周宏偉

【摘要】新中國成立以后，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，保險業(yè)的行業(yè)面貌和服務(wù)經(jīng)濟社會的能力發(fā)生了深刻變化。與新中國成立初期相比，保險行業(yè)由小到大，從一個基礎(chǔ)薄弱、可有可無的行業(yè)逐步發(fā)展成為關(guān)系國計民生的重要行業(yè);保險市場由封閉走向開放，逐步發(fā)展成為全球最重要的新興保險市場之一。近年遼寧沿海經(jīng)濟帶的保險業(yè)出現(xiàn)了長足的發(fā)展，但是和發(fā)達地區(qū)相比，仍然存在著不少的問題。本文擬在分析遼寧沿海經(jīng)濟帶保險業(yè)發(fā)展存在問題的基礎(chǔ)上，提出了一些思考和建議。

【關(guān)鍵詞】遼寧沿海經(jīng)濟帶;保險業(yè);完善措施

一、遼寧沿海經(jīng)濟帶存在的主要風(fēng)險

1、來自自然災(zāi)害的風(fēng)險

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴重的國家之一，據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計，20世紀世界范圍內(nèi)54次最嚴重的自然災(zāi)害中，有8次發(fā)生在中國。我國70%以上的大城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)和海洋等災(zāi)害嚴重的地區(qū)。20世紀90年代以來，我國更是進入新的災(zāi)害多發(fā)期，自然災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡數(shù)量觸目驚心。

2、來自企業(yè)在生產(chǎn)過程中的不可預(yù)見的風(fēng)險

在人們的日常工作中，還有許許多多意想不到的風(fēng)險。有些是可以預(yù)測及預(yù)防的，有的卻由于種種的客觀因素導(dǎo)致我們無法預(yù)測風(fēng)險的出現(xiàn)。

3、各項意外事故也會對建設(shè)者造成傷害

從事遼寧沿海經(jīng)濟帶建設(shè)的進程中，必然要動用成千上萬的民眾的參入，沒有他們的參與，很難使這樣一個宏偉的工程達到預(yù)期目標。然而，在建設(shè)遼寧沿海經(jīng)濟帶的這樣一個工程中，誰又能料到有沒有事故的發(fā)生，有沒有人員的傷亡，一旦建設(shè)者們被種種意外奪走了健康的身軀和寶貴的生命，又有誰來為他們的安全買單呢？這就是意外的風(fēng)險。

二、遼寧沿海經(jīng)濟帶保險業(yè)發(fā)展存在問題的原因

1、風(fēng)險意識淡薄造成了企業(yè)投保意愿不強

在市場經(jīng)濟體制中，風(fēng)險無處不在，在整個沿海經(jīng)濟帶建設(shè)中，各個時期、各個項目都存在著各種風(fēng)險，專業(yè)化分工越細，現(xiàn)代化程度越高，風(fēng)險就越大，在重大的自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍而導(dǎo)致生命財產(chǎn)損失時，有的企業(yè)和人因為具有風(fēng)險管理意識而幸免遇難，有的卻因為不愿保險和不足額保險而使企業(yè)遭受重大損失。這都是企業(yè)管理層風(fēng)險意識淡薄造成的。

2、受國際大環(huán)境的影響，而造成了投保能力降低

當前，世界經(jīng)濟總體處于衰退之中。實現(xiàn)復(fù)蘇有一定困難，也需要一個較長的過程，受大勢影響，許多出口企業(yè)經(jīng)營困難加大，使相關(guān)聯(lián)的企業(yè)效益下滑，有效保險需求下降。這也造成了企業(yè)得不到有效的風(fēng)險保障。一旦出現(xiàn)災(zāi)害，便束手無策，把困難推給政府，影響社會的和諧穩(wěn)定。

3、不規(guī)范的市場競爭阻礙了保險業(yè)的服務(wù)和保障

保險公司作為經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，有自己精算的費率和條款。然而，有的保險企業(yè)實行不正當?shù)膬r格競爭，擅自修改報備條款，變更承保條件，擴大保險責(zé)任，違規(guī)協(xié)議承保;不正當?shù)臓I銷渠道競爭，奪取保險資金，用于向各渠道代理商支付高額手續(xù)費。違規(guī)贈送保險、贈送實物等等。這些現(xiàn)象導(dǎo)致了保險公司經(jīng)營成本越來越大，償付能力越來越低，使正常的保險保障服務(wù)變了味道。

