文/焦瑾璞、王

普惠金融六大計(jì)策與技術(shù)變革

根據(jù)國際通行的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和分析框架，我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來分析評估，可以看出，中國普惠金融發(fā)展在國際上處于中上水平。

2005年，聯(lián)合國推廣“國際小額信貸年”時(shí)提出“普惠金融”概念，至今已有十余年的時(shí)間。根據(jù)國際通行的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和分析框架，從金融服務(wù)主體的多樣化、金融服務(wù)覆蓋面、弱勢群體金融服務(wù)滿足度、金融消費(fèi)者保護(hù)以及對普惠金融發(fā)展的政策支持力度等多個(gè)維度對我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來分析評估，可以看出，總體而言中國普惠金融發(fā)展在國際上處于中上水平。尤其是近年來，普惠金融發(fā)展進(jìn)程不斷加快。

發(fā)展普惠金融的六大計(jì)策

中國逐步形成了銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營體制，建立了政策金融、商業(yè)金融和合作金融相互補(bǔ)充、大中小不同規(guī)模機(jī)構(gòu)組織相互協(xié)作的金融服務(wù)體系。為適應(yīng)金融服務(wù)需求特色化、差異化需要，又逐步培育發(fā)展了融資性擔(dān)保公司、汽車金融公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、小額貸款公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、農(nóng)村資金互助社、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型市場主體，進(jìn)一步細(xì)分了金融服務(wù)領(lǐng)域，豐富了金融服務(wù)主體。對于發(fā)展普惠金融，應(yīng)從以下六大方面入手：

計(jì)策1：推進(jìn)金融改革，構(gòu)建普惠金融頂層設(shè)計(jì)

普惠金融與維護(hù)金融體系穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、緩解社會(huì)貧富差距等方面關(guān)系均十分密切。從相關(guān)國際組織的要求看，在探索構(gòu)建國際普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃的同時(shí)，也要求在國家層面考慮構(gòu)建戰(zhàn)略規(guī)劃。近年來，一些國家專門成立了“普惠金融委員會(huì)”或在中央銀行內(nèi)部專門設(shè)立普惠金融部門，統(tǒng)一布局，研究制定出臺階段性的普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃。

中國目前沒有建立相應(yīng)的組織領(lǐng)導(dǎo)體系，推進(jìn)普惠金融的職責(zé)比較分散，缺乏有效的制度法律體系和協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。需要明確普惠金融發(fā)展的目標(biāo)和改革路線圖，制定普惠金融改革發(fā)展的方案，完善相關(guān)法律法規(guī)，消除制度障礙，構(gòu)建“全覆蓋、低成本、可持續(xù)”的普惠金融體系的建設(shè)藍(lán)圖。

計(jì)策2：建立統(tǒng)計(jì)制度，完善普惠金融指標(biāo)體系

普惠金融指標(biāo)體系涉及的數(shù)據(jù)較多，而現(xiàn)行金融業(yè)統(tǒng)計(jì)體系中未針對普惠金融建立專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，相應(yīng)數(shù)據(jù)分散在不同部門，部門之間的數(shù)據(jù)合作與分享機(jī)制欠缺，數(shù)據(jù)可得性較差。這需要人民銀行與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、統(tǒng)計(jì)部門、工商部門等進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)和數(shù)據(jù)共享，建設(shè)常態(tài)化的普惠金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作機(jī)制，有效采集數(shù)據(jù)，定期更新數(shù)據(jù)，在有條件的地區(qū)可以嘗試建立標(biāo)準(zhǔn)化的普惠金融數(shù)據(jù)庫。按照城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化的要求，把普惠金融指標(biāo)體系納入全面建成小康社會(huì)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)體系，并適時(shí)發(fā)布中國普惠金融發(fā)展指數(shù)白皮書。

同時(shí)，普惠金融指標(biāo)體系應(yīng)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的體系，能夠反映中國普惠金融每年的發(fā)展變化情況。這需要對指標(biāo)體系定期進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤、優(yōu)化完善、推陳出新，剔除效果不佳或不合時(shí)宜的指標(biāo)，并伴隨著金融改革進(jìn)程和金融創(chuàng)新發(fā)展在相關(guān)領(lǐng)域（例如移動(dòng)金融）增設(shè)新的指標(biāo)。未來，除銀行業(yè)服務(wù)內(nèi)容之外，應(yīng)該更多地覆蓋保險(xiǎn)、證券等其他金融服務(wù)。可以在全國性指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各地從實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建本地區(qū)的指標(biāo)體系，建設(shè)更加全面、豐富的普惠金融指標(biāo)體系。

計(jì)策3：鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推動(dòng)普惠金融多元服務(wù)

統(tǒng)籌發(fā)揮好不同類型金融服務(wù)提供者的作用，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者的需求。發(fā)揮市場在金融資源配置中的決定性作用，促進(jìn)社會(huì)性與商業(yè)性相結(jié)合，加強(qiáng)市場導(dǎo)向并防范風(fēng)險(xiǎn)，以“用更少、為更多”的方式推動(dòng)提供覆蓋廣、可持續(xù)、高效優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。推進(jìn)利率市場化改革并借助存款保險(xiǎn)制度，使有真實(shí)需求的個(gè)人和企業(yè)能夠以合理的價(jià)格，方便及時(shí)和有尊嚴(yán)地獲取全面的高質(zhì)量的金融服務(wù)。在穩(wěn)妥試點(diǎn)基礎(chǔ)上，發(fā)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款；推廣針對小微企業(yè)的各種動(dòng)產(chǎn)和無形資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，解決弱勢群體抵押物不足的問題。

