董莉

在普通農(nóng)業(yè)機(jī)具之后，農(nóng)業(yè)無人機(jī)市場(chǎng)帶來了巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。

“當(dāng)下中國(guó)消費(fèi)金融正處在一個(gè)井噴狀態(tài)。目前大家普遍把注意力集中到零售銷售端的提升上面，而消費(fèi)金融是零售重要的推動(dòng)器和加速器。保險(xiǎn)在這當(dāng)中的作用在于，可以通過信用保證保險(xiǎn)解決消費(fèi)金融鏈條里面的信用風(fēng)險(xiǎn)的保障問題，從而可以作為連接器，對(duì)信用資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)資金進(jìn)行有效的連接，使得整個(gè)循環(huán)得以正常繼續(xù)?！北姲脖ｋU(xiǎn)CMO吳逖在2016中國(guó)消費(fèi)金融高峰論壇上如是說。

眾安保險(xiǎn)自2013年底成立以來，一直希望通過保險(xiǎn)連接多種場(chǎng)景以及海量用戶。眾安保險(xiǎn)CEO陳勁此前表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)做的不應(yīng)只是簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，而要深入更多金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化與用戶的關(guān)系和粘性。在很多場(chǎng)景里，用戶其實(shí)希望獲得更全面的金融服務(wù)。

眾安正在通過保險(xiǎn)連接更多有信用消費(fèi)需求的用戶，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)創(chuàng)新等，讓保險(xiǎn)跳脫傳統(tǒng)的理解，服務(wù)更寬泛的金融需求。眾安已與超過300多個(gè)場(chǎng)景展開多維度合作，包括與金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、航旅網(wǎng)站、大型企業(yè)、各類移動(dòng)App等。

這一次，與大疆合作為農(nóng)業(yè)植保機(jī)提供的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者將獲得高保額維修、備用機(jī)快速替換、第三者責(zé)任險(xiǎn)、分期購(gòu)機(jī)等一站式保障和金融服務(wù)，是眾安保險(xiǎn)向農(nóng)業(yè)消費(fèi)場(chǎng)景的延伸。與眾不同的是，雙方聯(lián)手農(nóng)分期等農(nóng)業(yè)金融合作伙伴，為農(nóng)民和農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供針對(duì)農(nóng)業(yè)無人機(jī)的信用分期服務(wù)，扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)潮。

無人機(jī)“關(guān)懷計(jì)劃”

2013年，谷照峰從深圳一家農(nóng)業(yè)植保技術(shù)研發(fā)及農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)的企業(yè)辭職，憑借農(nóng)資銷售時(shí)累積的人脈和經(jīng)驗(yàn)，開始了農(nóng)機(jī)植保服務(wù)方面的創(chuàng)業(yè)。2014年，谷照峰的團(tuán)隊(duì)開始嘗試使用無人機(jī)作業(yè)。

2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)植保無人機(jī)保有量達(dá)2324架，總作業(yè)面積達(dá)1152.8萬畝次。而2014年這兩個(gè)數(shù)字還僅僅是695架、426萬畝，同比增長(zhǎng)分別是234%、170.6%。市場(chǎng)預(yù)計(jì)我國(guó)植保無人機(jī)市場(chǎng)，正以每年20%～30%的速度增長(zhǎng)。

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)自動(dòng)化是一個(gè)趨勢(shì)，已經(jīng)占據(jù)消費(fèi)無人機(jī)市場(chǎng)7成江山的DJI大疆創(chuàng)新在2015年底宣布進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)?；诙嗄昙夹g(shù)的積累及實(shí)際應(yīng)用的需求，大疆投入研發(fā)力量開發(fā)農(nóng)業(yè)無人機(jī)。

事實(shí)上，農(nóng)業(yè)無人機(jī)不是特別新的話題，但是為什么農(nóng)業(yè)無人機(jī)以及農(nóng)業(yè)自動(dòng)化沒有普及？大疆總經(jīng)理助理盧達(dá)認(rèn)為原因無外乎四點(diǎn)：第一購(gòu)買價(jià)格很高。“不用說市面上動(dòng)輒幾十萬元的產(chǎn)品，就算六七萬元對(duì)很多農(nóng)民來說可能也是一年的收入。讓他花這么多錢去替代人工，五年前是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能想象的”，這是所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具都會(huì)遇到的問題。第二是維修價(jià)格很高，大家對(duì)維修有很大的顧慮。第三是怎么保證維修的質(zhì)量。最后是培訓(xùn)體系，“大疆的飛機(jī)應(yīng)該是市面上飛機(jī)操作最為簡(jiǎn)單的，即便這樣，掌握它飛行也是比較專業(yè)的工作，這也是農(nóng)業(yè)無人機(jī)沒有得到廣泛推廣的原因?！北R達(dá)說。

