文|陳南威

普惠金融的海南實踐范例
——海南省農(nóng)信社小額信貸支農(nóng)模式探析

文|陳南威

通過“一小通”模式的不斷成熟完善，海南農(nóng)信社普惠金融的努力經(jīng)受住了市場的考驗，走上了市場化的道路。海南農(nóng)信社用實踐證明，普惠金融是可以在市場化機制下生存下來并不斷發(fā)展的。

“作為一家商業(yè)銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業(yè)，不肯給一點陽光雨露，但對大企業(yè)，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經(jīng)營方式，最后肯定發(fā)展不起來！”一次國務(wù)院常務(wù)會議上，李克強總理引用了加拿大小說家阿瑟·黑利《錢商》故事里的一段話。

大量的數(shù)據(jù)證明，給小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款，可以帶來社會效益和就業(yè)率提升，特別是在金融精準扶貧和脫貧上，這種雪中送炭的做法和意義要遠遠勝過幫扶一家大企業(yè)或者一項大產(chǎn)業(yè)。

改革開放以來，我國經(jīng)濟發(fā)展世人矚目，但不能回避的是，收入差距拉大產(chǎn)生了貧富懸殊，進而引發(fā)了一系列社會問題。普惠金融是惠及民生、建設(shè)和諧社會的重要手段，能夠在構(gòu)建和諧社會中有所作為。

作為全國唯一的熱帶島嶼省份，特殊的地理位置和優(yōu)越的資源條件賦予了海南熱帶農(nóng)業(yè)發(fā)展獨特的優(yōu)勢。海南人口中60%為農(nóng)民，全省地方生產(chǎn)總值的23.1%來自農(nóng)業(yè)。對于農(nóng)民而言，有資源、有市場，就是缺乏資金。圍繞解決農(nóng)民發(fā)展缺乏資金這一難題。9年前，海南省農(nóng)村信用社（以下簡稱“海南農(nóng)信社”）迎難而上，以小額信貸作為海南農(nóng)信社改革發(fā)展的支點，進行了艱難而有益的探索。

迎難而上，開創(chuàng)普惠金融的海南道路

2007年，海南農(nóng)民人均純收入僅為3791元，遠遠低于全國平均水平。正因如此，包括小額信貸在內(nèi)的農(nóng)村金融在海南經(jīng)濟發(fā)展中的地位舉足輕重。然而，長期以來，農(nóng)民貸款難、擔保難、抵押難以成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收的“瓶頸”。

對于海南農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的難題，現(xiàn)任省委書記、時任省長羅保銘洞若觀火，下決心要解決這一世界性難題，計劃讓普惠金融走入千家萬戶，形成“授人以魚，不如授人以漁”的效應(yīng)。

2007年4月，在博鰲亞洲論壇年會上，有“窮人銀行家”之稱的孟加拉國格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯受邀來海南傳經(jīng)送寶，羅保銘把海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社籌備領(lǐng)導(dǎo)小組主要負責人吳偉雄介紹給尤努斯，邀請尤努斯以海南省政府顧問的身份，分享格萊珉銀行的經(jīng)驗，幫助和指導(dǎo)海南建立符合當?shù)貙嶋H的小額信貸模式。羅保銘和尤努斯兩人當即“拉鉤約定”，確定了以小額信貸來推動海南農(nóng)村金融改革的方向。

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“省聯(lián)社”）成立于2007年8月，之前與其他省區(qū)類似，海南農(nóng)信社因資產(chǎn)質(zhì)量差、不良率高而位列當?shù)劂y行業(yè)末位，已難以可持續(xù)發(fā)展。因涉農(nóng)小額貸款不良率過高，信貸員對農(nóng)村小額貸款缺乏積極性，農(nóng)民難以貸到款；同時農(nóng)村客戶誠信意識淡薄、拖欠嚴重，農(nóng)村信用環(huán)境整體偏差。

海南全面建成小康社會，重點在農(nóng)村，難點在農(nóng)民。如何通過扶持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，實現(xiàn)脫貧致富是農(nóng)村建成小康社會的現(xiàn)實問題。長期以來，農(nóng)民在發(fā)展生產(chǎn)過程中，生產(chǎn)資金常常出現(xiàn)“失血”狀態(tài)，貸款難成為制約農(nóng)民擴大再生產(chǎn)的瓶頸。

