摘 要：在現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其必然性和重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促進了金融行業(yè)的革新，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的機遇。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的模式及發(fā)展作了相關(guān)的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；發(fā)展

一、引言

長期以來，我國傳統(tǒng)銀行在金融資源調(diào)配中一直占據(jù)著主導(dǎo)地位，然而這種主動地位伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)開始出現(xiàn)動搖。在當(dāng)前社會發(fā)展形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以說是社會發(fā)展的一種必要趨勢，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融行業(yè)發(fā)展的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了金融業(yè)由少數(shù)專業(yè)經(jīng)營控制的傳統(tǒng)，使當(dāng)前金融業(yè)的分工和專業(yè)化趨勢淡化，使得傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)更加透明。傳統(tǒng)銀行作為我國金融市場不可或缺的一部分，在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，去要想更好地生存下去，就必須認識到互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)，面對挑戰(zhàn)要勇于創(chuàng)新，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，進而促進傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托進行金融業(yè)務(wù)往來的一種模式。在互聯(lián)網(wǎng)時代里，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越高，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動也越來越頻繁，在這樣的環(huán)境下，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有著其必然性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，一方面促進了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，促進了金融機構(gòu)的改革，推動了金融行業(yè)發(fā)展；另一方面也帶來了金融風(fēng)險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融難以健康的發(fā)展下去。在競爭激烈的市場環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合時代背景，認識到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性和弊端，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作，探索適合自身的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.第三方交易模式

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下產(chǎn)生的一種模式，所謂第三方支付就是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在電子商務(wù)中，買家在網(wǎng)上選購商品后，通過第三方支付平臺進行付款，然后由第三方支付平臺通知賣家發(fā)貨，在買家收到貨并確認無質(zhì)量問題后在第三方支付平臺確認收貨，再由第三方支付平臺將付款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付的主要作用就是中介，是結(jié)語支付雙方之間的非金融機構(gòu)，如余額寶、財付通、支付寶等。第三方支付與傳統(tǒng)的金融支付方式有著明顯的不同，第三方支付是將運行商、供應(yīng)商以及買賣雙方聯(lián)系起來的橋梁，有著便捷的網(wǎng)絡(luò)支付功能，極大地滿足了網(wǎng)絡(luò)者的需求，縮短了交易時間。

2.P2P信貸模式

P2P信貸模式是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下使用最廣泛的一種經(jīng)營模式。在互聯(lián)網(wǎng)時代里，開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)提升自身競爭力的重要手段，而金融機構(gòu)為了獲得更多的客源，紛紛開作網(wǎng)路平臺，將貸款信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)，讓需要資金的個人、企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)來了解信息，進行貸款。同時，通過網(wǎng)絡(luò)信息平臺，借款人也可以將自己的借款信息發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)平臺，出借人可以看到借款然的借款意愿，從而完成信貸業(yè)務(wù)。在P2P信貸模式下，利用互聯(lián)網(wǎng)可以進行在線貸款交易，同時，P2P借貸金額較小，風(fēng)險較小。另外，P2P信貸企業(yè)只起到中介作用，借貸風(fēng)險有借貸雙方自己承擔(dān)，由于借貸是在網(wǎng)絡(luò)上進行，無論是借款人還是出借人，都需要承擔(dān)一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

1.風(fēng)險問題

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為現(xiàn)代社會帶來了巨大的便利，但同時也給帶來的了巨大的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，由于網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方需要承擔(dān)較大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，如信譽風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，而一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險問題，就會帶來巨大的損失，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.人才問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代發(fā)展的產(chǎn)物，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融結(jié)構(gòu)要想獲得更好的發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。然而就目前來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融取得了較快的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較匱乏，專業(yè)人才的匱乏就會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不利于市場競爭實力的提高。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過程中，我國現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了監(jiān)管機構(gòu)的預(yù)期，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不到位。再加上相關(guān)法律法規(guī)的不完善，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作缺乏法律依據(jù)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開展，造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中問題頻繁出現(xiàn)。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

1.強化風(fēng)險管理

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險是一直存在的，如果不注重風(fēng)險管理工作，勢必就會影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。故此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作是推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的有效途徑，必須引起高度重視，要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作納入到互聯(lián)網(wǎng)金融管理日常工作中來，全面抓好風(fēng)險管理工作，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時候，要交易雙方的信譽進行全面的了了解，對信譽低的客戶可以采取不予辦理業(yè)務(wù)，從而降低信譽風(fēng)險。要加強宣傳，提高人們的風(fēng)險意識，教導(dǎo)客戶不要采取簡單的密碼，如生日、電話號碼等作為業(yè)務(wù)密碼，從而避免造成資金損失。另外，要加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的應(yīng)用，提高計算機系統(tǒng)的安全性，避免在進行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)過程中重要的信息被竊取，從而保護自身的利益不受損害。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對專業(yè)人才的需求也在不斷增加，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)有著重大意義。首先，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)知識的教育，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識；其次，要強化能力訓(xùn)練，定期進行能力訓(xùn)練，提高互聯(lián)網(wǎng)金融操作能力和管理能力；再者，要強化服務(wù)意識，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，提高金融服務(wù)質(zhì)量是獲得客源的重要途徑，而要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須強化互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員的服務(wù)意識。另外，還可以安排人員出國深造，學(xué)習(xí)國外先進的互聯(lián)網(wǎng)金融管理理念和技術(shù)，從而為自身的發(fā)展培養(yǎng)一直專業(yè)的人才隊伍。

3.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開金融監(jiān)管，只有加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個健康、良好的環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展。首先要強化互聯(lián)網(wǎng)金融管理，要完善相關(guān)管理體制，以制度來約束行為，規(guī)范行為；其次，要完善相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設(shè)，將金融、司法、行政等眾多監(jiān)管機構(gòu)有效的統(tǒng)一起來，形成有效的監(jiān)管體系，將相關(guān)責(zé)任明確下去，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4.注重客戶的體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，業(yè)務(wù)活動都是在網(wǎng)絡(luò)上進行，客戶缺少親身體驗，俗話說“眼見為實，耳聽為虛”由于客戶缺少親身體驗，客戶難以了解到產(chǎn)品的好處，容易產(chǎn)生懷疑的心態(tài)。為了更好地發(fā)展下去，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)當(dāng)重視客戶親身體驗這一環(huán)節(jié)，要讓客戶親身體驗到產(chǎn)品的好處、實用性，從而激發(fā)客戶的購買欲望。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融要應(yīng)當(dāng)完善服務(wù)體系，以客戶為中心，不僅要加強售前、售中服務(wù)，同時還要完善售后服務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)，根據(jù)客戶的消費習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求，開發(fā)出更多的適合客戶的個性化需求的金融產(chǎn)品。另外，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶進行追蹤服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶互動，了解客戶的需要，為客戶提供個性的金融服務(wù)。

六、結(jié)語

在這個經(jīng)濟飛速發(fā)展的信息化時代里，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為現(xiàn)代社會帶來了巨大的便利。而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，風(fēng)險、人才以及金融監(jiān)管是制約互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重要因素，面對這個競爭激烈的市場環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融要想給更好地發(fā)展下去，就必須做好風(fēng)險管理工作，加大互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，注重客戶體驗，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能穩(wěn)步前進，才能在金融行業(yè)中發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

作者簡介：金珊珊，北京語言大學(xué)商學(xué)院，會計專業(yè)碩士