文｜《農(nóng)經(jīng)》記者 楊雪

宜信普惠 做“活”農(nóng)村金融

文｜《農(nóng)經(jīng)》記者 楊雪

宜信這個(gè)在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有奠基意義的企業(yè)，在宜農(nóng)貸成為業(yè)界典范之時(shí)，宜信普惠在農(nóng)村市場(chǎng)上更令人稱道的小微租賃，則是越做越“活”。

宜信公司創(chuàng)始人、CEO 唐寧

唐寧和他創(chuàng)辦的宜信公司之于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其奠基的意義已然無可言喻。早在2006年，唐寧就將這一全新模式引入中國(guó)，此后十年正是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起時(shí)代。

而當(dāng)唐寧最早提出普惠金融概念時(shí)，就連他在宜信的同事也有些云里霧里。但就在這種無畏的探索之下，普惠金融已經(jīng)成為今天凝結(jié)了科技、技術(shù)、數(shù)據(jù)以及安全等內(nèi)涵的熱詞。而對(duì)于宜信而言，也借此奠定了金融領(lǐng)域的資深地位。

深耕普惠金融領(lǐng)域十年，唐寧認(rèn)為：“普惠金融解決的是金融如何服務(wù)過去一半以上未被傳統(tǒng)金融體系服務(wù)所充分覆蓋的幾千萬小微人群、幾億工薪階層和農(nóng)戶的問題，以及他們的能力建設(shè)問題。”

作為創(chuàng)新金融服務(wù)企業(yè)的代表，早在2008年，宜信普惠便創(chuàng)新性地將互聯(lián)網(wǎng)思維與小額信貸鏈接在一起，先后開設(shè)了宜農(nóng)貸、農(nóng)機(jī)融資租賃等惠農(nóng)業(yè)務(wù)，最終打造一站式農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)——惠農(nóng)平臺(tái)，為農(nóng)村地區(qū)高成長(zhǎng)性人群提供無抵押的信用借款咨詢服務(wù)，在發(fā)展農(nóng)村金融方面探索出了一條獨(dú)特的道路。

2006年創(chuàng)立，從引入P2P、發(fā)展普惠金融到2012年推出融資租賃，“創(chuàng)新”一直是宜信的標(biāo)簽之一。

宜信普惠如何普惠

得益于在普惠金融領(lǐng)域的十年實(shí)踐和持續(xù)創(chuàng)新，宜信形成了一些在業(yè)內(nèi)獨(dú)樹一幟的典型案例，并先后被哈佛大學(xué)商學(xué)院MBA案例庫(kù)、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院等國(guó)內(nèi)外權(quán)威機(jī)構(gòu)編入報(bào)告和刊物中。

一個(gè)典型的案例就是宜農(nóng)貸。一名城市愛心公益人士拿出一百塊錢，就可以在互聯(lián)網(wǎng)上選擇貧困農(nóng)村婦女的項(xiàng)目進(jìn)行幫扶，這并非捐贈(zèng)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借給農(nóng)婦，農(nóng)婦一年之后還款，這一百塊還可以借給下一個(gè)農(nóng)村婦女，這是一個(gè)可持續(xù)的模式。

宜農(nóng)貸通過這樣的方式打開了面向廣義社會(huì)愛心出借人士的大門，在這種情況下，任何人都可以做公益，不是大企業(yè)大機(jī)構(gòu)政府的專利，而且一兩百元也可以借給農(nóng)村貧

困農(nóng)戶。

“這正是宜信‘宜農(nóng)貸’公益理財(cái)助農(nóng)平臺(tái)一直在做的可持續(xù)的‘造血式’扶貧模式。”唐寧稱，通過互聯(lián)網(wǎng)，借助農(nóng)村地方的婦女發(fā)展協(xié)會(huì)以及其他形式的線下小額信貸助農(nóng)機(jī)構(gòu)，將廣泛的社會(huì)愛心出借人士與貧困農(nóng)村婦女聯(lián)結(jié)起來，給農(nóng)村貧困母親一根“魚竿”，幫助她們自己動(dòng)手致富。

“七年里，宜農(nóng)貸累計(jì)為兩萬多名農(nóng)村貧困婦女提供超過兩億元幫扶資金，與宜信普惠金融業(yè)務(wù)的體量相比，兩億元幫扶資金雖然是九牛一毛，但因這兩個(gè)億元是近十七萬公益人士一百塊錢一百塊錢聚沙成塔起來的，所以應(yīng)該說是數(shù)字普惠金融和公益金融相結(jié)合的又一個(gè)完美案例”，唐寧表示。

