毋雅楠+張金曉

摘 要：自黨和國(guó)家提出發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和頒布一系列惠農(nóng)政策以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)居民的收入持續(xù)增長(zhǎng)，再加上國(guó)內(nèi)大形勢(shì)——人民幣儲(chǔ)蓄利率不斷下降，使得農(nóng)村居民的理財(cái)需求不斷擴(kuò)大?？陀^地說(shuō)，近幾年農(nóng)村地區(qū)理財(cái)已有了長(zhǎng)足進(jìn)步，但是與廣大農(nóng)村居民的理財(cái)需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。農(nóng)村居民需要更多更適合自己的理財(cái)使“自己的錢”保值增值。針對(duì)目前農(nóng)村地區(qū)居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及問題，需要合理可行的對(duì)策去一一解決完善，進(jìn)而推動(dòng)新農(nóng)村的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村理財(cái)；金融機(jī)構(gòu)；現(xiàn)狀；對(duì)策；理財(cái)服務(wù)

當(dāng)進(jìn)入二十一世紀(jì)新時(shí)代，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已進(jìn)入了新的歷史轉(zhuǎn)型時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期也是全面建成小康社會(huì)階段，在這個(gè)時(shí)期，新農(nóng)村建設(shè)擺在了農(nóng)村全面建成小康的突出地位，“三農(nóng)”問題顯得尤為重要。隨著民生等政策的落實(shí)實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村居民積累了一定的財(cái)富，生活水平也不斷提高，對(duì)如何使收入保值增值成為農(nóng)村居民最為關(guān)注的問題之一。新時(shí)期農(nóng)村理財(cái)需求越來(lái)越強(qiáng)烈，但目前來(lái)看，盡管我國(guó)整體金融理財(cái)業(yè)發(fā)展良好，但是長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)一直被“忽略”，其現(xiàn)階段還存在一定的缺陷，不利于新農(nóng)村建設(shè)，不利于我國(guó)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。我們應(yīng)該重視農(nóng)村理財(cái)，及時(shí)采取相關(guān)對(duì)策推動(dòng)農(nóng)村理財(cái)進(jìn)程。

一、農(nóng)村地區(qū)居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題

在農(nóng)村居民收入持續(xù)增長(zhǎng)的情況下，要促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，必須要發(fā)展農(nóng)村理財(cái)，因此我們需要對(duì)農(nóng)村現(xiàn)階段的理財(cái)現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析。

（一）政府部門和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村理財(cái)重視度不夠

國(guó)家一直在進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶持力度，農(nóng)村居民的收入和生活水平都有了顯著提高，但是忽視了對(duì)農(nóng)民理財(cái)?shù)囊龑?dǎo)；金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品推廣力度也很強(qiáng)，但是只是簡(jiǎn)單的宣傳，并沒有進(jìn)行深入的農(nóng)村市場(chǎng)調(diào)查及農(nóng)民回訪，使得農(nóng)村居民也一知半解，信任度不高，謹(jǐn)慎的不進(jìn)行嘗試，新金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的業(yè)務(wù)提供不全面。從《河南日?qǐng)?bào)農(nóng)村版》得到資料：2007年財(cái)政支農(nóng)資金為3917億元，到2013年財(cái)政支農(nóng)資金達(dá)到1.5萬(wàn)億元；即使有了大幅度的提高，但對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)仍然力度不夠，分?jǐn)偟睫r(nóng)民理財(cái)?shù)闹С仲Y金也與發(fā)展有些不符。

（二）金融機(jī)構(gòu)提供的理財(cái)渠道單一，服務(wù)門檻過(guò)高

根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)局信息顯示，2012年全國(guó)農(nóng)村居民人均純收入為7916.6元，2013年農(nóng)村居民人均純收入為8895.9元，2014年農(nóng)村居民人均純收入為9892.0元。由此可以看出，農(nóng)村居民人均純收入在增速提高，但是目前超過(guò)75%的農(nóng)村居民仍是將收入存入銀行，其余的很少會(huì)對(duì)資金進(jìn)行理財(cái)，有的甚至是“報(bào)紙包”，“低消費(fèi)，高儲(chǔ)蓄”的現(xiàn)象普遍，資金閑置；農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)幾乎只有農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)信用社主要業(yè)務(wù)也只是儲(chǔ)蓄、存取款等業(yè)務(wù)，不提供理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，農(nóng)村居民購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要到縣城購(gòu)買，投資渠道較窄。同時(shí)，提供理財(cái)產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)門檻過(guò)高，即理財(cái)服務(wù)的限額訂制的過(guò)高，以農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品為例：“金鑰匙·安心得利”2016年第2120期美元理財(cái)產(chǎn)品最低起售金額為8000元，“金鑰匙·安心得利”2016年第1168期人民幣理財(cái)產(chǎn)品（久久長(zhǎng)相伴專享）等理財(cái)產(chǎn)品為50000元到100000元不等；導(dǎo)致低收入的農(nóng)村居民無(wú)法進(jìn)行理財(cái)，只能選擇儲(chǔ)蓄。

