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        金融扶貧方法論:脫貧攻堅的“農(nóng)信解法”

        2016-11-26 21:53:12陳南威
        今日海南 2016年11期
        關(guān)鍵詞:技術(shù)員農(nóng)信社小額

        文|陳南威

        金融扶貧方法論:脫貧攻堅的“農(nóng)信解法”

        文|陳南威

        為促進(jìn)我省金融精準(zhǔn)扶貧,今年,省委、省政府制定了《〈中共海南省委、海南省人民政府關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的實(shí)施意見〉責(zé)任分工方案》,明確了加大對建檔立卡貧困戶小額信貸扶持力度,加快脫貧致富步伐。今年7月27日,省政府辦公廳印發(fā)《海南省金融精準(zhǔn)扶貧工作措施的通知》,進(jìn)一步明確了健全金融服務(wù)體系、加大信貸投放力度、創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品等12項精準(zhǔn)扶貧措施。

        打通普惠金融“最后一公里”,離不開科技引領(lǐng)、渠道拓展和產(chǎn)品支撐。自2007年8月海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱“省聯(lián)社”)成立以來,海南省農(nóng)村信用社(以下簡稱“省農(nóng)信社”)通過自主研發(fā)和科技創(chuàng)新,不斷豐富農(nóng)村支付、結(jié)算、繳費(fèi)、自助貸款等各類服務(wù),為縣域中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)百姓提供了更加安全快捷、豐富多樣、獲得性更高的金融服務(wù),推動了普惠金融落地生根,進(jìn)而改善農(nóng)村金融生態(tài),構(gòu)建更為有效和全方位的金融服務(wù)體系,從而實(shí)現(xiàn)金融助力脫貧攻堅的社會職能和經(jīng)濟(jì)作用。

        六個維度 讓金融走向“平民化”

        全面小康,精準(zhǔn)扶貧是關(guān)鍵。對此,省農(nóng)信社決策層有著一番體會和見解。他們認(rèn)為,從海南成功探索小額信貸的經(jīng)驗(yàn)來看,進(jìn)一步推廣普惠金融要做好“六個維度”。在對普惠金融的認(rèn)識上要有高度,特別是金融業(yè)界自身對普惠金融的認(rèn)識要提高,努力跟上黨中央、國務(wù)院對這項事業(yè)的重視程度;金融服務(wù)要有廣度,鼓勵各方金融力量共同參與普惠金融,實(shí)現(xiàn)廣覆蓋;多元化的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)布局要有密度,要推動金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),推動城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化;金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的感情要有深度,對農(nóng)民有真情實(shí)感,不為農(nóng)民貸款難脫貧難找說法,要為他們貸到錢賺到錢找辦法;服務(wù)農(nóng)民增收要有厚度,通過金融引導(dǎo)支持,切實(shí)讓貧困人口的腰包鼓起來;提高金融服務(wù)的社會滿意度,通過強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識和質(zhì)量,贏得客戶和市場的認(rèn)可和信賴。

        (一)支付服務(wù)進(jìn)村入戶,打造農(nóng)戶“家門口的銀行”。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響,農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后,金融資源配置不平衡,特別是國有銀行實(shí)行商業(yè)化改革后,一些商業(yè)利益驅(qū)動下的金融機(jī)構(gòu)大部分棄鄉(xiāng)進(jìn)城,大量收縮撤并縣及縣以下地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能適應(yīng)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的要求。為了讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的老百姓與城鎮(zhèn)居民一樣享受到均等的金融服務(wù),2011年,省農(nóng)信社啟動在全省22個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),2013年10月,實(shí)現(xiàn)了普惠金融服務(wù)在海南鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋,與全國8萬多個農(nóng)信網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)開展通存通兌。截至2016年6月末,全省農(nóng)信社已設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)447家,其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)139家,占比31%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)308家,占比69%,并且率先在全國農(nóng)信系統(tǒng)完成IC卡服務(wù)改造,全省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)WIFI全覆蓋,電子渠道交易替代率已超過80%……產(chǎn)品及服務(wù)升級換代的背后是省農(nóng)信社科技的投入和人才的引進(jìn),僅2015年科技投入預(yù)算就達(dá)3億元,科技人才隊伍也由改革初的8人發(fā)展到如今近200人的專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊,真正承擔(dān)起了下沉服務(wù)重心,延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò),發(fā)展農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),健全海南金融服務(wù)體系的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

