陳朝霞

貧困地區(qū)金融支持扶貧開發(fā)模式研究
——基于湖南麻陽模式的思考

陳朝霞

產(chǎn)業(yè)扶貧是實現(xiàn)貧困人口脫貧致富的重要手段，是精準扶貧的核心內(nèi)容和本質(zhì)要求。貧困地區(qū)要“拔窮根”“換窮業(yè)”，必須加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，創(chuàng)新金融扶貧模式、強化金融支持，破除金融服務(wù)不足、貸款難、貸款貴的問題。本文通過對湖南麻陽金融支持產(chǎn)業(yè)開發(fā)成功經(jīng)驗的研究分析，提出了優(yōu)化金融扶貧模式，構(gòu)建金融支持扶貧長效機制的措施。

湖南麻陽金融 產(chǎn)業(yè)扶貧 模式

改革開放以來，國家強力實施扶貧開發(fā)，通過一系列的政策﹑措施，扶貧開發(fā)工作取得了舉世矚目的成就。但是，全國仍有5575萬農(nóng)村貧困人口，［1］脫貧攻堅形勢仍然十分嚴峻。近年來，各地積極探索扶貧開發(fā)的有效方法，廣泛推行“金融+扶貧開發(fā)”模式，金融扶貧工作取得了一定成效，但金融精準扶貧工作還十分滯后。據(jù)統(tǒng)計，建檔立卡貧困戶中有信貸需求的約1000萬戶，信貸需求規(guī)模約3000億元，而2014年扶貧小額信貸實際只覆蓋了62萬戶，只占有信貸貧困戶的6.2%。［2］創(chuàng)新金融扶貧手段和方法，升級“金融+扶貧開發(fā)”模式，充分發(fā)揮金融扶貧的能動性，無疑對于打贏扶貧攻堅戰(zhàn)﹑建成基本小康社會具有十分重要的意義。

一、問題的提出：金融對扶貧開發(fā)支持不足

金融對扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)具有極其重要的作用。近年來，我國在加大金融信貸支持貧困地區(qū)﹑貧困農(nóng)戶方面，取得了些許成效，但總體來講尚在探索﹑總結(jié)和推廣之中。特別是受金融機制﹑貧困農(nóng)戶信用﹑貸款渠道等因素制約，金融資本很難進入扶貧領(lǐng)域，貧困農(nóng)戶一直存在“貸款難﹑貸款貴”的問題，金融對扶貧開發(fā)的支持力度﹑廣度和效果還十分有限。

第一，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持不足。貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)普遍存在生產(chǎn)分散﹑產(chǎn)出率低﹑抵御風險能力弱等問題，少數(shù)貧困村在農(nóng)村能人和扶貧經(jīng)濟組織的帶動下形成了一定的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但也都局限于家禽養(yǎng)殖﹑果木種植等傳統(tǒng)種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工﹑形成特色和規(guī)模的少。面對這些問題，金融機構(gòu)不敢﹑也不愿意將資本投入到扶貧領(lǐng)域，一定程度上制約了農(nóng)村金融扶貧業(yè)務(wù)的拓展。以麻陽為例，在2010～2012年間，麻陽涉農(nóng)貸款余額分別為13.16億元﹑13.23億元﹑13.04億元，增速為1.03%﹑0.56%﹑-1.47%，［3］涉農(nóng)貸款增長緩慢，甚至呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。

