董莉

個人消費過程中無疑會形成信貸需求，大量的需求勢必會催生一個新的服務(wù)模式，消費金融應(yīng)運而生。

我國零售金融規(guī)模已達到百萬億，其中消費金融市場屬于萬億級別。零售金融以房貸、車貸、消費金融、信用卡為主體。消費金融的基石更是各種消費場景，比如購物、餐飲、教育、醫(yī)療、租房還有家裝等等。

傳統(tǒng)銀行信貸審批流程繁冗、耗時長，民間借貸利率高、渠道復(fù)雜甚至不正規(guī)，普通人能享受到的信貸服務(wù)便捷度、質(zhì)量、效率不高。同時，電商、O2O、移動交互的普及率增加，很多人已經(jīng)習(xí)慣了用數(shù)字化的方式（如手機移動端）處理生活的一切所需。

央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，中國居民部門消費信貸余額18.9萬億元，同比增長23.3%，增速是一般貸款增速的 1.6倍。艾瑞預(yù)計，2014～2017年中國消費信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長率，預(yù)計2017年將超過27萬億元。

在這個萬億級別的市場，玩法也隨著時代和技術(shù)不斷衍生，繼銀行信用卡中心和持牌的消費金融公司后，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更多的玩家和玩法。

消費金融通過互聯(lián)網(wǎng)化對消費金融業(yè)務(wù)從本質(zhì)上做出了改善，可以對用戶進行差異化定價和更加精細的定制。另一方面，越來越多的機構(gòu)進入到消費金融的領(lǐng)域，整個市場呈現(xiàn)出井噴的局面。零壹研究院院長李耀東認為，在消費金融的發(fā)展趨勢中，技術(shù)的驅(qū)動能力會越來越強，技術(shù)驅(qū)動可能取代場景的驅(qū)動成為新的趨勢。

2014年底，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場風(fēng)口初現(xiàn)，智能信貸的機會到來。智能信貸的所有流程都在線上完成，從風(fēng)控、授信到貸后管理均由系統(tǒng)自動完成，除了對模型的調(diào)整，人工不會干預(yù)信貸的流程。智能信貸具有極速、簡便、邊際成本遞減、適配線上線下多種場景等優(yōu)勢。純數(shù)字化的智能信貸條件成熟，正在成為中國消費金融的主力軍。

2016年，消費金融進入了互聯(lián)網(wǎng)化的下半場，在消費場景的拓展上酣戰(zhàn)不斷，場景的選擇，成本的控制，風(fēng)控的把握，數(shù)據(jù)的精準分析等等，無不考驗著入場參展各家的技術(shù)水準。