小額貸款作為世界性的難題，難就難在貸款的戶數(shù)多、單筆金額小、經(jīng)營費率高、缺乏抵押物、還款風險大。海南農(nóng)信社學(xué)習(xí)尤努斯精神，借鑒格萊珉方法，經(jīng)過到孟加拉國實地考察小額信貸，并引進專家駐瓊指導(dǎo)，通過不斷實踐和總結(jié)，探索出了符合當?shù)貙嶋H的海南農(nóng)信“一小通”小額信貸支農(nóng)模式。這一產(chǎn)品引入了格萊珉銀行小額貸款風險防控的關(guān)鍵機制，同時結(jié)合海南當?shù)亟?jīng)濟社會文化特點進行了本土化改造。

探索精準扶貧的小貸技術(shù)改造

“全面小康，精準扶貧是關(guān)鍵；脫貧攻堅，金融支持是核心。我們從尤努斯身上學(xué)到最重要的內(nèi)容之一就是一個理念：農(nóng)民是最講誠信的，這讓我們堅定了推動普惠金融的信心和決心?！币簧橄怠叭r(nóng)”的吳偉雄被稱為“泥腿子金融家”，在對孟加拉格萊珉小額信貸技術(shù)的本土化改造過程中，吳偉雄一直堅定這一理念。

在國際支農(nóng)小額信貸技術(shù)的本土化過程中，省農(nóng)信社進行創(chuàng)新改造，涉及技術(shù)引入、改造完善、綜合服務(wù)三個環(huán)節(jié)。

在技術(shù)引入階段，海南農(nóng)信社運用格萊珉銀行的小額信貸支農(nóng)管理技術(shù)，開發(fā)12個小額信貸產(chǎn)品，組建小額信貸技術(shù)員隊伍，初步形成一套信貸培訓(xùn)流程。

2007年12月，由海南省政府和中國銀監(jiān)會共同舉辦的“中國小額信貸國際論壇”在?？谂e辦，會上發(fā)布了“海口宣言”——把人人享有平等的融資權(quán)作為最重要的目標之一。2008年1月，孟加拉格萊珉銀行專家正式進駐瓊中黎族苗族自治縣，并在瓊中營根鎮(zhèn)兩個自然村進行“格萊珉模式”小額信貸試點。其經(jīng)營模式的主要特點是針對中低收入農(nóng)戶，采取逐步提高授信額度、為誠信客戶提供利率優(yōu)惠等措施，為農(nóng)戶提供無抵押貸款；信貸員密切聯(lián)系農(nóng)戶，全面深入了解農(nóng)戶信息；對農(nóng)戶進行不少于5天的金融知識教育，聯(lián)保小組成員多由婦女組成。經(jīng)過一段時間運行的“瓊中試點”表明，格萊珉銀行的農(nóng)村小額信貸技術(shù)是值得借鑒的。

在引入格萊珉小額信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，海南農(nóng)信社結(jié)合當?shù)貙嶋H進行了本地化改造。主要包括：一是招聘農(nóng)學(xué)相關(guān)專業(yè)大學(xué)生組成專業(yè)化的小額信貸技術(shù)員隊伍；二是完善培訓(xùn)流程，提供規(guī)范的標準化服務(wù)；三是開發(fā)出本地化農(nóng)村信貸產(chǎn)品；四是實行專營架構(gòu)，于2009年6月在瓊中設(shè)立小額信貸總部，實行事業(yè)部制，逐步將服務(wù)推廣至其他市縣；五是調(diào)低業(yè)務(wù)回報預(yù)期，降低農(nóng)戶信貸利率，切實讓利給農(nóng)戶，形成良性互動；六是在政府貼息支持下，擴大支農(nóng)小額信貸的覆蓋面，惠及中低收入農(nóng)戶；七是建立與農(nóng)戶共命運、同發(fā)展的價值理念，針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性波動、災(zāi)害多發(fā)等特點，圍繞農(nóng)戶恢復(fù)生產(chǎn)需要，提供資金支持；八是拓寬小額信貸技術(shù)員的成長空間，與基層地方政府共同培養(yǎng)高素質(zhì)信貸員，既為全省農(nóng)信社系統(tǒng)建立儲備干部隊伍，又為基層地方政府輸送熟悉農(nóng)村工作的高素質(zhì)金融人才，從而為基層大學(xué)生小額信貸技術(shù)員提供比較理想的職業(yè)發(fā)展空間；九是實行“魚咬尾”監(jiān)督制度，每一名小額信貸技術(shù)員對其他信貸員實行單向監(jiān)督，參與對方的信貸決策，承擔責任并下放信貸決策審批權(quán)，提高審批效率。這些做法與國際微貸技術(shù)不同，與國內(nèi)農(nóng)信社系統(tǒng)以及其他商業(yè)銀行的做法也有較大不同，但對于促進小額信貸支農(nóng)的持續(xù)良好發(fā)展具有重要作用。

