陳富貴+杜妍妍

【摘要】隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)的保險(xiǎn)保障將不僅僅能提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還能實(shí)現(xiàn)損失干預(yù)，具體到人身險(xiǎn)方面，則可以實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人行為的干預(yù)，降低給付發(fā)生的概率和額度，提高人民健康水平。基于此，文章介紹了利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對(duì)被保險(xiǎn)人行為干預(yù)的優(yōu)點(diǎn)及干預(yù)方式，并預(yù)期可能實(shí)現(xiàn)的干預(yù)結(jié)果，最后對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行被保險(xiǎn)人行為干預(yù)提出了階段建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) ?人工智能 ?行為干預(yù)

近年來(lái)隨著大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展，越來(lái)越多的領(lǐng)域應(yīng)用這些技術(shù)來(lái)提高自身的專業(yè)水平。保險(xiǎn)作為基于大數(shù)法則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，對(duì)數(shù)據(jù)的處理和應(yīng)用要求更高。目前大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用主要是精準(zhǔn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和理賠服務(wù)等，但在保險(xiǎn)中的防災(zāi)防損方面的應(yīng)用還不夠。如果能夠深入挖掘大數(shù)據(jù)在被保險(xiǎn)人行為方面的研究，再結(jié)合人工智能進(jìn)行智能干預(yù)，則可以對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，從而極大程度的提升客戶效用，提高社會(huì)整體福利水平。

一、被保險(xiǎn)人行為干預(yù)簡(jiǎn)介

行為干預(yù)是通過(guò)對(duì)環(huán)境進(jìn)行控制從而使個(gè)體產(chǎn)生特定行為的方式，目前主要在教育，醫(yī)療等方面發(fā)揮作用。但在被保險(xiǎn)人管理方面，行為干預(yù)應(yīng)用很少?，F(xiàn)行的對(duì)被保險(xiǎn)人的管理主要集中在投保審核的過(guò)程中，而在投保后提供的服務(wù)和干預(yù)很少，一般也就是提供健康體檢等服務(wù)，而對(duì)被保險(xiǎn)人投保后的日常生活行為方式，健康隱患則基本處于放任自流的狀況。而被保險(xiǎn)人行為干預(yù)則是通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人日常生活行為，飲食習(xí)慣等進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)收集和分析，然后制定干預(yù)方式進(jìn)行針對(duì)化管理的模式。

二、利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險(xiǎn)人行為干預(yù)的優(yōu)點(diǎn)

實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、良好的對(duì)被保險(xiǎn)人的行為干預(yù)，需要利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)。大數(shù)據(jù)相比傳統(tǒng)數(shù)據(jù)具有海量、高速、多樣等特點(diǎn)，它實(shí)現(xiàn)了對(duì)信息的全量分析而不是以前的抽樣分析。在被保險(xiǎn)人行為干預(yù)模式中，需要對(duì)每一個(gè)個(gè)體的日常生活作息，行為，飲食，身體健康指標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集，然后進(jìn)行分析，這用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)方法是難以做到的。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析能從海量信息中獲取被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而為精準(zhǔn)干預(yù)提供基礎(chǔ)。簡(jiǎn)單的干預(yù)難以實(shí)現(xiàn)特定的干預(yù)結(jié)果，而人工智能則讓干預(yù)顯得更加自然，讓被保險(xiǎn)人更加易于接受，從而很大程度上提高了干預(yù)效果。

三、如何利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險(xiǎn)人行為干預(yù)

利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險(xiǎn)人的行為干預(yù)主要有以下步驟：

首先利用人工智能設(shè)備進(jìn)行被保險(xiǎn)人數(shù)據(jù)收集，除了目前的手機(jī)APP，網(wǎng)絡(luò)等軟件和設(shè)備上的數(shù)據(jù)能夠被收集外，未來(lái)人工智能家居能提供更多的被保險(xiǎn)人信息。例如提供體重、坐姿等數(shù)據(jù)的椅子，提供飲食時(shí)間和品種的筷子，提供身體運(yùn)動(dòng)和健康數(shù)據(jù)的智能穿戴式設(shè)備等等。數(shù)據(jù)收集后，需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，去噪等技術(shù)處理，然后對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。第三步是根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，制定具體的行為干預(yù)方案。最后一步是根據(jù)制定的方法，利用人工智能進(jìn)行干預(yù)，如智能椅子調(diào)整坐姿，智能廚具減少含油量，針對(duì)性的健康食譜推薦，鍛煉提醒，智能家居輔助鍛煉等等。與此同時(shí)，新一輪的數(shù)據(jù)收集又開(kāi)始了，整個(gè)過(guò)程是連續(xù)進(jìn)行，不斷循環(huán)的。

