金夢媛

每位家長都希望給自己的孩子提供優(yōu)質的保障，目前國內的保險市場競爭異常激烈，面對良莠不齊的少兒教育金產品，家長應如何做出正確的投保決策？

在孩子成長的過程中，教育始終是頭等大事。隨著家長對子女未來期許越來越高，家庭每年的教育支出日益增長。而近年來愈發(fā)艱難的升學狀況、攀升的學費令不少家庭不堪重負。調查顯示，自1989年以來，中國大學的學費增長超過25倍，而計劃送子女出國留學的家長則面臨更大的財務壓力。針對教育金儲備問題，制訂一份合理的長期規(guī)劃對每個家庭而言至關重要。

由于教育金具有持續(xù)周期長、費用大、缺乏彈性等性質，其風險承受能力相對較低。在此背景下，低風險且兼具保障及增值功能的教育金保險獲得不少家長的青睞。通過配置教育金保險，一方面可以在子女不同年齡階段為其提供教育金支持；另一方面可享受儲備期的風險保障，防止投保人因疾病或意外風險使保險金儲備中斷。通過投保教育金保險實現未雨綢繆，為子女鋪就一條平坦的求學之路。

投保三大原則

每位家長都希望給自己的孩子提供最優(yōu)質的保障，但目前國內的保險市場競爭異常激烈，面對良莠不齊的少兒教育金產品，家長應如何做出正確的投保決策？

對投保人來說，只有根據子女本身的需求正確投保教育金保險，才能更好地享受教育金保險的保障功能并實現資金增值，減輕子女教育金籌備過程中的壓力。在投保教育金保險的過程中，應遵循以下3個原則。

確保產品具有保費豁免功能

所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司批準，同意投保人可以不再交納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。由于教育金保險主要依賴于家長的經濟能力，一旦他們喪失繼續(xù)支付保費的能力，將直接影響保險的連續(xù)性，對投保人來說，保費豁免功能極為重要。某保險公司教育金保險產品介紹中顯示，在具有保費豁免功能產品的交費期內，若投保人因意外或等待期后因非意外不幸身故，公司將豁免投保人身故后保單應交的各期保費。也就是說，如果在購買時選擇了附加保費豁免保障，一旦投保人發(fā)生意外，則可以免除剩余保費，而保險合同依然有效，被保險人可繼續(xù)得到相應的保障和資助。但保費豁免功能并非“免費的午餐”。據了解，對教育金保險來說，其保費隨著投保人年齡的增長而增加，保費豁免功能同樣如此。若投保人的年齡較輕，附加保費豁免功能的費用則較少；若投保人的年齡較大，其費用將陡然增加，在一定程度上將失去以小博大的保障意義。此外，無論是以附加險的形式出現，還是直接體現在主險的合同條款中，投保人都要為保費豁免這一額外保障支付相應費用，一般需要在總保費的基礎上增加5%～10%。

教育金返還的針對性

目前，我國實行九年制義務教育，除非選擇就讀私立小學及初中，此階段的教育成本相對較低。相比之下，每年遞增的大學費用及越來越受追捧的留學熱潮使得子女進入18歲后的教育成本顯著上升。針對這一情況，家長在為子女投保教育金保險時，應注意教育金返還的針對性。

一般來說，返還的時間越早，賬戶中的資金越少，可為以后做積累的資本也就越少，在子女大學或留學階段可獲得的返還保額也相應減少。對大多數家庭而言，應將主要的返還資金集中于大學階段，小學至高中以及留學階段的教育金費用可根據家庭的經濟條件和需求來確定。

避免流動性風險

為實現強制儲蓄功能，教育金保險的流動性較差，但保費通常較高。作為一項長期投資，資金一旦投入，投保人就必須按照合同的約定定期支付相應保費。因此，一旦確定投保，投保人應對保費資金實行專款專用，保證保費的定期、及時到位，以免影響保險的連續(xù)性。此外，目前的一些教育金保險雖具有分紅功能，保險賬戶中的資金可以實現增值，但投保人應明確保險的保障功能，不要過分追求高收益。

常見投保誤區(qū)

在投保教育金保險的過程中，不少投保人因對產品缺乏了解，經常會陷入一些誤區(qū)，有的甚至無法享受應有的保障。投保過程中的常見誤區(qū)如下。

忽略保障功能

相比其他的教育金規(guī)劃渠道，教育金保險最突出的特點是為投保人及被保人增加了一重保障。然而，在實際投保過程中，不少投保人只關注子女教育金的儲蓄目標而忽略了醫(yī)療保障。針對這一現象，目前不少保險公司的教育金保險以教育金作為主險，附加眾多醫(yī)療健康類保險項目，實現了保障與教育金籌備的有效兼顧。投保人應根據子女的年齡和需求選擇相應的醫(yī)療保障項目，通過投保教育金保險，實現“保障+增值”雙贏的目標。

教育金返還越高越好

家長希望為孩子規(guī)劃一個美好的未來，在選擇教育金保險時通常將保額設定得較高，但由于教育金保險強制儲蓄的功能，其投資回報并不高，產品的性價比較低。此外，在教育金保險得投保過程中，并非投入越多所獲得的保障就越充足，根據孩子的年齡及未來的教育方向進行投保才更有意義。因此，投保教育金保險一定要量力而行，根據家庭的財產分配來購買保險，否則會導致經濟壓力過大，影響家庭的正常生活。

過度追求靈活性和早返還

教育金保險的一個主要功能是幫助家長實現強制儲蓄，提前為孩子的未來做規(guī)劃。因此，教育金保險的交費期限通常較長，目的是保證這部分資金不被消耗在其他方面，如果產品的靈活性過高，將難以實現這一目標。目前，市場上有一些購買后2～3年就可以得到返還的產品，其主要缺陷在于難以保證資金?？顚Ｓ谩?/p>

保障期限過長

通常來說，在投保的過程中，家長很容易陷入一個誤區(qū)：希望通過市場上的教育金保險產品為子女規(guī)劃較長期的保障。然而，由于市場上的產品不斷優(yōu)化，保險險種將不斷增多，保障功能將更加全面，未來可能會出現更適合子女本身的產品，且在子女長大后，也可根據自身的經濟實力和需求選擇適合自己的保險。此外，在通脹等因素的影響下，保障期限較長的保險產品的性價比可能會降低，保障金額將會被攤薄。一般來說，如果僅考慮為子女籌備高中、大學及留學階段的教育費用，投保人可選擇在約定時間返還規(guī)定數額生存金的少兒教育金保險，保障期限至子女25～30歲即可。