        (二)暢通支付結(jié)算渠道,完善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。2007年,在省聯(lián)社成立以前,現(xiàn)金結(jié)算仍然是農(nóng)村地區(qū)結(jié)算的主要方式,農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)存在支付覆蓋面小、結(jié)算匯路不暢的問題。特別是涉及跨行結(jié)算業(yè)務(wù)時,需要通過上級行轉(zhuǎn)匯,在途時間長,客戶服務(wù)體驗(yàn)差,大大降低了資金的流通速度和使用效率,自助銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具在農(nóng)村地區(qū)更是少見,2009年,省農(nóng)信社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線,并確立了“科技引領(lǐng)”的發(fā)展戰(zhàn)略,相繼推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子渠道和產(chǎn)品,以客戶為中心,不斷豐富和完善移動金融的業(yè)務(wù)功能,增加安全保障措施,以此提升手機(jī)銀行、微信銀行的客戶體驗(yàn)感,讓“指尖上的銀行”走進(jìn)尋常百姓的家中。與此同時,省農(nóng)信社在全國率先啟動“金融便民服務(wù)村村通工程”,實(shí)現(xiàn)2萬多臺遍布城鄉(xiāng)的POS和E-POS服務(wù)終端覆蓋全島,金融便民服務(wù)點(diǎn)覆蓋全省2569個行政村,讓農(nóng)民朋友不僅可以享受“貸款不出鎮(zhèn),還款不出村”的信貸服務(wù),還可享受“刷卡消費(fèi)、惠民補(bǔ)貼查詢、小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、存折補(bǔ)登”,以及燃?xì)?、水電、有線電視、電話費(fèi)等繳費(fèi)和火車票、汽車票的訂購以及社保參保繳費(fèi)等服務(wù)。

        (三)打通“線上線下”渠道,提升普惠金融服務(wù)水平。自2007年省聯(lián)社成立以來,為了破解小額信貸這一難題,省農(nóng)信社不僅積極組建了一支專司農(nóng)民小額信貸的隊伍,還不斷對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā),在總結(jié)過往農(nóng)民小額貸款工作的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上,推出新“菜單”,為使客戶快速、便捷地獲得資金,在原有基礎(chǔ)上,研發(fā)了具有隨借隨還功能的“一小通”循環(huán)貸和順貸業(yè)務(wù),在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上,為農(nóng)戶貸款的可獲得性、靈活性和便利性作出了積極的探索和實(shí)踐。

        1.“一小通”循環(huán)貸。借款人與貸款人簽訂一次性合同,在合同約定的貸款額度和期限內(nèi)循環(huán)使用,并且實(shí)行全天候、全方位隨貸隨還,按實(shí)際使用貸款額度和天數(shù)計收利息。只要農(nóng)戶滿足“四有四無”條件——有固定住所、有明確用途、有勞動能力、有還款意愿,無吸毒、無賭博、無違法記錄和不良信用記錄,即可獲得適當(dāng)額度的小額貸款,同時,省農(nóng)信社全面推出“96588貸款送到家”的貼心服務(wù),一通電話,即有信貸工作人員主動對接。

        2.“一小通”順貸。與其他貸款業(yè)務(wù)相比,具有“零材料、零接觸、零擔(dān)保;隨時申請、隨時到賬、隨用隨借、隨有隨還”的特點(diǎn),運(yùn)用客戶數(shù)據(jù)確定可貸額度,具有“線上授信,線上用信”功能。在貸款期限上,順貸最高可貸5年,最高額度為50萬元,這是海南首個真正實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)上申請、自動審批、自動放款的小額貸款產(chǎn)品,通過大數(shù)據(jù)分析,進(jìn)一步簡化貸款手續(xù),加快貸款效率,使小微企業(yè)和農(nóng)戶融資越發(fā)便利快捷,真正落實(shí)普惠金融;在操作上,順貸更融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念,對于省農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)存貸款客戶,個人信息記錄達(dá)到綜合授信標(biāo)準(zhǔn)的,1次申請、10年有效、3分鐘操作、6秒鐘到賬,全程自助辦理小額信用貸款。