在宜農(nóng)貸成為業(yè)界典范之時(shí)，宜信普惠在農(nóng)村市場(chǎng)上更令人稱道的小微租賃，則是越做越“活”。

2009-2016年，近2萬名農(nóng)村貧困婦女通過宜農(nóng)貸平臺(tái)獲得2億元幫扶資金。

摁住痛點(diǎn) 打造全鏈條農(nóng)業(yè)融資租賃

“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活躍的農(nóng)戶去買拖拉機(jī)、買收割機(jī)、買糧食烘干塔等生產(chǎn)工具，買不起的話可以通過融資租賃的方式租機(jī)器，這就是宜信普惠一直在做的小微租賃業(yè)務(wù)?！碧茖庍@樣介紹，如今宜信普惠又把融資租賃不斷擴(kuò)展，形成了全鏈條農(nóng)業(yè)租賃業(yè)務(wù)。

“你選我付款，質(zhì)保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權(quán)，租金要付完。”看似復(fù)雜的全鏈條農(nóng)業(yè)租賃業(yè)務(wù)，宜信租賃副總經(jīng)理毛芳竹就用簡(jiǎn)單的三句話概括了。

農(nóng)戶選好農(nóng)機(jī)后，由宜信普惠融資租賃將購(gòu)機(jī)款支付給農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商，幫助農(nóng)戶解決購(gòu)機(jī)資金難題，而農(nóng)機(jī)生產(chǎn)廠家則依然負(fù)責(zé)農(nóng)機(jī)使用過程中的質(zhì)保問題；只有當(dāng)農(nóng)戶有明確的購(gòu)機(jī)需求并選好機(jī)型后，宜信普惠融資租賃才會(huì)為農(nóng)戶提供融租服務(wù)，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機(jī)；在農(nóng)機(jī)租賃期間內(nèi)，農(nóng)機(jī)所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期向租賃公司完成租金交付后，農(nóng)機(jī)所有權(quán)將履約變更至農(nóng)戶名下。

實(shí)際上，農(nóng)機(jī)融資租賃在國(guó)外已經(jīng)有很多年的歷史且發(fā)展非常成熟了。而在國(guó)內(nèi)卻還屬新鮮事物。近年來，在國(guó)家一系列政策的明晰和鼓勵(lì)下，農(nóng)機(jī)融資租賃開始在農(nóng)村

市場(chǎng)活躍起來。相較于傳統(tǒng)的信貸模式，融資租賃業(yè)務(wù)在農(nóng)村無疑具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。宜信普惠融資租賃作為宜信普惠旗下專業(yè)的農(nóng)機(jī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，自2012年起率先在農(nóng)機(jī)行業(yè)推出農(nóng)機(jī)融資租賃服務(wù)，為購(gòu)機(jī)資金匱乏的農(nóng)戶提供有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)。目前，宜信普惠融資租賃業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)二十多個(gè)省市及地區(qū)，涉及農(nóng)機(jī)設(shè)備約14大類180種，租賃機(jī)型可滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕、種、收、深加工全流程需求。

在2016中國(guó)國(guó)際農(nóng)機(jī)展上，不斷大型化、智能化的農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備已然成為主流。而像宜信這樣為農(nóng)戶提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也正式成為點(diǎn)綴其間的重要力量。毛芳竹笑言：“三年前宜信租賃首次參加農(nóng)機(jī)展時(shí)還是獨(dú)一家，如今越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注進(jìn)入農(nóng)機(jī)融資租賃的領(lǐng)域，就這一個(gè)展館里，我就看到了至少3家金融公司。我很高興在這個(gè)為農(nóng)業(yè)農(nóng)村服務(wù)的領(lǐng)域有越來越多的人參與進(jìn)來。”

經(jīng)過多年發(fā)展，宜信普惠融資租賃目前已經(jīng)在中國(guó)的糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、遼寧、山東、河南、河北等二十多個(gè)省份為各地農(nóng)戶提供多種類型的農(nóng)機(jī)租賃服務(wù)，機(jī)型覆蓋了動(dòng)力機(jī)械、收獲機(jī)械、耕整機(jī)械、烘干設(shè)備、糧食加工設(shè)備等14個(gè)大類，全面滿足用戶耕、種、收、儲(chǔ)的全面要求。

