文/許良 練碧倩 葉彩云

物聯(lián)網(wǎng)金融在海格物流的應(yīng)用研究

文/許良 練碧倩 葉彩云

本文針對海格物流公司貨物監(jiān)管、流程等出現(xiàn)的供應(yīng)鏈金融問題，通過RFID、云計算等方式將信息流、資金流、物流整合在一起，以物聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化其現(xiàn)有供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，在物流信息管理系統(tǒng)中對三流實現(xiàn)全程可視化管理以減少差錯、提高效率、降低授信風險、提高客戶服務(wù)水平，并最終增強企業(yè)的競爭能力。

海格物流；物聯(lián)網(wǎng)金融；RFID；供應(yīng)鏈金融

隨著市場競爭的不斷加劇和企業(yè)創(chuàng)新意識的逐步增強，供應(yīng)鏈金融作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，廣泛運用于供應(yīng)鏈的中小型企業(yè)中，以期有效地解決供應(yīng)鏈中中小企業(yè)融資難的問題，同時也試圖打造供應(yīng)鏈多方共贏的局面。然而近年來，在具體的供應(yīng)鏈金融運作中，卻出現(xiàn)了諸多問題，如：大多采用線下傳統(tǒng)的融資模式，導(dǎo)致效率低、監(jiān)控難、成本高、反應(yīng)慢、差錯多；同時，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式容易產(chǎn)生倉單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、騙貸挪用等問題［1］。

目前，物聯(lián)網(wǎng)正悄然走入人們的生活和工作，通過射頻識別技術(shù)、傳感技術(shù)等把人們的生活和工作實現(xiàn)從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變，從網(wǎng)絡(luò)相連到物物相連、物人相連的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了信息化與網(wǎng)絡(luò)化、智能化的結(jié)合。物聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融方式將為破解上述供應(yīng)鏈金融的難題或問題提出了一個新的解決方案。

一、海格物流的供應(yīng)鏈金融現(xiàn)狀及問題

海格物流是2001年成立的國內(nèi)領(lǐng)先的供應(yīng)鏈管理服務(wù)企業(yè)，專注于零售與快速消費品行業(yè)的供應(yīng)鏈管理服務(wù)，主要為國際采購商及其制造商、大型零售商及其供貨商、品牌商及其分銷商等客戶提供國際國內(nèi)、線上線下的供應(yīng)鏈管理服務(wù)。包括全鏈全渠道的物流管理、領(lǐng)先物流服務(wù)（LLP）、商業(yè)數(shù)據(jù)服務(wù)、貿(mào)易代理服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)等。海格物流2014年1月成為新三板首批掛牌的首家物流企業(yè)，主要服務(wù)于包括沃爾瑪、華潤萬家、京東、天貓、一號店、耐克等在內(nèi)的國內(nèi)外知名企業(yè)。

隨著客戶的需求越來越多元化以及企業(yè)不斷創(chuàng)新的需要，海格物流供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)越來越多。由于中國物流市場在供應(yīng)鏈金融應(yīng)用方面還不成熟，相應(yīng)的從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的物流企業(yè)不能夠像國外先進企業(yè)一樣快速發(fā)展，海格物流與服務(wù)企業(yè)及合作銀行合作過程中產(chǎn)生的問題也日益突出，具體如下：

1.傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融采用手工處理紙質(zhì)文件的方式，一道道程序依次傳遞，流程比較繁瑣、工作效率低、數(shù)據(jù)差錯率高、回應(yīng)客戶速度慢，以至于影響海格物流在整個供應(yīng)鏈金融方案中的授信進度，容易給相關(guān)企業(yè)造成高風險，同時也間接影響海格物流與客戶之間的合作關(guān)系。

2.由于異地監(jiān)管的有效不足，缺乏整個供應(yīng)鏈全程信息的可視化監(jiān)控及質(zhì)押倉單的唯一性和公開性，容易產(chǎn)生倉單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、騙貸挪用等問題。

3.由于海格物流在貸款風險控制中使用傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的靜態(tài)風險控制，難以實時獲取相關(guān)行業(yè)及企業(yè)的動態(tài)信息，易造成風險控制因滯后而失效，使得貸款回收存在一定的風險。

總體來說，海格物流采用傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融方式進行產(chǎn)品服務(wù)仍需進一步優(yōu)化，物聯(lián)網(wǎng)金融可以有效解決以上問題。

二、物聯(lián)網(wǎng)金融在海格物流中的應(yīng)用

物聯(lián)網(wǎng)金融是指借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所進行的金融服務(wù)［2］。針對海格物流供應(yīng)鏈金融運作中存在的問題，可運用物聯(lián)網(wǎng)金融對其進行優(yōu)化：在海格物流的倉儲和貨運中運用物聯(lián)網(wǎng)金融；在海格物流內(nèi)部建立物聯(lián)網(wǎng)金融綜合物流信息系統(tǒng)；在海格物流與其他企業(yè)之間，可通過建立公共信息服務(wù)云平臺，共享企業(yè)的信息并通過大數(shù)據(jù)分析實時得出企業(yè)的授信額度。

