張志成

摘要：有中央文件明確指出：在管理民主、運行規(guī)范、帶動力強的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，推動社區(qū)性農(nóng)民資金互助組織發(fā)展。近幾年在此政策的有力推動下，全國各地開展資金互助的合作社數(shù)量迅速增加，而質(zhì)量卻并沒有隨著提高，合作社資金互助面臨著諸多風險，使其發(fā)展受到威脅，基于此，本文將著重分析探討農(nóng)民資金互助合作社風險控制策略，以期能為以后的實際工作起到一定的借鑒作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民 資金互助合作社 風險

一、農(nóng)民資金互助合作社風險分析

（一）經(jīng)營風險

從剛開始農(nóng)民資金互助合作社的建立到如今的發(fā)展，其實一直都沒有國家在立法方面的支持與肯定，也就是說沒有一個保障農(nóng)民資金互助合作社合理合法運行的法律法規(guī)制度。例如農(nóng)民資金互助合作社沒有辦法在我國的央行實現(xiàn)支農(nóng)的再貸款融資，沒有辦法得到國家財政對我國新農(nóng)村金融機構(gòu)的相關(guān)補貼等等；當然沒有金融許可證執(zhí)行的情況下，農(nóng)民資金互助合作社的很多業(yè)務活動都將沒有辦法進一步實施開展，也不會得到相關(guān)法律的保護。

（二）融資風險

農(nóng)民資金互助合作社融資方面的風險主要表現(xiàn)在：首先是由于農(nóng)民的收入一般都比較低，所以很少有大量的資金可以用來存進農(nóng)民資金互助合作社。其次是現(xiàn)階段農(nóng)民資金互助合作社的公信力還比較弱，社會對其的認可度相對比較低，所以就存在人民在有閑置資金的情況下也不會選擇將其存在農(nóng)民資金互助合作社。第三個方面是農(nóng)民資金互助合作社對于社員的入社以及退社方面的要求及流程都比較簡單，在沒有相關(guān)法律保護的情況下就很容易導致社員隨時的抽回資金。

（三）操作風險

農(nóng)民資金互助合作社在操作方面的風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是由于農(nóng)民資金互助合作社制度方面的缺失，通常情況下，農(nóng)民資金互助合作社都會成立理事會、監(jiān)事會以及社員大會三方治理的結(jié)構(gòu)，但是在其具體的工作中，這三方都沒能很好的發(fā)揮他們應有的作用為農(nóng)民資金互助合作社效力。其次是由于農(nóng)民資金互助合作社的社員及相關(guān)的工作人員文化水平及綜合素質(zhì)水平都相對比較低，很多的管理者雖然對農(nóng)民資金互助合作社的相關(guān)事務以及農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動比較熟悉，但是對于農(nóng)民資金互助合作社的經(jīng)營管理方面缺乏一定的經(jīng)驗，以此就會導致農(nóng)民資金互助合作社的經(jīng)營不善，影響其發(fā)展。

（四）信用風險

農(nóng)民資金互助合作社還存在信用風險，其主要是由于農(nóng)民資金互助合作社的受信人沒有及時的在規(guī)定期限內(nèi)償還貸款以及利息，造成違約現(xiàn)象的出現(xiàn)，進而導致農(nóng)民資金互助合作社的損失。還有就是針對農(nóng)民資金互助合作社沒有和人民銀行聯(lián)網(wǎng)，對社員的信貸以及信用記錄等方面的管理沒有做好，遇到問題的時候不能及時準確的查到貸款人過往信息，這就導致農(nóng)民資金互助合作社很大風險的存在。

二、農(nóng)民資金互助合作社風險在策略

（一）增強合作社自身資金積累能力

農(nóng)民資金互助合作社要想實現(xiàn)對股金的籌集，就要積極的采用一些合理有效的活性的籌集方式。例如在農(nóng)民資金互助合作社的股金籌集中對股權(quán)設置實行“一個規(guī)定、兩個按照以及三個限制”。也就是在其是農(nóng)民資金互助合作社在股金籌集工作中根據(jù)其實際的經(jīng)營規(guī)模來保證對投資規(guī)模確定的科學有效性原始資本的積累做好保障與前提，更近一步的保證農(nóng)民資金互助合作各項經(jīng)營活動的順利開展。同時農(nóng)民資金互助合作還要建立健全盈余分配方面的公積金積累以及利益分配制度。比如農(nóng)民資金互助合作要根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)，在年終收益當中提取一定比例的公積金和公益金來作為農(nóng)民資金互助合作社的資金儲備，再對那些及需要資金的社員進行發(fā)放，可以對其收取一定利息，以保證農(nóng)民資金互助合作的資金穩(wěn)定。

（二）加強外部環(huán)境對合作社資金互助的支持

相關(guān)地方政府可以根據(jù)農(nóng)民資金互助合作社對農(nóng)民收入的帶動以及農(nóng)民用戶的數(shù)量以及經(jīng)濟組織績效等實現(xiàn)對評估對農(nóng)民資金互助合作的綜合評估，可以設立農(nóng)民資金互助合作社的發(fā)展引導資金，除此之外還要進一步優(yōu)化農(nóng)民資金互助合作社的貸款貼息以及周轉(zhuǎn)金補償金等等，以此有效的強化農(nóng)民資金互助合作信貸支持的配套。

（三）對抗違約風險

針對農(nóng)民資金互助合作社違約風險的控制，最為基礎(chǔ)以及主要的方法就是以擔保的方式對抗違約風險的違約風險，也就是在農(nóng)民資金互助合作社成員進行貸款申請的時候，就可以要求有農(nóng)民資金互助合作社得其他成員以自己的資產(chǎn)或者以生產(chǎn)資料等物產(chǎn)為其提供擔保。當然這樣的方法的可行性相對比較低，這主要由于農(nóng)民自己所能提供的擔保價值可能與其所需貸款不相匹配，在這種情況下針對違約風險的控制，農(nóng)民資金互助合作社就可以讓農(nóng)民資金互助合作社的成員共建風險保證金以及為社員的貸款申請?zhí)峁┫鄳膿！?/p>

（四）加強對合作社的互助行為監(jiān)管

實際工作中要做好農(nóng)民資金互助合作社的互助行為監(jiān)管。主要做到：首先強化農(nóng)民資金互助合作社管理者知識技能培訓，提高他們的經(jīng)濟學素養(yǎng)和風險解決能力。還可以聘請一些專業(yè)人士；針對管理權(quán)異化問題，需要落實“一人一票”的原則。實現(xiàn)對農(nóng)民資金互助合作社的有效監(jiān)管。

總而言之，現(xiàn)階段政策的推動下，全國各地開展資金互助的合作社數(shù)量迅速增加，但是在實際工作中依舊存在很多風險，所以怎樣更好的規(guī)范發(fā)展農(nóng)民資金互助合作社就顯得尤其重要，這就要求我們在以后的實際工作中必須對其實現(xiàn)進一步研究探討。

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