在看到農(nóng)業(yè)機(jī)械化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的顯著變化時(shí)，宜信普惠融資租賃不僅僅關(guān)注農(nóng)民購(gòu)機(jī)的資金短缺問題，也在密切關(guān)注農(nóng)民在購(gòu)買養(yǎng)殖、種植等生產(chǎn)資料時(shí)的資金短缺問題。

從購(gòu)買生產(chǎn)資料的小額信貸咨詢服務(wù)、購(gòu)買農(nóng)機(jī)的融資租賃產(chǎn)品，到為廠商經(jīng)銷商提供的應(yīng)收賬款保理，再到保障農(nóng)機(jī)手人身和機(jī)器安全的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)，甚至是合作社的信息化管理、農(nóng)產(chǎn)品眾籌，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條上每一個(gè)環(huán)節(jié)的資金問題，在宜信普惠融資租賃都能找到相應(yīng)的服務(wù)產(chǎn)品和解決方案。

宜信普惠的農(nóng)機(jī)融資租賃服務(wù)讓越來越多的農(nóng)戶可以提前使用上大型農(nóng)機(jī)裝備

而這實(shí)際上也是宜信普惠在風(fēng)控管理的過程中，不斷發(fā)現(xiàn)痛點(diǎn)，不斷創(chuàng)新的結(jié)果?！叭藗儜T性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用管理不好，經(jīng)常會(huì)賴賬。實(shí)際上，在宜信普惠的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)?！泵贾裾f，一般情況下，對(duì)于客戶的調(diào)查既要看還款能力，還要看還款意愿。“機(jī)構(gòu)盡可能避免的是有還款能力但是沒有還款意愿的客戶，而實(shí)際上農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時(shí)，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問題，比如天災(zāi)或者作業(yè)事故等，這時(shí)他就有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時(shí)困難，從而保證他能順利還款。所以，我們才有針對(duì)性地推出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！?/p>

宜信普惠始終堅(jiān)持的集中風(fēng)控制度也使得自身能夠在其他人不敢貿(mào)然涉足的農(nóng)村金融市場(chǎng)站穩(wěn)腳。在宜信普惠，基層的業(yè)務(wù)人員只負(fù)責(zé)收集客戶的信息和需求，風(fēng)控則交由公司集中管理，服務(wù)與評(píng)核分離，從而避免違規(guī)操作業(yè)務(wù)的情況。

“宜信開展租賃業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)首先是人才優(yōu)勢(shì)，宜信同事來自于國(guó)內(nèi)各大型專業(yè)金融機(jī)構(gòu)甚至包括銀行，又在歐洲、美國(guó)、新加坡、澳大利亞等地區(qū)尋找具有經(jīng)驗(yàn)的國(guó)際化人才。其次是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，宜信的專業(yè)人才不僅有金融人才、互聯(lián)網(wǎng)人才，還有熟悉農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的人才，在提供服務(wù)時(shí)可以將金融技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行融合。第三是品牌優(yōu)勢(shì)，宜信公司成立十年來，累積了豐富的金融技術(shù)、數(shù)據(jù)資料及服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，將全面的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行整合，這是宜信作為一家獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。”在宜信開展的融資租賃業(yè)務(wù)方面，毛芳竹的自信是有道理的。

做“活”融資租賃

通過模式創(chuàng)新，宜信普惠融資租賃首創(chuàng)的“活體租賃”業(yè)務(wù)又一次在業(yè)內(nèi)引起轟動(dòng)。

在宜信普惠涉農(nóng)的金融服務(wù)中，值得一提的是2015年推出的“活體租賃”，宜信普惠以奶牛租賃形式，開創(chuàng)了這一創(chuàng)新服務(wù)?！盎铙w租賃，這是一個(gè)非常專用的名詞，我們叫作租牛?！碧茖幷f，“農(nóng)戶買不起牛就會(huì)從我們租賃公司來租牛，這是一種非常創(chuàng)新的模式?！?/p>

“家有萬貫，帶毛的不算”，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法作為抵質(zhì)押物的奶牛作為融資標(biāo)的物，這一創(chuàng)新模式成功解決了養(yǎng)殖農(nóng)戶對(duì)購(gòu)牛資金的剛性需求。唐寧還非常幽默地說：“農(nóng)戶買不起牛不要緊，可以到宜信租牛。所以宜信團(tuán)隊(duì)當(dāng)中除了有一群‘牛人’外，還有一群牛！ ”