第二，風險防控機制不完善。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風險大﹑市場風險高，貧困農(nóng)戶的貸款具有高風險﹑低收益特征，一旦出現(xiàn)虧損，往往無力及時歸還貸款，這就需要構(gòu)建政府﹑市場﹑農(nóng)戶三者關(guān)聯(lián)的風險防控機制。從目前各地的實際情況來看，金融扶貧的風控機制還不完善，主要表現(xiàn)在三個方面：一是風險分擔機制不完善。保險機構(gòu)幾乎沒有涉足扶貧貸款領(lǐng)域，涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)十分滯后。二是風險補償資金匱乏。各地為防控貧困農(nóng)戶信貸風險，設(shè)立了一定的風險補償資金，但從風險補償金初始規(guī)模和構(gòu)成來看，均存在風險資金少﹑資金構(gòu)成單一等問題。三是商業(yè)銀行的市場競爭削弱銀行參與信貸扶貧的積極性。在商業(yè)銀行競爭日趨激烈的背景下，金融機構(gòu)內(nèi)部考核變得更加嚴格，加之貸款終身責任制的建立，不良貸款容忍度較低等諸多因素影響，銀行對貸款盈利能力﹑風險防控門檻設(shè)置相對較高。

第三，政策法律障礙比較明顯。一是國家﹑省級對財政扶貧資金的用途有明確的規(guī)定，各專項資金分散至各部門，資金管理“政出多門”，管理分散，效益低下，［4］且審計考核程序嚴格，很難形成資金合理。二是人民銀行的支農(nóng)再貸款政策規(guī)定貸款期限過短，且貸款利率﹑臺賬審核﹑利潤增速等方面要求嚴苛，在商業(yè)銀行本身不缺資金的前提下，激發(fā)不了放貸動力，導致出現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金需求大與有錢貸不出的矛盾。三是對農(nóng)民自發(fā)創(chuàng)設(shè)的互助資金組織，金融監(jiān)管部門審批門檻較高，難以獲得經(jīng)營許可，不敢放心大膽為農(nóng)戶貸款進行擔?；蛘唢L險補償。四是對涉農(nóng)抵押物，《物權(quán)法》第184條規(guī)定，“耕地﹑宅基地﹑自留地﹑自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。比如，麻陽開展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記改革試點，因《物權(quán)法》的禁止性規(guī)定，發(fā)放的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記證只能成為農(nóng)民手中的一紙空文，很難實現(xiàn)抵押貸款﹑資源變現(xiàn)的改革目標。

第四，金融專業(yè)人才嚴重缺乏。金融專業(yè)人才的缺乏已成為制約金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作開展的主要因素。以麻陽為例，從政府層面來看，縣政府分管領(lǐng)導到主管部門﹑再到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，均沒有從事過金融工作的專業(yè)人才。從金融產(chǎn)業(yè)扶貧機構(gòu)來看，金融扶貧人才隊伍多數(shù)為兼職人員，且普遍年齡偏大，學歷較低，人才結(jié)構(gòu)嚴重不合理，十分不利于金融扶貧工作深入開展。

二、路徑的探索：以信用為基礎(chǔ)創(chuàng)新金融扶貧模式

湖南麻陽縣位于湖南省西部，是全國五個單一苗族自治縣之一，2011年被列為武陵山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅試點縣，屬湖南省扶貧開發(fā)工作重點縣﹑革命老區(qū)縣﹑全國農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)。面對金融扶貧開發(fā)中的問題，該縣大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，以信用建設(shè)為基礎(chǔ)，開展“金融+產(chǎn)業(yè)”扶貧模式，有效促進了精準扶貧工作。

