【摘 要】金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合與創(chuàng)新誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融，涵蓋了存款、支付、融資、理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑跇I(yè)務(wù)。自互聯(lián)網(wǎng)金融興起之初，這一全新的業(yè)態(tài)就受到了廣大客戶的支持與好評(píng)，但由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，還存在很多不足之處，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度剖析，并給出防范措施，供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；銀行；風(fēng)險(xiǎn)

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年，從“11.11”的電商大戰(zhàn)，再到“微信紅包”的用戶之爭(zhēng)，P2P、眾籌、網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新產(chǎn)品不絕于耳。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近似瘋狂的“野蠻生長(zhǎng)”，存款悄然搬家、用戶數(shù)量大批流失、金融職能極度弱化。2014年初，國(guó)有大型銀行最終也按捺不住，紛紛敞開了高貴、個(gè)性、差異化服務(wù)之門，陸續(xù)推出社區(qū)金融、金融夜市、直銷銀行、虛擬信用卡等金融互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品，為“屌絲”、“草根”等互聯(lián)網(wǎng)客戶提供24小時(shí)不間斷的貼身金融服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化應(yīng)用場(chǎng)景不斷的深化與發(fā)展，開戶過(guò)程簡(jiǎn)化、支付流程快捷、客戶體驗(yàn)優(yōu)化已成為互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用創(chuàng)新所遵循的主思維。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在招攬更多用戶群體的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中存在夸大收益、違規(guī)保證收益、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等問(wèn)題，也為我們的金融安全防范帶來(lái)了更多的考驗(yàn)。信息泄露、資金盜取、黑客入侵的事件不斷頻現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接連上演倒閉跑路情形……

據(jù)報(bào)道，在上海工作和生活的王亮，發(fā)現(xiàn)自己的第三方支付賬戶有六筆錢轉(zhuǎn)出，但自己未曾操作過(guò)，合計(jì)金額1997元。近日，另一位余額寶用戶李先生也反映在毫不知情的情況下，余額寶賬戶中的四萬(wàn)元被轉(zhuǎn)走。

在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域。2015年5月，鄧某伙同他人創(chuàng)建開辦了一家互聯(lián)網(wǎng)投資公司，利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)開展P2P業(yè)務(wù)，并向互聯(lián)網(wǎng)客戶公開承諾3%至4%月息的高額回報(bào)。至案發(fā)時(shí)，非法吸收公眾存款約1.27億元，受害人已達(dá)1325人。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年9月，國(guó)內(nèi)已有600余家P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)跑路、無(wú)法提現(xiàn)、逾期擠兌、倒閉事件，這些公司遍布全國(guó)，造成了龐大的經(jīng)濟(jì)損失。

由此可以看出，我國(guó)現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在賬戶注冊(cè)開辦、支付驗(yàn)證過(guò)程等環(huán)節(jié)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)風(fēng)控措施比銀行低了幾個(gè)層級(jí)。特別是在實(shí)名注冊(cè)、個(gè)人征信審查、反洗錢監(jiān)控等方面，根本就沒有相應(yīng)對(duì)策或有效落實(shí)。有些電子商務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)，在使用第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的支付控件進(jìn)行大額資金匯劃時(shí)，也不需使用UKEY及電子簽名等雙因子大額安全校驗(yàn)工具，從而引發(fā)未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案件。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)除了蘊(yùn)含業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，其系統(tǒng)建設(shè)及技術(shù)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小視。目前我國(guó)不少互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，面對(duì)高成本的系統(tǒng)研發(fā)及網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境搭建，未實(shí)施完善的技術(shù)安全解決方案。這使得服務(wù)器及運(yùn)營(yíng)設(shè)備在遭到病毒及黑客的攻擊時(shí)，容易引起客戶交易資金損失、客戶信息泄露、系統(tǒng)中斷運(yùn)營(yíng)等情況。如2013年“中財(cái)在線”系統(tǒng)服務(wù)平臺(tái)遭遇來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)“黑客攻擊”，導(dǎo)致其用戶數(shù)據(jù)大量泄露，造成客戶恐慌，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。

“不怕賊偷，就怕賊惦記”，一句再也普通不過(guò)的傳世格言，用在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的PK中，一點(diǎn)也不為過(guò)。同時(shí)，也為我們傳統(tǒng)金融企業(yè)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)敲響了警鐘。傳統(tǒng)金融企業(yè)在探索金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí)，必須要做到對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)和業(yè)務(wù)安全。在創(chuàng)新金融互聯(lián)化服務(wù)時(shí)，更需要解決金融互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的建立。

銀行做互聯(lián)網(wǎng)，本質(zhì)還是金融。以鄭州銀行“鼎融易”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)為例，他將傳統(tǒng)金融特有的“存”、“貸”、“匯”基礎(chǔ)業(yè)務(wù)與中小企業(yè)急需的電子商務(wù)服務(wù)渠道融合為一體。通過(guò)建設(shè)電商平臺(tái)、直銷銀行、金融社交圈等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)及金融服務(wù)功能的打造，不但為商品供應(yīng)鏈上中下游企業(yè)提供在線開戶、資金歸集、代理繳費(fèi)、融資貸款、閑資理財(cái)?shù)戎变N銀行服務(wù)，而且開放的服務(wù)平臺(tái)，還將為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供商品選購(gòu)、訂單撮合、物流配送、商管庫(kù)存、信用評(píng)級(jí)等電子商務(wù)服務(wù)。為中小企業(yè)提供了一個(gè)安全、開放、資源共享服務(wù)平臺(tái)，降低了中小企業(yè)產(chǎn)品銷售渠道“觸網(wǎng)”成本。同時(shí)，金融級(jí)別的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)環(huán)境、安全防范措施、業(yè)務(wù)風(fēng)控體系，封閉的資金支付系統(tǒng)，免除了入駐商戶及互聯(lián)網(wǎng)客戶對(duì)黑客侵?jǐn)_、網(wǎng)頁(yè)掛馬、數(shù)據(jù)篡改、服務(wù)中斷、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等后顧之憂。