三年前，宜信普惠融資把租賃標(biāo)的物由“大”做到“小”，甚至是“微”，讓之前鮮有人問津的農(nóng)機(jī)具、美容設(shè)備、牙科設(shè)備等小儀器的融資有了著落。三年之后，宜信普惠融資又把租賃標(biāo)的物從“小”做到“活”。

2014年，河北省灤縣軍英牧場(chǎng)第一次通過宜信租賃完成了兩套擠奶設(shè)備的融資租賃，融資266萬元。2015年，軍英牧場(chǎng)需要購(gòu)進(jìn)奶牛時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，無論是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)銀行信貸服務(wù)還是民間借貸，都因?yàn)槠淙鄙俚盅?、?dān)保物而無法為其提供融資服務(wù)。沒有房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，軍英牧場(chǎng)所擁有的就只有6500頭牛，這讓牧場(chǎng)主人歐陽曉軍只能望“牛”興嘆。

而這卻讓宜信普惠嗅到了農(nóng)村市場(chǎng)的又一塊龐大的資金需求。為此，宜信普惠團(tuán)隊(duì)用半年時(shí)間對(duì)全國(guó)近200個(gè)千頭以上中型及大型奶牛牧場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)所采數(shù)據(jù)建立了風(fēng)控模型，最終決定走一條打破“設(shè)備租賃”常規(guī)的路，以生物性資產(chǎn)為標(biāo)的物開展融資租賃業(yè)務(wù)。

從走訪調(diào)研到反復(fù)論證，再到最終創(chuàng)新“活體租賃”這一業(yè)務(wù)幫助軍英牧場(chǎng)融資，并完成包括風(fēng)控措施在內(nèi)的所有準(zhǔn)備工作，宜信普惠只用了8個(gè)月。

雖然國(guó)內(nèi)乳業(yè)市場(chǎng)面臨著許多不可確定性，但宜信普惠認(rèn)為奶牛養(yǎng)殖行業(yè)仍然是朝陽行業(yè)。這個(gè)產(chǎn)業(yè)當(dāng)前面臨著升級(jí)的需要，建牛舍、擠奶設(shè)備等都需要與時(shí)俱進(jìn)的改造升級(jí)，對(duì)資金的渴望十分強(qiáng)烈；另外還有對(duì)飼喂牛的青儲(chǔ)飼料的全年化貯存的現(xiàn)實(shí)需求；小區(qū)型養(yǎng)殖模式全面轉(zhuǎn)變?yōu)槟翀?chǎng)化管理，牧場(chǎng)需要收購(gòu)小區(qū)內(nèi)所有散戶的牛為企業(yè)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)等都需要資金?！叭粢獙?shí)現(xiàn)這些產(chǎn)業(yè)升級(jí)，大量資金的需求已經(jīng)成了擺在牧場(chǎng)主面前的一大難題?！边@是宜信普惠調(diào)研后的第一個(gè)觀點(diǎn)。

對(duì)于習(xí)慣了“冷冰冰”設(shè)備的融資租賃機(jī)構(gòu)而言，盡管需求存在，但因之前并無行業(yè)先例，不少租賃企業(yè)紛紛選擇知難而退。不過，對(duì)于宜信普惠融資租賃來說，創(chuàng)新，從來都不是件“難事”，既然三年前能做“小”，那么今天，也一定能做“活”。

毛芳竹認(rèn)為，以奶牛等活體為標(biāo)的物，主要風(fēng)險(xiǎn)在于行業(yè)政策、牛體管理、持續(xù)增值、牛體非線性折舊四個(gè)方面。

用售后回租的方式，軍英牧場(chǎng)主人歐陽曉軍、歐陽春英夫婦把200頭奶牛“賣”給宜信，融資100萬元。

毛芳竹告訴《農(nóng)經(jīng)》記者，從行業(yè)政策看，近幾年國(guó)家不斷出臺(tái)利好政策扶持，包括奶牛養(yǎng)殖在內(nèi)的奶業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，宜信對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了深度調(diào)研并訪談了大批專家，認(rèn)定政策環(huán)境比較有利。