（一）麻陽金融扶貧的運行模式及激勵機制

通過創(chuàng)新扶貧信貸模式，強化工作保障，彌補了信用市場的外部性，減少了交易成本，促進了金融供需的有效結(jié)合。

第一，創(chuàng)新扶貧信貸模式，構(gòu)建金融扶貧新體系。麻陽為解決貧困農(nóng)戶“貸款難﹑貸款貴”的問題，對貧困農(nóng)戶貸款程序進行優(yōu)化再造，創(chuàng)新了以“一授二免三優(yōu)惠四防控”為主要特征的扶貧小額信貸模式，［5］“一授”即評級授信機制（表1），該機制將誠信評價﹑人均純收入和家庭勞動力作為貧困農(nóng)戶評級的三項指標，按照7︰2︰1的比例設(shè)定分值，對貧困農(nóng)戶評定等級；“二免”即實行免擔保免抵押貸款，根據(jù)貧困農(nóng)戶評定的等級，給予1萬～5萬元無需抵押擔保的貸款授信；“三優(yōu)惠”即實行貸款期限﹑利率和貼息優(yōu)惠；“四防控”即風險防控。由縣政府﹑扶貧部門出資建立1000萬元貧困農(nóng)戶小額信貸風險補償資金，用于化解風險，增強銀行資本投入扶貧開發(fā)信心。這一創(chuàng)新性做法得到了國家﹑湖南省﹑懷化市高度肯定，并在全國推廣，基本做法被吸納進《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》（第五條和第十九條），湖南《省政府通報》2015年第28期專門推介。

表1 麻陽評級授信機制

表2 麻陽小額信貸流程圖

表3 麻陽金融扶貧三級工作網(wǎng)絡(luò)示意圖

第二，強化工作保障措施，搭建脫貧致富新平臺。一是強化組織領(lǐng)導。為確保金融扶貧推進有力﹑有效，麻陽在縣級層面成立了縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導小組和縣扶貧金融服務(wù)中心，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了鄉(xiāng)兩級金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導小組和鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心，在村級成立了村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站，縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧領(lǐng)導小組統(tǒng)攬全縣金融扶貧工作，村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站直接連接農(nóng)戶。截至2015年底，麻陽共設(shè)立18家服務(wù)中心，221個服務(wù)站，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。二是強化監(jiān)督制約。麻陽以大數(shù)據(jù)為支撐，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，構(gòu)建了“互聯(lián)網(wǎng)+監(jiān)督”平臺，將全縣8.64萬貧困人口按戶進行登記匯總，建立了貧困人口數(shù)據(jù)庫。通過數(shù)據(jù)比對﹑快捷高效受理機制，迅速發(fā)現(xiàn)漏報貧困戶，準確甄別不符合條件對象，并依托平臺對產(chǎn)業(yè)扶持﹑異地搬遷﹑教育幫扶﹑生態(tài)補償﹑社保兜底等相關(guān)資金與項目進行監(jiān)督，防止扶貧資金跑冒滴漏﹑索拿卡要。并對扶貧實施部門進行再監(jiān)督，防止干部欺上瞞下﹑弄虛作假，玩數(shù)字游戲，搞數(shù)字脫貧。

第三，建立利益連接機制，形成扶貧開發(fā)新思路。麻陽堅持“資金跟著窮人走，窮人跟著能人走，能人跟著產(chǎn)業(yè)項目走，產(chǎn)業(yè)項目跟著市場走”的“四跟四走”產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式，［6］以106個貧困村為重點，堅持以市場機制為導向，以尊重農(nóng)戶的自主選擇權(quán)為前提，引進扶貧經(jīng)濟組織，建立起貧困農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利益聯(lián)結(jié)機制，形成了三種扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)模式：一是直接幫扶模式；二是委托幫扶模式；三是股份合作模式。

第四，建立扶貧激勵機制，凝聚扶貧攻堅新合力。麻陽出臺了《扶貧經(jīng)濟組織管理辦法》，銀行和扶貧部門根據(jù)扶貧經(jīng)濟組織開展扶貧幫扶的效果，實行增加授信額度或貼息獎勵政策。例如，對生產(chǎn)帶動性經(jīng)濟組織，在貼息總額內(nèi)按其帶動貧困農(nóng)戶穩(wěn)定增收總額（包括入股分紅和務(wù)工收入）的10%給予貼息獎勵；對勞務(wù)帶動型扶貧經(jīng)濟組織，在貼息總額內(nèi)按其帶動貧困農(nóng)戶穩(wěn)定增收總額的5﹪給予貼息獎勵，這一措施，極大地提高了扶貧經(jīng)濟組織的積極性。同時，將金融產(chǎn)業(yè)扶貧納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)績效考核內(nèi)容，對到期貸款收回率98%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)﹑村，按產(chǎn)業(yè)扶貧貸款投放量2%的標準給予獎勵；對不能完成目標任務(wù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)﹑村，取消單位和相關(guān)人員評先評優(yōu)資格和績效獎勵；對年內(nèi)到期貸款收回率連續(xù)3個月低于98%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)﹑村，暫停該項貸款業(yè)務(wù)，風險補償后組織清收，合格后繼續(xù)貸款。［7］

