鮑妍妍，夏 雪，吳少濱，張 雪，錢曉穎

農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及可持續(xù)發(fā)展對(duì)策

鮑妍妍，夏 雪，吳少濱，張 雪，錢曉穎

隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，對(duì)于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，改變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式勢(shì)在必行，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行重要的發(fā)展策略。通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及其原因進(jìn)行分析，提出一些可持續(xù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的對(duì)策和建議。

農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管控

一、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）成本——收益率低下

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)量和服務(wù)費(fèi)都處于相對(duì)低水平，機(jī)會(huì)成本較高，成本-收益率低下。各商業(yè)銀行之間為了搶占市場(chǎng),紛紛打響價(jià)格戰(zhàn),采取少收費(fèi)或者免費(fèi)服務(wù)策略，以提高客戶回頭率。此外，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄觀在客戶心里根深蒂固,客戶習(xí)慣于免費(fèi)服務(wù)，對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)還處于抗拒階段?；谝陨蟽牲c(diǎn)，中間業(yè)務(wù)這一新型創(chuàng)收服務(wù)只能退化成為商業(yè)銀行的免費(fèi)副業(yè)務(wù),體現(xiàn)不出其為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)有的貢獻(xiàn)與價(jià)值。

（二）中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

從我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看,中間業(yè)務(wù)主要發(fā)生在支付結(jié)算類、代理類和信用卡類業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，銀行主要靠客戶的覆蓋廣度來(lái)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)范圍則更加狹窄，基本集中在代理業(yè)務(wù)上。此類業(yè)務(wù)不僅盈利性較低，而且主要客戶人群大多分布在縣城，在村鎮(zhèn)區(qū)域的推廣則顯得較為艱難。

（三）專業(yè)人才匱乏,自主創(chuàng)新能力不足

無(wú)論是從技術(shù)層面，還是從人才層面來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行都沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)。一方面在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行根本不在一個(gè)數(shù)量級(jí)上,很多技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)難以推廣。另一方面由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型人才,嚴(yán)重制約了新產(chǎn)品的研發(fā)。

（四）中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位失誤

中間業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期處于從屬地位，農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒(méi)有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)做主要業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。與之相反的是，農(nóng)村商業(yè)銀行在面向廣大縣域村鎮(zhèn)客戶時(shí)，僅僅將中間業(yè)務(wù)當(dāng)做可有可無(wú)的搭售工具，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)考核不僅不受重視，還過(guò)于片面。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足，內(nèi)控制度低效

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品管理制度不健全，缺乏后續(xù)管控，容易造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響農(nóng)村商業(yè)銀行資金鏈運(yùn)轉(zhuǎn)。一是治理層結(jié)構(gòu)單一。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法定的決策機(jī)構(gòu)和權(quán)力機(jī)構(gòu)由董事會(huì)擔(dān)當(dāng)，具有決策權(quán)和控制權(quán)。但目前很多農(nóng)村商業(yè)銀行的董事會(huì)并沒(méi)有真正行使相關(guān)權(quán)利，并且還存在一些掛名的榮譽(yù)董事與監(jiān)事會(huì)成員，影響銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展；二是缺乏深入員工心理的銀行內(nèi)部控制文化，高層管理者對(duì)內(nèi)部控制文化的重視程度低下，沒(méi)有大力推廣建設(shè)形成優(yōu)良的文化氛圍；三是風(fēng)險(xiǎn)管理水平低。我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行大多是剛剛從當(dāng)?shù)卦械霓r(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型而來(lái)，商業(yè)化經(jīng)營(yíng)時(shí)間短暫，缺乏相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，尚未建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理體系；四是內(nèi)部控制制度不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行有其自身的局限現(xiàn)，發(fā)展格局較小，戰(zhàn)略性眼光稍顯不足，目前尚未形成較完整的內(nèi)部控制管理體系，內(nèi)部管理控制的有效性有待提高。

（六）面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融滲透威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效對(duì)策

隨著以支付寶為代表的第三方支付以及移動(dòng)支付的發(fā)展壯大，年輕的顧客群體更加偏向于方便的互聯(lián)網(wǎng)新型支付。而農(nóng)村商業(yè)銀行在電子銀行客戶覆蓋率和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累方面和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、股份制銀行均存在較大差距，面對(duì)它們的直接競(jìng)爭(zhēng)，顯得后勁不足。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，與競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略的要求還有很大差距

目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)年限短，業(yè)務(wù)品種還處于初級(jí)階段，不能滿足當(dāng)前客戶需求，在過(guò)去的一段時(shí)間內(nèi)中間業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算，近幾年，農(nóng)村商業(yè)銀行才逐步拓展了一些新業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)在國(guó)際銀行業(yè)中發(fā)展相對(duì)較快，農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的投入顯然跟不上中間業(yè)務(wù)在市場(chǎng)需求上的發(fā)展速度。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視程度不足