而谷照峰在使用過程中發(fā)現(xiàn)，機(jī)器故障率非常高，經(jīng)常堵塞、效率不高；工作人員第一次接觸無人機(jī)，缺乏專業(yè)指導(dǎo)，使用過程中也常出問題。這讓谷照峰感到頭疼，在大疆發(fā)力農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的2015年，他開始關(guān)注大疆的無人機(jī)。

與航拍無人機(jī)不同，植保無人機(jī)的需求在于操作便捷、智能可靠、連續(xù)作業(yè)、精準(zhǔn)噴灑、提高能效比、增加載荷等，這些對(duì)于無人機(jī)飛行控制系統(tǒng)、地面操控系統(tǒng)、定量智能噴灑系統(tǒng)、飛行動(dòng)力系統(tǒng)、售后保障體系都有著不同程度的考驗(yàn)。

為了研發(fā)農(nóng)業(yè)無人機(jī)，大疆市場(chǎng)經(jīng)理黃志聰坦言，他們會(huì)面對(duì)數(shù)百個(gè)問題，比如農(nóng)業(yè)植保本身是在戶外使用，天氣多變對(duì)機(jī)體本身是很大的挑戰(zhàn)，同時(shí)灌溉系統(tǒng)和灌溉作業(yè)的方法也是從無到有的考慮?！拔覀儽仨毦囊?guī)劃這些要點(diǎn)如何解決，比如機(jī)體和電控系統(tǒng)怎么設(shè)計(jì)，怎么做到便攜和方便操控等等?！?/p>

黃智聰介紹，為保證作業(yè)的穩(wěn)定性，機(jī)身設(shè)計(jì)有8個(gè)螺旋槳，成8個(gè)軸的對(duì)稱設(shè)計(jì)，電機(jī)是X軸對(duì)稱設(shè)計(jì)。另外，外部采用防塵、防水、防腐蝕材質(zhì)，同時(shí)為了構(gòu)建比較好的內(nèi)部通風(fēng)系統(tǒng)，機(jī)臂內(nèi)部選擇腔體結(jié)構(gòu)，并且有過濾層，使得空氣進(jìn)去可以降溫?！巴ㄟ^設(shè)計(jì)可以延長(zhǎng)電機(jī)壽命3倍以上?！秉S智聰說，“還一個(gè)難點(diǎn)就是噴灑系統(tǒng)，因?yàn)橥瑯拥脑O(shè)備需要根據(jù)農(nóng)作物品種改變藥物類型，對(duì)噴頭替換有更高的要求，必須要能快速地更換噴嘴等。

今年3月，進(jìn)行大量研發(fā)的大疆推出了MG-1從多方面推進(jìn)了農(nóng)業(yè)植保機(jī)的“進(jìn)化”。首先，將農(nóng)業(yè)無人機(jī)的價(jià)格從過去幾十萬元降低到5萬元左右，讓更多農(nóng)戶能夠體驗(yàn)到自動(dòng)化農(nóng)業(yè)帶來的效率提升。MG-1每小時(shí)作業(yè)量可達(dá)40～60畝，作業(yè)效率是人工的40～60倍。相比以往動(dòng)輒重達(dá)幾十斤，長(zhǎng)寬高甚至在兩米以上的農(nóng)機(jī)，而MG-1的可折疊設(shè)計(jì)和用電不用油的特性，大大擴(kuò)展了農(nóng)業(yè)植保隊(duì)的工作范圍，可以承接更多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)需求。此外，精準(zhǔn)噴灑、自動(dòng)作業(yè)、自動(dòng)地形跟隨等功能降低了高科技農(nóng)業(yè)的門檻。

