董莉

傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)如何迎接個(gè)人征信市場(chǎng)化變局？

在劉小英的記憶里，2000年左右的時(shí)候，中國(guó)還沒(méi)有征信這個(gè)詞，上海資信是第一家全國(guó)批準(zhǔn)做個(gè)人信用的公司，“那個(gè)時(shí)候不叫征信，叫個(gè)人信用信息服務(wù)”。如今，人們已經(jīng)意識(shí)到了信用的重要性。

連續(xù)幾年的國(guó)際金融展上都能看到人民銀行征信中心的展位，信用報(bào)告查詢服務(wù)都會(huì)引來(lái)很高的關(guān)注度，連著幾年“站臺(tái)”的劉小英對(duì)現(xiàn)場(chǎng)人們排隊(duì)查詢信用報(bào)告的情景印象深刻。

現(xiàn)如今，提到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困難重重，國(guó)內(nèi)征信體系不完善便首當(dāng)其沖。中國(guó)征信系統(tǒng)不完善，那么，中國(guó)的征信系統(tǒng)指的是什么？在央行下發(fā)通知正式開(kāi)啟個(gè)人征信市場(chǎng)化閘門(mén)之前，我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。

在外灘與河南中路之間，有一條北京東路，自上海開(kāi)埠就是金融地塊，歷史更迭，上海金融機(jī)構(gòu)在這條“中資金融街”上再聚首。上海資信偏安于280號(hào)鹽業(yè)銀行的老樓中，在傳統(tǒng)與現(xiàn)代相互融合的地方，上海資信也不固守于傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)，開(kāi)始接地氣地接觸互聯(lián)網(wǎng)金融，研發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的征信產(chǎn)品。

上海資信公司總裁劉小英表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，征信扮演了基礎(chǔ)設(shè)施的重要角色，其在解決互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的信息不對(duì)稱問(wèn)題方面的作用不可替代。

網(wǎng)絡(luò)征信國(guó)家隊(duì)

我國(guó)的個(gè)人征信1999年在上海試點(diǎn)，上海資信就是根據(jù)時(shí)任國(guó)務(wù)院總理朱镕基“同意個(gè)人信譽(yù)公司在上海試點(diǎn)”的批示，在中國(guó)人民銀行上海分行和上海市政府共同協(xié)調(diào)下，經(jīng)中國(guó)人民銀行銀辦函（1999）322號(hào)文批準(zhǔn)，組建的全國(guó)首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

2000年6月28日，上海資信運(yùn)營(yíng)的上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)出具了新中國(guó)成立以來(lái)大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告。2002年又推出了大陸首個(gè)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。2009年被央行征信中心正式控股，成為征信“國(guó)家隊(duì)”。

P2P平臺(tái)數(shù)量增加迅速，從2013年的700多家快速增長(zhǎng)至近2000家，一個(gè)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有近八成P2P公司愿意加入央行征信系統(tǒng)。但是目前P2P還不能像商業(yè)銀行、小貸、擔(dān)保公司或者村鎮(zhèn)銀行一樣直接接入征信中心。

基于對(duì)熱點(diǎn)行業(yè)的發(fā)展，以及與從業(yè)者的交流，上海資信在2013年6月上線了網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS），作為中國(guó)人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的個(gè)人征信子系統(tǒng)，該系統(tǒng)目前主要收集P2P網(wǎng)貸行業(yè)的個(gè)人借貸記錄，并向P2P機(jī)構(gòu)開(kāi)放查詢服務(wù)。也被業(yè)界看作是曲線進(jìn)入央行征信中心的通道。

具體來(lái)說(shuō)，NFCS主要收集5個(gè)維度的信息，近107個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)。其中包括被征信主體基本信息、借款申請(qǐng)信息、借款合同信息、借款償還信息以及特殊交易信息。這些信息覆蓋了借款人通過(guò)P2P平臺(tái)從申請(qǐng)——合同訂立——合同執(zhí)行全部生命周期的行為記錄。

“除了以上維度的核心數(shù)據(jù)以外，NFCS計(jì)劃在2015年整合公民身份認(rèn)證信息、學(xué)歷信息、消費(fèi)信息等其他信息來(lái)源，提供一站式的多方信息整合服務(wù)。”劉小英說(shuō)，“我們把NFCS看作幫助P2P行業(yè)降低整體風(fēng)險(xiǎn)水平的生態(tài)基礎(chǔ)設(shè)施，系統(tǒng)的建設(shè)完善需要行業(yè)各家機(jī)構(gòu)在理念上一致。我們執(zhí)行平等互惠原則，也就是只有你貢獻(xiàn)了自己掌握的數(shù)據(jù)，才能分享其他會(huì)員的數(shù)據(jù)資源?！?/p>

接入NFCS系統(tǒng)需要按照一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范來(lái)實(shí)現(xiàn)，可以根據(jù)自身實(shí)力選擇使用接口或者手工報(bào)送。對(duì)于規(guī)模還不大，技術(shù)實(shí)力不那么強(qiáng)的提供數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，上海資信的業(yè)務(wù)人員會(huì)花費(fèi)2-3周時(shí)間對(duì)機(jī)構(gòu)如何提供數(shù)據(jù)進(jìn)行輔導(dǎo)，確保機(jī)構(gòu)完整理解數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的審核標(biāo)準(zhǔn)也相當(dāng)嚴(yán)格。