大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的管理分散在多個(gè)不同部門中,對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有設(shè)置相對(duì)完整的中間業(yè)務(wù)部門，甚至一些銀行員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容還不夠了解,總體缺乏一個(gè)能夠進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃、指導(dǎo)和有效協(xié)調(diào)的部門。而且國(guó)內(nèi)金融業(yè)對(duì)銀行新型業(yè)務(wù)的研究程度不高，創(chuàng)新意識(shí)淡薄。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村商業(yè)銀行都是跟隨國(guó)有銀行的腳步進(jìn)行發(fā)展，自身創(chuàng)新能力有限，普遍只重視在區(qū)域范圍里開拓發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力大

農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)時(shí)往往是靠其自身的壟斷優(yōu)勢(shì),在中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷方面并沒(méi)有掌握主動(dòng)權(quán),產(chǎn)品銷售往往是靠對(duì)存貸款戶“搭售”、甚至免費(fèi)提供服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。隨著縣域內(nèi)銀行主體的不斷增多，國(guó)有銀行、股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷蠶食農(nóng)村市場(chǎng),農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)客戶的壟斷優(yōu)勢(shì)不再明顯,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售模式亟需進(jìn)一步提高。

（四）中間業(yè)務(wù)方面的法律法規(guī)不健全

由于我國(guó)在中間業(yè)務(wù)方面的立法相對(duì)落后，且沒(méi)有形成完整的行業(yè)法律體系，銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中將會(huì)面對(duì)很多不必要的營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)內(nèi)金融法律環(huán)境來(lái)看,我國(guó)關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法律體系尚不健全，現(xiàn)有的相關(guān)法律互相矛盾，禁止性法律限制使得農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展阻礙重重。從監(jiān)管層面來(lái)看,受國(guó)內(nèi)分業(yè)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)原則的限制,我國(guó)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管分工不明確，導(dǎo)致那些具有較高科技含量和附加值的產(chǎn)品尚處于初級(jí)階段，衍生金融產(chǎn)品類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù),基本上處于試點(diǎn)階段。從銀行內(nèi)部規(guī)章制度來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行由于自身發(fā)展的局限性導(dǎo)致內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏強(qiáng)有力的制度改革推動(dòng)。

（五）技術(shù)層面的局限性

中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作依托于相關(guān)的電子化設(shè)備，大多需要人力與技術(shù)相互配合進(jìn)行。近年來(lái),隨著中間業(yè)務(wù)在各大國(guó)有商業(yè)銀行中的發(fā)展推進(jìn)，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然也相繼加大了中間業(yè)務(wù)的科技投入,但不管是從產(chǎn)品的功能還是體驗(yàn)度，都不能和城市商業(yè)銀行相比；另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)較低,對(duì)高科技技術(shù)的運(yùn)用能力較弱，在此情況下,相關(guān)中間業(yè)務(wù)的推行與運(yùn)用存在問(wèn)題。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）法律方面

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

積極推動(dòng)和完善銀行中間業(yè)務(wù)有關(guān)的法規(guī)條例，加強(qiáng)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的引導(dǎo)發(fā)展。細(xì)化中間業(yè)務(wù)相關(guān)實(shí)施規(guī)定，如在規(guī)定中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的問(wèn)題上，應(yīng)遵循回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)等，收入與支出相匹配的原則，以此規(guī)定中間業(yè)務(wù)的最高收費(fèi)與最低收費(fèi)，以保證各銀行間的公平競(jìng)爭(zhēng)與銀行客戶的利益，防止有些銀行做出為搶占市場(chǎng)而制定不合理低價(jià)的不正當(dāng)行為，最終造成一家壟斷的局面，同時(shí)也可以為有關(guān)部門對(duì)銀行的監(jiān)督管理提供合理合法的準(zhǔn)則依據(jù)。

2.加強(qiáng)監(jiān)督與管理

有關(guān)部門應(yīng)以相關(guān)法律法規(guī)為標(biāo)準(zhǔn)，明確自身職責(zé)，對(duì)銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督，建立一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。對(duì)某些不正當(dāng)?shù)男袨閼?yīng)大力打擊，當(dāng)有關(guān)部門察覺(jué)銀行存在低價(jià)出售中間業(yè)務(wù)的行為，則需進(jìn)行罰款警示，不可縱容不正當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。人民銀行作為我國(guó)的國(guó)家銀行，對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)積極協(xié)調(diào)管理，在最大程度上消除市場(chǎng)上的違反法律法規(guī)的行為。

（二）銀行方面

1.注重中間業(yè)務(wù)研發(fā)，豐富產(chǎn)品種類

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越快的今天，客戶對(duì)銀行的需求不再局限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄結(jié)算，而是更加趨向于中間業(yè)務(wù)。要想占領(lǐng)市場(chǎng)高地，就要不斷推出能夠滿足客戶需求的新型業(yè)務(wù)，并對(duì)已有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新與升級(jí)。借鑒國(guó)外優(yōu)秀文化，建立一支具有創(chuàng)新意識(shí)與創(chuàng)新能力的隊(duì)伍，推出具有創(chuàng)新性的新業(yè)務(wù)，并研究針對(duì)的客戶人群，細(xì)化區(qū)別服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以滿足客戶的需求為原則，加大對(duì)金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對(duì)個(gè)人或企業(yè)的或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。

