戈峰

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融具有運(yùn)行成本低、工作效率高、覆蓋范圍廣、發(fā)展速度快、可控性弱等特點(diǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式，大數(shù)據(jù)的分析與挖掘可以優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。這使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在滿足客戶新需求、網(wǎng)絡(luò)信息安全性、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式、提高效率、提供個(gè)性化服務(wù)等方面面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展方面，要轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要嚴(yán)格控制從客戶到運(yùn)行體系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平，實(shí)施培養(yǎng)和引進(jìn)高端技術(shù)人才戰(zhàn)略。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展；風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展背景下，以傳統(tǒng)金融業(yè)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性和競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，紛紛開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)或業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，從而來(lái)適應(yīng)人們對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的新需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融運(yùn)行模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)以“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的優(yōu)勢(shì)不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，并產(chǎn)生根本性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融組織體系、金融產(chǎn)品體系以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺(tái)金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。截至目前，互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個(gè)發(fā)展階段：第一個(gè)階段是1990年-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段：第二個(gè)階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

（二）特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到快速發(fā)展得益于自身商業(yè)模式帶來(lái)的一系列優(yōu)勢(shì)，也尚且存在一定不足。

1.運(yùn)行成本低。一方面可以減少網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本.另一方面可以盡可能解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，資金供求對(duì)接及時(shí)有效。

2.工作效率高。通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以輕松實(shí)現(xiàn)客戶無(wú)需排隊(duì)等候，批量處理，速度快且用戶體驗(yàn)更好。

3.覆蓋范圍廣?？蛻舨辉偈軙r(shí)間和空間的限制，可以在互聯(lián)網(wǎng)上尋找到更多所需金融資源，服務(wù)更直接，可供選擇空間更大。

4.發(fā)展速度快。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，伴隨大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。

5.管理可控性弱。一是風(fēng)控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在一定不可控性導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尚處起步階段，法律法規(guī)等制度不健全技術(shù)安全方面也時(shí)刻存在巨大隱患。

（三）發(fā)展趨勢(shì)

1.可以更好地實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。通過(guò)為客戶建立新型的支付體系和交易平臺(tái)，使海量的金融供求信息在平臺(tái)上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財(cái)、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對(duì)稱、交易成本極低的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)合理配置。

2.移動(dòng)支付逐步取代傳統(tǒng)消費(fèi)支付方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)支付的重要形式，集支付、理財(cái)?shù)纫幌盗邢M(fèi)功能，將成為普及應(yīng)用的支付方式，并形成有價(jià)值的大數(shù)據(jù)資源。

3.大數(shù)據(jù)的分析與挖掘優(yōu)化服務(wù)提升價(jià)值。隨著數(shù)據(jù)終端與平臺(tái)的快速發(fā)展，依托數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以幫助金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)客戶需求點(diǎn)，完善金融營(yíng)銷方式，提高客戶體驗(yàn)滿意度，提升營(yíng)銷與廣告的精準(zhǔn)性、發(fā)現(xiàn)新商機(jī)、拓展新業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行降低運(yùn)行成本并提高運(yùn)營(yíng)效率。商業(yè)銀行與各大電商進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)合作，形成互聯(lián)網(wǎng)融資供應(yīng)鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)對(duì)貸款實(shí)施在線監(jiān)控，促進(jìn)貸款效率和安全性的大幅提高

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式有助商業(yè)銀行為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。在企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對(duì)性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為商業(yè)銀行提供個(gè)性化金融服務(wù)提供決策參考。

（二）挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)思路不能滿足客戶的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)的客戶將是追求方便、快捷、個(gè)性化服務(wù)的企業(yè)客戶和年輕消費(fèi)者。而目前，很多商業(yè)銀行的相應(yīng)業(yè)務(wù)未能做到針對(duì)客戶多樣化、個(gè)性化需求的趨勢(shì)做出調(diào)整，特別是技術(shù)引進(jìn)和技術(shù)安全方面投入緩慢。

2.網(wǎng)絡(luò)金融信息安全問(wèn)題面臨巨大挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)上金融交易的運(yùn)行必須依靠計(jì)算機(jī)，依靠網(wǎng)絡(luò)，所有交易資料都在計(jì)算機(jī)內(nèi)存儲(chǔ)，網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的突出問(wèn)題。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的技術(shù)和設(shè)備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問(wèn)題，也制約著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。

3.缺乏適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的專業(yè)人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，不再需要大量業(yè)務(wù)嫻熟的員工，更需要新科技研發(fā)能力超強(qiáng)的科技人員。對(duì)于目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，全面實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略存在不小的難度。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。為客戶提供多樣化、差異化和個(gè)性化的金融服務(wù)，其核心是要在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中注入互聯(lián)網(wǎng)元素，要將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的思維融入到未來(lái)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，要使針對(duì)客戶的大數(shù)據(jù)分析對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)起到真正的支撐作用。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行要順勢(shì)發(fā)展就業(yè)把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的脈搏，既要把握本質(zhì)，又要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，保證安全。

