陳子培

沐川縣位于四川盆地西南邊緣的小涼山余脈，是國家烏蒙山區(qū)連片開發(fā)縣。在國家精準扶貧的政策春風中，沐川縣農(nóng)村信用社等銀行業(yè)金融機構(gòu)積極整合各項扶貧政策，發(fā)揮渠道、信息和資源人才優(yōu)勢，積極創(chuàng)新推廣扶貧小額信貸，培育貧困戶金融需求，取得社會和經(jīng)濟效益。

制度創(chuàng)新助農(nóng)戶脫貧

要全面建設小康社會，完成精準扶貧攻堅，制度創(chuàng)新是不二的選擇。按新制度經(jīng)濟學，新的制度創(chuàng)新不僅能降低交易的成本，而且能提高交易的效率，良好制度能促成劣質(zhì)制度下不能成功的交易。

前不久，沐川縣陽雀農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司獲得30萬元的扶貧小額信用貸款。該公司又與22戶貧困戶簽訂協(xié)議，貧困戶憑借自己在信用社獲得的小額信用貸款入股。在這樣的模式下，貧困戶就至少有兩種方式獲得收益，一是獲得公司承諾的3%利息，二是獲得公司盈利后的分紅。如果貧困家庭有勞動力，還可以在公司就業(yè)，獲得勞務收入。這種創(chuàng)新的扶貧模式，可以從根本上避免多年以來單一貧困戶即使獲得扶貧貸款資金，但由于受到個體經(jīng)濟發(fā)展的制約，貧困戶脫貧效果不佳的問題。同時也降低銀行貸款風險控制的難度，增加了銀行放貸的持續(xù)積極性。

沐川縣小額扶貧信貸在總結(jié)過去金融扶貧經(jīng)驗的基礎上，在實施過程中，特別注重把握精準到戶、以貧困戶自主決定，完善貧困戶聯(lián)保、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶等扶貧經(jīng)濟組織統(tǒng)貸統(tǒng)還制度，以保障貧困戶免擔保抵押的信用貸款本質(zhì)。一年期貸款利率為6.2%。期限一般1到3年，最長5年。為方便貧困戶，貸款的發(fā)放和歸還都是直接使用一折通或者社保卡。在對貧困戶的激勵約束機制上，按期還本付息，縣財政給予全額免息，其余費用全免。在風險補償方面，一是保險機構(gòu)承擔7成，保險費率2%，縣財政補貼一半，二是縣市財政的風險補償資金和銀行各承擔1.5成。風險補償金存入農(nóng)信社，農(nóng)信社以最大放大倍數(shù)10倍發(fā)放貸款。在政府、銀行和保險互動平臺的基礎上，金融機構(gòu)大膽對沐川特色產(chǎn)業(yè)及其龍頭企業(yè)的金融支持，與全縣林竹、茶葉、獼猴桃、林下種植、林下養(yǎng)殖、生態(tài)水產(chǎn)等六大類30個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范園區(qū)相融合，全縣一年來已累計整合各類涉農(nóng)項目資金4.3億元，全力推進基礎、產(chǎn)業(yè)、新村、能力、生態(tài)“五大扶貧工程”。

支持電商平臺發(fā)展

在實施發(fā)展小額扶貧貸款促進產(chǎn)業(yè)脫貧過程中，銀行除了協(xié)助政府，讓農(nóng)戶和企業(yè)獲得生產(chǎn)技術(shù)，還要打通農(nóng)產(chǎn)品和市場之間的瓶頸，解決農(nóng)產(chǎn)品的銷售問題。如沐川農(nóng)信社等金融機構(gòu)拓展了金融服務產(chǎn)業(yè)鏈，支持電商平臺發(fā)展。電商除依托郵電傳統(tǒng)的物流，還引進了國內(nèi)知名的電商平臺公司，線上展示，線下交易。

太和村就是一個比較典型的村級扶貧案例。信用社同村風控小組對太和村每戶貧困戶開展評級授信，貧困戶申請貸款時信用社的手續(xù)簡化為只了解貸款的真實用途。沐川縣2015年10月在太和村召開了扶貧小額信貸現(xiàn)場會議。太和村目前已對一半以上貧困戶發(fā)放了扶貧小額信貸。針對太和村發(fā)展獼猴桃、脆紅李種植業(yè)的需求，信用社計劃支持村委會發(fā)動村內(nèi)本土人才、種植大戶，成立專業(yè)合作社，扶持村內(nèi)種植業(yè)形成規(guī)?；I(yè)化發(fā)展，撬動信貸杠桿，幫扶貧困村形成特色種植產(chǎn)業(yè)、打造綠色無公害產(chǎn)品品牌，帶動全體村民致富。農(nóng)村扶貧政策多種多樣，涉及面廣、針對性強，但存在基層宣傳力度不夠，村委、村民認知度不高的問題，金融機構(gòu)已經(jīng)利用信息優(yōu)勢逐項梳理各項政策，并在太和村進行廣泛宣傳，鼓勵村民用好政策，依托自身努力擺脫困境。

建檔立卡，了解農(nóng)戶需求

銀行業(yè)監(jiān)管管理機構(gòu)在監(jiān)管督促督導中，明確了銀行的責任，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)要明確一家主要責任銀行，由主要責任銀行對建檔立卡貧困戶實行名單制管理；合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，對履職盡責的分支機構(gòu)和信貸人員做出盡職免責安排，解決好基層機構(gòu)和信貸員“不敢貸”問題。監(jiān)管部門和政府扶貧部門還建立以建檔立卡貧困戶、扶貧企業(yè)、扶貧重點項目等為基礎的信息共享機制。

在解決小額扶貧信用貸款供給的同時，也需要解決小額扶貧信用貸款的需求問題，即貧困戶要有這樣的貸款需求。在走訪中，不少貧困戶在知道貸款需要到期償還后，貸款需求并不強烈。沒有賺錢的項目可做，貸款對貧困戶反而是負擔。信用社等銀行機構(gòu)也逐漸努力培育貧困戶的需求。在主動營銷中優(yōu)化扶貧內(nèi)部組織架構(gòu)，提升扶貧貸款技術(shù)和配套的激勵問責機制。填補金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，完善金融服務網(wǎng)點，全縣基本實現(xiàn)了本地的存款都用本地。采用送金融知識下鄉(xiāng)以及消費者權(quán)益保護活動等宣傳小額扶貧信用貸款。

在調(diào)查的過程中，扶貧貸款實際操作方面還存在著一些問題。首先是保險機構(gòu)的風險補償資金遠低于預期。沐川農(nóng)信社合作的保險公司對銀行的貸款違約損失費是按照投保費的倍率來定的，而不是按照貸款本金實際損失的百分比來計算。例如，某貸款戶200元保險金額為10000元貸款投保，保險公司賠付額僅僅為200元的3倍，遠遠達不到預期的10000元的70%。在扶貧貸款方面，保險機構(gòu)應當同銀行一樣要負擔起一部分社會責任，而不能僅僅把盈利作為唯一商業(yè)運作的動力。第二，信用社內(nèi)部問責機制不夠合理。如果貸款發(fā)生了違約情況，對于信用社而言，其內(nèi)部對客戶經(jīng)理和基層信用社主任的問責過于嚴厲，他們將承擔違約所產(chǎn)生的部分損失并且扣減績效工資。按照監(jiān)管部門的要求，對扶貧等普惠金融性質(zhì)的服務應有更高的風險容忍度。 （作者單位：四川師范大學經(jīng)管學院）