劉彥

1995年中國第一家城市商業(yè)銀行在深圳誕生，拉開了我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展序幕，經(jīng)過21年發(fā)展，目前總數(shù)已達(dá)133家，特別在2003年到2013年的“黃金十年”，城市商業(yè)銀行借力中國經(jīng)濟(jì)快速增長的紅利，通過服務(wù)地方基礎(chǔ)設(shè)施、中小企業(yè)、市民百姓，城市商業(yè)銀行已成為支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，然而進(jìn)入目前日益嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，城市商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)。隨著國家“十三五”規(guī)劃提出“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展新理念，又描繪了我國全面建成小康社會(huì)的宏偉藍(lán)圖，但各項(xiàng)改革進(jìn)入深水區(qū)，轉(zhuǎn)型升級任重道遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展交織，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，城市商業(yè)銀行將以怎樣的姿態(tài)再普新篇、再謀發(fā)展，值得深思。

“五大理念”的提出與認(rèn)識(shí)

2015年10月黨的十八屆五中全會(huì)審議的“十三五”規(guī)劃中第一次系統(tǒng)闡述了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，并于2016年3月經(jīng)全國兩會(huì)代表討論通過，“五大理念”上升為國家意志，成為戰(zhàn)略性、全局性、綱領(lǐng)性文件，是當(dāng)前和今后較長時(shí)期指導(dǎo)我國政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的重要指針和思想淵源。創(chuàng)新理念就是要求立足現(xiàn)實(shí)，突破傳統(tǒng)，推動(dòng)深改，尋找發(fā)展新理論、新動(dòng)力、新模式、新技術(shù)、新產(chǎn)品；協(xié)調(diào)理念就是要求發(fā)展要注意整體性、系統(tǒng)性、平衡性，要有大局意識(shí)，協(xié)同意識(shí)，補(bǔ)短意識(shí)；綠色理念就是要求在遵循客觀規(guī)律基礎(chǔ)上用綠色生產(chǎn)、綠色生活的方式重構(gòu)人與國家、人與組織、人與自然和諧共生的良好生態(tài)；開放理念就是要求準(zhǔn)確把握當(dāng)今世界和我國發(fā)展大趨勢，主動(dòng)作為，全面開放，妥善統(tǒng)籌、靈活運(yùn)用國際國內(nèi)兩個(gè)市場，兩種資源，兩類規(guī)則，提升駕馭能力水平，重塑全球治理新格局；共享理念就是要求發(fā)展的終極價(jià)值取向是實(shí)現(xiàn)人類社會(huì)的公平正義和福祉均衡，人人參與，人人努力，人人共享?！拔宕罄砟睢笔窍嗷ヂ?lián)系、相互貫通、相互促進(jìn)的有機(jī)整體，是一個(gè)邏輯嚴(yán)密的頂層設(shè)計(jì)，有更高質(zhì)量、更高水平、更高效益的創(chuàng)新動(dòng)力，有堅(jiān)定不移的開放、開明、開拓的發(fā)展戰(zhàn)略，有一以貫之的協(xié)調(diào)發(fā)展和綠色發(fā)展的方式方法，共享發(fā)展成果就會(huì)水到渠成，彰顯大同社會(huì)完美歸宿。

當(dāng)前城市商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

根據(jù)五大發(fā)展理念的新思維、新指引、新要求，城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段就面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，借助SWOT戰(zhàn)略分析方法，我們可以客觀、系統(tǒng)地認(rèn)識(shí)城市商業(yè)銀行具有的優(yōu)勢（strength）、劣勢（w e a k n e s s），面臨的機(jī)會(huì)（o p p o r t u n i t y）、威脅（threat），從而有針對性地制定相應(yīng)策略。

城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢

一是規(guī)模優(yōu)勢。相對于國有大型銀行，城市商業(yè)銀行規(guī)模要小很多，船小好調(diào)頭，面對金融形勢的變化更能夠快速、有效地改變戰(zhàn)略方針，更有利于把握相關(guān)政策，探求差異化發(fā)展路徑，從而顯著提高經(jīng)營效益。二是地域優(yōu)勢。作為地方性金融機(jī)構(gòu)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)厥袌龇浅Ｊ煜?，與當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)系融洽，對當(dāng)?shù)乜蛻舻慕?jīng)營能力、資信狀況等信息掌握較為準(zhǔn)確、詳盡和有效，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)。三是機(jī)制優(yōu)勢。相對于國有大型銀行，城市商業(yè)銀行在產(chǎn)權(quán)安排、機(jī)構(gòu)設(shè)置、運(yùn)行機(jī)制等方面具有更大的靈活性、有效性和競爭優(yōu)勢，決策鏈條短、效率高，從而保證了對市場的快速反應(yīng)。

