譚昕曄

淺析村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

譚昕曄

在農(nóng)村發(fā)展的過程中，村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中一個(gè)重要的金融組織，這對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建設(shè)起到較好的促進(jìn)作用。近幾年我國村鎮(zhèn)銀行遍地開花，其發(fā)展腳步越來越快，但是其中隱患也逐漸地凸顯出來，最突出的問題就是村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題，

村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行在我國的農(nóng)村地區(qū)具有十分重要的地位，將村鎮(zhèn)銀行加以進(jìn)一步的普及，不僅可以促進(jìn)當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)企業(yè)的規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，還能帶動(dòng)起當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，讓當(dāng)?shù)氐陌傩者^上更好的生活。所以村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展作已經(jīng)成為當(dāng)前的主要工作任務(wù)，需要進(jìn)一步提升其工作效率，讓村鎮(zhèn)銀行中相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品作用于村鎮(zhèn)的發(fā)展進(jìn)程中。本文主要針對(duì)相關(guān)的問題加以進(jìn)一步的論述，對(duì)于促進(jìn)當(dāng)?shù)匚幕陌l(fā)展以及社會(huì)進(jìn)步有著積極的意義。

一、在支農(nóng)支小中的作為

以某縣為例，該縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，整個(gè)縣城的人口可以達(dá)到40萬人次，因此從整體上來看，對(duì)于農(nóng)村的金融需求量是極大的，具有顯著的市場(chǎng)空間，但是當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)顯然已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求了，當(dāng)?shù)卣疄榱四軌蜃尨彐?zhèn)銀行在該縣得到普惠，做出了積極的努力，目的是為了將當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)得以進(jìn)一步的活躍，將更加先進(jìn)的經(jīng)營理念以及管理模式引入到村鎮(zhèn)中。在村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)之初，就明確的制定出了支農(nóng)支小的政策，為其今后的發(fā)展做出了重要的鋪墊。雖然在最初的發(fā)展中，其認(rèn)知度相對(duì)較低，并且服務(wù)手段也比較落后，但是經(jīng)過上下一心的努力發(fā)展下，支農(nóng)支小的服務(wù)發(fā)展策略獲得了更多人的認(rèn)可，該村鎮(zhèn)銀行也在朝著專業(yè)化以及特色化的方向發(fā)展著。

從具體的舉措上來看，首先是將村鎮(zhèn)銀行所特有的體制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮了出來，對(duì)機(jī)構(gòu)以及崗位進(jìn)行了更加高效與靈活的設(shè)置，將業(yè)務(wù)流程予以進(jìn)一步的簡化，根據(jù)客戶需求的不同，分別設(shè)置了不同的信貸系列產(chǎn)品，如“小易貸”、“農(nóng)易貸”等，為規(guī)范化的服務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次是將相關(guān)的制度予以進(jìn)一步的明確，更好的開展了激勵(lì)以及免責(zé)制度，將銀行中員工的積極性充分的調(diào)動(dòng)了起來，并且還制定了專項(xiàng)的考核績效，將資金朝著三農(nóng)以及小微不斷傾斜。這樣對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及農(nóng)民致富具有促進(jìn)的意義。三是由于當(dāng)前村鎮(zhèn)知名度較低，所以應(yīng)當(dāng)增加宣傳，讓百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)有更加充分的了解，對(duì)于非法集資等一些違反國家金融政策的行為有一定的辨識(shí)度，這對(duì)將規(guī)范化、合法化的金融服務(wù)普及到村鎮(zhèn)中，讓農(nóng)民得到更多的實(shí)惠，具有深遠(yuǎn)意義。

二、抓重點(diǎn)創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐恼J(rèn)知度并不是很高，所以只有將村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)充分地發(fā)揮出來，才能滿足不斷變化著的市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)更高水平的創(chuàng)新發(fā)展，在村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)以后，該縣的三農(nóng)以及小微融資難問題都得到了一定程度的緩解。因?yàn)樵摽h在農(nóng)業(yè)發(fā)展上是主力，當(dāng)?shù)氐恼卜e極地加以引導(dǎo)，力求將農(nóng)業(yè)發(fā)展成為更加專業(yè)化以規(guī)?；陌l(fā)展趨勢(shì)，在村鎮(zhèn)銀行的幫助下，該縣的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)主力軍主要可以分為三個(gè)方面，分別是專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及專業(yè)大戶。村鎮(zhèn)銀行對(duì)相關(guān)的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)研工作，針對(duì)上述不同的三種經(jīng)營模式，分門別類地推出了信貸產(chǎn)品以及擔(dān)保方式，讓當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)以及農(nóng)戶得到充裕的發(fā)展資金。

