白兆東

曾以煤炭興盛的陜西神木，受煤炭?jī)r(jià)格下跌及監(jiān)管缺失下的違規(guī)放貸影響，神木農(nóng)商銀行的不良貸款率高企，超出全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率平均值約13倍

逾43億元的不良貸款余額，不良貸款占比約23%，超出全國(guó)商業(yè)銀行平均值約13倍……

陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱神木農(nóng)商銀行）近日被曝不良貸款率超高，貸款違約率加大，違規(guī)放貸問題顯露。

曾以煤炭興盛的陜西省神木縣，在經(jīng)歷煤炭業(yè)“黃金十年”后，受煤炭?jī)r(jià)格下跌及監(jiān)管缺失下的違規(guī)放貸影響，引發(fā)神木農(nóng)商銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

受益于區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，神木農(nóng)商銀行的存貸款規(guī)模在當(dāng)?shù)厥浊恢浮５敦?cái)經(jīng)》記者獲取的神木農(nóng)商銀行相關(guān)資料顯示，截至2016年10月15日，神木農(nóng)商銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)中不良貸款余額約為43.3億元，較年初上升約3.8億元，增幅為9.62%，不良貸款占比為23.44%。

今年4月，神木農(nóng)商銀行曾因部門職責(zé)模糊，流程不清晰，制度不健全，造成信貸資金損失，被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)榆林銀監(jiān)分局處罰。依據(jù)違規(guī)放貸事實(shí)，神木農(nóng)商銀行被處64萬元罰款，董事長(zhǎng)余清才被行政警告并罰款6萬元。

農(nóng)村商業(yè)銀行逾期貨款和不良貨款都處于高位，很多企業(yè)的償債能力下降，這反過來考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施

信貸失控

2005年8月6日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在原神木縣農(nóng)村信用聯(lián)社基礎(chǔ)上，神木縣農(nóng)村合作銀行正式掛牌成立。作為西北首家掛牌開業(yè)的農(nóng)村合作銀行，由縣內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成。

2007年1月，時(shí)任國(guó)務(wù)院總理溫家寶提出，要加快建立健全農(nóng)村金融體系，推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。2010年1月16日，神木縣農(nóng)村合作銀行改制為神木農(nóng)商銀行，成為區(qū)域性股份制金融機(jī)構(gòu)。成立之初，神木農(nóng)商銀行注冊(cè)資金18.8億元，股本金3.5億元，股東由轄內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同組成。

隨著神木經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，神木農(nóng)商銀行也出現(xiàn)個(gè)別高管利用手中的放貸權(quán)，為親友牟利的案例。

2016年4月28日，陜西省銀監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布公告稱，神木農(nóng)商銀行在山西某集團(tuán)有限公司飛機(jī)制造項(xiàng)目沒有取得相關(guān)土地審批手續(xù)的情況下，借信托通道跨省對(duì)生產(chǎn)通用航空器材的民營(yíng)企業(yè)山西某集團(tuán)有限公司進(jìn)行大額授信。

神木農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)余清才被榆林銀監(jiān)分局認(rèn)定為“參與了違法行為的決策，起到?jīng)Q定性作用，應(yīng)負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任”。根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，余清才被處以6萬元罰款。

據(jù)神木農(nóng)商銀行的一位高管透露，神木農(nóng)商銀行向上述山西某集團(tuán)公司借貸金額很高，接近億元。

上述高管稱，大額貸款應(yīng)嚴(yán)格按照監(jiān)管流程審批——首先由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門按照規(guī)定表決，最后決定是否貸款。

上述陜西省銀監(jiān)局發(fā)布的公告指出，該筆授信業(yè)務(wù)沒有進(jìn)行詳盡的調(diào)查、審查、審批等程序，前臺(tái)交易、中臺(tái)風(fēng)控、后臺(tái)結(jié)算相互分離與制約不到位。風(fēng)險(xiǎn)部門未對(duì)該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理，相關(guān)經(jīng)辦、參與部門職責(zé)模糊，流程不清晰，制度不健全，造成信貸資金損失。

事實(shí)上，上述山西某集團(tuán)公司早已債務(wù)纏身，據(jù)最高法院執(zhí)行信息網(wǎng)顯示，該公司因10起案件在2016年被列入失信被執(zhí)行人。

除上述案例，神木農(nóng)商銀行中手握放貸權(quán)的一些高管，與神木當(dāng)?shù)孛禾科髽I(yè)往往交往甚密。

被稱為“房姐”的神木縣高家堡鎮(zhèn)人龔愛愛，是神木農(nóng)商銀行的高管之一。

2005年，在神木縣農(nóng)村合作銀行開設(shè)分行時(shí)，龔愛愛被任命為興城支行行長(zhǎng)。神木農(nóng)商銀行成立時(shí)，龔愛愛為8名發(fā)起股東之一，持股約11.7%。之后，龔被提拔為副行長(zhǎng)，直至2013年“房姐”事件爆發(fā)。