（三）農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)較為混亂

農(nóng)村的發(fā)展雖然在如火如荼地進(jìn)行，但是“舊農(nóng)村”的一些風(fēng)氣還有遺留，比如說(shuō)高利貸、欠條幾分息、非法融資之類的，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金融體系萎縮，但非正規(guī)金融還處于初級(jí)發(fā)育階段。還有農(nóng)村征信體系的不完善，農(nóng)民也沒有抵押物進(jìn)行銀行貸款，農(nóng)民不得不通過(guò)上述的辦法進(jìn)行資金籌集，長(zhǎng)此以往，在各種非法融資的“包圍”下，農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生較大的抵觸也就很正常，農(nóng)村理財(cái)別說(shuō)發(fā)展，就是被農(nóng)村居民接受都有很長(zhǎng)一段路要走。

（四）農(nóng)村居民理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)意識(shí)低

金融理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)性十分強(qiáng)的工作，從事金融理財(cái)?shù)娜藛T必須具有較高的知識(shí)水平及相關(guān)專業(yè)技能，簡(jiǎn)單的接觸并不能深入地了解該行業(yè)的操作準(zhǔn)則及對(duì)人的要求，必須對(duì)金融理財(cái)?shù)恼w行業(yè)規(guī)范、發(fā)展形勢(shì)及潛在風(fēng)險(xiǎn)有著全局的掌握，才可以勝任這一工作。農(nóng)村居民知識(shí)程度普遍較低，很難理解農(nóng)村金融的具體政策，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益及其可能風(fēng)險(xiǎn)沒有專業(yè)知識(shí)進(jìn)行衡量，再有農(nóng)民的思想意識(shí)還比較傳統(tǒng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及新觀念接觸不深，所以即使農(nóng)民手中有了余錢，也會(huì)因?yàn)樾畔⒑椭R(shí)的不全，不敢進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。

（五）農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承受能力低

農(nóng)村居民近幾年來(lái)在國(guó)家各種惠農(nóng)政策的扶持下，生活水平提高，經(jīng)濟(jì)收入也有了很大的增長(zhǎng)。但是農(nóng)民主要還是依靠莊稼土地這一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，因此農(nóng)民收入有較強(qiáng)的周期性和季節(jié)性，可是若農(nóng)民選擇理財(cái)產(chǎn)品，手中的錢容易出現(xiàn)周轉(zhuǎn)問題，影響農(nóng)村居民的日常生活，得不償失；而金融理財(cái)本身自帶的風(fēng)險(xiǎn)也使農(nóng)民承受不起。農(nóng)民的收入特性，使的農(nóng)民有著后顧之憂；理財(cái)?shù)臐撛陲L(fēng)險(xiǎn)，又讓農(nóng)民不敢上前，農(nóng)村理財(cái)?shù)倪M(jìn)一步發(fā)展存在不少的障礙。

二、新農(nóng)村理財(cái)?shù)目尚行詫?duì)策

（一）國(guó)家頒布相關(guān)鼓勵(lì)政策，規(guī)范和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)駐農(nóng)村促進(jìn)農(nóng)村理財(cái)發(fā)展

“大力發(fā)展普惠金融”寫進(jìn)了“十三五”規(guī)劃之中，推動(dòng)市場(chǎng)參與者進(jìn)行金融下鄉(xiāng)。在此基礎(chǔ)上，要從以下幾方面做出努力：一是不斷推出相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和以傳統(tǒng)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)的緊密合作，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、地域限制小、覆蓋范圍廣、金融要求低的優(yōu)勢(shì)；以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地域熟悉以及群眾基礎(chǔ)，二者互補(bǔ)，打破阻礙新農(nóng)村金融發(fā)展的壁壘。二是提高村鎮(zhèn)政府的行政職能，為農(nóng)村理財(cái)創(chuàng)造有利條件，大力引導(dǎo)農(nóng)民更新投資觀念，指導(dǎo)農(nóng)村居民進(jìn)行理財(cái)投資。三是金融理財(cái)機(jī)構(gòu)要積極宣傳，讓農(nóng)民對(duì)其樹立信心，減少對(duì)理財(cái)?shù)哪吧?，也要及時(shí)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，大力發(fā)展農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)自身的理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)、理財(cái)方式進(jìn)行金融創(chuàng)新

