馮羽靜

(臺州職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理學(xué)院，浙江 臺州 318000)

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第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管分析

馮羽靜

(臺州職業(yè)技術(shù)學(xué)院管理學(xué)院，浙江 臺州 318000)

第三方支付是我國互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展的較為完善和成熟的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是我們也要看到第三方支付平臺在其蓬勃發(fā)展的過程中面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)和問題。本文展示了第三方支付在我國的現(xiàn)狀，分析了第三方支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題，對其提出合理的監(jiān)管措施。

第三方支付；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、第三方支付

第三方支付是指具有雄厚實(shí)力和信用的機(jī)構(gòu)和國內(nèi)外各大銀行簽約，為買賣雙方提供的交易支持平臺。第三方支付在傳統(tǒng)的買賣雙方的支付環(huán)節(jié)中增加了一個(gè)機(jī)構(gòu)中介，買方購買商品的時(shí)候把資金打到第三方支付平臺，由第三方支付平臺進(jìn)行資金的保管，第三方中介收到資金后通知賣方發(fā)貨，買方在收到貨物以后通知第三方支付平臺將款項(xiàng)打給賣方，從而實(shí)現(xiàn)完整的有第三方平臺借入的第三方支付模式。

第三方支付系統(tǒng)是我國互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展的較為完善和成熟的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。早在1998年，我國就出現(xiàn)了第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺——首易信。2002年，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷完善和發(fā)展，2002年3月，銀聯(lián)的成立使異地跨行的網(wǎng)上支付成為可能，這為第三方支付的迅速發(fā)展打下了基礎(chǔ)。2004年支付寶的成立使得第三方支付平臺獲得了蓬勃發(fā)展，政策的完善和計(jì)算機(jī)的普及使得第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)了飛躍式的增長。2011年，央行發(fā)布了《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證》，認(rèn)可了第三方支付平臺的法律地位。

截止到2016年，中國人民銀行共頒發(fā)了267張牌照(即支付業(yè)務(wù)許可證)，2016年第一季度，第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交易規(guī)模達(dá)到185240億元人民幣。

圖一 2016年第一季度第三方支付平臺綜合支付業(yè)務(wù)份額分布數(shù)據(jù)來源：易觀

上圖展示了2016年第一季度支付機(jī)構(gòu)綜合支付業(yè)務(wù)市場份額統(tǒng)計(jì)，其中銀聯(lián)商務(wù)、支付寶和財(cái)付通占據(jù)了綜合支付業(yè)務(wù)市場交易份額的前三名。

同時(shí)，隨著移動(dòng)支付的完善和普及，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)獲得了井噴式的發(fā)展，在第三方支付系統(tǒng)中占據(jù)了重要的地位。2016年第一季度，第三方支付移動(dòng)支付市場交易規(guī)模達(dá)到了59703億元人民幣。其中支付寶以63.41%的市場份額占據(jù)第三方支付平臺移動(dòng)支付市場的首位，財(cái)付通以23.03%的市場占有率位列第二，拉卡拉以5.37%的市場份額位列第三。這些數(shù)據(jù)都表明了第三方支付在中國的快速發(fā)展和普及。

二、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)

資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)又被稱為操作風(fēng)險(xiǎn)，是第三方支付平臺固有的風(fēng)險(xiǎn)。買賣雙方通過第三方支付平臺進(jìn)行商品的購買時(shí)，買方把資金打到第三方支付平臺，由第三方支付平臺進(jìn)行資金的保管，等到買方收到貨物后再把資金轉(zhuǎn)入賣方的賬戶，這樣就存在著資金的沉淀，在交易完成前，資金一直存在于第三方支付平臺上，造成了第三方支付平臺有著大量的沉淀資金。以國內(nèi)最大的第三方支付平臺支付寶為例，支付寶年沉淀資金近300億。根據(jù)央行頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》，第三方支付平臺等支付機(jī)構(gòu)暫收的客戶備付金應(yīng)全額繳存在備付金銀行里，而對于沉淀資金的利息問題，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》并沒有對沉淀資金的利息歸屬做出決定，實(shí)際情況是，第三方支付平臺暫收的客戶備付金沉淀與第三方平臺自身內(nèi)。這部分資金如果沒有得到有效監(jiān)管，就有可能被挪用，對客戶的權(quán)益造成損失，同時(shí)，巨額沉淀資金的挪用還可能造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.信息安全風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺依托網(wǎng)絡(luò)而生，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定階段，與銀行支付結(jié)算相融合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展既為第三方支付平臺的快速發(fā)展提供了便利和可能性，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也成為了第三方支付平臺的風(fēng)險(xiǎn)。信息安全問題是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)中非常重要的一個(gè)內(nèi)容。相較于傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)而言，依托于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)：黑客的侵入、消費(fèi)者信息的泄露、電腦病毒的侵襲、電腦系統(tǒng)的漏洞、虛假信息的傳播等。這些信息安全的風(fēng)險(xiǎn)都成為整個(gè)第三方支付系統(tǒng)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)者的個(gè)人信息被泄露，就侵害了消費(fèi)者的權(quán)益，數(shù)據(jù)傳輸?shù)男孤犊赡軙φ麄€(gè)支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行帶來問題。

