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        眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展初探

        2016-11-08 03:07:43袁嘉琳中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院
        上海保險(xiǎn) 2016年10期

        袁嘉琳中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

        眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展初探

        袁嘉琳中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

        今年4月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》的文件一經(jīng)發(fā)出,便在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)引起了熱議。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的不斷發(fā)展,在共享經(jīng)濟(jì)的大背景下,眾多類保險(xiǎn)平臺(tái)層出不窮,從“E互助”到“保保集”,眾籌互助模式的類保險(xiǎn)成為一種新興的保障模式。本文從類保險(xiǎn)平臺(tái)自身定位的確定入手,提出眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)區(qū)別于保險(xiǎn)產(chǎn)品,提升規(guī)范性與管理性,推動(dòng)相關(guān)監(jiān)管制度的建立,成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。

        一、引言

        當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮,各類眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)也逐步興起。隨著保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)三家相互保險(xiǎn)公司成立,互保模式的保險(xiǎn)公司也逐漸進(jìn)入人們視野。作為不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)以及相互保險(xiǎn)的類保險(xiǎn)本應(yīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充,但由于處于監(jiān)管的空白地帶,部分類保險(xiǎn)平臺(tái)逾越了保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)的邊界,擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

        二、類保險(xiǎn)不能等同于相互保險(xiǎn)

        所謂相互保險(xiǎn),是指具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的投保人,在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上,以互相幫助、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為目的,為自己辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)活動(dòng)。而相互保險(xiǎn)的保費(fèi)繳納、賠付比例都是通過(guò)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定的,遵循等價(jià)有償?shù)脑?。保監(jiān)會(huì)2015年出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織管理暫行辦法》,截至2016年6月,首次批準(zhǔn)成立信美人壽、眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工三家相互保險(xiǎn)公司。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng),相互保險(xiǎn)這一新的組織形態(tài)主要是補(bǔ)缺、補(bǔ)短板,而不是爭(zhēng)搶傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。相互保險(xiǎn)不僅能夠補(bǔ)充現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求,而且能夠更新保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu),促進(jìn)保險(xiǎn)組織形式的多樣化發(fā)展,更好地滿足投保人的需求。通過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的相互保險(xiǎn)公司將在規(guī)范的監(jiān)督下有序運(yùn)作。

        相比之下,眾籌互助模式的類保險(xiǎn)則是通過(guò)繳納會(huì)費(fèi)的方式吸納會(huì)員參與到互助計(jì)劃之中,若會(huì)員中有一人發(fā)生了事故,則其余會(huì)員平攤賠償金的給付。不同于相互保險(xiǎn),眾籌互助模式的類保險(xiǎn)的成立由于不受到監(jiān)管,運(yùn)作環(huán)境更加寬松,導(dǎo)致資金的安全度以及保障力度上均弱于相互保險(xiǎn)。

        類保險(xiǎn)對(duì)于相互保險(xiǎn)的作用類似于相互保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用,都是起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。市場(chǎng)上的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,在產(chǎn)品定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)范圍設(shè)計(jì)方面具有一定的非自主性。以車險(xiǎn)為例,如果車主想要購(gòu)買(mǎi)剮蹭險(xiǎn),就需要購(gòu)買(mǎi)帶有其他風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)則不同,它是具有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人群形成團(tuán)體共攤風(fēng)險(xiǎn),使得保障更具有個(gè)性化。而眾籌互助模式的類保險(xiǎn)則以其低廉的價(jià)格、便利的在線組織方式成為許多中低收入者和新新人類的選擇。

        眾籌互助模式的類保險(xiǎn)組織打破了地域限制,營(yíng)銷、“理賠”等環(huán)節(jié)線上化,降低了管理費(fèi)用,從而能夠以低會(huì)費(fèi)的方式吸引到更多參與者加入其中;并且借助互聯(lián)網(wǎng)快速傳播的特點(diǎn),推進(jìn)互助產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)散。但是在資金的安全性以及監(jiān)管的空白方面,互助組織的發(fā)展存在一定的隱患。

        三、眾籌互助模式的類保險(xiǎn)與保險(xiǎn)的法律界限

        市場(chǎng)上諸多類保險(xiǎn)平臺(tái),借著民眾對(duì)于相互保險(xiǎn)的不熟悉,打著“保險(xiǎn)互助”的名義籌集資金,然而此類眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金安全以及監(jiān)管方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及相互保險(xiǎn)。