以家庭農(nóng)場(chǎng)為例，這是一種新形式的經(jīng)營模式，該縣的家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了80多家，其種類也是十分豐富的，例如養(yǎng)殖、種植等，并且當(dāng)前的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。對(duì)此，當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行專門推出了一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，即“家庭農(nóng)場(chǎng)專項(xiàng)貸款”，顧名思義就是專門向家庭農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行貸款的業(yè)務(wù)，已累計(jì)發(fā)放家庭農(nóng)場(chǎng)貸款5100多萬元，而且貸款戶數(shù)和金額逐月上升。

某家庭農(nóng)場(chǎng)位于該縣，通過購買、租賃等方式流轉(zhuǎn)了山林近千余畝，主要培育油茶苗、茶苗和果木種植，并開展農(nóng)家樂經(jīng)營。2014年，農(nóng)場(chǎng)因新增休閑旅游項(xiàng)目，需要較大資金，該行給予家庭農(nóng)場(chǎng)專項(xiàng)信用貸款160萬元，使其如期完成項(xiàng)目建設(shè)。目前該農(nóng)場(chǎng)已成為規(guī)模較大的示范性家庭農(nóng)場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營和休閑旅游為一體的良性經(jīng)營模式，帶來了可觀的收入，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的致富。

他們?cè)趽?dān)保方式上還推出了宅基地房產(chǎn)抵押、劃撥土地房產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)戶聯(lián)保、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。2014年推出了“小微信用貸款”業(yè)務(wù)，年底又會(huì)同歙縣國稅局共同推出“誠信納稅信用貸款”業(yè)務(wù)，已發(fā)放貸款1100多萬元，進(jìn)一步豐富了該行的信貸品種。

三、特色化可持續(xù)發(fā)展模式

村鎮(zhèn)銀行要想立足當(dāng)?shù)?，謀求發(fā)展，必須因地制宜、深化管理，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。他們通過不斷創(chuàng)新探索，積極打造以“小額、分散、靈活、快捷”為特色，以服務(wù)“三農(nóng)、小微”為重點(diǎn)的特色化發(fā)展道路，初步建立了風(fēng)險(xiǎn)可控前提下的可持續(xù)發(fā)展新模式。

近幾年來，該縣政府加大保障房建設(shè)力度，努力解決住房困難戶的實(shí)際問題。但是，保障房土地是劃撥用地，購房戶收入普遍較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，大銀行一般不愿辦理按揭貸款。該縣的第一批保障房竣工，因無法辦理按揭，許多居民無法入住，該行急政府和居民所急，主動(dòng)承擔(dān)起辦理保障房按揭貸款的責(zé)任，針對(duì)購房者年齡偏大、收入較低的情況，根據(jù)購房戶的具體情況，靈活制定個(gè)性化方案，采取追加共同還款人或保證人等降低風(fēng)險(xiǎn)方式辦理貸款，已使100多戶無房戶圓夢(mèng)新住房。

為了降低服務(wù)門檻，他們由傳統(tǒng)的等客上門向主動(dòng)營銷轉(zhuǎn)變，使得客戶辦理業(yè)務(wù)更便捷，獲得貸款更方便?！耙钥熘苿佟笔窃撔谐浞职l(fā)揮一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)的具體體現(xiàn)，開展陽光信貸、公平有序競(jìng)爭(zhēng)，讓客戶、社會(huì)滿意是該行對(duì)社會(huì)的承諾。他們深入研究貸款的特點(diǎn)、需求和規(guī)律，實(shí)行差異化管理。建立貸前調(diào)查準(zhǔn)備制度，重視借款人第一還款來源和還款意愿；努力拓寬信息渠道，找出主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，確定實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查來獲得借款人基本情況、經(jīng)營情況，重點(diǎn)分析貸款用途和貸款額度，根據(jù)現(xiàn)金流調(diào)查情況自編客戶資產(chǎn)負(fù)債表和損益表，用較準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來分析客戶信用。

四、結(jié)語

在當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，需要重視起村鎮(zhèn)銀行的普惠性發(fā)展，只有讓人們對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有更加深刻的認(rèn)識(shí)，相關(guān)的金融產(chǎn)品才能推廣出去，促進(jìn)當(dāng)?shù)鼐用竦纳a(chǎn)生活，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造福，更重要的是，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展在某種程度上來說反過來還會(huì)反作用于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)上逐漸地縮小城市與村鎮(zhèn)之間的距離。

（作者單位為湖南工業(yè)大學(xué)商學(xué)院）

［1］ 趙方，王建中，楊海芬.“生態(tài)位”視角下村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探討［J］ .財(cái)會(huì)月刊，2011（30）.

［2］ 高曉燕，孫曉靚.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［J］.財(cái)經(jīng)問題研究，2011（06）.