易　紅

(中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)客戶服務(wù)中心，四川　成都　610041)

?

農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題研究
——再論普惠金融模式之發(fā)展

易紅

(中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)客戶服務(wù)中心，四川成都610041)

農(nóng)業(yè)銀行是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要金融支撐機(jī)構(gòu)，對“三農(nóng)”發(fā)展提供支持不僅是農(nóng)業(yè)銀行自身職能的客觀需要，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)銀行履行社會(huì)服務(wù)職能，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的一種方式。普惠金融模式是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融模式，本文就這一模式作系統(tǒng)研究，希冀對農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題提供參考。

農(nóng)業(yè)銀行；“三農(nóng)”問題；普惠金融

在十八屆三中全會(huì)提出的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》這一戰(zhàn)略性文件中，首次明確提出了要發(fā)展普惠金融的要求?！稕Q定》明確指出：“完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，提高銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)競爭力，維護(hù)金融穩(wěn)定。”普惠金融這一概念最早在2006年由國外傳入我國金融界，自此以后，如何構(gòu)建普惠金融體系模式成為了金融和社會(huì)各界關(guān)注的金融焦點(diǎn)問題，同時(shí)也對我國未來一段時(shí)期內(nèi)的金融改革發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。在我國農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行是骨干和支柱力量，是我國城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和“三農(nóng)”發(fā)展的重要金融推動(dòng)力量。農(nóng)業(yè)銀行在追求股東利益最大化的同時(shí)，不斷推動(dòng)三農(nóng)普惠金融的發(fā)展，為“三農(nóng)”的發(fā)展提供金融支持，是實(shí)現(xiàn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益雙重目標(biāo)同時(shí)實(shí)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中落實(shí)中國夢的必然途徑。

一、普惠金融體系的內(nèi)涵

普惠金融體系一詞，來源于英文中的Inclusive financial system，該詞成為人們熟知的一個(gè)金融專有詞匯得益于聯(lián)合國在2005年國際信貸年宣傳活動(dòng)的頻繁使用。綜合分析研究最近十年以來關(guān)于普惠式金融理論和實(shí)踐的發(fā)展，我們可以就普惠金融作如下定義：“將大部分農(nóng)村弱勢群體納入其中，使其享有與其他客戶群體內(nèi)容相同的金融服務(wù)，全面、有效地為社會(huì)各類群體提供相應(yīng)服務(wù)的完整金融體系。”通過對這一定義的理解，我們可以看出，普惠金融是相對于傳統(tǒng)金融而言的一種新的金融服務(wù)模式，它致力于打破傳統(tǒng)金融模式給弱勢群體享受金融服務(wù)設(shè)置的門檻，力圖保證所有社會(huì)成員都能平等享有金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)，確保金融融資渠道的公平公正。黨的十八大以來，在全面深化改革的背景下，無論是農(nóng)業(yè)銀行自身的改革發(fā)展，還是“三農(nóng)”的發(fā)展，都從宏觀戰(zhàn)略層面和微觀實(shí)踐層面推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展。在國務(wù)院辦公廳2014年頒布的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”的若干意見》提出的九項(xiàng)舉措中，明確指出要“大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融”加大對“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)支持。

二、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”普惠金融的內(nèi)容分析

(一)大力發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)

農(nóng)行以惠農(nóng)卡工程建設(shè)為基本載體，大力延伸農(nóng)村金融服務(wù)，拓展惠農(nóng)卡的金融服務(wù)領(lǐng)域，不斷豐富金融產(chǎn)品功能。以惠農(nóng)卡作為基本載體為廣大農(nóng)村用戶提供包括信貸、新農(nóng)合、新農(nóng)保、以及財(cái)政補(bǔ)貼等在內(nèi)的當(dāng)前農(nóng)村金融熱點(diǎn)項(xiàng)目基礎(chǔ)服務(wù)，為廣大農(nóng)村用戶提供方便快捷的現(xiàn)代金融基礎(chǔ)服務(wù)。下圖為當(dāng)前農(nóng)行發(fā)行的惠農(nóng)卡“五位一體”服務(wù)功能表。

