袁嘉琳中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展初探

袁嘉琳中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

今年4月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》的文件一經(jīng)發(fā)出，便在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)引起了熱議。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的不斷發(fā)展，在共享經(jīng)濟(jì)的大背景下，眾多類保險(xiǎn)平臺(tái)層出不窮，從“E互助”到“保保集”，眾籌互助模式的類保險(xiǎn)成為一種新興的保障模式。本文從類保險(xiǎn)平臺(tái)自身定位的確定入手，提出眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)區(qū)別于保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升規(guī)范性與管理性，推動(dòng)相關(guān)監(jiān)管制度的建立，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，各類眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)也逐步興起。隨著保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)三家相互保險(xiǎn)公司成立，互保模式的保險(xiǎn)公司也逐漸進(jìn)入人們視野。作為不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)以及相互保險(xiǎn)的類保險(xiǎn)本應(yīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，但由于處于監(jiān)管的空白地帶，部分類保險(xiǎn)平臺(tái)逾越了保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)的邊界，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

二、類保險(xiǎn)不能等同于相互保險(xiǎn)

所謂相互保險(xiǎn)，是指具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，以互相幫助、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)活動(dòng)。而相互保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納、賠付比例都是通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定的，遵循等價(jià)有償?shù)脑?。保監(jiān)會(huì)2015年出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》，截至2016年6月，首次批準(zhǔn)成立信美人壽、眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工三家相互保險(xiǎn)公司。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，相互保險(xiǎn)這一新的組織形態(tài)主要是補(bǔ)缺、補(bǔ)短板，而不是爭(zhēng)搶傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。相互保險(xiǎn)不僅能夠補(bǔ)充現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，而且能夠更新保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)保險(xiǎn)組織形式的多樣化發(fā)展，更好地滿足投保人的需求。通過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的相互保險(xiǎn)公司將在規(guī)范的監(jiān)督下有序運(yùn)作。

相比之下，眾籌互助模式的類保險(xiǎn)則是通過(guò)繳納會(huì)費(fèi)的方式吸納會(huì)員參與到互助計(jì)劃之中，若會(huì)員中有一人發(fā)生了事故，則其余會(huì)員平攤賠償金的給付。不同于相互保險(xiǎn)，眾籌互助模式的類保險(xiǎn)的成立由于不受到監(jiān)管，運(yùn)作環(huán)境更加寬松，導(dǎo)致資金的安全度以及保障力度上均弱于相互保險(xiǎn)。

類保險(xiǎn)對(duì)于相互保險(xiǎn)的作用類似于相互保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用，都是起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。市場(chǎng)上的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)范圍設(shè)計(jì)方面具有一定的非自主性。以車險(xiǎn)為例，如果車主想要購(gòu)買(mǎi)剮蹭險(xiǎn)，就需要購(gòu)買(mǎi)帶有其他風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)則不同，它是具有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群形成團(tuán)體共攤風(fēng)險(xiǎn)，使得保障更具有個(gè)性化。而眾籌互助模式的類保險(xiǎn)則以其低廉的價(jià)格、便利的在線組織方式成為許多中低收入者和新新人類的選擇。

眾籌互助模式的類保險(xiǎn)組織打破了地域限制，營(yíng)銷、“理賠”等環(huán)節(jié)線上化，降低了管理費(fèi)用，從而能夠以低會(huì)費(fèi)的方式吸引到更多參與者加入其中；并且借助互聯(lián)網(wǎng)快速傳播的特點(diǎn)，推進(jìn)互助產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)散。但是在資金的安全性以及監(jiān)管的空白方面，互助組織的發(fā)展存在一定的隱患。

三、眾籌互助模式的類保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的法律界限

市場(chǎng)上諸多類保險(xiǎn)平臺(tái)，借著民眾對(duì)于相互保險(xiǎn)的不熟悉，打著“保險(xiǎn)互助”的名義籌集資金，然而此類眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金安全以及監(jiān)管方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及相互保險(xiǎn)。