        例如,在《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》文件中,保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)了夸客聯(lián)盟。夸客聯(lián)盟推出的一款“駕駛風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”,會(huì)員在起初繳納了9元會(huì)員費(fèi)后,若發(fā)生交通事故,則在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后,將獲得最高80萬(wàn)元的賠償。文件指出,該行為“符合商業(yè)保險(xiǎn)特征,以保險(xiǎn)費(fèi)以外名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用,承諾履行的義務(wù)中含有保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或者其他類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的活動(dòng),可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。是否認(rèn)定,應(yīng)結(jié)合案件具體情況予以明確”??淇吐?lián)盟此次通過(guò)眾籌方式進(jìn)行“互保”,涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),開(kāi)展車輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù),擾亂車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序,產(chǎn)生監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn),逾越了保險(xiǎn)與眾籌互助模式的類保險(xiǎn)的邊界。

        結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)考慮,現(xiàn)行的一些眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)可能存在侵害消費(fèi)者利益、涉嫌非法吸收公眾保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn),因此厘清互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)十分必要,界定保險(xiǎn)與非保險(xiǎn)的邊界,才能夠使得雙方在規(guī)則范圍內(nèi)更好地運(yùn)作。而作為眾籌互助類保險(xiǎn)平臺(tái),不應(yīng)該逾越保險(xiǎn)的邊界,打著保險(xiǎn)的旗號(hào)從事所謂的眾籌互助。

        四、眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)展建議

        第一,保證合法性,防止出現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。由于本質(zhì)上的差異,眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在推廣、辦理等過(guò)程中明確表明非保險(xiǎn)屬性,不應(yīng)造成消費(fèi)者誤解;嚴(yán)格按照《廣告法》中的相關(guān)規(guī)定,防止與相互保險(xiǎn)等正規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生混淆。此外,應(yīng)嚴(yán)格禁止類保險(xiǎn)逾越保險(xiǎn)與類保險(xiǎn)的法律邊界,明確類保險(xiǎn)作為一種民間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偸侄问潜kU(xiǎn)市場(chǎng)的補(bǔ)充,而非同類產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

        第二,確保安全性,加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)管理。由于類保險(xiǎn)不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品,因此在監(jiān)管方面處于空白。諸多互聯(lián)網(wǎng)公司在不具備開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的情況下,為了迎合市場(chǎng)、增加營(yíng)收渠道而開(kāi)展眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。很多眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)只關(guān)注了前端的客戶需求,而中端的準(zhǔn)備金提取、風(fēng)險(xiǎn)控制,以及后期賠償服務(wù)等問(wèn)題并沒(méi)有加以完善。因此,類保險(xiǎn)平臺(tái)想要在合法合規(guī)的情況下大力發(fā)展,需要加強(qiáng)資金的妥善管理與發(fā)放,可以考慮引入資金托管方式,如參照P2P監(jiān)管導(dǎo)向要求資金存放于第三方銀行監(jiān)管賬戶。

        第三,增加持續(xù)性,保持渠道透明、程序妥當(dāng)。眾籌互助作為一種重要的商業(yè)模式,建立組織方與投資人、客戶、員工的信任至關(guān)重要。可以通過(guò)引進(jìn)區(qū)域鏈的方式加強(qiáng)安全管控,保證渠道的透明以及程序妥當(dāng),以此增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的虛擬信用。同時(shí),還可以借鑒如壁虎互助平臺(tái)中的會(huì)員自我仲裁模式,化解眾籌互助群體內(nèi)部的糾紛。通過(guò)內(nèi)部透明的體制以及外部的信心打造,不斷增強(qiáng)眾籌互助模式下的類保險(xiǎn)平臺(tái)的可持續(xù)性。

        第四,加強(qiáng)監(jiān)管,建立多方合作機(jī)制。眾籌互助模式的類保險(xiǎn)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與相關(guān)科研機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)以及社會(huì)機(jī)構(gòu)的合作,打造多方合作、信息互通的機(jī)制,凝聚各方力量,積極推進(jìn)制定類保險(xiǎn)平臺(tái)的規(guī)范規(guī)章,推動(dòng)眾籌互助模式的類保險(xiǎn)的相關(guān)法律制定,為保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展提供法律保障。同時(shí),應(yīng)該鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新,激發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革活力。

        在共享經(jīng)濟(jì)的大趨勢(shì)下,眾籌互助模式的類保險(xiǎn)將更好地適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展,推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的重大變革。一方面,眾籌互助模式的類保險(xiǎn)不僅能夠推動(dòng)保險(xiǎn)回歸其本質(zhì),滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)日趨個(gè)性化、碎片化的風(fēng)險(xiǎn)分散需求;另一方面,它還能夠改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的格局,作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的有益補(bǔ)充,倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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