表1　農(nóng)行惠農(nóng)卡“五位一體”服務(wù)功能表

(二)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供金融支持

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是“三農(nóng)”問題的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，包括農(nóng)行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的支持都必須把對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持作為服務(wù)農(nóng)業(yè)的重要手段和途徑。最近幾年以來，農(nóng)行在糧食收購、農(nóng)產(chǎn)品交易、畜牧業(yè)發(fā)展等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面提供了大量卓有成效的金融支持，成為助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要金融力量。當(dāng)前，農(nóng)行在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中形成了一整套完善的發(fā)展機(jī)制(圖1所示)。

(三)推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)

城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問題的重要戰(zhàn)略舉措，新一屆政府上臺(tái)后在解決“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸問題時(shí)將城鎮(zhèn)化作為重要突破口，全國各地掀起了小城鎮(zhèn)建設(shè)的熱潮，在城鎮(zhèn)化建設(shè)的過程中單靠國家財(cái)政投資顯然是難以完全滿足需要的，金融機(jī)構(gòu)的支持是必不可少的環(huán)節(jié)。這給農(nóng)行助力三農(nóng)提供了有利契機(jī)，當(dāng)前在我國銀行機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行是唯一一家在全國所有縣市都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國有控股商業(yè)銀行。這種機(jī)構(gòu)覆蓋的全面性為支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)提供了獨(dú)特的優(yōu)勢。以2013年底的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，農(nóng)行用于農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款余額達(dá)到781.55億元，覆蓋了全國691個(gè)縣市?？梢灶A(yù)期的是在我國未來一段時(shí)期農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中，農(nóng)行的支持作用還有巨大的發(fā)展空間。

圖1　農(nóng)行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展機(jī)制圖

(四)助力農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要求以農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為支撐，在我國，農(nóng)業(yè)科技的落后是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個(gè)長期因素。在解決“三農(nóng)”問題的過程中，必須將推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新作為農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本途徑。一方面，國家要出臺(tái)有利于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展的政策措施，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供良好的政策環(huán)境；另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)要為農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新和應(yīng)用提供必要的資金支持，確保農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新產(chǎn)生實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。最近幾年來，農(nóng)行積極響應(yīng)國家號(hào)召，為農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新提供了巨大的金融支持，截止到2013年，農(nóng)行已經(jīng)為全國266家農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供了總計(jì)為128億元的授信資金支持，貸款資金75億元，同時(shí)農(nóng)行還與65個(gè)國家級(jí)農(nóng)業(yè)科技園建立起了合作幫扶關(guān)系。

三、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”存在的限制性因素分析

雖然服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行自身職能定位和國家政策的客觀體現(xiàn)。但是，目前農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”還是存在諸多限制性因素，這些因素主要體現(xiàn)在國內(nèi)和國外兩個(gè)方面。一方面，在銀行服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，國際機(jī)構(gòu)制定了相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，然而，由于我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程較短，且受到一系列國內(nèi)政策的影響，包括農(nóng)行等在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在管理水平、經(jīng)濟(jì)效益等方面都與國際標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差距，這種差距的客觀存在為農(nóng)行完善和提升服務(wù)“三農(nóng)”水平，建立普惠式金融模式造成了一定的困難。另一方面，國內(nèi)目前普遍存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、農(nóng)村商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)較少等經(jīng)濟(jì)和金融因素的存在也給農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，發(fā)展普惠式金融造成了不小的限制。