城市商業(yè)銀行的劣勢

一是戰(zhàn)略和管理滯后。城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略制定缺乏較為科學(xué)的支撐體系，同質(zhì)化嚴(yán)重，普遍存在對戰(zhàn)略規(guī)劃缺乏較好的執(zhí)行力，且大多數(shù)城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理較為粗放，欠缺科學(xué)的管理體系和制度設(shè)計(jì)。二是產(chǎn)品和服務(wù)滯后。城市商業(yè)銀行的自主研發(fā)能力較弱，對客戶的需求分析深度不夠，協(xié)同效應(yīng)不足，重模仿，輕原創(chuàng)，供需結(jié)構(gòu)錯(cuò)位導(dǎo)致產(chǎn)品和服務(wù)嚴(yán)重滯后于市場需求，導(dǎo)致客戶忠誠度較低。三是創(chuàng)新和科技滯后。大多數(shù)城市商業(yè)銀行是經(jīng)城市信用社改制而來，“求穩(wěn)”的保守文化氛圍對創(chuàng)新失敗的容忍度較低，創(chuàng)新動(dòng)力明顯不足，信息科技系統(tǒng)普遍落后。

城市商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)

“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大理念為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了新機(jī)遇?！皠?chuàng)新發(fā)展”中的機(jī)遇包含隨著金融供給側(cè)改革和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的推進(jìn)，既強(qiáng)化了城市商業(yè)銀行遵循市場化原則提升治理體系和管控能力，又為其增加了轉(zhuǎn)型升級后多元化的經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)品種和客戶基礎(chǔ)；“協(xié)調(diào)發(fā)展”中的機(jī)遇包含一方面新型銀政企的關(guān)系更加和諧，角色定位和職責(zé)邊界更加清晰，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融、證券、基金、保險(xiǎn)、信托、租賃等泛金融主體與城市商業(yè)銀行的合作更加緊密，發(fā)展空間巨大；“綠色發(fā)展”中的機(jī)遇包含根據(jù)綠色金融和可持續(xù)發(fā)展要求，城市商業(yè)銀行將經(jīng)歷一輪“鳳凰涅”般的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，產(chǎn)能出清，商機(jī)無限；“開放發(fā)展”中的機(jī)遇包含借人民幣國際化東風(fēng)，城市商業(yè)銀行可以主動(dòng)嘗試在全球配置資源，融入全球產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈；“共享發(fā)展”中的機(jī)遇包含城市商業(yè)銀行可以充分運(yùn)用移動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具和手段，實(shí)現(xiàn)與國有大銀行在同一平臺(tái)分享更多客戶資源，拓寬經(jīng)營領(lǐng)域，并讓普惠金融真正“接地氣”。

城市商業(yè)銀行的威脅

一是利率市場化終結(jié)傳統(tǒng)盈利模式，城市商業(yè)銀行凈利潤增長率普遍跌至個(gè)位甚至負(fù)數(shù)；二是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入長L發(fā)展周期，信用違約不斷暴露，逼近個(gè)別城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)底線；三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付、眾籌等新金融或類金融業(yè)態(tài)的跨界競爭，對城市商業(yè)銀行形成巨大挑戰(zhàn)；四是“新常態(tài)”下，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)鏈分工發(fā)生深刻變化，客戶需求也發(fā)生深刻變化，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、產(chǎn)品服務(wù)、流程效率面臨大考。

“五大理念”引領(lǐng)下城市商業(yè)銀行發(fā)展策略

城市商業(yè)銀行要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，尋求發(fā)展，必須結(jié)合經(jīng)濟(jì)金融市場環(huán)境，把握機(jī)遇、直面挑戰(zhàn)，運(yùn)用“五大理念”，制定適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。