鼓勵(lì)商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和利潤考核體系，或小微企業(yè)貸款專營機(jī)構(gòu)。允許不同類型的企業(yè)法人和自然人投資參與新型微型金融機(jī)構(gòu)，激發(fā)民間資本活力。大力發(fā)展貼近市場和微觀經(jīng)濟(jì)主體的小型金融機(jī)構(gòu)，形成多元化、富有競爭的金融服務(wù)體系，切實(shí)降低金融服務(wù)成本和費(fèi)用，為農(nóng)戶、小微企業(yè)和貧困群體提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)。發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營機(jī)制靈活、信息溝通便捷、管理扁平化和決策鏈條短等諸多優(yōu)勢，使小微金融服務(wù)涵蓋儲(chǔ)蓄、貸款、支付、匯款、證券、保險(xiǎn)和養(yǎng)老金等其他諸多業(yè)務(wù)。

計(jì)策4：推廣移動(dòng)金融，打造普惠金融高效載體

移動(dòng)金融在信息獲取、傳輸、共享的效率和成本方面具有巨大優(yōu)勢，是信息化金融、數(shù)字化金融的集中體現(xiàn)。當(dāng)前，中國發(fā)展移動(dòng)金融的基礎(chǔ)條件已經(jīng)具備，但中國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于“野蠻生長”階段，亟待規(guī)范。中國可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，將移動(dòng)技術(shù)作為普惠金融的重要載體，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指引和業(yè)務(wù)監(jiān)管，加快推進(jìn)包括個(gè)人信息保護(hù)、電子簽名、電子認(rèn)證等方面的立法。

大力發(fā)展電子化金融產(chǎn)品，在農(nóng)村繼續(xù)推廣移動(dòng)支付和助農(nóng)取款終端，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)不足等問題，提升農(nóng)戶金融服務(wù)便利性。簡化農(nóng)村地區(qū)開戶手續(xù)，探討手機(jī)遠(yuǎn)程開戶的可能實(shí)現(xiàn)方式。進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)銀行卡服務(wù)水平，鼓勵(lì)發(fā)放信用卡或提供分期付款服務(wù)，滿足農(nóng)戶的小額資金需求。優(yōu)化升級無網(wǎng)點(diǎn)銀行服務(wù)，滿足農(nóng)民小額轉(zhuǎn)賬、匯款、取現(xiàn)、繳費(fèi)等基礎(chǔ)性、必需性的金融服務(wù)需求。

計(jì)策5：健全監(jiān)管政策，促進(jìn)普惠金融持續(xù)發(fā)展：

營造一個(gè)讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠發(fā)展的重要前提。國際上呼吁建立“比例監(jiān)管”（Proportional Supervision）體系，也稱“分類”或“有差別”的監(jiān)管框架。中國為支持普惠金融發(fā)展，在現(xiàn)行金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控政策中已經(jīng)設(shè)計(jì)了一些差異化扶持措施，但針對目前中西部落后地區(qū)金融服務(wù)不足的情況，監(jiān)管部門還應(yīng)積極探索普惠金融差異化的監(jiān)管技術(shù)和制度，在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件、注冊資本、銀行信貸規(guī)模限制、存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率、信貸產(chǎn)品貼息水平、資本市場上市融資條件、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面考慮建立更加帶有傾斜性安排的“特惠機(jī)制”，進(jìn)一步加大差異化政策扶持。通過寬嚴(yán)相濟(jì)的差別化監(jiān)管，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融服務(wù)。設(shè)置分層監(jiān)管結(jié)構(gòu)，針對特定產(chǎn)品和服務(wù)調(diào)整監(jiān)管模式，促進(jìn)監(jiān)管多樣化。

財(cái)政補(bǔ)貼政策方面，應(yīng)該對處于集中連片特困地區(qū)的農(nóng)戶和小微型企業(yè)貸款，給以一定比例的補(bǔ)貼。稅收政策方面，應(yīng)對農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款給予稅收優(yōu)惠，優(yōu)惠稅率可因各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同而有所差別。堅(jiān)持以正向激勵(lì)為主，不斷完善以財(cái)政、稅收、監(jiān)管和產(chǎn)業(yè)政策有機(jī)結(jié)合的長期化、制度化的農(nóng)村金融和小微金融政策扶持體系，形成穩(wěn)定的政策預(yù)期。將稅費(fèi)優(yōu)惠、財(cái)政資金支持、風(fēng)險(xiǎn)撥備、呆壞賬核銷等支持政策真正嵌入差異化監(jiān)管制度。

計(jì)策6：加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融最終目標(biāo)

2008年金融危機(jī)后，宏觀審慎監(jiān)管，微觀審慎監(jiān)管和金融消費(fèi)者保護(hù)成為金融監(jiān)管體制改革的三大重要支柱。金融消費(fèi)者保護(hù)和金融消費(fèi)者教育無疑是中國發(fā)展普惠金融的重大內(nèi)容之一。未來，應(yīng)進(jìn)一步整合金融消費(fèi)者保護(hù)、金融教育和普惠金融政策，提升政策影響力。針對普惠金融的發(fā)展采取有效的消費(fèi)者保護(hù)措施，提供暢通的咨詢投訴受理渠道，妥善處理金融消費(fèi)糾紛，使弱勢群體在獲取金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時(shí)，可以得到及時(shí)保護(hù)。

負(fù)責(zé)任的普惠金融也要求消費(fèi)者更好地了解金融，掌握金融知識，更好地利用金融產(chǎn)品。在申請貸款時(shí)，金融教育可以發(fā)揮很大作用，讓弱勢群體更好管理自身資產(chǎn)，避免過度負(fù)債。提高消費(fèi)者防范金融詐騙、防范非法金融集資的意識與能力。重視對金融教育項(xiàng)目的評估，提升教育質(zhì)量。

（本文經(jīng)《中國普惠金融》授權(quán)刊登，有刪節(jié)）