四、我國農(nóng)行加強(qiáng)“三農(nóng)”普惠式金融發(fā)展的對策

(一)自覺接受政府宏觀指導(dǎo)、切實(shí)落實(shí)普惠金融模式具體要求

從2007年開始，農(nóng)行嚴(yán)格遵循國家有關(guān)上市公司管理的規(guī)定，連續(xù)九年按時(shí)發(fā)布企業(yè)年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告，但是從其披露的具體信息內(nèi)容來看，農(nóng)行并未逐漸提高落實(shí)普惠金融的質(zhì)量。因此，我們認(rèn)為在未來的發(fā)展中農(nóng)行要切實(shí)履行普惠金融發(fā)展承諾，完善自身管理，將服務(wù)“三農(nóng)”作為履行自身社會(huì)責(zé)任的基本途徑，定期發(fā)布相關(guān)涉及“三農(nóng)”的信息，在企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中及時(shí)披露“三農(nóng)”金融服務(wù)狀況，遵循政府的宏觀引導(dǎo)，嚴(yán)格落實(shí)普惠金融發(fā)展各項(xiàng)要求，以積極主動(dòng)的態(tài)度承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。

(二)完善存貸款兩項(xiàng)基本金融服務(wù)

在吸收存款方面。應(yīng)該大力發(fā)揮融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用，農(nóng)行自身要與政府支持的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作往來。大力發(fā)展與信用程度高的金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，以金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為依托，開展涉農(nóng)汽車、家電、住房、以及水利、電力等金融服務(wù)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的水平。

在發(fā)放貸款方面。農(nóng)行要全面提升縣域金融服務(wù)效率。一方面，持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，以標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)為基本平臺(tái)提升縣域金融的服務(wù)效率。另一方面，在條件許可的村一級(jí)行政區(qū)，農(nóng)行應(yīng)該加快金融服務(wù)“村村通”建設(shè)步伐，推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)向村級(jí)延伸。最后，農(nóng)業(yè)銀行還可以針對連片貧困地區(qū)的具體情況，統(tǒng)一發(fā)放專項(xiàng)扶貧信用貸款。

(三)合理規(guī)劃涉農(nóng)貸款方向

銀行的涉農(nóng)貸款應(yīng)該得到規(guī)范管理和合理規(guī)劃，也即是說要將錢用在刀刃上，確保貸款資金產(chǎn)生最大的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。一是，農(nóng)業(yè)銀行貸款應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的資源優(yōu)勢，投入到特色農(nóng)業(yè)發(fā)展中，推動(dòng)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。二是，農(nóng)業(yè)銀行的貸款應(yīng)該向農(nóng)業(yè)科技企業(yè)傾斜，助力農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新。三是，農(nóng)業(yè)銀行貸款要助力農(nóng)產(chǎn)品市場體系的升級(jí)，為農(nóng)產(chǎn)品交易市場建設(shè)，交通運(yùn)輸條件改善等事關(guān)農(nóng)產(chǎn)品市場體系發(fā)展的環(huán)節(jié)提供必要的資金支持。四是，為農(nóng)產(chǎn)品走出國門提供金融服務(wù)支持。五是，為農(nóng)業(yè)種植業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供金融服務(wù)支持。

五、結(jié)語

農(nóng)業(yè)銀行自身的定位以及當(dāng)前國家對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的客觀要求都決定了農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展涉農(nóng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)銀行的“三農(nóng)”普惠金融發(fā)展總體來說呈現(xiàn)出實(shí)踐落實(shí)不到位的局面，這給農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”效率的提高造成了極大的限制。農(nóng)行在未來的改革發(fā)展中不僅要將農(nóng)村普惠金融發(fā)展切實(shí)落到實(shí)處，同時(shí)還應(yīng)該主動(dòng)摸清當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展的限制性因素，針對性地加以改進(jìn)和創(chuàng)新自身涉農(nóng)金融服務(wù)理念和措施，為農(nóng)村用戶提供高質(zhì)量的便捷金融服務(wù)，助推“三農(nóng)”問題的解決，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)中國夢在農(nóng)行的實(shí)現(xiàn)。

[1] 劉永永.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的影響因素和對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2010(5)

[2] 鄒君.找準(zhǔn)“三農(nóng)”服務(wù)對象，推進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展——關(guān)于農(nóng)行縣域支行服務(wù)“三農(nóng)”的調(diào)查與思考町湖北農(nóng)村金規(guī)研究，2010(4)

[3] 趙喜朝.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的新定位及業(yè)務(wù)創(chuàng)新[J].中州學(xué)刊，2009(4)