1.倉儲物聯(lián)網(wǎng)金融

倉儲物聯(lián)網(wǎng)金融是在倉儲金融的基礎(chǔ)上逐漸形成的金融服務(wù)，借助先進的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對原有倉儲金融中的各項業(yè)務(wù)如倉單質(zhì)押融資、存貨質(zhì)押融資等基于貨權(quán)和預(yù)付款的供應(yīng)鏈融資方案進行進一步優(yōu)化與創(chuàng)新［3］。倉儲物聯(lián)網(wǎng)金融在物流市場上具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ壳盎诠?yīng)鏈金融的倉儲管理中由于市場不規(guī)范、管理手段不完善、采用的信息技術(shù)不夠先進，使其處于一種不確定狀態(tài)，對企業(yè)產(chǎn)生一定的融資風險，如：質(zhì)押物的數(shù)量和質(zhì)量不確定導(dǎo)致的虛假質(zhì)押與騙貸挪用風險、價值波動導(dǎo)致授信風險、重復(fù)質(zhì)押導(dǎo)致的授信風險等。借助物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，上述問題能夠迎刃而解。

海格物流通過對倉儲貨物在質(zhì)和量上的高效監(jiān)管，實現(xiàn)倉儲貨物進出及狀態(tài)的智能化、網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化。在貨物入庫時，可在貨物上裝上電子標簽，通過射頻技術(shù)（RFID）讀取貨物品名、規(guī)格及數(shù)量等信息，能夠在貨物出入倉時及時準確地掌握貨物的具體信息。同時，貨物入庫時可通過重力感應(yīng)器得出入庫時的重量與標簽信息是否相符，有效解決融資企業(yè)虛報貨物品名、規(guī)格或重量等問題。隨后貨物信息通過物聯(lián)網(wǎng)及時傳入物流信息系統(tǒng)后臺，使核心企業(yè)及其上下游能夠隨時掌握貨物在海格物流倉庫中的動態(tài)情況。

當貨物處于庫存狀態(tài)時，可用電子感應(yīng)器監(jiān)測貨物庫存狀態(tài)。當感應(yīng)器感知質(zhì)押物存在質(zhì)變風險時，可通過物聯(lián)網(wǎng)向物流信息系統(tǒng)發(fā)出信號和通知客戶，以利于海格物流快速判斷質(zhì)押物的狀況，決定是否重新進行價格核定與跌價補償。例如融資客戶用高價酒類作為質(zhì)押貨物時，倉庫中的感應(yīng)罩或其他感應(yīng)設(shè)備檢測到酒類因廠家過失導(dǎo)致?lián)]發(fā)或出現(xiàn)其他異樣時，通過與感應(yīng)設(shè)備進行連接的物聯(lián)網(wǎng)將此情況傳入物流信息系統(tǒng)后臺，通過分析統(tǒng)計，若質(zhì)押貨物總跌價超過海格物流授信給核心企業(yè)的最低額度，系統(tǒng)會自動鎖定該項融資業(yè)務(wù)，要求融資企業(yè)立即追加質(zhì)物或提供新的擔保；或向融資企業(yè)宣布授信提前到期，在與客戶洽談后，采取拍賣等措施出售抵押貨物，并償還貸款。

2.貨運物聯(lián)網(wǎng)金融

貨運物聯(lián)網(wǎng)金融是從貨運物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新出來的一種金融服務(wù)［4］。貨運物聯(lián)網(wǎng)金融有很大的客戶群，具有很大的創(chuàng)新空間。如海格物流在貨物進行異地運輸中，可以利用推出的物流金融卡實現(xiàn)小額資金收付，在工作的同時很好地利用資源，減少不必要花費的時間；在運輸貨物時，由于采用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，每輛貨車均裝有GPS定位系統(tǒng)，貨車的位置通過物聯(lián)網(wǎng)直接更新到物流信息系統(tǒng)服務(wù)平臺，此時公司可根據(jù)司機位置和應(yīng)收報表，在司機送貨的同時對相關(guān)企業(yè)進行賬款收付。

貨物在途過程中，可利用信息技術(shù)結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)對車-司機-貨物實現(xiàn)可視化全程跟蹤，從而有效降低授信風險［5］，減少虛假騙貸的損失。

3.物聯(lián)網(wǎng)金融綜合物流信息系統(tǒng)

在海格物流內(nèi)部，可建立物聯(lián)網(wǎng)金融綜合物流信息系統(tǒng)，如圖1所示，實現(xiàn)對整個供應(yīng)鏈過程的信息可視化，實現(xiàn)物流、資金流、信息流的線上整合，包括貨物的在途和庫存信息狀況，清晰地了解供應(yīng)鏈上各種貨物的流動情況和產(chǎn)品現(xiàn)在的數(shù)量與質(zhì)量狀況，并且能夠?qū)Ξa(chǎn)品的信息進行及時更新，實現(xiàn)對產(chǎn)品在整個供應(yīng)鏈過程的監(jiān)控，提高對金融服務(wù)的監(jiān)管水平，達到降低成本、提高效率、減少差錯、加快響應(yīng)，進而保證企業(yè)上下游的融資安全。