四、利用大數(shù)據(jù)和人工智能進(jìn)行被保險(xiǎn)人行為干預(yù)的預(yù)期成果

對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，這種干預(yù)方式能有效的進(jìn)行健康管理。未來(lái)的健康保險(xiǎn)將成為個(gè)人真正的健康管家，從日常生活行為，到身體機(jī)能都能提供很好的干預(yù)，并且讓良好生活方式的養(yǎng)成更加容易，從而提高自身的健康狀況，達(dá)到更好的生活狀況。但另一方面，全面數(shù)據(jù)化，智能化的方式可能會(huì)帶來(lái)很大的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)，所以如果保護(hù)客戶私密數(shù)據(jù)是另一個(gè)值得研究的問(wèn)題。另外，對(duì)于投保前健康狀況較差的客戶，或者是對(duì)行為干預(yù)較為抵制，干預(yù)效果較差的客戶，可能需要承擔(dān)更多的保費(fèi)。當(dāng)然對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶和樂(lè)于提升和改變的客戶則可以享受到更加優(yōu)惠的費(fèi)率。也就是說(shuō)在大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)下，客戶進(jìn)行了進(jìn)步一步細(xì)分。

對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，行為干預(yù)能夠降低被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)，很多疾病能實(shí)現(xiàn)防范于未然，降低賠償程度。另外，借助大數(shù)據(jù)和人工智能，保險(xiǎn)人還能根據(jù)分析結(jié)果，被保險(xiǎn)人對(duì)干預(yù)的反應(yīng)等進(jìn)行客戶的進(jìn)一步分類，從而實(shí)現(xiàn)區(qū)塊化管理。但這對(duì)保險(xiǎn)公司也提出了更高的技術(shù)要求，尤其在前期，可能會(huì)帶來(lái)加大的成本。

五、保險(xiǎn)公司推進(jìn)被保險(xiǎn)人行為干預(yù)的建議

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，目前的一些人工智能技術(shù)還未能實(shí)現(xiàn)，或者成本高昂，難以普及。所以現(xiàn)階段對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)首先是提高大數(shù)據(jù)能力。

具體來(lái)說(shuō)，首先是利用大數(shù)據(jù)對(duì)公司已有客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，包括承保數(shù)據(jù)，理賠數(shù)據(jù)等，從而一定程度挖掘出客戶的特征，并提供服務(wù)。如根據(jù)挖掘出的性別差異，地區(qū)差異，年齡差異等，提供不同的生活建議。

如果公司已經(jīng)充分進(jìn)行了自身客戶已有數(shù)據(jù)的挖掘，則可以利用目前的手機(jī)APP，佩戴設(shè)備進(jìn)行數(shù)據(jù)的進(jìn)一步收集。例如，利用薄荷、飲食助手、微信運(yùn)動(dòng)、春雨掌上醫(yī)生、血糖記錄、小米手環(huán)等數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶數(shù)據(jù)收集。同時(shí)可以針對(duì)被保險(xiǎn)人開(kāi)發(fā)專門(mén)的手機(jī)APP，集數(shù)據(jù)收集和服務(wù)于一身。

更進(jìn)一步，保險(xiǎn)公司可以嘗試與其他高科技企業(yè)合作，開(kāi)發(fā)一些智能穿戴式設(shè)備，智能家居等，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的行為干預(yù)。

參考文獻(xiàn)

[1]彼得·迪亞曼迪斯.將會(huì)被人工智能和大數(shù)據(jù)重塑的三個(gè)行業(yè)[J].中國(guó)青年，2015，23：41.

[2]王和，鞠松霖.基于大數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)商業(yè)模式[J].中國(guó)金融，2014，15：28-30.

[4]尹會(huì)巖.保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的路徑分析[J].上海保險(xiǎn)，2014，12：10-16.

作者簡(jiǎn)介：陳富貴（1992-），女，漢族，湖南人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論;杜妍妍（1992-），女，漢，河南人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，研究生，研究方向：保險(xiǎn)市場(chǎng)。