蔣爽+鄒莉

【摘要】本文針對青少年在理財(cái)知識的缺乏及消費(fèi)的盲目性，分析了目前青少年財(cái)商能力的培養(yǎng)現(xiàn)狀，探討通過加強(qiáng)青少年財(cái)商校內(nèi)外教育，培養(yǎng)青少年正確、合理、健康消費(fèi)理念的必要性。

【關(guān)鍵詞】青少年;財(cái)商能力;培養(yǎng)現(xiàn)狀

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的逐步確立和不斷完善，隨著我國綜合國力和人民生活水平的提高，人們對于投資理財(cái)、消費(fèi)給予了更多的關(guān)注，但依然沒有將青少年財(cái)商教育納入孩子的教育板塊。在中國的教育體系中，孩子從小飯來張口、衣來伸手。父母就像是一個(gè)提款機(jī)，只要孩子有需要我們就會滿足。家長幾乎不和孩子談錢，更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)。孩子對錢的知識基本是零，更談不上培養(yǎng)孩子的財(cái)商。這致使青少年在理財(cái)、消費(fèi)理念上產(chǎn)生許多誤區(qū)和不良后果，這既違背了全面發(fā)展的要求，也與我國的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不相適應(yīng)。因此提高青少年的財(cái)商能力迫在眉睫。

一、青少年財(cái)商教育及其重要性

財(cái)商，是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。目前富人之所以越來越富，窮人之所以越來越窮，中產(chǎn)階級之所以總是在債務(wù)泥潭中掙扎，其主要原因之一在于他們對金錢的觀念不是來自學(xué)校，而是來自家庭。因此家庭教育對青少年財(cái)商至關(guān)重要。

1、零花錢大作戰(zhàn)

俗話說要學(xué)會賺錢，必須得先學(xué)會花錢。將這句話放在成年人身上，便是學(xué)會合理的支配錢更重要，但如果對象是青少年甚至是幼兒，那便是要先學(xué)會什么是錢，怎么使用錢。因此父母在孩子開始對零花錢有需求的時(shí)候，就應(yīng)該開始給孩子一定的零花錢，由孩子自行支配。同時(shí)父母進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)。讓孩子體會花“自己”的錢的感受，同時(shí)訓(xùn)練孩子合理消費(fèi)，養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣。

孩子在初嘗零用錢帶來的物質(zhì)快感時(shí)，很容易養(yǎng)成濫用的習(xí)慣，這就需要一個(gè)制度去管理零花錢：

確定發(fā)放周期。讓孩子提前知道自己何時(shí)可以領(lǐng)到零花錢，領(lǐng)多少零花錢，以便制定自己的零花錢使用計(jì)劃。

零花錢使用規(guī)則。父母跟孩子規(guī)定，零花錢可以使用在哪些地方，如何分配零花錢。以防孩子有了錢亂用。反而給零花錢達(dá)到了不好的結(jié)果。

要堅(jiān)持自己買單，包括自己喜歡的小文具、零食、送朋友和家人。

2、讓孩子自己管理壓歲錢

對于青少年來講，壓歲錢無疑是最大的財(cái)富。大多數(shù)中國父母的做法是幫孩子管理壓歲錢，有些甚至?xí)苯訉⒅ㄙM(fèi)掉。其實(shí)，這對孩子的財(cái)商能力培養(yǎng)非常不利。正確的做法應(yīng)當(dāng)是為孩子單獨(dú)開立一個(gè)賬戶，將他們的壓歲錢都存在上面，等到孩子有了一定的金錢意識及計(jì)算能力的時(shí)候就將錢交給他自己保管。如果再加以引導(dǎo)，這一做法能最大程度的給孩子增加管理財(cái)務(wù)的信心。

3、讓孩子學(xué)會規(guī)劃自己的小金庫

正確引導(dǎo)孩子省錢和消費(fèi)能讓他們學(xué)會正確處理零花錢，并用這些錢做更多的事。相比有計(jì)劃的儲蓄和投資，隨意花錢對孩子將來的理財(cái)生活會有很大的負(fù)面影響。美國國家財(cái)經(jīng)教育中心（NCFE）副總裁保羅·理查德列舉了一些簡單易行的方法來引導(dǎo)孩子如何正確使用他們的零花錢。