由于農(nóng)業(yè)植保機(jī)特殊的工作性質(zhì)，設(shè)備一旦損壞將會(huì)對(duì)植保服務(wù)帶來嚴(yán)重影響。農(nóng)業(yè)植保機(jī)雖然在硬件上已經(jīng)愈加成熟，但是在服務(wù)方面，卻仍然面臨著培訓(xùn)體系缺失、維修價(jià)格高、維修質(zhì)量無法保證、維修效率低等售前售后體系方面的問題。

為了破解難題，經(jīng)過近半年的探索后，大疆聯(lián)手眾安保險(xiǎn)針對(duì)大疆MG-1農(nóng)業(yè)無人機(jī)推出“用戶關(guān)懷計(jì)劃”。購(gòu)買關(guān)懷計(jì)劃后，用戶可享受不限次數(shù)的意外維修服務(wù)，在使用過程中，如果出現(xiàn)因操作失誤、信號(hào)干擾、返航撞機(jī)、意外事故、跌落等導(dǎo)致的飛行器損壞，可享受最高達(dá)4萬元的機(jī)損賠償。值得一提的是，MG-1用戶關(guān)懷計(jì)劃首次將通常在免賠范圍內(nèi)的“進(jìn)水”情況納入賠付范圍。

不同于消費(fèi)型無人機(jī)，農(nóng)業(yè)無人機(jī)承擔(dān)萬畝農(nóng)田的植被噴灑任務(wù)，一旦損壞，往返維修往往耽誤農(nóng)時(shí)。針對(duì)這種情況，雙方推出了“備用機(jī)快速替換服務(wù)”。大疆售后部門會(huì)在接到報(bào)修當(dāng)天或第二天郵寄出備用機(jī)，用戶拿到備用機(jī)后可先使用再維修。

目前雙方合作已近一年，也積累了一年的理賠維修數(shù)據(jù)?！罢{(diào)取歷史數(shù)據(jù)來看，賠付情況始終控制在眾安設(shè)定的理想范圍。這也是眾安和大疆進(jìn)一步擴(kuò)大合作規(guī)模的原因之一?！?眾安產(chǎn)品經(jīng)理嚴(yán)鵬介紹，在無人機(jī)的理賠上，雙方的數(shù)據(jù)共享接近5個(gè)數(shù)據(jù)接口的數(shù)據(jù)同步，包含了理賠定損照片實(shí)時(shí)傳輸?shù)奖ｋU(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)照片進(jìn)行智能識(shí)別和人工識(shí)別，保證飛機(jī)的定損價(jià)格和損失部位正確等。

信用分期助力返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

其實(shí)，農(nóng)民對(duì)資金的需求額度并不是很高，且具有行業(yè)特點(diǎn)，比如在播種期，開始種田的時(shí)候買化肥、種子、農(nóng)藥等農(nóng)資時(shí)候資金是剛需。另外，在很長(zhǎng)一段時(shí)間，像谷照峰一樣回鄉(xiāng)開展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的年輕一代意愿并不強(qiáng)，這也成為困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大難題。

據(jù)農(nóng)業(yè)部最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國(guó)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)累計(jì)超過480萬。信息進(jìn)村入戶試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到26個(gè)省份116個(gè)縣，我國(guó)大力實(shí)施現(xiàn)代青年農(nóng)場(chǎng)主培養(yǎng)計(jì)劃，積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體?！安簧倌贻p人回到農(nóng)村，成立專業(yè)植保隊(duì)為農(nóng)戶服務(wù)?！贝蠼畡?chuàng)新總經(jīng)理助理盧達(dá)表示，目前農(nóng)業(yè)無人機(jī)用戶有80%是農(nóng)村專業(yè)植保隊(duì)。

農(nóng)分期的數(shù)據(jù)顯示，目前在農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品的購(gòu)買過程中，無人機(jī)用戶數(shù)雖在不斷增長(zhǎng)，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于收割機(jī)、拖拉機(jī)、烘干機(jī)等類型。鑒于目前農(nóng)業(yè)無人機(jī)操作專業(yè)性方面得到不斷強(qiáng)化，新一代青年農(nóng)場(chǎng)主信息化程度更高，更易學(xué)習(xí)接受現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，農(nóng)村創(chuàng)新的最大困擾依然是資金的缺乏。