2013年，“在京擁有41套房產(chǎn)”的龔愛愛被媒體曝光。之后，龔愛愛因犯?jìng)卧?、買賣國(guó)家機(jī)關(guān)證件罪，被榆林中級(jí)法院判處有期徒刑三年。

據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融》報(bào)道，龔愛愛在擔(dān)任興城支行行長(zhǎng)六年任上，興城支行各項(xiàng)貸款凈增18.1977億元，增長(zhǎng)96倍。其中神木縣西溝鄉(xiāng)膠泥圪嶗煤礦，以“技改資金”名目貸款2000萬元，而龔子勝（龔愛愛的哥哥）在該礦持有股份。

《南方都市報(bào)》也披露，龔愛愛在銀行任職高管數(shù)年間，通過代理人，以參股、獨(dú)資等多種形式涉足的煤礦不下10座。

違規(guī)放貸

神木縣位于陜西省北部榆林市，秦晉蒙三省（區(qū)）接壤地帶，煤炭資源豐富，已探明煤炭?jī)?chǔ)量500多億噸，占全國(guó)探明儲(chǔ)量的30%以上，是中國(guó)產(chǎn)煤第一大縣。2002年后，煤炭行業(yè)進(jìn)入“黃金十年”，煤炭?jī)r(jià)格連續(xù)上漲10倍左右。受煤炭市場(chǎng)利好的影響，神木縣從國(guó)家級(jí)貧困縣躍居到中國(guó)百強(qiáng)縣第26名，躋身于陜西省第一經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣。

陜西省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年神木縣實(shí)現(xiàn)GDP1003.89億元，成為陜西省首個(gè)GDP超過千億元的縣。

神木縣金融辦的數(shù)據(jù)顯示，2011年，神木縣約68%的新增貸款投向了煤炭相關(guān)行業(yè)，其中神木農(nóng)商銀行貸款額就占到52%。

在煤炭“黃金十年”里，神木涌現(xiàn)出大批億萬富翁。在一些神木農(nóng)商銀行高管暴富的影響下，其內(nèi)部員工也有人上行下效，利用手中的放貸權(quán)利，通過“借名”等違規(guī)手法，從銀行貸款進(jìn)行生意投資。

到2013年末時(shí)，神木縣民間借貸崩盤，超300億元民間資金蒸發(fā)。隨之引發(fā)的諸多三角債關(guān)系，使得神木商業(yè)銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)加大，不良貸款率逐步攀升。

2014年11月，陜西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（下稱陜西省聯(lián)社）進(jìn)行全行貸款風(fēng)險(xiǎn)大排查，經(jīng)過三個(gè)月的排查發(fā)現(xiàn)：神木農(nóng)商銀行部分網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)發(fā)放貸款，貸前調(diào)查不實(shí)或有意發(fā)放違規(guī)貸款，形成一人使用多筆貸款的現(xiàn)象，致使信貸資金不能正常回籠形成不良，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

《財(cái)經(jīng)》記者獲取的上述排查相關(guān)資料顯示，僅上述排查發(fā)現(xiàn)違規(guī)發(fā)放貸款444筆，合計(jì)金額約2.8億元，涉及38名責(zé)任人，包括神木農(nóng)商銀行店塔支行行長(zhǎng)。

然而，直至2015年7月22日，對(duì)涉及違規(guī)放貸人員作出處理決定時(shí)，僅3人受到行政降職處分。

伴隨著神木人財(cái)富的增加，神木農(nóng)商銀行業(yè)績(jī)翻倍增長(zhǎng)，但其中的貸款程序被人為簡(jiǎn)化，為貸款質(zhì)量埋下隱患。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，神木農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額229億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)存款總額的46%，各項(xiàng)貸款余額124億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的49%。

好景不長(zhǎng)，2012年煤價(jià)開始下跌，神木大量煤礦投資蒸發(fā)于無形，支撐投資資金來源的民間借貸系統(tǒng)受到很大影響，神木農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)也面臨困境，甚至有銀行高管“借名”貸款，以維系資金鏈。

2012年9月16日，神木縣錦界鎮(zhèn)居民劉利勤，在神木農(nóng)商銀行東興中路分理處申請(qǐng)借款50萬元，辦結(jié)所有前置手續(xù)后，信貸員讓劉利勤回家等消息。劉利勤最終等到的消息是，該筆申請(qǐng)貸款未獲批準(zhǔn)。

然而，讓劉利勤始料未及的是，錢沒借到卻收到法院的傳票。2014年10月，神木農(nóng)商銀行以借款合同糾紛向神木縣法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判令被告劉利勤和兩位擔(dān)保人，償還神木農(nóng)商銀行借款本金50萬元及利息。

2014年10月11日，神木縣法院一審判決，限被告劉利勤十日內(nèi)償還神木農(nóng)商銀行借款本金50萬元及利息。對(duì)于劉利勤提出的并未實(shí)際使用借款的陳述，神木法院法官?zèng)]有采納。