2.加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

銀行內(nèi)部應(yīng)做到職權(quán)分離，各司其職，互相監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)由專門部門負(fù)責(zé)管理，制定統(tǒng)一規(guī)章，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，做到風(fēng)險(xiǎn)最小化。各部門之間明確職能分工，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，互相協(xié)調(diào)配合。建立完善信息交流系統(tǒng)，提供有效的信息交流渠道，減少交流阻礙，降低交流成本，以達(dá)到降低信息交流失真的風(fēng)險(xiǎn)，信息得到快捷有效處理的目標(biāo)，保障上下層級(jí)，各部門間的信息流通。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，不能一味追求盈利，要采取有效的防范措施，規(guī)避市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，確定各個(gè)業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，有針對(duì)性的作出防范措施。

3.制定合理人力資源政策，注重人才培養(yǎng)

銀行業(yè)人才稀缺，已然成為了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一塊絆腳石。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)更為明顯。所以農(nóng)村商業(yè)銀行不但要不斷吸收新鮮血液，增加銀行活力，同時(shí)也要留住熟悉崗位的精英員工，相互影響，相互幫助，提高工作效率，保證中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意。對(duì)于中間業(yè)務(wù)，應(yīng)最大程度地開發(fā)人才資源，在內(nèi)部進(jìn)行選拔，并對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、理論知識(shí)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)并重的培訓(xùn)，組成開發(fā)中間業(yè)務(wù)的精英骨干隊(duì)伍。同時(shí)注重外部中間業(yè)務(wù)人才的吸收，以此開拓眼界，獲得新視角新觀點(diǎn)。

4.主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品營(yíng)銷方式

農(nóng)村商業(yè)銀行要利用好本土優(yōu)勢(shì)，做好本地營(yíng)銷資源配套，積極創(chuàng)新營(yíng)銷方式，豐富推廣形式。一要充分發(fā)揮社交媒體的作用，將微信銀行整合進(jìn)營(yíng)銷服務(wù)體系，利用微信等社交媒體傳播快、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，積極開展線上營(yíng)銷宣傳，提升活動(dòng)影響力與覆蓋面。二要在做好客戶信息檔案建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)抓好客戶數(shù)據(jù)分析，根據(jù)不同客戶群體的行為特征與交易情況，開展有針對(duì)性的營(yíng)銷，并且定期做好回訪，提高客戶使用農(nóng)村商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的積極性與滿意度。

5.結(jié)合線下網(wǎng)點(diǎn)，構(gòu)建O2O模式

目前，在縣域環(huán)境中，除了郵儲(chǔ)銀行外，大型國(guó)有銀行、股份制銀行等其他各類商業(yè)銀行受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，線下服務(wù)能力遭受瓶頸，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，充分利用好自身優(yōu)勢(shì)，整合線下資源，構(gòu)建O2O模式。一方面，推出以社區(qū)為單位的便捷性服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以滿足特定金融消費(fèi)圈的特殊服務(wù)需求;另一方面，在發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行之外，新增與各大網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)結(jié)合的微信銀行等，加強(qiáng)與第三方平臺(tái)的合作，通過(guò)線上獲取客戶，突破地域限制，利用好第三平臺(tái)擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

6.加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建信息化銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著支付脫媒、融資脫媒、信息脫媒等多種挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了機(jī)遇。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極發(fā)揮自身資金雄厚、網(wǎng)點(diǎn)眾多、信譽(yù)度高等優(yōu)勢(shì)，以點(diǎn)覆面推進(jìn)信息化銀行的建設(shè)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，構(gòu)建面向未來(lái)的、可持續(xù)的發(fā)展模式。

總而言之，在時(shí)代的步伐不斷踏進(jìn)，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，中間業(yè)務(wù)已成為銀行不可或缺的一部分。然而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也需要政府、銀行、群眾在各個(gè)方面的共同努力。不僅是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了中間業(yè)務(wù)的誕生，中間業(yè)務(wù)也會(huì)反過(guò)來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)更好、更快地發(fā)展。我們相信，通過(guò)上述方面，農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)終會(huì)進(jìn)入一個(gè)繁榮的時(shí)代。

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F832.35

A

1008-4428（2016）04-74-03

鮑妍妍，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：信用管理；

夏雪，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)審計(jì)與會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向：審計(jì)；

吳少濱，男，河南人，南京審計(jì)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：金融；

張雪，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)審計(jì)與會(huì)計(jì)學(xué)院，研究方向：審計(jì)；

錢曉穎，女，江蘇人，南京審計(jì)大學(xué)商學(xué)院，研究方向：ACCA。

“大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”資助。