        (四)“泥腿子銀行家”讓金融扶貧有深度更有溫度。放眼省內(nèi)外,其實(shí)我們并不缺乏支農(nóng)系統(tǒng),但支農(nóng)效果有限。根源在于相當(dāng)多的支農(nóng)系統(tǒng)在農(nóng)村“無根”,缺少“一竿子插到底”的工作體系,進(jìn)不了村也入不了戶。省農(nóng)信社改革創(chuàng)新之舉在于,以新理念、新思路、新舉措,鼓勵小額信貸技術(shù)員扎根農(nóng)村,為普惠奠定“人力資本”。通過一手給資金,一手給技術(shù),做“泥腿子銀行家”,形成“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”的良性循環(huán)機(jī)制。用農(nóng)業(yè)技能來“武裝”的小額信貸技術(shù)員,是一支懂農(nóng)村、熟農(nóng)情、有農(nóng)技的現(xiàn)代金融工作者,這600多名小額信貸技術(shù)員被稱為小額信貸童子軍,很多農(nóng)戶甚至把小額信貸技術(shù)員視為家庭成員,這在商業(yè)銀行中是不可想象的。

        (五)精準(zhǔn)扶貧就是要讓農(nóng)民增收有厚度。據(jù)中國(海南)改革發(fā)展研究院和海南省統(tǒng)計局的統(tǒng)計顯示:在2008年之前,我省農(nóng)村居民收入增速僅為8.43%,低于全省城鎮(zhèn)居民收入增速(10.02%),也低于全國農(nóng)村居民收入增速。省農(nóng)信社實(shí)施小額貸款創(chuàng)新后,攪動一池春水,帶動其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一起助力農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收,2009至2014年,我省農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長,增速達(dá)到15.88%,超過了全省城鎮(zhèn)居民和全國農(nóng)村居民收入增速;海南城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)縮小,2014年降至2.47:1。由于得到了農(nóng)信社小額信貸資金的扶持,31.16%的農(nóng)戶及時解決了子女上學(xué)難題,29.70%的農(nóng)戶購買了新家電,29.27%的農(nóng)戶蓋起了新房,3.46%的農(nóng)戶購買了小轎車……有92%的貸款農(nóng)戶認(rèn)為,通過小額貸款擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模,增加了收入,為提高生活質(zhì)量提供了不可或缺的資金保障。

        (六)農(nóng)民的笑臉是檢驗(yàn)扶貧脫貧成果的試金石?!稗r(nóng)民不愿貸,銀行不敢貸”,曾是省農(nóng)信社小額信貸發(fā)展面臨的尷尬境地。在原有的金融體系框架下,1998至2010年,海南銀行業(yè)體系資金連續(xù)12年凈流出,農(nóng)業(yè)貸款比重從2003年7.2%下降到2007年3.5%,低于全國平均水平2.4個百分點(diǎn)。如何破局?遍布田間地頭的小額信貸技術(shù)員,用實(shí)踐給出了答案。剛開展工作時,這些年輕人往往面臨著嚴(yán)重的“信任赤字”。為了打消農(nóng)民的顧慮,小額信貸技術(shù)員積累了自己與農(nóng)民打交道的“法寶”。有的幫農(nóng)民干活,有的給農(nóng)戶義務(wù)做家教,有的幫農(nóng)民研究種養(yǎng)技術(shù),還有的幫助農(nóng)民組建合作社。據(jù)統(tǒng)計,2011年8月至2015年7月,省農(nóng)信社向10個國家級貧困縣及省級貧困縣累計發(fā)放小額貸款37.8億元,惠及近9萬農(nóng)戶。