大力發(fā)展創(chuàng)新金融

對城市商業(yè)銀行而言，抓創(chuàng)新就是抓發(fā)展，謀創(chuàng)新就是謀未來，創(chuàng)新應(yīng)成為引領(lǐng)金融發(fā)展的第一動(dòng)力，創(chuàng)新金融的核心要義就是通過系統(tǒng)的金融體制機(jī)制創(chuàng)新和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)解決客戶融資難、融資貴、融資慢和銀行風(fēng)險(xiǎn)大、管控難、盈利弱的問題。首先要進(jìn)一步創(chuàng)新金融市場運(yùn)行體系和監(jiān)管框架。一方面“少管”，即充分尊重保護(hù)城市商業(yè)銀行市場經(jīng)濟(jì)主體地位，支持綜合經(jīng)營和多元化發(fā)展，另一方面“嚴(yán)罰”，即修訂法律法規(guī)，整合監(jiān)管資源，明晰處罰規(guī)則，確保依法合規(guī)。其次全面鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行本質(zhì)屬性是微觀經(jīng)濟(jì)層面的普通企業(yè)，只要風(fēng)險(xiǎn)底線守住和監(jiān)管指標(biāo)合規(guī)，凡是客戶需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都可以創(chuàng)造，特別是伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、金融環(huán)境變化，客戶不斷升級的金融需求與城市商業(yè)銀行相對落后的金融供給之間的矛盾，逐漸上升為主要矛盾，要解決這一矛盾，應(yīng)最大限度釋放并激發(fā)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活力與創(chuàng)新能力，優(yōu)化資源配置，提高金融精準(zhǔn)供給的質(zhì)量和效率，解決城市商業(yè)銀行與客戶之間供需錯(cuò)位等問題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強(qiáng)大的地方金融支持。再次城市商業(yè)銀行只有在內(nèi)部積極推行觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、科技創(chuàng)新，流程創(chuàng)新，才能改變過去基于需求側(cè)的“跑馬圈地”和“貪大求快”的粗放經(jīng)營模式，成為精細(xì)化管理水平和全要素生產(chǎn)效率都較高的現(xiàn)代好銀行。

加快實(shí)現(xiàn)金融業(yè)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展

金融業(yè)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展，首先是金融市場管理者與包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的所有金融主體參與者的協(xié)調(diào)發(fā)展；其次對城市商業(yè)銀行而言，當(dāng)前一項(xiàng)緊要任務(wù)是處理好業(yè)務(wù)增長與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)，要守住陣腳，穩(wěn)健發(fā)展，由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，__由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變；最后協(xié)同產(chǎn)生價(jià)值，合作實(shí)現(xiàn)共贏。隨著新金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、類金融子市場或新金融服務(wù)工具等創(chuàng)新業(yè)態(tài)的日益興盛，銀行經(jīng)營模式必將步入大同業(yè)、大投行、大資管、大理財(cái)、大零售、大直銷時(shí)代，城市商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)搭建平臺(tái)，建立圈鏈，整合資源，優(yōu)化效益。

積極發(fā)展綠色金融

綠色金融是解決我國環(huán)境問題的重要切入點(diǎn)，也是發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)的重要支撐。為了推動(dòng)綠色金融事業(yè)，國家出臺(tái)了一系列政策措施，為我國綠色金融發(fā)展提供了一定的政策保障。但與國外相比，我國的綠色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)整體上還處于起步階段，有些產(chǎn)品和服務(wù)仍然缺失。面對日趨嚴(yán)峻的環(huán)境問題和不斷擴(kuò)大的治理資金需求，我國目前的金融已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展的需要，這也意味著綠色金融的發(fā)展空間巨大。城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握機(jī)遇，探索差異化的綠色發(fā)展路徑，一方面加快綠色負(fù)債端產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)，主動(dòng)開發(fā)有成本比較優(yōu)勢的綠色存款、綠色理財(cái)、綠色資管、綠色租賃、綠色證券、綠色保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面科學(xué)配置綠色資產(chǎn)端產(chǎn)品和服務(wù)，綜合考慮相關(guān)收益、風(fēng)險(xiǎn)和資本耗費(fèi)，引導(dǎo)客戶向符合國家政策及銀行信貸指引的有效行業(yè)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)與投資結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，同步完成城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。