4.公共信息服務(wù)平臺

圖1 物聯(lián)網(wǎng)金融綜合物流信息系統(tǒng)框架圖

在海格物流與其他企業(yè)之間，可通過建立公共信息服務(wù)云平臺，共享企業(yè)的交易、物流和資金流數(shù)據(jù)，并將云計算、大數(shù)據(jù)等運用在其中。通過該平臺，可以采取動產(chǎn)登記與公示制度，實現(xiàn)普通倉單或存貨具有標準倉單的唯一性和排他性的特征，平臺使用者能夠隨時查詢到每筆交易的倉單質(zhì)押狀態(tài)，很好地規(guī)避因倉單重復(fù)質(zhì)押給融資機構(gòu)所帶來的風險。同時，可以及時獲取到融資企業(yè)的物資流動及出入庫情況，有效規(guī)避虛假騙貸等問題。如在公共信息服務(wù)平臺上，將各大組織機構(gòu)的信息——近期交易情況、不動產(chǎn)及動產(chǎn)情況、財務(wù)報表等融入其中，增值稅發(fā)票等可通過該網(wǎng)站申請直接打印，將一切線下交易轉(zhuǎn)移至線上，企業(yè)登錄自己的賬號可查詢到關(guān)于企業(yè)本身的所有信息。同時，與海格物流合作的企業(yè)可開設(shè)子賬號，允許海格物流對其進行數(shù)據(jù)訪問、信用分析，合作結(jié)束后回收子賬號。最后，海格物流可在此平臺上利用大數(shù)據(jù)對融資企業(yè)的各種信息進行分析研究，得出融資企業(yè)的最新的動態(tài)信用度，從而給融資企業(yè)制定融資計劃，確定授信額度。在公共信息服務(wù)平臺上，需要政府政策的支持，把公共信息服務(wù)平臺建設(shè)成一個具有可信度、人們廣泛認可的官方網(wǎng)站。公共信息服務(wù)平臺基本框架如圖2所示。

圖2 公共信息服務(wù)云平臺基本框架

以上對海格物流提出了物聯(lián)網(wǎng)金融實時全程監(jiān)控、感應(yīng)罩實時監(jiān)測貨物狀態(tài)，同時將貨物信息通過物聯(lián)網(wǎng)直接傳輸至公共信息云平臺并進行動產(chǎn)登記與公示、大數(shù)據(jù)分析，可及時對貨物的價值做出評估，計算動態(tài)的授信額度，有效地解決了貨物在庫貶值問題，減少貸款回收的風險，同時也很好地解決了倉單重復(fù)質(zhì)押、騙貸挪用、異地監(jiān)管不力等問題。另外，通過物聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的線上操作，可降低單據(jù)及人工成本，提高審批融資項目的效率。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為了能夠有效地控制貨物狀況和及時反應(yīng)，可進行物聯(lián)網(wǎng)金融掌上APP軟件的開發(fā)，在該軟件注冊賬號登陸至云端，可接受所有與物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)的信息，并進行數(shù)據(jù)查詢、修改、刪除等功能。在倉庫、辦公室、食堂等無論任何地點，只要連接網(wǎng)絡(luò)就可及時掌握和處理信息。

物聯(lián)網(wǎng)金融不僅在物流企業(yè)市場應(yīng)用潛力巨大，在其他行業(yè)乃至對于人們生活都將產(chǎn)生重大的影響。但是中國物聯(lián)網(wǎng)金融的實現(xiàn)仍受到成本、技術(shù)、管理、標準、安全等方面的約束，隨著國家政策的不斷完善，以及市場規(guī)模的不斷擴大和技術(shù)的成熟，可以預(yù)期在不遠的未來，物流網(wǎng)金融的應(yīng)用前景將非常廣闊。

（作者單位：大連理工大學(xué)城市學(xué)院）

［1］王淵.淺談我國大宗商品電子交易市場風險防范的措施建議［J］.現(xiàn)代工業(yè)和信息化，2015，96（12）：9～11.

［2］ 闕方平.物聯(lián)網(wǎng)金融：一場新的金融革命正悄然來臨［J］.武漢金融，2015（1）：21～24.

［3］蔣洪印，李沛強.物聯(lián)網(wǎng)金融及其在現(xiàn)代物流創(chuàng)新發(fā)展中的應(yīng)用［J］.商業(yè)時代，2014（10）：20～21.

［4］ 武曉釗.物聯(lián)網(wǎng)時代的金融服務(wù)與創(chuàng)新［J］.中國流通經(jīng)濟，2013（7）：21～24.

［5］許良.物聯(lián)網(wǎng)金融在大宗商品電子交易市場中的應(yīng)用［J］.中國流通經(jīng)2016，30（1）：65～69.