朱泳銘

（山東省臨沂市第一中學，山東 臨沂 276000）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

朱泳銘

（山東省臨沂市第一中學，山東 臨沂 276000）

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的快速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進了人們的生活，給企業(yè)和公眾的融資理財提供了更豐富的選擇，傳統(tǒng)銀行依靠存貸差“坐等獲利”的局面從此一去不復返。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的競爭壓力，無論是存貸款業(yè)務(wù)，還是支付中介業(yè)務(wù)，都遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷蠶食。鑒于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新策略，以期促進傳統(tǒng)銀行的改革和發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；創(chuàng)新策略

近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其在促進金融市場化改革的同時，也給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來了嚴峻考驗。如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，進一步鞏固和發(fā)展自己的市場地位，成為當前銀行面臨的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了三個時期，一是萌芽發(fā)展時期(2007-2011)，該時期主要是各類P2P網(wǎng)貸平臺的成立和發(fā)展。國內(nèi)第一個P2P網(wǎng)貸平臺于2007年成立于上海，此后開啟了P2P網(wǎng)貸的新時代，截至2011年，國內(nèi)P2P公司的數(shù)量已達到20家。從整體上講，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺發(fā)展比較平緩，這是因為當時的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、金融理念等還都比較落后，限制了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。二是爆發(fā)增長時期(2011-2014)，這一時期的P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)了爆發(fā)式增長，并且一些新型的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相繼問世，給整個金融格局帶來了巨大的影響。三是行業(yè)細化時期(2015~至今)，這一時期的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了支付、銷售、借貸、眾籌四大產(chǎn)品體系，對銀行方面造成的競爭壓力與日俱增，自此我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場呈現(xiàn)出百花齊放的局面。

二、當議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

(一)對銀行存資款業(yè)冬的影響

2013年6月，阿里巴巴與天弘基金率先合作進入金融市場，推出了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品—余額寶，此后百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭各自和一些基金達成合作，也開始染指金融市場，由于這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率遠遠高出傳統(tǒng)銀行，銀行活期存款客戶在短時間內(nèi)出現(xiàn)了大量流失。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，截止到2014年3月份，銀行方面流失的活期賬戶資金就已經(jīng)超過了100億元，并且客戶流失呈加速態(tài)勢，大有不可阻擋之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得存貸款不再是銀行方面的獨有業(yè)務(wù)，許多非銀行類金融機構(gòu)利用特定平臺優(yōu)勢或一些技術(shù)措施也達到了變相經(jīng)營負債類業(yè)務(wù)的目的。

(二)對銀行支付中介的影響

（1）改變支付中介壟斷格局：從信用貨幣出現(xiàn)起，銀行就開始擔負起經(jīng)濟生活中最為關(guān)鍵的結(jié)算功能，特別是隨著專業(yè)化分工的加深，人類社會創(chuàng)造財富的能力與日俱增，交易規(guī)模不斷擴大，這使得以往基于現(xiàn)金交易的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)模式已經(jīng)無法滿足時代發(fā)展的需求。而確立以央行作為唯一法定貨幣的發(fā)行人制度后，銀行通過向央行繳納一定比例的準備金來進行相應(yīng)的融資放貸活動，銀行方面所具有的信用創(chuàng)造功能以及結(jié)算功能大幅減少了經(jīng)濟交易成本，促進了社會經(jīng)濟的高效運作。此后，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺的出現(xiàn)，進一步推動了支付功能的改革和發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更貼近用戶需求，所以銀行在交易結(jié)算方面的壟斷地位受到了極大的挑戰(zhàn)，徹底顛覆了銀行方面的支付中介壟斷格局。據(jù)統(tǒng)計，2008年時，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場份額還不足1%，而截止到2013年，該數(shù)值已攀升至15%-20%之間。如今，隨著計算機、手機等智能終端的大力普及和發(fā)展，電子化支付將變?yōu)橐环N常態(tài)，加之各種互聯(lián)網(wǎng)支付工具不斷涌現(xiàn)，將對人們的消費支付習慣產(chǎn)生重要的影響，而當前如火如茶的網(wǎng)上交易很有可能跳過銀行方面的約束來創(chuàng)造一片新的交易空間。

（2）減少對實體網(wǎng)點的依賴：隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行等快捷支付方式的出現(xiàn)，用戶無需親自到柜臺辦理業(yè)務(wù)，即可完成電子轉(zhuǎn)賬匯款，這使得人們對銀行實體網(wǎng)點的依賴度大大降低。2010年，支付寶、財付通等先后推出了網(wǎng)上快捷支付功能，使得整個交易流程進一步簡化，網(wǎng)上銀行的功能也開始淡化。2012年，我國迎來了移動互聯(lián)網(wǎng)元年，移動智能終端的普及和移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，促進了電子商務(wù)的爆炸式增長，一年幾萬億的銷售額度，使得傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)出現(xiàn)了巨大的分流。

在銀行的成本構(gòu)成中，網(wǎng)點開支占據(jù)了很大比例，某商業(yè)銀行支行在2013年一年投人網(wǎng)點建設(shè)的資金就多達87萬元，其中裝修工程、安防設(shè)備、計算機設(shè)備、存取款設(shè)備等占據(jù)了大頭，而這個投人水平在整個商業(yè)銀行網(wǎng)點建設(shè)中還是屬于較低層次的。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在營業(yè)場所建設(shè)上的投人要少得多，通常一家中等規(guī)模的電商網(wǎng)絡(luò)平臺只要一次性投人巧萬元左右，就可將平臺運營所需的服務(wù)器、計算機、辦公家具等置辦齊全，并且能夠為平臺所有客戶提供跨區(qū)域、低成本的服務(wù)。此外，在日常運營維護上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的投人也比銀行網(wǎng)點少得多，這樣一來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在面對傳統(tǒng)銀行時，就體現(xiàn)出了巨大的運營成本優(yōu)勢，而銀行方面即便投人巨額費用來進行渠道建設(shè)，也難以與快捷方便的網(wǎng)絡(luò)支付渠道相競爭，這使得銀行實體網(wǎng)點的支付結(jié)算價值得不到體現(xiàn)。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域掀起了一場新的變革風暴。面對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大競爭壓力，傳統(tǒng)銀行必須積極創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，同時依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)，逐漸建立一站式金融服務(wù)平臺，從而在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融角逐中占領(lǐng)一席之地，促進自身的健康持續(xù)發(fā)展。

[1]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對零售業(yè)的影響視角[J].財經(jīng)科學,2015,(05).

[2]張新勇.互聯(lián)網(wǎng)金融對HX銀行的影響及其對策研究[D].鄭州大學,2015.

[3]馬萍.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015.

[4]周潔.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響研究[D].廣東外語外貿(mào)大學,2015.

朱泳銘(1998-)，男，山東省臨沂市第一中學學生。