一是針對(duì)農(nóng)民收入和城鎮(zhèn)相比較低，理財(cái)本金較少的情況，設(shè)計(jì)出準(zhǔn)入門檻較低的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)農(nóng)村的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)品種進(jìn)行質(zhì)的補(bǔ)充，滿足“低風(fēng)險(xiǎn)、中長(zhǎng)期、購(gòu)買便利”的要求。二是轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，重視農(nóng)村理財(cái)服務(wù)和保險(xiǎn)需求；創(chuàng)新理財(cái)方式，降低理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行成本，從而降低服務(wù)門檻。三是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，在農(nóng)村提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，完善農(nóng)村的支付結(jié)算體系，達(dá)到互惠便利。

（三）嚴(yán)格監(jiān)督控制農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立健全的征信體系

對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，整頓非法融資，重新改造正規(guī)金融體系，加快建立非正規(guī)金融，建立良好的市場(chǎng)環(huán)境；通過(guò)建立農(nóng)戶電子檔案，構(gòu)建信息征集機(jī)制和失信懲戒機(jī)制，完善農(nóng)村征信體系；加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的各類金融產(chǎn)品的透明度，拓寬信息渠道，改善信息不平等，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益，讓更多的農(nóng)村居民了解金融產(chǎn)品，從而進(jìn)行理財(cái)。

（四）大力開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)，培育農(nóng)村居民理財(cái)意識(shí)

政府應(yīng)積極幫助金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村扎根，組織村民會(huì)議進(jìn)行集體了解；金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)起自己的一份社會(huì)責(zé)任，積極對(duì)農(nóng)民開展投資理財(cái)知識(shí)普及和教育，通過(guò)通俗易懂的語(yǔ)言將較強(qiáng)專業(yè)性的理財(cái)知識(shí)簡(jiǎn)單化，使得農(nóng)民能更好地接受和明白理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容；設(shè)立一些便民服務(wù)點(diǎn)、服務(wù)站等服務(wù)設(shè)施，充分宣傳投資理財(cái)，為農(nóng)民提供信息，消除農(nóng)民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的模糊認(rèn)識(shí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度擔(dān)心。金融機(jī)構(gòu)要改變對(duì)農(nóng)村理財(cái)?shù)膽B(tài)度和服務(wù)，積極與農(nóng)村居民互動(dòng)溝通，讓居民從心理根本上接受投資理財(cái)，這樣才能在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展投資理財(cái)。

（五）提高農(nóng)民應(yīng)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)，政府企業(yè)農(nóng)民三方共同作用

一是政府在原先惠農(nóng)政策的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的政策的扶持力度，面向農(nóng)民制定自主創(chuàng)業(yè)、合作創(chuàng)業(yè)、小額創(chuàng)業(yè)的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策；針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)服務(wù)進(jìn)行建設(shè)，進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，盡可能地減少農(nóng)民在養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等方面的后顧之憂，也可以對(duì)農(nóng)民理財(cái)損失時(shí)給予一定的幫助，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民合理合法利用自己手中的資金進(jìn)行創(chuàng)業(yè)投資，從根本上讓農(nóng)民有投資理財(cái)?shù)挠６墙鹑跈C(jī)構(gòu)建立農(nóng)民個(gè)人理財(cái)?shù)墓芾眢w制，根據(jù)農(nóng)村居民的具體實(shí)際情況或是收入的特性規(guī)劃制定一些適合農(nóng)民理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品；可針對(duì)農(nóng)民現(xiàn)階段最關(guān)注的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等問題，適當(dāng)?shù)亟档陀嘘P(guān)理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，推出專門的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)農(nóng)村居民中先富起來(lái)的一部分，可以提出風(fēng)險(xiǎn)承受能力要求較大的理財(cái)產(chǎn)品，以增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入；三是農(nóng)民要自身進(jìn)行努力，克服長(zhǎng)期以來(lái)的“投資=儲(chǔ)蓄=銀行”的舊思想，努力學(xué)習(xí)其他的理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)，如基金、保險(xiǎn)、國(guó)債等；農(nóng)民經(jīng)過(guò)系統(tǒng)學(xué)習(xí)了解相關(guān)的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)出產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，就可以根據(jù)自己的資金進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的選擇，也可以合理有效的進(jìn)行組合投資，降低投資理財(cái)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

新形勢(shì)下農(nóng)村地區(qū)居民的投資理財(cái)，不是簡(jiǎn)單的一步兩步就會(huì)取得很好的效果的；新時(shí)代的發(fā)展要求國(guó)家需要堅(jiān)持“四個(gè)全面”的大政方針，尤其是全面建成小康社會(huì)，因此農(nóng)民問題是最值得關(guān)注的問題。為了改變農(nóng)村居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，需要國(guó)家、社會(huì)、企業(yè)、農(nóng)民多群體共同努力，貫徹落實(shí)黨和國(guó)家的政策，積極發(fā)揮社會(huì)公眾和企業(yè)的市場(chǎng)力量，共同推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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