摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中的應用越來越廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融對信息技術(shù)的依賴性較強，相對于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式具有更加明顯的優(yōu)勢和特征。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也容易出現(xiàn)各種各樣的風險，需要有關(guān)部門和人員加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。本文先就互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)容進行簡要的分析，然后就當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題進行論述，最后就應該如何加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出若干意見和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;問題;建議

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-02

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來推動我國金融市場的快速發(fā)展，對于促進我國國民經(jīng)濟的發(fā)展、帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等有著重要的意義。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為中心，其中也容易出現(xiàn)各種各樣的安全隱患，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須要求相關(guān)部門和人員能夠加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管[1]。以下本文就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)問題進行簡要分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

近十幾年來，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也獲得了飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為中心，相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有時效性、便捷性、多樣性等特征，為金融行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實的技術(shù)基礎(chǔ)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況倆看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要在以下兩方面：第一，在貨幣支付領(lǐng)域的應用。隨著科學技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代化的人們開始傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行支付。互聯(lián)網(wǎng)支付方式具有方便、快速等特征，將互聯(lián)網(wǎng)支付方式應用于金融領(lǐng)域有效的推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展[2]。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣支付的前提和基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是第三方支付的發(fā)展起源，其后出現(xiàn)的“支付寶”以及其他相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)支付方式的出現(xiàn)也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融的貨幣支付業(yè)務(wù)獲得了穩(wěn)定的發(fā)展;第二，從貨幣融通領(lǐng)域來看，眾籌模式與P2P模式的開啟正是互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣融通領(lǐng)域開啟的新模式。其中，眾籌模式是利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行網(wǎng)絡(luò)籌集資金，這種網(wǎng)絡(luò)籌集資金與傳統(tǒng)與的募集不同，傳統(tǒng)的自己籌集大部分是依靠自己的親戚朋友，需要牽涉到諸多人情世故問題，而眾籌卻是面向社會公眾，包括企業(yè)和個人[3]。目前，眾籌模式已經(jīng)成為了大部分創(chuàng)業(yè)人員的首選融資渠道。P2P的出現(xiàn)較眾籌模式更早，其指的是借款人和貸款人在網(wǎng)絡(luò)平臺中直接進行借貸的金融交易模式，不需要通過任何中介機構(gòu)。P2P模式較多的應用于企業(yè)與企業(yè)之間，具有較強的生命力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得了快速的發(fā)展，但是其仍然屬于新興的事物。新興事物的發(fā)展必然會存在不少的問題，如安全隱患問題。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也是經(jīng)過了不斷的完善才逐漸發(fā)展而來，例如，早期的第三方支付模式的出現(xiàn)和應用雖然帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，但是卻也存在著高風險[4]。經(jīng)過長期的研究和改良，目前我國的第三方支付模式發(fā)展中的風險也開始大大減小?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至今，雖然已經(jīng)獲得了較為穩(wěn)定的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融風險也在不斷加大。

互聯(lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為中心，具有傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展中所沒有的諸多優(yōu)點。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)展以來便受到社會公眾的吹捧，越來越多的人選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行借貸。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢過于迅猛，必然會引起不法分子的關(guān)注。不少投機分子趁著這股熱潮，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為他們提供的便利進行非法集資和放貸，嚴重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展和社會的安定。2016年4月，我國公安部代表人員在防范和處置非法集資法律政策宣傳座談會上表示，非法集資案件年立案數(shù)由過去的兩三千起大幅攀升至上萬起。今年一季度，立案數(shù)達2300余起，涉案金額超億元的案件明顯增多?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融非法集資問題十分嚴重。

正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著高風險和高挑戰(zhàn)，因此，相關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中必須要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀調(diào)控，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和安全發(fā)展，保證相關(guān)人員的切身利益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議

1.明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管首先需要明確由誰來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系還有待完善，主要表現(xiàn)在金融監(jiān)管體系中，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重視程度還有待提高。當前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付的監(jiān)管主體已經(jīng)確立，由央行負責，但是其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式如眾籌模式、P2P模式等的監(jiān)管主體卻仍然較為模糊[5]。