主動(dòng)追求金融開放共贏

隨著全球科學(xué)技術(shù)的突飛猛進(jìn)以及我國積極主動(dòng)的開放戰(zhàn)略實(shí)施，金融市場更加開放，部分管理先進(jìn)的城市商業(yè)銀行將有機(jī)會(huì)走出國門，主動(dòng)融入全球金融市場，在統(tǒng)一開放平臺(tái)參與更大范圍競爭，城市商業(yè)銀行應(yīng)樹立開放發(fā)展理念，充分準(zhǔn)備，統(tǒng)籌布局。一是依托本行重要股東或重點(diǎn)客戶“走出去”，用特色業(yè)務(wù)和拳頭產(chǎn)品打開局面，實(shí)現(xiàn)雙贏或多贏；二是積極與國際金融機(jī)構(gòu)合作，分享不同國家、地區(qū)在不同發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)增長盛宴；三是借助“金融外腦”提升城市商業(yè)銀行的管理技術(shù)、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)水平。

推動(dòng)金融發(fā)展成果共享

城市商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要參與者、推動(dòng)者和受惠者，應(yīng)當(dāng)將客戶、員工、股東的“覆蓋率”、“可得性”、“滿意度”等指標(biāo)為特征的普惠金融作為追求方向，促進(jìn)和諧發(fā)展。主要包括：一是智造便捷好銀行，金融產(chǎn)品功能多樣、方便實(shí)惠；二是線上線下渠道體驗(yàn)尊享，金融服務(wù)內(nèi)容、品質(zhì)、手段、效果更優(yōu)；三是員工幸福感顯著增強(qiáng)，有關(guān)愛員工、培養(yǎng)員工、激勵(lì)員工、成就員工的良好文化；四是對股東和社會(huì)價(jià)值回報(bào)最大。

對遂寧市商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義

遂寧市商業(yè)銀行作為規(guī)模相對偏小的西部城市商業(yè)銀行，通過近幾年改革發(fā)展，已然取得長足進(jìn)步，但面對當(dāng)前政治經(jīng)濟(jì)形勢和市場競爭狀況，我們惟有深刻理解、積極踐行五大發(fā)展理念，才能主動(dòng)適應(yīng)、把握、引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)。

一是由戰(zhàn)略決策委員會(huì)和研究院牽頭進(jìn)一步加強(qiáng)在“五大理念”背景下宏微觀政策、內(nèi)外部市場、大中小客戶的分析研判，提出有用可行的發(fā)展及管理建議方案，使決策更加科學(xué)、規(guī)范、高效。

二是改革創(chuàng)新現(xiàn)有業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管控模式，逐步推行包括新金融、大公司、大零售、大風(fēng)管、大評審的條線事業(yè)部，對各業(yè)務(wù)單元分類授權(quán)、專業(yè)經(jīng)營、集中決策、單列考核、獨(dú)立評審。

三是協(xié)同打好資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)，深入推進(jìn)以輕資本、輕資產(chǎn)、財(cái)富管理和投貸聯(lián)動(dòng)為特征的轉(zhuǎn)型發(fā)展、綠色發(fā)展。對存量不良資產(chǎn)要綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、貸款展期、借新還舊、重組轉(zhuǎn)讓、訴訟核銷、債轉(zhuǎn)股、證券化等多種手段降低風(fēng)險(xiǎn)；對新增資產(chǎn)業(yè)務(wù)要精準(zhǔn)把握投放方向和額度，優(yōu)先選擇“成德綿遂”的產(chǎn)業(yè)布局、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和重要客戶，充分發(fā)揮易上、天洋、錢道及其子公司作用，提供投資銀行業(yè)務(wù)+商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、直接投資業(yè)務(wù)+間接融資業(yè)務(wù)、表內(nèi)業(yè)務(wù)+表外業(yè)務(wù)、境內(nèi)業(yè)務(wù)+境外業(yè)務(wù)、線上業(yè)務(wù)+線下業(yè)務(wù)相結(jié)合的綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式和盈利模式的內(nèi)涵增長，探索一條符合遂寧市商業(yè)銀行自身秉賦和特點(diǎn)的差異化發(fā)展道路。

四是按照共建共享共擔(dān)原則逐步試行風(fēng)險(xiǎn)收益等級薪酬、長期服務(wù)基金、股權(quán)期權(quán)計(jì)劃等有競爭力的激勵(lì)約束機(jī)制，培養(yǎng)、引進(jìn)、留住一批精通戰(zhàn)略管理、金融市場、證券投資、“互聯(lián)網(wǎng)+”、財(cái)務(wù)分析、風(fēng)控技術(shù)方面的既有忠誠度又有執(zhí)行力的專業(yè)人才隊(duì)伍。

（作者系遂寧市商業(yè)銀行董事長）