（一）創(chuàng)新發(fā)展方面

1.轉(zhuǎn)變思想觀念，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。商業(yè)銀行首先要充分認(rèn)知自身所處的發(fā)展階段，積極向新型金融行業(yè)企業(yè)學(xué)習(xí)最新的商業(yè)模式，盡可能尋求合作結(jié)合點(diǎn)，在合作競(jìng)爭(zhēng)中尋求最大發(fā)展，并不斷全面學(xué)習(xí)和提升在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的生存和發(fā)展能力，為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行培育出互聯(lián)網(wǎng)基因。

2.搭建具有生態(tài)系統(tǒng)功能的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需求，盡快搭建起集支付、理財(cái)、融資、消費(fèi)信貸等生態(tài)系統(tǒng)功能完備互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優(yōu)質(zhì)客戶群，在金融互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)發(fā)揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺(tái)。

3.與時(shí)俱進(jìn)地不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗(yàn)、交互性強(qiáng)、平臺(tái)開(kāi)放等新特點(diǎn)。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，與時(shí)俱進(jìn)地根據(jù)客戶需求不斷完善自身金融服務(wù)和產(chǎn)品。一是建立智能化網(wǎng)點(diǎn)。將物理網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要陣地，重新規(guī)劃和設(shè)置網(wǎng)上銀行、掌上銀行體驗(yàn)區(qū)，并配備專門(mén)的講解人員，使客戶在網(wǎng)點(diǎn)既能享受柜臺(tái)服務(wù)，又能切實(shí)感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優(yōu)化網(wǎng)銀、掌上銀行等自助平臺(tái)操作界面，設(shè)立客戶體驗(yàn)部，收集客戶對(duì)意見(jiàn)和建議，并及時(shí)進(jìn)行調(diào)整。三是整合業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。打破傳統(tǒng)的部門(mén)局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析，為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制方面

無(wú)論商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)始終都面臨著客戶信用安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全兩大難題。商業(yè)銀行必須從客戶信用采集、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)、技術(shù)設(shè)備投入、人才儲(chǔ)備保證等方面進(jìn)行全面地控制風(fēng)險(xiǎn)。

1.嚴(yán)格控制從客戶到運(yùn)行體系可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。一是延續(xù)傳統(tǒng)的線下實(shí)名信息采集錄入方式，確保真實(shí)性。這樣有利于網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境的形成，并與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，構(gòu)建出真實(shí)有效的信用體系。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。商業(yè)銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢(shì)下不斷優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，不僅要靈活面對(duì)客戶需求，還要對(duì)發(fā)生的金融交易實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。三是設(shè)計(jì)多元化的風(fēng)險(xiǎn)控制組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代支付的最大特點(diǎn)是客戶自我交易程度較高，這需要商業(yè)銀行在支付環(huán)節(jié)為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據(jù)自身需求和實(shí)際支付金額大小，進(jìn)行安全手段的選擇或風(fēng)險(xiǎn)控制組合。

2.加大科技、設(shè)備投入，提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在思想認(rèn)識(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)控制體系設(shè)計(jì)合理的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還必須通過(guò)強(qiáng)大的軟硬件設(shè)備作支撐，才能夠確保各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。商業(yè)銀行要專于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還要善于利用好網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的最新技術(shù)和設(shè)備。在自身不具備研發(fā)和生產(chǎn)大型、高端的信息安全設(shè)備的情況下，商業(yè)銀行必須通過(guò)向世界級(jí)專業(yè)提供商進(jìn)行定制相關(guān)設(shè)備，保證信息安全的軟硬件設(shè)施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。

3.實(shí)施培養(yǎng)和引進(jìn)雙管齊下的高端技術(shù)人才戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是新生事物，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)正全面與信息技術(shù)高度融合發(fā)展，高素質(zhì)的復(fù)合型人才成為決定互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成敗的基本因素，僅僅依賴于商業(yè)銀行體系內(nèi)原有的從業(yè)人員很難實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和突破。只有通過(guò)引進(jìn)高端技術(shù)人才和培養(yǎng)專屬的高端技術(shù)人才，才能推動(dòng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融模式業(yè)務(wù)的穩(wěn)健快速發(fā)展，也只有這樣才能具有自己的人才和技術(shù)儲(chǔ)備，保證網(wǎng)絡(luò)安全，發(fā)掘有價(jià)值信息，有效控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在競(jìng)爭(zhēng)中取勝。

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展依然具有絕對(duì)的資源優(yōu)勢(shì)和豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中取得勝利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以理解成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在新技術(shù)推動(dòng)下的業(yè)務(wù)升級(jí)發(fā)展、渠道和形式不斷拓寬的表現(xiàn)形式。所以商業(yè)銀行業(yè)務(wù)終將向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為符合現(xiàn)代商業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展需求和個(gè)人消費(fèi)需求的功能齊全的現(xiàn)代商業(yè)銀行。