吳繼良 汪思冰

[摘要]近年來，江蘇省努力推進(jìn)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的改革與創(chuàng)新，全面提高金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的水平和能力，擔(dān)當(dāng)好主要的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)角色。但在金融服務(wù)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體過程中存在著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部管理機(jī)制不完善，金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后等問題。針對這些問題的政策措施是建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理體制，符合現(xiàn)代金融發(fā)展要求；處理好適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的關(guān)系；推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新；降低保險(xiǎn)門檻，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍。

[關(guān)鍵詞]江蘇??；金融服務(wù)；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

一、江蘇地區(qū)金融服務(wù)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展概況

江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展起步早、總量大、模式新，特別是近年來，在省委、省政府和各地的高度重視下，通過實(shí)施分類指導(dǎo)，創(chuàng)新發(fā)展模式，各類主體的發(fā)展都呈現(xiàn)出鮮明的特色。截止2013年底，家庭農(nóng)場認(rèn)定數(shù)1.58萬家、農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)6.9萬家、龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶數(shù)2/3以上、新型主體適度規(guī)模經(jīng)營比重39%，這些指標(biāo)均居全國前列；合作社成員數(shù)（975萬個(gè)）、合作社入社農(nóng)戶比例（67.5%）、社均成員數(shù)（141個(gè)）三項(xiàng)指標(biāo)位居全國第一。

近3年，江蘇省財(cái)政部門牽頭省農(nóng)委，聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等幾家銀行，開發(fā)了惠農(nóng)貸、共同基金、金農(nóng)貸和富農(nóng)貸等四個(gè)金融產(chǎn)品，并引入擔(dān)保機(jī)制建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔(dān)?；穑∝?cái)政出資約1億元，分擔(dān)5%風(fēng)險(xiǎn)，銀行放款約21億，給予了江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體極大的金融貸款支持。這些金融服務(wù)創(chuàng)新舉措的實(shí)施，相當(dāng)大程度上解決了江蘇省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的問題，將財(cái)政無償支持的模式與銀行等金融機(jī)構(gòu)的有償貸款有機(jī)的結(jié)合起來。近年來，江蘇地區(qū)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展思路，堅(jiān)持立足本地、扎根三農(nóng)的服務(wù)宗旨，努力推進(jìn)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的改革與創(chuàng)新，全面提高金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的水平和能力，擔(dān)當(dāng)好主要的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)角色。

二、江蘇地區(qū)金融服務(wù)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體過程中存在的主要問題

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在運(yùn)營時(shí)需要較多的自然資源和社會資源配置，特別是對資金的需求方面，對金融機(jī)構(gòu)融資依賴性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不僅融資期限較長，其貸款主要用途也日益擴(kuò)展到農(nóng)產(chǎn)品深加工、廠房建造、成套設(shè)備購置等方面，這些需要促使金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，將原有的單一的存貸款產(chǎn)品轉(zhuǎn)為融資擔(dān)保、金融租賃等多元化的金融產(chǎn)品。當(dāng)前江蘇地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速發(fā)展使農(nóng)村金融服務(wù)需求更為廣泛，金融服務(wù)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在諸多方面都存在需要解決的問題。

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部管理機(jī)制不完善，影響金融機(jī)構(gòu)授信

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在江蘇地區(qū)出現(xiàn)時(shí)間不久，其自身管理不完善，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。許多新型經(jīng)營主體大都是簡單粗放的管理，缺乏完善的內(nèi)控機(jī)制，財(cái)務(wù)管理體系不健全并且沒有有效的財(cái)務(wù)監(jiān)督，也沒有合理的中長期規(guī)劃。其注冊資金不能反映真實(shí)的資本實(shí)力，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不敢進(jìn)行大額度信貸放款。而且某些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體證照不齊，難以符合金融機(jī)構(gòu)的信貸要求，在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的授信。銀行放貸要在效益與風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行權(quán)衡，農(nóng)民又缺少有效抵押物，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押獲得融資還處在試點(diǎn)階段，授信擔(dān)保困難。金融貸款的匱乏和持續(xù)發(fā)展的資金需求之間的矛盾制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，缺乏創(chuàng)新