一、建設(shè)完善的網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)營(yíng)防護(hù)體系

基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)安全體系建設(shè)上，嚴(yán)格按照央行下發(fā)的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范》中各項(xiàng)要求進(jìn)行建設(shè)實(shí)施。通過(guò)對(duì)防火墻的部署，實(shí)現(xiàn)控制網(wǎng)站服務(wù)器端口的訪問(wèn)安全；部署防病毒系統(tǒng)，實(shí)時(shí)進(jìn)行病毒檢測(cè)與防護(hù)；部署網(wǎng)站安全檢測(cè)系統(tǒng)，有效對(duì)系統(tǒng)漏洞掃描與安全檢測(cè)；部署網(wǎng)站入侵防護(hù)系統(tǒng)，攔截黑客攻擊，加強(qiáng)防入侵能力，加固邊界安全。實(shí)現(xiàn)SQL注入、網(wǎng)站掛馬、應(yīng)用層DOS攻擊、Cookie劫持、重要信息竊取、木馬上傳等多種黑客攻擊防范。

二、實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)集中與異地災(zāi)備

基于信息數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的建設(shè)上，應(yīng)從3個(gè)方面來(lái)保證數(shù)據(jù)的完整與安全性；一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)大集中建設(shè)；二是數(shù)據(jù)傳輸加密；三是異地?cái)?shù)據(jù)容災(zāi)備份。

后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)大集中建設(shè)，采用了金融級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)安全防護(hù)系統(tǒng)，防范了服務(wù)平臺(tái)核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅。

在數(shù)據(jù)傳輸方面，采用目前較為主流和成熟的數(shù)據(jù)傳輸安全解決方案，通過(guò)結(jié)合數(shù)字證書等各類安全認(rèn)證機(jī)制及傳輸加密機(jī)制共同來(lái)保障互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)傳輸安全。

關(guān)鍵數(shù)據(jù)的丟失、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及服務(wù)器停運(yùn)會(huì)中斷各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)的運(yùn)營(yíng)，可直接造成不可預(yù)計(jì)的巨大經(jīng)濟(jì)損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)一樣，應(yīng)采用了異地?cái)?shù)據(jù)容災(zāi)備份的系統(tǒng)解決方案，以保障了系統(tǒng)的持續(xù)安全運(yùn)營(yíng)。

三、實(shí)施金融級(jí)支付安全保障措施

客戶交易安全主要是集中體現(xiàn)在服務(wù)平臺(tái)的登陸、支付驗(yàn)證。其安全防護(hù)通過(guò)3個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)保障：一是安全環(huán)境的檢測(cè)；二是安全控件的加載；三是用戶賬戶及口令認(rèn)證。安全環(huán)境檢查主要是對(duì)本地的數(shù)字證書及手機(jī)動(dòng)態(tài)碼進(jìn)行合法、正確性檢測(cè)。安全控件加載的作用在于對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)的SSL加密，防止用戶賬號(hào)密碼被木馬程序或病毒竊取，防止木馬截取鍵盤記錄。

四、完善金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)由董事會(huì)直接牽頭負(fù)責(zé)，并將該業(yè)務(wù)納入全行風(fēng)險(xiǎn)控制體系，成立事業(yè)部或獨(dú)立業(yè)務(wù)部門及法人公司，具體負(fù)責(zé)并承擔(dān)實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)日常風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)流程，通過(guò)建立健全各項(xiàng)管理制度與操作規(guī)程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。實(shí)行開發(fā)與運(yùn)營(yíng)分離，經(jīng)辦與審查分離，管理與營(yíng)銷分離等崗位分離管理制度建設(shè)，有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)上各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)及電子商務(wù)服務(wù)的正常運(yùn)行。

五、持續(xù)的應(yīng)急計(jì)劃及保障措施

為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的連續(xù)性、高效性，應(yīng)成立總行級(jí)別的信息安全管理委員會(huì)、應(yīng)急處理小組、技術(shù)支持小組、事件宣告小組來(lái)應(yīng)對(duì)和處理應(yīng)急事件。并根據(jù)事件對(duì)系統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)生影響的程度對(duì)事件進(jìn)行劃分并制定應(yīng)急預(yù)案的相應(yīng)流程。為防止意外事件對(duì)業(yè)務(wù)的影響，制定并實(shí)施多個(gè)切實(shí)有效的解決方案，其中涉及有意外災(zāi)害、電力中斷、網(wǎng)絡(luò)故障、硬件故障、系統(tǒng)軟件故障、應(yīng)用軟件故障、病毒感染、非法入侵等十多項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案。

為保障系統(tǒng)服務(wù)中斷事件發(fā)生時(shí)，各項(xiàng)應(yīng)急計(jì)劃順利實(shí)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)新業(yè)務(wù)、新功能的前期調(diào)研階段，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)查找并進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置上報(bào)程序，保證各平臺(tái)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的連續(xù)正常運(yùn)營(yíng)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)管理的需要，定期進(jìn)行安全評(píng)估。嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的要求對(duì)業(yè)務(wù)新功能的上線進(jìn)行報(bào)備工作，切實(shí)做到崗位分離、職責(zé)分工、相互監(jiān)督、協(xié)同配合，防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)職務(wù)犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：

張文建（1965—），河南鄭州人，現(xiàn)任職于鄭州銀行行長(zhǎng)助理，主要研究方向：零售銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融。