讓孩子學(xué)會分清“需要”、“想要”和“愿望”的區(qū)別，為將來的消費(fèi)計(jì)劃做好準(zhǔn)備。

設(shè)定目標(biāo)是在認(rèn)識錢的價(jià)值及省錢過程中的最基本一環(huán)。幾乎孩子想要的每個(gè)玩具或物品都可以成為“設(shè)定目標(biāo)”這一課中的實(shí)物教材。學(xué)會設(shè)定目標(biāo)可讓孩子開始獨(dú)立并對自己負(fù)責(zé)。

給孩子零花錢時(shí)鼓勵他們存起一部分。比如給他們5元時(shí)就給他們5張1元，讓他們至少存1元在家。

在平日購物途中可以向孩子解釋錢的價(jià)值，如在超市里精打細(xì)算可以為家庭節(jié)省不少開支。家長可以教孩子如何檢查商品質(zhì)量、查看生產(chǎn)日期、索要保修卡等。如果把你的購物計(jì)劃好好安排一下，消費(fèi)通常是件快樂。

二、如何幫助青少年樹立正確的金錢觀

培養(yǎng)財(cái)務(wù)智慧既需要有專業(yè)知識，又需要有足夠的勇氣。如果畏難情緒太大，往往會壓抑才能的發(fā)揮。許多優(yōu)秀的人并不是因?yàn)樽约旱哪芰Σ蛔闶?，而是死在了自己給自己創(chuàng)造的膽怯恐懼中，因此鼓勵孩子邁出賺錢的第一步尤為重要。

1、錢的獲得要靠勞動換取

我以前在報(bào)紙上看到一篇報(bào)道：總統(tǒng)女兒也“打零工”。據(jù)美國媒體報(bào)道，很多孩子——包括奧巴馬總統(tǒng)的女兒薩莎和瑪利亞——都通過幫忙做家務(wù)賺取一周的零用錢。奧巴馬說，他只給自己的兩個(gè)女兒（一個(gè)7歲、一個(gè)10歲）每人每周一美元，作為她們做家務(wù)的報(bào)酬，比如布置餐桌、清洗碗盤。

也有一些人認(rèn)為這樣的做法實(shí)際上會造成孩子們價(jià)值觀的混淆。的確，我國與美國的教育體系存在很大差別，在我國沒有財(cái)商教育的氛圍，因此家長的正確引導(dǎo)非常重要。需要家長再多做一點(diǎn)的是，要通過其他途徑，讓孩子明白做家務(wù)不是僅僅為了得到零用錢。在孩子付出勞動后，有的時(shí)候也并不一定是給金錢，關(guān)鍵要讓他明白自己的努力或勞動可以讓自己收獲好的東西或結(jié)果，但是不能讓孩子覺得做了點(diǎn)什么就必須要給錢，要視必要性給孩子零用錢。

2、鼓勵孩子銷售自己的二手物品

金錢和機(jī)會不會服從于你的需求，只會服從于你的能力。你的收入增長，并不是因?yàn)槟阈枰嗟慕疱X，而是因?yàn)槟阃ㄟ^自己的能力掙得。而這種能力往往從小就耳濡目染，長大后才會爆發(fā)的更迅速，更徹底。銷售，是積累這種能力的基本課程。

在市場經(jīng)濟(jì)和商品社會中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。在美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責(zé)任感。

我國目前也陸續(xù)有這類活動，恩平市主辦了主題為“倡導(dǎo)節(jié)約，分享快樂”的兒童圖書、玩具交換大集市活動。參加活動的是各小學(xué)、幼兒園6—13歲的少年兒童，旨在引導(dǎo)孩子將閑置的舊圖書、學(xué)習(xí)用品、玩具、自制的手工藝品、小制作等拿到公益集市上展示、互換交流，實(shí)現(xiàn)物品的循環(huán)利用。通過這類活動，不僅可以增進(jìn)孩子和孩子之間感情，鍛煉孩子的社交能力，還能積累一定的營銷經(jīng)驗(yàn)。

3、尋找合伙人

前蘇聯(lián)作家奧斯特洛夫斯基曾經(jīng)說：要與集體一起生活。要記住，是集體教育了你。哪一天你若和集體脫離，那便是末路的開始。與同伴交往，孩子們學(xué)習(xí)到如何與他人相處。在交流中，出現(xiàn)了孩子們之間的競爭和分享，逐漸提升了孩子的交往能力，這一點(diǎn)是作為家長的我們永遠(yuǎn)無法通過人為的說教讓孩子學(xué)會的，也是孩子們在與大人的相處中無法學(xué)習(xí)到的。