眾籌模式、P2P模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要內(nèi)容，二者具有一定的共同點，即均以民間為主要的資金籌集對象，具有廣泛的民間性。眾籌模式、P2P模式近年來發(fā)展態(tài)勢十分良好，尤其是眾籌模式，深受人們的歡迎。但是，也正是由于眾籌模式和P2P模式的發(fā)展態(tài)勢良好，越來越多的人選擇這兩種融資模式進行創(chuàng)業(yè)和生活，對眾籌模式、P2P模式進行金融監(jiān)管更加刻不容緩。從當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的態(tài)勢來看，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管一般會選擇集中式的管理模式，然后再根據(jù)各地區(qū)的特殊情況，將監(jiān)管權(quán)力下放至各個地區(qū)。要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系也可以從這一方面換左手，即讓個地方政府承擔本地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，這樣不僅能夠分擔國家的監(jiān)管壓力，而且更加方便與各地根據(jù)不同的情況進行具體監(jiān)管。事實上，關(guān)于地方政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，我國已經(jīng)進行了嘗試，并且取得了較好的效果。如2013年12月份，山東省發(fā)布了《關(guān)于建立健全地方金融體制改革的意見》，要求省市縣三級全面建立地方金融監(jiān)管機構(gòu)，這在全國是首創(chuàng)。具體方式是在山東17個市、137個縣市區(qū)普遍建立地方金融辦，加掛一個“地方金融監(jiān)督管理局”的牌子，以此來適應各種準金融業(yè)態(tài)，使它們能夠規(guī)范有序[6]。

2.選擇適當?shù)谋O(jiān)管方式

確立了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體之后，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方式是接下來需要終端桿考慮的問題。由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時間還較短，發(fā)展模式和方向還有待進一步確認，因此，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，有關(guān)部門和人員必須要堅持適度原則，要給予互聯(lián)網(wǎng)金融充分的發(fā)展空間，不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進行過于強制性和非彈性的監(jiān)管。當然，這并不意味著不能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融進行合理的監(jiān)管。有關(guān)部門和人員對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時需要堅持原則導向原則，根據(jù)過去的監(jiān)管經(jīng)驗以及國外的監(jiān)管案例進行合理的早期互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，堅持適度原則，引導互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要的風險在于不合法之處，損害相關(guān)人員的利益問題。要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的合法性，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管需要做到有喜愛幾個方面：首先，要加強對投資客戶的身份認證。不少投資分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在網(wǎng)上進行非法集資。這些非法分子的身份信息必然是虛構(gòu)的，因此容易躲避公安人員的追查。那么，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中加強對投資人員身份信息的排查就顯得十分重要，對于有疑問的投資人員或者不確定的投資對象，相關(guān)平臺必須要進行剔除，以此保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[7];第二，要建立第三方信息平臺，適時監(jiān)管非法集資或者異常合資的情況。第三方信息平臺不涉及金錢交易問題，只對融資和投資信息進行監(jiān)管，以便及時發(fā)現(xiàn)其中的步伐行為，杜絕非法集資現(xiàn)象的發(fā)生;第三，建立完善的信息披露機制，加強信息的公開化和透明化，也可以較好的避免出現(xiàn)不法分子投機問題;第四，加強對信息安全的保護，建立健全信息安全監(jiān)管和保護制度，保證互聯(lián)網(wǎng)金融上方的隱私，避免出現(xiàn)商業(yè)隱私或者個人隱私被竊取的形式，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢良好，但是也面臨著較大的金融風險如非法集資風險扥，對互聯(lián)網(wǎng)金融雙方主體的利益發(fā)展均十分不利，要求相關(guān)部門能夠明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、選擇適當?shù)谋O(jiān)管方式，并加強互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。

參考文獻：

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作者簡介：陳旻瀚（1989-），男，浙江溫州人，工作單位：廈門大學，職稱：無，學歷：研究生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。