劉藝超

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種嶄新的金融形式出現(xiàn)在市場(chǎng)中。但受到技術(shù)自身等因素的影響，使得市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，不利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定、有序發(fā)展。文章結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建提出相關(guān)建議和措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信用風(fēng)險(xiǎn) 管理體系 構(gòu)建

科學(xué)技術(shù)發(fā)展對(duì)人類社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透至人們生活、工作當(dāng)中，尤其是與金融領(lǐng)域的深度融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供網(wǎng)絡(luò)支付、信息處理等服務(wù)，具有成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。但事物兩面性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開(kāi)放程度高，使得金融業(yè)務(wù)隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上威脅著相關(guān)主體的合法利益。因此積極構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

（一）市場(chǎng)制度不健全

目前，我國(guó)對(duì)金融市場(chǎng)制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，尚未出臺(tái)新的法律制度，與金融相關(guān)的法律法規(guī)，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務(wù)處于無(wú)監(jiān)管環(huán)境當(dāng)中。在此過(guò)程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過(guò)法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)基金等處于分散狀態(tài)當(dāng)中，沒(méi)有形成整合效應(yīng)。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產(chǎn)品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國(guó)存款保險(xiǎn)制度逐步建立并完善，但我們依舊無(wú)法保證余額寶會(huì)出現(xiàn)信用違約的情況。

（二）應(yīng)對(duì)預(yù)設(shè)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融一切交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開(kāi)展，受到網(wǎng)絡(luò)自身開(kāi)放性等特點(diǎn)的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的身份驗(yàn)證、識(shí)別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題，市場(chǎng)中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當(dāng)前我國(guó)技術(shù)發(fā)展水平落后的影響，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的所有軟件都是進(jìn)口的，缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保障，進(jìn)一步增加了市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺少交易監(jiān)督制度

信息不對(duì)稱是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題。由于缺少對(duì)參與主體識(shí)別、信用記錄等評(píng)估，在很大程度上增加了主體參與風(fēng)險(xiǎn)。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺(tái)涉及到的資金具有復(fù)雜性，資金流向不夠清晰，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

（一）完善法律法規(guī)

要想從根本上避免市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融可信度，需要對(duì)參與主體進(jìn)行嚴(yán)格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關(guān)制度非常必要。如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，嚴(yán)格設(shè)置好準(zhǔn)入機(jī)制等。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)交易全過(guò)程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪進(jìn)行立法，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)詐騙等侵犯用戶合法權(quán)益的行為，形成和諧的金融市場(chǎng)秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)的延伸已經(jīng)具備較為完善的監(jiān)督體系，其風(fēng)險(xiǎn)更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)方面。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中，使得其風(fēng)險(xiǎn)更加集中在業(yè)務(wù)層面上。對(duì)此我們應(yīng)進(jìn)行分開(kāi)監(jiān)督，以此來(lái)強(qiáng)化監(jiān)督針對(duì)性。

（二）構(gòu)建預(yù)警方案

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)來(lái)看，構(gòu)建高效、及時(shí)意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產(chǎn)生的消極影響。當(dāng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，預(yù)警體系能夠在短時(shí)間做出響應(yīng)，以此來(lái)降低金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。另外，隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，還需要加大對(duì)數(shù)據(jù)加密技術(shù)的研究力度，為金融市場(chǎng)交易全過(guò)程保駕護(hù)航，以此來(lái)保證交易信息的安全、可靠性。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)發(fā)展作為降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，只有真正掌握自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，才能夠從根本上提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方法

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)還無(wú)法依靠“無(wú)形的手”進(jìn)行自我調(diào)節(jié)，需要國(guó)家相關(guān)部門的引導(dǎo)和支持。因此相關(guān)部門要構(gòu)建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺(tái)重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中，進(jìn)行統(tǒng)一管理。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息要做到定期更新，向社會(huì)公開(kāi)企業(yè)的信用情況，形成內(nèi)部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺(tái)，接受客戶的投訴，實(shí)時(shí)掌握市場(chǎng)信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對(duì)稱性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，我們還可以利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行甄選，整合數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時(shí)，還能夠向參與主體普及信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，從思想與行動(dòng)兩個(gè)層面完善。

三、結(jié)束語(yǔ)

根據(jù)上文所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應(yīng)的支持和幫助，隱藏著信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)違約等問(wèn)題，將會(huì)對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)造成一定損失，不利于我國(guó)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。因此我們應(yīng)立足于當(dāng)前市場(chǎng)現(xiàn)狀，堅(jiān)持合理原則，加強(qiáng)對(duì)法律制度的完善，創(chuàng)新更多風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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