盡管新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，可是大多金融機(jī)構(gòu)對家庭農(nóng)場等金融服務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)識和重視的力度不夠，很少有為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身定做的金融服務(wù)產(chǎn)品，較多的是把之前的對工業(yè)和服務(wù)業(yè)的現(xiàn)有的成型的金融服務(wù)產(chǎn)品拿出來稍加改裝即完，然后銷售給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來，我國金融機(jī)構(gòu)的信貸投放主要集中在房地產(chǎn)、鋼鐵、水泥和電解鋁等幾大行業(yè)，相比之下，對中小企業(yè)、民生、文化服務(wù)和消費(fèi)等領(lǐng)域的貸款則相對較少。具體來說，針對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融市場里，金融產(chǎn)品創(chuàng)新基本處于基礎(chǔ)產(chǎn)品的層面，金融衍生品的創(chuàng)新尚處探索階段。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不對稱。一方面，部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識不足，缺乏投保的意愿和動力。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種單一，覆蓋面狹窄。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，不像工業(yè)和服務(wù)業(yè)，受自然災(zāi)害的影響程度較大，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及諸多環(huán)節(jié)和要素，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要投入極大的人力物力，而一旦出現(xiàn)巨災(zāi)，賠償壓力極大，所以現(xiàn)有商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行較大的開發(fā)和投入。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面極為有限。以江蘇省某縣為例，全縣12家保險(xiǎn)公司中只有兩家承辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且基本上都是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鮮有商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展。其保險(xiǎn)品種僅涉及生育母豬保險(xiǎn)，水稻、油菜、三麥保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)品種缺乏、保險(xiǎn)金額不高，保費(fèi)不僅高，還需要投保人每年一交，而且保險(xiǎn)理賠程序復(fù)雜，也無法足額補(bǔ)償農(nóng)戶種養(yǎng)成本的損失。

三、江蘇地區(qū)金融有效支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策措施

（一）建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理體制，符合現(xiàn)代金融發(fā)展要求

積極引領(lǐng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立新型產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，建立科學(xué)高效的內(nèi)控體系，明確金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸準(zhǔn)入要求。如出臺家庭農(nóng)場、種植大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部組織制度規(guī)定，明確新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的法律地位、權(quán)利義務(wù)以及信貸優(yōu)惠等，使其成為被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、有信譽(yù)的信貸主體。通過正面的宣傳，有傾向性地照顧那些資信良好、合法經(jīng)營，產(chǎn)值較高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化的經(jīng)營，倡導(dǎo)家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遵紀(jì)守法，符合現(xiàn)代金融的規(guī)范和要求，不斷壯大發(fā)展。

（二）處理好適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的關(guān)系

江蘇地區(qū)有很多白手起家的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成功案例，也有不乏一些無視自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、盲目擴(kuò)大投資導(dǎo)致破產(chǎn)以至于無法還貸的失敗案例。因此，要審慎處理好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體適度規(guī)模經(jīng)營與貸款風(fēng)險(xiǎn)可控的關(guān)系。扶持農(nóng)戶做大并不是目的，扶持做強(qiáng)、做久、可持續(xù)發(fā)展才是硬道理。更重要的是做好貸后管理工作。既要積極支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，又要合理、有效地防控貸款風(fēng)險(xiǎn)即要建立完善的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新機(jī)制，又要有力推進(jìn)差異化的信貸政策，積極構(gòu)建助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)新模式，全面提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的價(jià)值創(chuàng)造能力。

（三）推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵（質(zhì)）押擔(dān)保物范疇，引導(dǎo)和支持新型經(jīng)營主體將應(yīng)收賬款和土地使用權(quán)，以及農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、廠房、設(shè)備等財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)性權(quán)利納入抵（質(zhì)）押范圍。推動財(cái)政部門提高對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款的風(fēng)險(xiǎn)鼓勵(lì)政策，加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開發(fā)力度。在條件允許的情況下，由地方政府（部分）出資設(shè)立融資性擔(dān)保公司或者鼓勵(lì)現(xiàn)有融資性擔(dān)保公司提供專項(xiàng)資金，增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款信譽(yù)。

（四）降低保險(xiǎn)門檻，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍

面對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展需求，努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和提高金融服務(wù)水平，加快農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)信貸額度投放，改善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，極好地服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

建立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，增加保險(xiǎn)品種，提高財(cái)政對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例。降低保險(xiǎn)門檻，開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。完善江蘇省“聯(lián)辦共保”模式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供了較為完備的風(fēng)險(xiǎn)屏障.逐步擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍，加大財(cái)政支持和保費(fèi)補(bǔ)貼力度：建立保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)立參保通道和快速理賠通道，完善連保無賠優(yōu)待機(jī)制探索建立政府支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，健全完善相關(guān)權(quán)益機(jī)制，逐步建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。