不過(guò)，NFCS并不僅僅服務(wù)于網(wǎng)貸企業(yè)，其最終目標(biāo)是打通線上與線下的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸企業(yè)之間的信息共享；另外，作為央行個(gè)人征信系統(tǒng)的補(bǔ)充，記錄個(gè)人線上線下融資的完整債務(wù)歷史；再有就是探索網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的不同之處，為網(wǎng)貸企業(yè)定制與傳統(tǒng)征信服務(wù)不同的服務(wù)產(chǎn)品。NFCS將逐步擴(kuò)展至小貸、擔(dān)保、第三方支付、典當(dāng)?shù)阮I(lǐng)域，成為非銀行金融機(jī)構(gòu)接入人行征信系統(tǒng)的試點(diǎn)，最終將打造成綜合性、一站式服務(wù)平臺(tái)。

截至2015年7月31日，網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）累計(jì)簽約機(jī)構(gòu)644家，另有44家機(jī)構(gòu)有簽約意向，系統(tǒng)收錄客戶數(shù)共1038325人，為135家機(jī)構(gòu)開(kāi)通了查詢權(quán)限，最近兩月日均查詢請(qǐng)求9017筆。

未來(lái)，在與一些大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作的基礎(chǔ)上，上海資信計(jì)劃主推兩類產(chǎn)品，一是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)效力較強(qiáng)的信息變量類產(chǎn)品；二是將大數(shù)據(jù)引入征信評(píng)分的參數(shù)體系，提高可算得評(píng)分的人群范圍，提高征信風(fēng)險(xiǎn)量化工具的覆蓋范圍和參考價(jià)值。

不一樣的“創(chuàng)業(yè)”

學(xué)審計(jì)的劉小英大學(xué)畢業(yè)后一直在人民銀行工作，從事貨幣信貸、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、審計(jì)等基層工作。2004年開(kāi)始到剛成立的征信中心，從事征信系統(tǒng)的建設(shè)。2014年7月接任上海資信總裁。

“前面的10年貢獻(xiàn)給了央行的基層，后面的10年給了征信中心征信系統(tǒng)的建設(shè)”劉小英說(shuō)，“未來(lái)的10年第一年來(lái)到上海資信，后面9年的變化還是未知?！?/p>

不管是干業(yè)務(wù)還是做管理，在機(jī)關(guān)單位的工作與市場(chǎng)的貼近程度沒(méi)有這么高，到上海資信的一年讓劉小英有一種創(chuàng)業(yè)的感覺(jué)?！白畲蟮臎_擊就是我對(duì)市場(chǎng)關(guān)心提高了，會(huì)關(guān)注市場(chǎng)上、有什么新的東西、新的話題，會(huì)思考征信的發(fā)展方向，公司如何運(yùn)作等。可以說(shuō)從一種比較平穩(wěn)的生活，過(guò)渡到了一種比較有活力、有激情的狀態(tài)?！?/p>

這個(gè)月，上海資信準(zhǔn)備召集一個(gè)幾百家P2P機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交流會(huì)。劉小英透露，在平常業(yè)務(wù)的往來(lái)過(guò)程中也經(jīng)常會(huì)通過(guò)各種問(wèn)卷、郵件交互需求和意見(jiàn)，這樣做是為了更進(jìn)一步傾聽(tīng)大家的聲音?！半m然我們算是一個(gè)官方的征信機(jī)構(gòu)，但是我們?cè)谑袌?chǎng)的服務(wù)里面我們還是比較接地氣的?！?/p>

除了關(guān)注自家產(chǎn)品的創(chuàng)新和市場(chǎng)應(yīng)用體驗(yàn)外，上海資信也密切關(guān)注和嘗試征信行業(yè)的發(fā)展和市場(chǎng)化的可能性。

如今，有很多臺(tái)灣人到大陸設(shè)立公司，大陸銀行只能看到其在大陸的資產(chǎn)狀況，而無(wú)法了解其在臺(tái)灣是否有不良記錄。針對(duì)這一情況，上海資信嘗試與臺(tái)灣中華征信所合作，在大陸推動(dòng)臺(tái)資企業(yè)的信用報(bào)告服務(wù)，互通兩岸征信。

傳統(tǒng)征信服務(wù)與市場(chǎng)化的征信服務(wù)將是一種互補(bǔ)關(guān)系。一方面，大數(shù)據(jù)對(duì)于傳統(tǒng)征信尚未覆蓋的領(lǐng)域?qū)O大程度提升征信服務(wù)的可得性；另一方面，傳統(tǒng)征信創(chuàng)造的失信威懾環(huán)境，將一定程度上彌補(bǔ)大數(shù)據(jù)征信精準(zhǔn)性不足的問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的核心是評(píng)估償債能力，評(píng)估償債能力通常從收入、負(fù)債和欺詐可能三個(gè)方面入手?！袄碚撋希餍艛?shù)據(jù)只要能與這三方面建立相關(guān)性，都有參考價(jià)值，這些可能是其他獲牌征信機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)處，上海資信愿意分享資源與廣泛合作?！?/p>

劉小英認(rèn)為，征信市場(chǎng)目前還處于相對(duì)初級(jí)的階段，未來(lái)還有一個(gè)不斷發(fā)展的過(guò)程。當(dāng)前傳統(tǒng)征信主要針對(duì)授信機(jī)構(gòu)，如銀行、小貸、擔(dān)保、P2P、租賃等，但未來(lái)征信服務(wù)的邊界將不斷擴(kuò)張，場(chǎng)景化的應(yīng)用是未來(lái)的方向，上海資信也逐步采集更多的數(shù)據(jù)，生產(chǎn)更多的產(chǎn)品，服務(wù)于更多的場(chǎng)景。

然而，劉小英也有擔(dān)憂，那就是現(xiàn)在概念炒得太火，好像一有數(shù)據(jù)就會(huì)變成很有用的東西，就能發(fā)揮作用，其實(shí)不是這樣的?！澳阋欢ㄒズY選，要去試用，關(guān)鍵我們現(xiàn)在要解決的一個(gè)最大的問(wèn)題，還是個(gè)人隱私保護(hù)和授權(quán)?！?