“牛體管理方面，我們除了精心考察合作牧場(chǎng)的評(píng)級(jí)及質(zhì)量把關(guān)能力外，還引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在每頭奶牛的右腿安裝一個(gè)射頻設(shè)備，幫助我們監(jiān)控牛的狀態(tài)，隨時(shí)隨地掌握租賃標(biāo)的物的信息?！泵贾裾f。

以軍英牧場(chǎng)為例，牧場(chǎng)里的奶牛耳朵上都掛著類似“15-0287”編號(hào)規(guī)則的牌子，右膝蓋下方都綁著一個(gè)電子器件，它們是編號(hào)牌和計(jì)步器，每頭奶牛有一個(gè)唯一的編號(hào)，喂養(yǎng)、運(yùn)動(dòng)、休息、擠奶等程序都對(duì)應(yīng)進(jìn)行，計(jì)步器可以把相關(guān)數(shù)據(jù)傳到牧場(chǎng)的信息終端，飼養(yǎng)員據(jù)此監(jiān)控奶牛的健康情況，實(shí)行可追溯管理。

“奶牛產(chǎn)奶是牧場(chǎng)還款的保證，軍英牧場(chǎng)的自檢、伊利的抽檢都讓我們對(duì)其循環(huán)增收能力很有信心?！?/p>

持續(xù)增值方面，毛芳竹稱，奶牛在養(yǎng)殖業(yè)被視為生產(chǎn)資料，每年需要有15%到20%的更新率，“宜信普惠就像租賃農(nóng)機(jī)具一樣，把奶牛租給農(nóng)民，幫助他們快速投入生產(chǎn)”。

“非線性折舊是相對(duì)于固定資產(chǎn)的線性折舊而言的，機(jī)器設(shè)備每年損耗的價(jià)值容易測(cè)算，但奶牛的胎數(shù)、產(chǎn)奶量、高奶期是不固定的，很難用數(shù)字計(jì)量”，“宜信普惠研究了大量的樣本，發(fā)現(xiàn)符合一定條件的規(guī)?；翀?chǎng)在這方面會(huì)有一個(gè)均值?！泵贾裾f，“我們認(rèn)為，出租奶牛雖然有風(fēng)險(xiǎn)，但值得嘗試?！?/p>

多看到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)排除一個(gè)隱患，風(fēng)險(xiǎn)都找到了，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)也就可以對(duì)癥下藥。對(duì)比了與傳統(tǒng)租賃物的同與不同，宜信普惠在結(jié)合伊利乳業(yè)對(duì)下游牧場(chǎng)合作的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，引入奶牛財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保護(hù)機(jī)制，“活體租賃”售后回租創(chuàng)新項(xiàng)目才得以正式落地。同時(shí)，宜信普惠還引入了擔(dān)保牧場(chǎng)模式?！爱?dāng)租賃農(nóng)場(chǎng)出現(xiàn)還不上款等問題時(shí)，就由擔(dān)保牧場(chǎng)以相對(duì)低廉的價(jià)格回購(gòu)奶牛，繼續(xù)飼養(yǎng)產(chǎn)奶。所以這對(duì)擔(dān)保牧場(chǎng)來說也并不是太大的負(fù)擔(dān)，而宜信普惠也能有效管控風(fēng)險(xiǎn)?！泵贾裾f。

目前，宜信普惠融資租賃的牧場(chǎng)業(yè)務(wù)先后在河北、山東、內(nèi)蒙古、黑龍江、吉林、遼寧、河南、山西等地的多家奶牛養(yǎng)殖場(chǎng)開展生物資產(chǎn)業(yè)務(wù)，為牧場(chǎng)提供青貯機(jī)械、擠奶設(shè)備融資的同時(shí)，宜信普惠融資租賃的同事還在全國(guó)范圍尋找牧場(chǎng)的合作伙伴，滿足他們多種的資金需求。

雖然目前宜信普惠的活體租賃業(yè)務(wù)量還遠(yuǎn)達(dá)不到普及的程度，但令毛芳竹高興的是，由于有了宜信普惠這個(gè)先行者，如今已經(jīng)開始有銀行嘗試這一業(yè)務(wù)?！耙诵牌栈菹Ｍ性絹碓蕉嗟慕鹑跈C(jī)構(gòu)愿意進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，不斷滿足大量農(nóng)村客戶的潛在資金需求，不斷將農(nóng)村普惠金融的蛋糕做大?！?/p>