因此讓孩子尋找“合作伙伴”在某種意義上來說，也就是尋找相互促進(jìn)的好朋友。在孩子進(jìn)行財(cái)商實(shí)踐時(shí)，有伙伴同行能極大的增加勇氣、自信心、團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)能力，還能培養(yǎng)責(zé)任心。青少年往往比成年人更渴望在群體中突出，因此與朋友一起進(jìn)行財(cái)商學(xué)習(xí)更能激發(fā)孩子的潛力，使學(xué)習(xí)效率成倍提高。

北京慧源教育與心理研究中心主任肖峰說：“由于缺乏與同齡同伴交往交流的經(jīng)歷，不能融合于同伴群體的孩子，則會出現(xiàn)種種適應(yīng)的問題。他們由于適應(yīng)不了群體的要求，所以被排斥在群體之外，因而不能獲得很多心理需求的滿足，如被接納、被尊重、被贊賞、被幫助、被信任等等?！笨偠灾?，“尋找合伙人”對孩子的財(cái)商培養(yǎng)來講是一項(xiàng)不可或缺的可持續(xù)發(fā)展的課程。

4、自己尋找賺錢機(jī)會

財(cái)商教育里提到的“讓孩子明白父母出外工作是為掙錢養(yǎng)家”，這其實(shí)是為了讓孩子理解“愛與被愛”，明白“社會責(zé)任”的意義;而自己掙錢買玩具，契合的則是教育學(xué)中“延遲滿足”的概念，讓孩子學(xué)會等待和珍惜。但父母一定要記住，得要孩子自己尋找賺錢的機(jī)會，這能在最大程度上開發(fā)孩子的經(jīng)濟(jì)頭腦，如果直接為他們提供工作或者賺錢的點(diǎn)子，很容易讓他們養(yǎng)成等待賺錢的壞習(xí)慣。孩子往往對許多事物：玩具、文具、零食、公仔……充滿擁有的欲望，所以不用擔(dān)心他們想不到賺錢的辦法。但父母應(yīng)該全程觀察，當(dāng)孩子的經(jīng)營一旦會傷害他們或者有悖道德或法律準(zhǔn)則時(shí)，及時(shí)做出正確引導(dǎo)。

在《窮爸爸與富爸爸》一書中，主人公羅伯特和他的合伙人邁克的做法是：“邁克的媽媽在地下室里有間空房子，我們把它清理出來，把幾百本的小人書搬了過去。很快我們的小人書閱覽室就對外開放了。我們雇了邁克的妹妹——她很愛讀書——來做圖書管理員。她向每個(gè)來看書的孩子收10美分，閱覽室從下午2：30開到4：30，每天放學(xué)后都開。顧客呢，包括鄰家的孩子，他們可以在這兩個(gè)小時(shí)內(nèi)看個(gè)夠。10美分1人是相當(dāng)便宜的，而且兩小時(shí)內(nèi)他們可以看五、六本書。”

羅伯特和邁克選擇了開圖書室，這的確是一個(gè)很機(jī)智的賺錢辦法。我們生活中這樣的賺錢小妙招比比皆是，只要父母事先對孩子做了正確的引導(dǎo)，教他們?nèi)绾斡^察一下周圍的人貨喜歡什么，需要什么，也就是尋找商機(jī)。

三、如何幫助青少年正確理財(cái)

1、建卡存錢

其實(shí)小孩如今都有不少的錢，其中主要來源于壓歲錢和存下的零花錢，如果孩子還學(xué)會了自己賺錢，那更算得上小富豪了。那么學(xué)會自己理財(cái)就非常重要，這第一步就是了解銀行系統(tǒng)，辦理銀行卡并存錢。因?yàn)椋簺]有人能只靠掙錢多而致富。只有當(dāng)你能守住錢時(shí)，財(cái)富才會產(chǎn)生。很多人誤以為：“只要我能掙大錢，情況就會好轉(zhuǎn)?！钡珜?shí)際上，生活標(biāo)準(zhǔn)總是隨著收入的增長而水漲船高，你的需要總是和你的獲得差不多持平。所以，不儲蓄就只能負(fù)債。這一觀念需要父母以身作則，言傳身教。

起初父母可以先以孩子名義辦卡，每次都帶孩子一起去存錢，告訴他是什么手續(xù)，讓孩子學(xué)會排隊(duì)，了解錢的意義等等，等到他基本掌握了流程后就可以將卡交給他自己保管，指導(dǎo)他做好存取記錄。

這樣做不僅可以從小培育孩子的存錢意識，還可以磨練他們的意志力，畢竟有錢不用錢對孩子來說是比較困難的，但父母切記不能因此沒收銀行卡代其保管，要給予孩子充分的信任和正確的引導(dǎo)。