例如，在《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》文件中，保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)了夸客聯(lián)盟。夸客聯(lián)盟推出的一款“駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，會(huì)員在起初繳納了9元會(huì)員費(fèi)后，若發(fā)生交通事故，則在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，將獲得最高80萬(wàn)元的賠償。文件指出，該行為“符合商業(yè)保險(xiǎn)特征，以保險(xiǎn)費(fèi)以外名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾履行的義務(wù)中含有保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或者其他類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的活動(dòng)，可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。是否認(rèn)定，應(yīng)結(jié)合案件具體情況予以明確”?？淇吐?lián)盟此次通過(guò)眾籌方式進(jìn)行“互保”，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)展車輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，擾亂車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，產(chǎn)生監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)，逾越了保險(xiǎn)與眾籌互助模式的類保險(xiǎn)的邊界。

結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)考慮，現(xiàn)行的一些眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)可能存在侵害消費(fèi)者利益、涉嫌非法吸收公眾保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，因此厘清互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分必要，界定保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)的邊界，才能夠使得雙方在規(guī)則范圍內(nèi)更好地運(yùn)作。而作為眾籌互助類保險(xiǎn)平臺(tái)，不應(yīng)該逾越保險(xiǎn)的邊界，打著保險(xiǎn)的旗號(hào)從事所謂的眾籌互助。

四、眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展建議

第一，保證合法性，防止出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。由于本質(zhì)上的差異，眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在推廣、辦理等過(guò)程中明確表明非保險(xiǎn)屬性，不應(yīng)造成消費(fèi)者誤解；嚴(yán)格按照《廣告法》中的相關(guān)規(guī)定，防止與相互保險(xiǎn)等正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生混淆。此外，應(yīng)嚴(yán)格禁止類保險(xiǎn)逾越保險(xiǎn)與類保險(xiǎn)的法律邊界，明確類保險(xiǎn)作為一種民間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸侄问潜ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的補(bǔ)充，而非同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

第二，確保安全性，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)管理。由于類保險(xiǎn)不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此在監(jiān)管方面處于空白。諸多互聯(lián)網(wǎng)公司在不具備開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的情況下，為了迎合市場(chǎng)、增加營(yíng)收渠道而開(kāi)展眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。很多眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)只關(guān)注了前端的客戶需求，而中端的準(zhǔn)備金提取、風(fēng)險(xiǎn)控制，以及后期賠償服務(wù)等問(wèn)題并沒(méi)有加以完善。因此，類保險(xiǎn)平臺(tái)想要在合法合規(guī)的情況下大力發(fā)展，需要加強(qiáng)資金的妥善管理與發(fā)放，可以考慮引入資金托管方式，如參照P2P監(jiān)管導(dǎo)向要求資金存放于第三方銀行監(jiān)管賬戶。

第三，增加持續(xù)性，保持渠道透明、程序妥當(dāng)。眾籌互助作為一種重要的商業(yè)模式，建立組織方與投資人、客戶、員工的信任至關(guān)重要。可以通過(guò)引進(jìn)區(qū)域鏈的方式加強(qiáng)安全管控，保證渠道的透明以及程序妥當(dāng)，以此增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的虛擬信用。同時(shí)，還可以借鑒如壁虎互助平臺(tái)中的會(huì)員自我仲裁模式，化解眾籌互助群體內(nèi)部的糾紛。通過(guò)內(nèi)部透明的體制以及外部的信心打造，不斷增強(qiáng)眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)的可持續(xù)性。

第四，加強(qiáng)監(jiān)管，建立多方合作機(jī)制。眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與相關(guān)科研機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)以及社會(huì)機(jī)構(gòu)的合作，打造多方合作、信息互通的機(jī)制，凝聚各方力量，積極推進(jìn)制定類保險(xiǎn)平臺(tái)的規(guī)范規(guī)章，推動(dòng)眾籌互助模式的類保險(xiǎn)的相關(guān)法律制定，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供法律保障。同時(shí)，應(yīng)該鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革活力。

在共享經(jīng)濟(jì)的大趨勢(shì)下，眾籌互助模式的類保險(xiǎn)將更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的重大變革。一方面，眾籌互助模式的類保險(xiǎn)不僅能夠推動(dòng)保險(xiǎn)回歸其本質(zhì)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)日趨個(gè)性化、碎片化的風(fēng)險(xiǎn)分散需求；另一方面，它還能夠改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的格局，作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。