（二）麻陽金融扶貧的實施效果

通過對金融扶貧模式的創(chuàng)新，金融扶貧的供給能力快速增長。貧困農(nóng)戶人口數(shù)量大幅減少，涉農(nóng)貸款逐年增加，農(nóng)村金融的潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，扶貧攻堅取得了顯著成效。

第一，減少了貧困人口數(shù)量。通過實施以“一授二免三優(yōu)惠四防控”為特征的小額信貸，增強了商業(yè)銀行對貧困農(nóng)戶信貸的信心，貧困農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展，農(nóng)村居民收入逐年增減，全縣貧困人口數(shù)量由2012年的10.3萬人，減少到2015年的5.29萬人。

表4 麻陽縣2012～2015年農(nóng)民收入情況統(tǒng)計表

表5 麻陽縣2012～2015貧困人口數(shù)量

第二，擴大了新型經(jīng)營主體規(guī)模。在金融的強力支持下，麻陽農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)育生長迅速，挑起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和貧困人口脫貧的大梁。龍頭企業(yè)由2012年的11個增加到2015年的19個，增幅達72.7%，農(nóng)民專業(yè)合作社由2012年的111個增加至2015年的 371個，增幅達234% 。由此可見，金融機構(gòu)通過支持龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社發(fā)展，拓寬了優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)及扶貧經(jīng)濟組織的融資渠道，極大地推動了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困農(nóng)戶脫貧步伐。

表6 2012～2015年麻陽新型經(jīng)營主體統(tǒng)計表

第三，減少了農(nóng)村不良貸款率。村產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)站中介功能的發(fā)揮在較大程度上緩解了信息不對稱農(nóng)民，減少了銀行客戶甄別階段的逆向選擇和農(nóng)民貸款使用的道德風險。麻陽創(chuàng)新小額信貸模式后，貧困農(nóng)戶違約行為得到了有效遏制，貸款回收狀況得到了較大程度的改善。一些農(nóng)民甚至主動償還了歷史上遺留下來的呆賬貸款。截至2015年末，全縣產(chǎn)業(yè)扶貧金融服務(wù)中心協(xié)助金融機構(gòu)累計收回不良貸款0.88億元。

第四，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。產(chǎn)業(yè)扶貧在小額信貸的強力支持下，將農(nóng)村的土地﹑勞動力優(yōu)勢與企業(yè)的資源優(yōu)勢有機結(jié)合起來，迅速推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。麻陽柑桔﹑瓜菜﹑養(yǎng)殖三大支柱產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步增長，2015年完成農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值24.39億元，比上年增長3.91%，［8］特別是柑桔﹑黃桃﹑獼猴桃等特色農(nóng)產(chǎn)品聲譽不斷擴大，麻陽先后獲得“水果之鄉(xiāng)” “冰糖橙之鄉(xiāng)”的美譽。

三、借鑒與啟示：金融產(chǎn)業(yè)扶貧需要精準發(fā)力、綜合施策

針對金融產(chǎn)業(yè)扶貧實踐中存在的問題和瓶頸制約，麻陽大膽創(chuàng)新﹑精準發(fā)力﹑綜合施策，推動了金融產(chǎn)業(yè)扶貧不斷成熟和發(fā)展壯大，給貧困地區(qū)金融扶貧工作帶來了很好的借鑒與啟示。