2、以錢生錢

錢是一種力量，但更有力量的是有關(guān)理財(cái)?shù)慕逃?。錢來了又去，但如果你了解錢是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，你就有了駕馭它的力量，并開始積累財(cái)富。光想不干的原因是絕大部分人接受學(xué)校教育后卻沒有掌握錢真正的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，所以他們終生都在為錢而工作。羅伯特·T·清崎這段話是講，在掌握一定的財(cái)商知識后，就應(yīng)該嘗試駕馭錢，學(xué)會以錢生錢，而不是做個(gè)只會為錢工作守財(cái)奴。

理財(cái)最差的情形，是把錢毫無意義的花掉，但存下來也不是最好的選項(xiàng)，許多人認(rèn)為：“要趁年輕時(shí)多存錢！”但只有無法讓手上的錢發(fā)揮價(jià)值的人，才只能把它存下來。這并不是說儲蓄不好，累積本金很重要。關(guān)鍵是，錢存下來，在未來某一天仍是必須花掉，關(guān)鍵是如何能讓這些錢花得更有價(jià)值。因此賺錢就是要學(xué)會用積累的財(cái)富生出更多的財(cái)富。

說到這里，大多數(shù)人首先會想到投資、炒股。這些詞看似離孩子非常遙遠(yuǎn)，但金融的概念只有從小一點(diǎn)點(diǎn)的滲透到孩子的生活中，他們才會對金錢有更深入的了解。即便初入行的成人來說投資、炒股算得上是高風(fēng)險(xiǎn)行為，因此如果孩子從小就對它們有一定了解甚至是已經(jīng)涉獵，那還有什么是他們不敢跨越的呢？

四、學(xué)校和社會加大對青少年財(cái)商培養(yǎng)的重視

長期以來我國中小學(xué)沒有開設(shè)理財(cái)教育課程，青少年的學(xué)校理財(cái)教育處于嚴(yán)重落后狀態(tài)。因此，我們要改變現(xiàn)有的教育體系，針對青少年成長特點(diǎn)，在不同階段開設(shè)相應(yīng)的財(cái)商教育課程，確定不同的教育目標(biāo)和內(nèi)容。具體包括：

1、理財(cái)價(jià)值觀的教育，培養(yǎng)青少年對金錢、人生意義的理解和價(jià)值認(rèn)同;

2、理財(cái)基本知識的傳授，包括經(jīng)濟(jì)金融常識及個(gè)人理財(cái)技能和方式;

3、理財(cái)基本技能的培養(yǎng)，包括理財(cái)情景教育、實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營造等。

除了對學(xué)生開設(shè)相應(yīng)課程，對老師也應(yīng)該加大培訓(xùn)力度，豐富老師的金融專業(yè)知識。

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目：本文為2015年地方高校國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“青少年EMBA財(cái)商培訓(xùn)營”部分研究成果，項(xiàng)目編號：201514388086

【參考文獻(xiàn)】

[1] ﹝德﹞舍費(fèi)爾. 財(cái)務(wù)自由之路[M]. 海南： 南海出版公司， 2010.

[2] 羅伯特·T·清崎. 富爸爸窮爸爸[M]. 海南： 南海出版公司， 2011.

[3] 陳勇季， 夏 ?瑩， 鄭 ?歡. 國外青少年財(cái)商教育研究梳要及其啟示[J]. 今日教育， 2015（03）.

[4] 鐘曉琳. 基于青少年的零花錢談學(xué)校財(cái)商教育[J]. 現(xiàn)代教學(xué)， 2014（10）：18-20.

[5] 譚德禮. 以色列青少年道德教育及其啟示[J]. 中國青年政治學(xué)院學(xué)報(bào)， 2016（3）.

[6] 王友緣， 李 ?燕. 破除學(xué)校教育中標(biāo)準(zhǔn)化兒童的生產(chǎn)[J]. 中小學(xué)德育， 2015（8）：95-95.

[7] 孫 ?涵. 青少年財(cái)商教育現(xiàn)狀分析[J]. 科技信息， 2009（28）：50-50.

[8] 白鑫剛. 我國青少年財(cái)商教育問題芻議[J]. 青年探索， 2007（4）：82-83.

【作者簡介】

蔣爽（1995—），女，漢族，重慶合川人，重慶第二師范學(xué)院學(xué)生。

鄒莉，女，漢族，碩士研究生學(xué)歷，重慶工商大學(xué)外語學(xué)院副教授，主要研究方向：商務(wù)英語。