為了讓這些用戶買得起設(shè)備，眾安保險(xiǎn)還將以信用保證保險(xiǎn)作為增信方式，由農(nóng)分期進(jìn)行線下操作，針對(duì)購(gòu)買“大疆無人植保機(jī)”的農(nóng)戶、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者等提供信用分期服務(wù)。這也是眾安首次涉足農(nóng)業(yè)消費(fèi)金融領(lǐng)域。

具體的操作流程是：有分期購(gòu)機(jī)需求的農(nóng)戶向眾安/農(nóng)分期提出申請(qǐng)，農(nóng)分期上門進(jìn)行盡調(diào)并根據(jù)雙方共同制定的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估；農(nóng)分期初審?fù)ㄟ^后，把申請(qǐng)?zhí)峤唤o到眾安，眾安通過線上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控做進(jìn)一步篩選和過濾；終審?fù)ㄟ^后，眾安承保信用保證保險(xiǎn)，然后分期款項(xiàng)支付給無人機(jī)經(jīng)銷商；無人機(jī)經(jīng)銷商收到貨款，安排發(fā)貨，最后農(nóng)戶分期還款。現(xiàn)階段針對(duì)單個(gè)農(nóng)戶提供最高15萬元的授信額度。

大疆植保機(jī)的分期信用保證保險(xiǎn)是由眾安機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部負(fù)責(zé)落地，其負(fù)責(zé)人王鷹介紹，眾安是通過信用保證保險(xiǎn)幫助有借款需求的用戶獲得融資服務(wù)?！拔覀兊男庞帽ＷC保險(xiǎn)連接著資產(chǎn)端和資金端。資產(chǎn)來自于用戶和場(chǎng)景，我們專注于C端用戶，會(huì)根據(jù)不同類型的用戶客群，進(jìn)入到不同的場(chǎng)景，去建立我們的產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系?！?/p>

實(shí)際上，長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信貸市場(chǎng)由于征信數(shù)據(jù)的缺失一直處于真空狀態(tài)。在此次推出的農(nóng)村信用分期服務(wù)中，眾安保險(xiǎn)通過基于生物識(shí)別和大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)的疊加使用，發(fā)揮線上與線下校驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)戶的主觀還款意愿和還款能力進(jìn)行多維度的交叉驗(yàn)證，從而實(shí)現(xiàn)快速對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行無抵押的信用授信。

具體來說，對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制，眾安通過現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)時(shí)對(duì)農(nóng)戶個(gè)人、家庭、征信、側(cè)面調(diào)查等一系列軟信息的收集，對(duì)客戶進(jìn)行畫像，建立軟信息不對(duì)稱偏差分析模型，通過評(píng)分卡量化其還款意愿，從業(yè)務(wù)最前端將惡意或有欺詐傾向的農(nóng)戶排除在外。另外在線上的分期業(yè)務(wù)中，通過將購(gòu)機(jī)款項(xiàng)支付到經(jīng)銷商賬戶，實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)，并對(duì)合作經(jīng)銷商進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入，進(jìn)一步降低農(nóng)戶套現(xiàn)的可能性。

在貸后繼續(xù)監(jiān)控，農(nóng)分期的客戶經(jīng)理會(huì)定期回訪貸款農(nóng)戶，對(duì)農(nóng)戶的還款意愿和還款能力進(jìn)行跟蹤，實(shí)時(shí)更新第一時(shí)間掌握農(nóng)戶的還款動(dòng)態(tài)。同時(shí)，客戶經(jīng)理在貸款到期前半個(gè)月開始提醒還款，對(duì)于可能逾期的農(nóng)戶提前進(jìn)行預(yù)警。如果發(fā)生逾期，農(nóng)分期的客戶經(jīng)理會(huì)上門進(jìn)行催收，并全面了解客戶逾期原因，幫助有還款意愿而還款能力不足的農(nóng)戶盡快籌集還款資金；對(duì)于惡意逾期的客戶，必要時(shí)農(nóng)分期會(huì)對(duì)其采取相應(yīng)法律程序。

“我們制定還款計(jì)劃時(shí)會(huì)根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)，不會(huì)采取一次性還本付息的方式，而是根據(jù)農(nóng)作物的收成時(shí)間，提供二期、三期和四期的消費(fèi)分期，農(nóng)戶可以在每次收獲季節(jié)還錢，以匹配他們的現(xiàn)金流。”嚴(yán)鵬說。