劉利勤告訴《財(cái)經(jīng)》記者，“借款之初，自己是通過中間人王小平認(rèn)識(shí)了東興中路分理處主任張建華，就在神木法院將要開庭之際，王小平主動(dòng)承認(rèn)50萬元借款自己用了，并承諾很快就把借款還了?！?/p>

2015年10月29日，因中間人并沒有兌現(xiàn)還款承諾，劉利勤被列入神木縣法院失信人員名單。

2016年1月，神木縣警方以涉嫌違法發(fā)放貸款罪，對(duì)東興中路分理處主任張建華等人立案?jìng)刹?。因涉及此?0萬元借款糾紛案，劉利勤先后被警方傳喚三次，正是警方立案?jìng)刹楹螅议_了50萬元借款被冒領(lǐng)之謎。

按照銀行規(guī)定，借款人辦理手續(xù)后，借款必須打入借款人所開賬戶內(nèi)。那么在劉利勤自稱不知曉的情況下，誰代替他開了賬戶？據(jù)神木縣檢察院公訴書顯示，東興中路分理處白某違反支付崗位規(guī)定，在借款人劉利勤不在場(chǎng)的情況下代劉利勤簽字，將50萬元借款匯入張建華賬戶供其使用，致使該筆借款全部流失。

神木農(nóng)商銀行一位知情者告訴《財(cái)經(jīng)》記者，張建華身為分理處主任，指示下屬違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，年輕員工很難拒絕。在神木農(nóng)商銀行內(nèi)部，借貸業(yè)務(wù)是“一把手”說了算，43億元的不良貸款也有一些屬于這種情況。

就神木農(nóng)商銀行居高不下的不良貸款率，神木農(nóng)商銀行工作人員以負(fù)責(zé)人不在為由，未予回應(yīng)。榆林銀監(jiān)分局收到《財(cái)經(jīng)》記者采訪函后，截至記者發(fā)稿未予回復(fù)。

體制隱患

2003年6月，中國(guó)開始農(nóng)村信用社深化改革，各省相繼組建了省聯(lián)社或其他形式的省級(jí)管理平臺(tái)。陜西省聯(lián)社由陜西省轄內(nèi)107個(gè)縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)入股組成，行使對(duì)全省農(nóng)村合作（商業(yè)）金融機(jī)構(gòu)的管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。

據(jù)知情人透露，陜西省聯(lián)社成立初期，在整章建制、治標(biāo)治亂方面取得顯著成效。但它的行政化管理模式，容易出現(xiàn)高層抱團(tuán)現(xiàn)象。而陜西省聯(lián)社、地市級(jí)省聯(lián)社派出機(jī)構(gòu)、縣聯(lián)社（農(nóng)商銀行）的三級(jí)行政管理模式也拉長(zhǎng)了管理鏈條，削弱了經(jīng)營(yíng)的效率和靈活性。

一位在銀行從業(yè)的法律顧問分析，制度的設(shè)定和完善是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)大多來自人為因素。“商業(yè)銀行的監(jiān)管應(yīng)該是依靠制度和流程，避免出現(xiàn)‘一把手說了算。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高管話語權(quán)很重，一旦參與到貸款中就難免產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。”

盡管改制后的神木農(nóng)商銀行屬獨(dú)立法人，但其高管仍由陜西省聯(lián)社考察任命，陜西省聯(lián)社與神木農(nóng)商銀行并非產(chǎn)權(quán)關(guān)系，這使得管理混亂，加大內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

由于管理體制弊端，在一些農(nóng)商銀行貸款頗為容易。一位知情人透露，“只要你有關(guān)系，即便沒有抵押物，只要有人信譽(yù)擔(dān)保，就能從銀行貸錢出來?！边@種奉行“人脈”關(guān)系的做法，毫無疑問給如今的貸款質(zhì)量埋下隱患。

截至2016年10月，神木農(nóng)村商業(yè)銀行存款達(dá)到256.36億元，達(dá)到全縣金融存款金額的31%，貸款達(dá)到184.52億元，占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款41%。與此同時(shí)，神木農(nóng)商銀行的不良貸款率也不斷增大。

公開數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，而神木農(nóng)商銀行“表內(nèi)”不良貸款余額，就超出全國(guó)商業(yè)銀行平均值約13倍。

事實(shí)上，由于制度存有弊端、流程不完善等原因，陜西省相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)商銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量一直存有擔(dān)憂。尤其是在經(jīng)濟(jì)下行期，風(fēng)險(xiǎn)暴露較集中，內(nèi)控問題更容易顯現(xiàn)出來。

一位銀行人士表示，農(nóng)村商業(yè)銀行逾期貸款和不良貸款都處于高位，很多企業(yè)的償債能力下降，這反過來考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括抵押、擔(dān)保等等。在重新審視貸款問題時(shí)，違規(guī)授信等問題就會(huì)暴露。