第一，要以發(fā)展產(chǎn)業(yè)為中心促進會金融扶貧良性循環(huán)。從國家層面來說，要加大對貧困地區(qū)政策﹑項目﹑資金傾斜力度，特別是加大貧困地區(qū)水利工程﹑林業(yè)工程﹑扶貧開發(fā)工程等涉農(nóng)項目建設(shè)力度。從地方層面來說，要加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，促進農(nóng)業(yè)規(guī)?；p集約化生產(chǎn)，培育壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織，通過建基地﹑統(tǒng)一生產(chǎn)管理﹑簽訂購銷合同﹑提供技術(shù)服務(wù)等方式將分散農(nóng)戶緊密聯(lián)系和充分帶動起來，結(jié)成利益共同體。

第二，要以信用擔保為抓手推動扶貧信貸擴面增量。一要建立政府控股性融資擔保平臺。建立由政府控股﹑民資參股的混合所有制扶貧融資擔保機構(gòu)，按照“政府引導﹑布本運作﹑獨立核定﹑自負盈虧”的原則，保證一定比例的扶貧擔保業(yè)務(wù)規(guī)模。二要積極發(fā)展農(nóng)村信用協(xié)會。引導產(chǎn)業(yè)大戶在自愿基礎(chǔ)上注冊成立信用協(xié)會，由每位協(xié)會會員交納一定的信用保證金，作為融資擔?；?，銀行按5～10倍的比例為擔?；鹗谛刨J款額度，給協(xié)會成員發(fā)放貸款。三要創(chuàng)新貸款擔保方式。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)村經(jīng)濟特點，進一步擴大農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產(chǎn)范圍，探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備﹑土地承包經(jīng)營權(quán)﹑林權(quán)﹑宅基地﹑水域灘涂使用權(quán)抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款﹑股權(quán)﹑倉單﹑存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。

第三，要以風險防控為重點實現(xiàn)扶貧信貸可持續(xù)發(fā)展。一要擴大風險補償資金規(guī)模。國家要加大對貧困地區(qū)金融扶貧支持力度，以撬動更多的扶貧貸款支持貧困地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以麻陽為例，按照1∶5的杠桿比例，如果將風險補償資金規(guī)模擴大至5000萬，則能撬動銀行2.5億元的信貸資金投入，就能基本滿足該縣扶貧產(chǎn)業(yè)信貸需求，帶動貧困農(nóng)戶脫貧致富。二要加大對扶貧貸款不良債務(wù)化解力度。對金融機構(gòu)用于支持產(chǎn)業(yè)扶貧而產(chǎn)生的不良貸款，國家應(yīng)允許免計不良范圍，同時不良債務(wù)由國家安排財政專項資金進行化解。三要完善農(nóng)業(yè)保險政策。建立小額信貸保證保險機制，由借款人﹑貸款人和保險公司三方協(xié)商在貸款時給予保險可通過增強政府風險防控資金池的功效，拿出部分資金作保費，引導保險業(yè)嵌入金融產(chǎn)業(yè)扶貧，進一步提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險防控能力。