在完善小額信貸支農(nóng)服務(wù)機制的基礎(chǔ)上，海南農(nóng)信社還圍繞生產(chǎn)經(jīng)營需求，探索出綜合化支農(nóng)服務(wù)機制：給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款。主要做法有以下三項：一是以農(nóng)學(xué)專業(yè)的大學(xué)生小額信貸技術(shù)員為基礎(chǔ)，為農(nóng)戶提供決策參考，并協(xié)調(diào)相關(guān)資源，為農(nóng)民提供信息和技術(shù)幫助，服務(wù)內(nèi)容包括：農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、組織專業(yè)合作社、爭取惠農(nóng)政策、提供會計服務(wù)等。二是組建專家隊伍，既有來自科研院所的專家，也有政府農(nóng)業(yè)部門的技術(shù)專員，還有來自基層一線的農(nóng)、林、漁、牧方面的致富能手和“泥腿子”實用型農(nóng)技人才，為農(nóng)戶提供技術(shù)、銷售等支持和幫助。同時，根據(jù)農(nóng)戶反饋評價和滿意度情況，對農(nóng)業(yè)專家隊伍進行激勵和動態(tài)調(diào)整。三是與專業(yè)合作社、生產(chǎn)基地等聯(lián)手，通過提供種子種苗、實行農(nóng)產(chǎn)品包銷方式，為具備勞動能力的中下層農(nóng)戶提供發(fā)展機會，幫助其盡快脫貧。

普惠金融要兼顧技術(shù)創(chuàng)新與風險防控

在國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃中，普惠金融位列其中，目前來看，仍然處于起步階段的普惠金融，要克服的技術(shù)障礙還不小，同時還要兼顧發(fā)展速度和風險防控。在這方面，海南農(nóng)信社在探索與實踐中，總結(jié)了一整套技術(shù)創(chuàng)新與風險防控的工作經(jīng)驗，歸納為“九專五交”機制。

（一）“九專”機制

1.成立專設(shè)機構(gòu)。省聯(lián)社設(shè)立小額信貸管理處，瓊中農(nóng)信社成立小額信貸總部，在海南18個市縣成立20個小額信貸部，在202個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立小額信貸服務(wù)站，每站配備2-3名小額信貸技術(shù)員，構(gòu)建覆蓋全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2.組建專業(yè)隊伍。面向全國公開招聘近600名大學(xué)生擔任小額信貸技術(shù)員，這些年輕人經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)后，既有“服務(wù)三農(nóng)”的情懷，又有專業(yè)基礎(chǔ)作為積淀，一手給貸款，一手給技術(shù)，深受海南當?shù)匕傩諝g迎，被稱為“小額信貸童子軍”，他們被省科技廳聘為科技特派員，同時還兼任中華職教社農(nóng)民技術(shù)培訓(xùn)輔導(dǎo)員。3.創(chuàng)立專門文化。為維護農(nóng)村信用環(huán)境并保持小額信貸隊伍的純潔性，海南農(nóng)信社創(chuàng)立了一整套小額信貸企業(yè)文化。4.制定專項流程。首次貸款培訓(xùn)不少于5天，7天內(nèi)發(fā)放到位，貸款實行“三包四掛”，即：包放、包管、包收，與工資、股金、風險金、職務(wù)升遷掛鉤。5.開發(fā)專列產(chǎn)品。針對不同層次農(nóng)戶的資金需求，開發(fā)了小額信貸產(chǎn)品，提高貸款決策速度，降低客戶融資成本，提供便捷、實惠的信貸服務(wù)。其中包括“線上授信，線上用信”的“一小通”順貸產(chǎn)品。6.實行專項貼息。根據(jù)《海南省農(nóng)民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》，積極為還款正常的貸款農(nóng)戶向政府申請貼息，減輕農(nóng)戶融資成本，通過政府貼息，有力撬動農(nóng)民增收致富。7.開發(fā)專門系統(tǒng)。自主研發(fā)“一小通”小額信貸管控系統(tǒng)，建立E-POS便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立4998個農(nóng)村金融便民服務(wù)點，覆蓋全省所有行政村，每個行政村設(shè)有2個服務(wù)點。8.聘請專家團隊。聘請包括中科院院士、農(nóng)業(yè)技術(shù)專家、農(nóng)村實用型人才，組成了約300人規(guī)模的“三農(nóng)技術(shù)專家委員會”，踐行“給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”的企業(yè)文化。9.設(shè)立專項基金。設(shè)立傷殘互助金，由農(nóng)戶自愿按照貸款金額的3‰繳納，對客戶家庭提供傷亡救助，并提供重點大學(xué)助學(xué)金?；ブ饘嵭袑艄芾恚磕暝谥髁髅襟w進行費用收支公示，接受社會監(jiān)督。