3.與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖突風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺的產(chǎn)生，在支付過程中替代了傳統(tǒng)銀行的支付地位，對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有一定的取代作用，同時(shí)，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付平臺在投融資領(lǐng)域滲透，出現(xiàn)了一大批產(chǎn)品性質(zhì)較為模糊的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品占據(jù)了理財(cái)市場的很大部分。由于門檻低，逾期收益高，同時(shí)對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)沒有作具體說明，導(dǎo)致了大量消費(fèi)者盲目的購買這些產(chǎn)品。這就限制了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在投融資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，造成了銀行的庫存現(xiàn)金減少，銀行可用于貸款的資金減少，第三方支付所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在相應(yīng)業(yè)務(wù)上的沖突加強(qiáng)。同時(shí)，這些性質(zhì)模糊的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如果沒有得到很好的監(jiān)管，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，就有可能造成金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定，同時(shí)也會對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成一定的影響，帶來經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定。

三、第三方支付的監(jiān)管

第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)就意味著要想第三方支付平臺獲得更好的發(fā)展，需要完善的監(jiān)管體系對其進(jìn)行監(jiān)管。

1.第三方支付平臺規(guī)范業(yè)務(wù)

作為第三方支付系統(tǒng)的主體，提供第三方支付業(yè)務(wù)的平臺需要對其業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范。對于資金的監(jiān)管問題，要嚴(yán)格按照央行頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》中的相應(yīng)規(guī)定執(zhí)行；對于沉淀資金的利息歸屬問題，也要解決并告知消費(fèi)者；加強(qiáng)業(yè)務(wù)本身的內(nèi)部監(jiān)管，從業(yè)務(wù)申請到業(yè)務(wù)完成中，涉及的一系列信息資料都要妥善核驗(yàn)和保管；對于沉淀資金的安全問題，可以把沉淀資金存入備付金銀行的備付金賬戶里，一方面保護(hù)消費(fèi)者的資金，另一方面防止沉淀資金的挪用；對于消費(fèi)者的信息安全問題，應(yīng)加大研發(fā)投入開發(fā)新的技術(shù)，從技術(shù)上減少消費(fèi)者信息被泄露的問題，保證消費(fèi)者信息的安全性和支付鏈的穩(wěn)定性。

2.完善監(jiān)管體系

第三方支付平臺的規(guī)范還需要相應(yīng)部門完善監(jiān)管體系。在相應(yīng)的法律法規(guī)方面，央行出臺了一系列的文件來對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管。

這些監(jiān)管文件的出臺規(guī)范了第三方支付的一些業(yè)務(wù)內(nèi)容。但是我們要看到，這些文件只對第三方支付系統(tǒng)中的一些問題進(jìn)行了闡述，還有其他很多風(fēng)險(xiǎn)和問題沒有被提及，沒有相應(yīng)的文件進(jìn)行規(guī)范行為的樣本。因此，需要完善監(jiān)管體系，出臺監(jiān)管文件，規(guī)范監(jiān)管制度，更好的更嚴(yán)格的進(jìn)行第三方支付平臺的監(jiān)管。

其次，在監(jiān)管的時(shí)候除了發(fā)揮監(jiān)管部門的作用外，還應(yīng)該充分發(fā)揮人民群眾的監(jiān)督作用，設(shè)立舉報(bào)電報(bào)、郵箱舉報(bào)、網(wǎng)上舉報(bào)等舉措，幫助對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)管。

四、結(jié)論

第三方支付平臺是擁有雄厚實(shí)力和信用的機(jī)構(gòu)和國內(nèi)外各大銀行簽約，為買賣雙方提供的交易支持平臺。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，第三方支付平臺近幾年獲得了快速的發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大。在不斷發(fā)展的過程中，第三方支付平臺也面臨著一系列的風(fēng)險(xiǎn)和問題。從其自身以及其他機(jī)構(gòu)對第三方支付平臺進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管可以促進(jìn)第三方支付系統(tǒng)獲得穩(wěn)定健康的發(fā)展。

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臺州職業(yè)技術(shù)學(xué)院校級課題：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對臺州市小微企業(yè)融資方式的影響研究(2016YB07)