第四，要以完善制度為基礎(chǔ)增強金融機構(gòu)扶貧動力。一要加強政府引導。要建立健全以政府投入為主導的多元扶貧投入機制，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，撬動金融資本﹑社會資本集聚扶貧攻堅﹑實現(xiàn)財政扶貧與金融扶貧有效對接。要做好扶貧開發(fā)項目的優(yōu)化整合﹑信息發(fā)布和資金投入，引導金融機構(gòu)準確把握產(chǎn)業(yè)扶貧的政策需求，及時跟進，創(chuàng)造適合貧困地區(qū)﹑貧困人口需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極發(fā)展普惠金融。要支持開展評級授信，協(xié)助銀行清收不良貸款清收，加大誠信教育宣傳，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。二要堅持正面激勵。探索建立地方財政涉農(nóng)存款與扶貧貸款發(fā)放掛鉤的政策，以充實為產(chǎn)業(yè)扶貧做出貢獻銀行的存款余額。制定基層支行小額信貸工作考核管理辦法，科學劃定基層信貸員的責任，對不是個人違規(guī)放貸而造成的貸款損失，實行免責。地方財政及上級銀行要安排一定資金對基層工作人員進行獎勵，調(diào)動其放貸的積極性。三要強化硬性約束。對貧困地區(qū)，應(yīng)科學設(shè)置銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收當?shù)卮婵詈椭г數(shù)胤鲐氶_發(fā)貸款的比例，要求商業(yè)銀行在不違背安全性﹑流動性﹑盈利性的基本經(jīng)營原則上，承擔其應(yīng)盡的社會責任，保證一定比例的信貸資金流向貧困農(nóng)村，并納入考核，形成硬性約束，強化銀行業(yè)參與扶貧開發(fā)的責任。

第五，要以強化保障為支撐優(yōu)化法律政策和人才環(huán)境。一方面，要修訂完善相關(guān)法律政策。國家應(yīng)加快建立農(nóng)村抵押資產(chǎn)處置機制，對農(nóng)民承包地經(jīng)營權(quán)﹑集體經(jīng)濟股份﹑農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押﹑擔保權(quán)的具體實現(xiàn)，出臺細則，對操作流程予以固化。對國家﹑省里下?lián)艿呢斦鲐氋Y金，應(yīng)允許地方政府在不改變扶貧的大原則下，整合用于扶貧貸款擔?；蝻L險補償，以發(fā)揮扶貧資金的整體聯(lián)動效應(yīng)。要加強對民間融資的規(guī)范，降低農(nóng)民互助性質(zhì)的金融組織審批門檻，鼓勵社會資本投入農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)。另一方面，要著力強化人才支撐。貧困地區(qū)要強化本地人才金融業(yè)務(wù)知識培訓，積極爭取優(yōu)秀金融人才來當?shù)貟炻毥涣?，推動金融改革發(fā)展。要探索建立領(lǐng)導干部到金融機構(gòu)掛職鍛煉的機制。要面向社會和公務(wù)員系統(tǒng)為政府投融資公司廣泛引進管理人才和專業(yè)技術(shù)人才，努力建設(shè)適應(yīng)發(fā)展需要的政府投融資公司人才隊伍。

（作者單位為懷化學院馬克思主義學院）

［1］ 國家統(tǒng)計局.2015年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報［DB/OL］.國家統(tǒng)計網(wǎng)站，2016-02-09.

［2］ 梅佳.創(chuàng)新“金融+”助力精準扶貧——賀州市探索“金融+”精準扶貧模式的實證研究［J］.廣西經(jīng)濟，2016（4）.

［3］ 諶孫武.欠發(fā)達縣域政府介入農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)研究——基于湖南麻陽縣的個案分析［J］.湖南農(nóng)業(yè)大學學報，2015（1）.

［4］ 付先軍.金融扶貧模式的調(diào)查與思考［J］.華北金融，2012（2）.

［5］ 以問題為導向的精準脫貧之路——湖南省脫貧攻堅的實踐與探索［DB/OL］.國家扶貧開發(fā)辦網(wǎng)站，http：//www.cpad.gov. cn/art/2016/4/21/art_5_48553.html，2016-04-21.

［6］ 魏再晨.“四跟四走”，走出貧困——湖南的金融產(chǎn)業(yè)扶貧體系化實踐［J］.中國金融家，2016（6）.

［7］ 麻陽縣.麻陽苗族自治縣金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點工作實施細則［Z］.

［8］ 麻陽縣統(tǒng)計局.麻陽縣2015年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報［Z］. 2016.

陳朝霞（1971—），女，湖南懷化人，懷化學院馬克思主義學院副教授，從事高校思想政治理論課教學，研究方向：思想政治問題。］