（二）“五交”機制

1.把貸款“審批權(quán)”交給農(nóng)民。2萬元以下信用貸款，只要農(nóng)民無負面清單，自愿組成3到5戶聯(lián)保小組，在接受小額信貸技術(shù)員不低于5天的培訓(xùn)之后，獲得貸款是農(nóng)民固有的權(quán)力，信貸員不得無故拒絕發(fā)放貸款。2.把貸款利率“定價權(quán)”交給農(nóng)民。實行小額信貸“誠信獎勵金”制度，貸款利率由實收利率+誠信獎勵金率兩部分構(gòu)成，誠信獎勵金在客戶還本付息后，根據(jù)還款誠信記錄決定返回比例。3.把工資“發(fā)放權(quán)”交給信貸員。在薪酬方案中引入延期支付概念，收入與風險延遲相匹配。小額信貸技術(shù)員工資包括基礎(chǔ)工資+績效工資+年終效益工資。績效工資按照所發(fā)放貸款收息20%發(fā)放，其中10%延遲發(fā)放，延遲發(fā)放部分取決于貸款歸還情況。4.把貸款風險“防控權(quán)”交給信貸員。實行小額信貸技術(shù)員同級單向監(jiān)督。例如，前述“魚咬尾”監(jiān)督機制，信貸員、審核人和審批人按比例承擔責任、分享收益。5.把貸款“管理權(quán)”交給電腦。開發(fā)覆蓋農(nóng)戶基本信息、貸款審批流程、貸后管理、貸款風險預(yù)警、信貸員管理等全流程的科技系統(tǒng)，管理農(nóng)戶貸款，降低人工成本，控制信貸風險。

這一機制建立起了比較健全的組織管理體系、成熟的產(chǎn)品營銷體系、完善的風險防控體系、助農(nóng)增收渠道體系。解決了小額貸款無抵押、風險大、成本高的問題。更重要的是，通過“一小通”模式的不斷成熟完善，海南農(nóng)信社普惠金融的努力經(jīng)受住了市場的考驗，走上了市場化的道路，包括財政補貼也是通過市場化的辦法，對貸款農(nóng)民進行貼息。海南的實踐證明，普惠金融是可以在市場化機制下生存下來并不斷發(fā)展的。在幫助海南農(nóng)民增收致富的同時，小額信貸技術(shù)員隊伍也越來越穩(wěn)定。

“精誠所至，金石為開”。9年來，海南農(nóng)信社對于誠信的虔誠信仰，成就了一張張靚麗的成績單：2015年，全省農(nóng)信社發(fā)放50萬元以下小額貸款54.41億元，惠及9.46萬戶，其中發(fā)放農(nóng)戶小額貼息貸款44.02億元，惠及6.75萬戶，完成省政府下達任務(wù)的183.42%。自省聯(lián)社成立至今年2月底，累計發(fā)放50萬元以下農(nóng)戶小額貸款211.58億元，占我省農(nóng)戶貸款的60%以上，惠及60多萬戶，占全省農(nóng)戶總數(shù)的50.9%，采集農(nóng)戶信息占全省農(nóng)戶總數(shù)的95.3%。

靚麗的成績換來了一個個光彩奪目的榮譽，僅以“一小通”小額信貸產(chǎn)品為例——2011年，“一小通”小額信貸產(chǎn)品被中國銀行業(yè)協(xié)會、中國地方金融研究院授予年度“服務(wù)小企業(yè)及三農(nóng)十佳特優(yōu)金融產(chǎn)品獎”，被中國銀監(jiān)會授予“最佳農(nóng)戶金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎”；2012年，“一小通”小額貸款管控系統(tǒng)榮獲央行科技發(fā)展二等獎，成為全國首個獲得該獎項的地方金融機構(gòu)。H

（作者單位：海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）