        五項舉措落實(shí) 金融精準(zhǔn)扶貧

        (一)變“大水漫灌”為“精準(zhǔn)滴灌”——精準(zhǔn)調(diào)查、找準(zhǔn)對象。精準(zhǔn)調(diào)查是省農(nóng)信社“草根金融”的優(yōu)勢之一,也是小額貸款貸前工作的重要內(nèi)容。堅持雙人入戶走訪受理,發(fā)揮小額信貸技術(shù)員“走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦”的精神,積極參與脫貧精準(zhǔn)調(diào)查,找準(zhǔn)需要支持的對象,利用IT技術(shù)強(qiáng)化信貸工作管理,為95%以上的農(nóng)戶建立了信息檔案,讓信貸員們做到“心里有檔,放款有膽”。每年動態(tài)更新農(nóng)戶信息,實(shí)現(xiàn)對貸款對象的“精準(zhǔn)”分析,有效降低風(fēng)險,特別是在省里確定的貧困對象外,將那些相對貧困、容易返貧的群體納入金融支持的范圍。

        (二)找準(zhǔn)“窮根”開對“藥方”——“大數(shù)據(jù)”分析,找準(zhǔn)項目。省農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員將在今年內(nèi)完成對全省建檔立卡貧困戶的入戶調(diào)查和信息錄入,在省政府精準(zhǔn)調(diào)查的基礎(chǔ)上,逐戶摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況,既明確貸款需求,又為各地產(chǎn)業(yè)扶貧提供更全面的數(shù)據(jù)支持。而隨著省農(nóng)信社社保卡、健康卡的不斷推廣應(yīng)用,新農(nóng)保、新農(nóng)合等平臺數(shù)據(jù)的完善,整理小額信貸技術(shù)員采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息,能夠讓更多客戶享受線上線下結(jié)合帶來的便利,大幅降低農(nóng)民融資成本,同時也能夠有效整合農(nóng)戶的產(chǎn)銷信息,實(shí)現(xiàn)“給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”的良性循環(huán),讓科技創(chuàng)新引領(lǐng)普惠金融之路越走越寬。

        (三)保障金融產(chǎn)品既“普”且“惠”——用好用足政策,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。積極爭取人民銀行支農(nóng)再貸款額度,全面落實(shí)支農(nóng)再貸款利率優(yōu)惠政策。鼓勵使用支農(nóng)再貸款優(yōu)先向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信用貸款,讓貧困戶充分享受優(yōu)惠利率。繼續(xù)推廣和完善“一小通”循環(huán)貸、順貸等貸款產(chǎn)品,結(jié)合“線上+線下”模式發(fā)放小額貸款,利用移動終端提高小額信貸投放效率,進(jìn)一步擴(kuò)大貧困地區(qū)貸款覆蓋率。推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作,拓寬貧困農(nóng)戶獲貸渠道和適當(dāng)增加貸款額度。

        (四)充分發(fā)揮金融培育誠信的社會功能——加快推進(jìn)信用工程建設(shè),優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。加快推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”建設(shè),優(yōu)化農(nóng)村誠信體系,簡化貸款流程,進(jìn)一步加大對貧困信用農(nóng)戶貸款扶持力度。切實(shí)做好百個風(fēng)情小鎮(zhèn)和千個美麗鄉(xiāng)村金融支持工作,組織“三農(nóng)”技術(shù)專家開展農(nóng)技知識講座,形成幫扶機(jī)制,打造省農(nóng)信社“三農(nóng)”培訓(xùn)基地,做好百個風(fēng)情小鎮(zhèn)和千個美麗鄉(xiāng)村農(nóng)戶和項目的信貸服務(wù)工作,以信貸扶持為抓手,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動轄區(qū)農(nóng)戶脫貧。

        (五)授之以魚不如授之以漁——金融人才駐村幫扶,“輸血”變“造血”。創(chuàng)新金融扶貧方式,加大農(nóng)信社干部掛點(diǎn)和第一書記駐點(diǎn)村的金融幫扶力度,小額信貸技術(shù)員懂金融、熟農(nóng)情、知市場是農(nóng)信扶貧的重要特點(diǎn)。脫貧的難點(diǎn)和關(guān)鍵在于促進(jìn)貧困戶轉(zhuǎn)變思想,提升自身發(fā)展能力,用好信貸和幫扶資金。通過一戶一戶的幫扶,做到幫扶一戶、脫貧一戶、致富一戶。強(qiáng)化小額信貸技術(shù)員掛職副鎮(zhèn)長、村委會副主任工作職能,真正發(fā)揮好金融人才駐村幫扶脫貧作用。

        (作者單位:省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)

        本文責(zé)編/鐘瑜 郵箱/zy200928@qq.com

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