三、完善遼寧沿海經(jīng)濟帶保險業(yè)發(fā)展的措施

1、普及風(fēng)險管理和提高風(fēng)險意識

要想使保險業(yè)為遼寧沿海經(jīng)濟帶做好保障服務(wù)，最重要的是對廣大人民群眾尤其是各級領(lǐng)導(dǎo)干部、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人普及風(fēng)險管理知識和提高風(fēng)險意識。應(yīng)使更多人明白保險只是風(fēng)險管理的一種選擇手段，風(fēng)險管理的更高層次就是使更多的群眾、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者、政府工作人員，自覺運用風(fēng)險管理和保險的良好習(xí)慣上。

2、拓展險種范圍，擴大保險的覆蓋面

（1）全面發(fā)展財產(chǎn)險，提高遼寧沿海經(jīng)濟帶，抵御自然災(zāi)害的能力和水平

保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對小數(shù)成員因風(fēng)險事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失進行補償?shù)男袨?。其存在和發(fā)生作用的前提是眾多面臨同類風(fēng)險的人自我參與，通過這種參與，將群眾的風(fēng)險集合起來，將個體的風(fēng)險分散出去。關(guān)鍵是企業(yè)對自己的全部財產(chǎn)是否購買了足額保險，一旦出險造成的損失可以得到足額的補償，使之恢復(fù)到災(zāi)前狀態(tài)。

（2）大力發(fā)展責(zé)任險和意外傷害保險，為沿海經(jīng)濟帶的建設(shè)者系上根保險帶

隨著我國保險業(yè)的深入發(fā)展，各種責(zé)任險逐步增多，到目前已發(fā)展到數(shù)十個品種之多，而且隨著客戶的實際需求，保險公司還可以特制相應(yīng)承保條件的責(zé)任險保單。在遼寧沿海經(jīng)濟帶建設(shè)大軍中，具有方方面面的專業(yè)技術(shù)人才，和普普通通的工人勞動者，有國家的正式員工，也有合同制下的不同類型的員工，農(nóng)民工也在其內(nèi)，為了保證這些建設(shè)者在意外的事故中能夠分散享受到各類責(zé)任險的保障，就應(yīng)該動員建設(shè)者參加各類不同的責(zé)任險，為這些建設(shè)者的生命安全系一上根保險帶。

3、堅持創(chuàng)新之路，為遼寧沿海經(jīng)濟帶建設(shè)提供全新的保險服務(wù)

（1）要圍繞經(jīng)濟帶建設(shè)，做到服務(wù)觀念創(chuàng)新

在保險服務(wù)創(chuàng)新中，最重要的是滿足客戶需要，要樹立以客戶為中心的服務(wù)理念。保險公司對內(nèi)要形成一種“上級為下級服務(wù)，領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)，管理為業(yè)務(wù)服務(wù)，全員為客戶服務(wù)”的思想格局。圍繞每個險種的服務(wù)都要全面仔細，做到人無我有，人有我新，為沿海經(jīng)濟帶建設(shè)的廣大客戶提供差異化保險服務(wù)。

（2）要圍繞沿海經(jīng)濟帶建設(shè)，及時改進創(chuàng)新產(chǎn)品

目前，財產(chǎn)險的全部險種，多來自于各保險公司總部頒發(fā)的條款，各總公司設(shè)計的險種有其宏觀的科學(xué)性和國際性。但也存在著地域適銷性的缺陷。因此，這就要求保險業(yè)人員面向市場，根據(jù)遼寧沿海經(jīng)濟帶建設(shè)的特點和客戶的需求，考慮客戶的多層次選擇，及時的改進已有的產(chǎn)品，開發(fā)設(shè)計適銷對路的新產(chǎn)品。

（3）圍繞經(jīng)濟帶建設(shè)，做到服務(wù)手段創(chuàng)新

服務(wù)手段創(chuàng)新要根據(jù)目標客戶特點，進行市場細分和目標市場選擇，準確市場定位。要明確客戶的期望就是保險服務(wù)質(zhì)量的具體要求，學(xué)會用客戶的眼光看保險服務(wù)，建立對新老客戶定期回訪制度，把握住客戶的利益關(guān)，充分滿足客戶物質(zhì)和精神上的需要，應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)手段服務(wù)，不斷提高員工隊伍的服務(wù)技能，要加大科技設(shè)施建設(shè)投資力度，依靠科技投入提高服務(wù)能力。

【參考文獻】

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