汪紅萍

一、引言

約瑟夫·熊彼特在其創(chuàng)新理論中指出，資本主義興衰發(fā)展的根本推動(dòng)因素是創(chuàng)新。由此可見(jiàn)，創(chuàng)新是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的關(guān)鍵因素。創(chuàng)新是發(fā)展不可或缺的因素，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)若想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展就需提升自己的創(chuàng)新能力，而產(chǎn)品的創(chuàng)新則是提升創(chuàng)新能力的首要方面。隨著我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)深度與廣度的增加，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度日益激烈。與發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)相比，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在品種單一、同質(zhì)化嚴(yán)重等現(xiàn)象，各保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種之間可替代性很強(qiáng)，這些都反映出我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新能力不足的現(xiàn)狀。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性分析

從財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度角度看。截止到2013年末，全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量由2004年的26加增加到64家，其中中資43家，外資21家。同時(shí)，經(jīng)過(guò)對(duì)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)集中度進(jìn)行測(cè)算，發(fā)現(xiàn)CR4會(huì)隨著財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體的增加以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力的增大而逐步下降。大型保險(xiǎn)公司為了保持市場(chǎng)份額，勢(shì)必會(huì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，新晉保險(xiǎn)公司為獲得市場(chǎng)份額，更要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

從財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品供需角度看。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)在產(chǎn)品領(lǐng)域存在供需雙方不匹配的問(wèn)題。從供給上看，一方面，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品種類雖然繁多，但是過(guò)于倚重車險(xiǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占據(jù)了每年財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的絕大份額；另一方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各財(cái)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額，采取了諸如補(bǔ)貼費(fèi)用、降低費(fèi)率、篡改條款、通融賠款等一系列手段，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的形象以及經(jīng)營(yíng)效益起到了負(fù)面作用，長(zhǎng)此以往必將對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展造成不良影響。從需求上看，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活水平的提高，消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，人民的投保意識(shí)逐漸增強(qiáng)，以家庭責(zé)任險(xiǎn)為首的險(xiǎn)種愈發(fā)受到消費(fèi)者的青睞，但現(xiàn)實(shí)中家庭責(zé)任險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)的比重很低，究其原因，在于保險(xiǎn)公司對(duì)該領(lǐng)域險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)投入低，現(xiàn)有險(xiǎn)種難以滿足消費(fèi)者需求。由上所述，財(cái)險(xiǎn)公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新投入對(duì)于供需雙方都大有裨益。

三、財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

目前，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，各財(cái)險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大自身影響力，搶占市場(chǎng)份額，采取了諸如補(bǔ)貼費(fèi)用、降低費(fèi)率、篡改條款、通融賠款等一系列手段，甚至不惜采取人情賠付、吃單埋單等違法違規(guī)行為。造成財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)混亂局面的一個(gè)重要原因就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在以下兩點(diǎn)點(diǎn)：一方面，各財(cái)險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雖然種類繁多，但是過(guò)于倚重車險(xiǎn)，且各財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)現(xiàn)象突出；另一方面，各財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品中業(yè)務(wù)流程相似，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)相近現(xiàn)象嚴(yán)重。高度的產(chǎn)品同質(zhì)化程度，引發(fā)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各財(cái)險(xiǎn)公司交易成本高居不下，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)新晉公司直接面臨生存危機(jī)，原有老資質(zhì)公司背負(fù)的壓力越來(lái)越大，不利財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

（一）培養(yǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境以鼓勵(lì)創(chuàng)新

由上文論述可知，產(chǎn)品同質(zhì)化是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的重要原因，因而，培育產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境，積極鼓勵(lì)各財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行原有產(chǎn)品升級(jí)以及新產(chǎn)品研發(fā)并給予立法保障，成為解決當(dāng)前惡性競(jìng)爭(zhēng)的必然途徑。

一方面，營(yíng)造產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境離不開(kāi)監(jiān)管者的引導(dǎo)與保護(hù)。首先，將財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品分為政策性產(chǎn)品、公共性產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品分為三類，并區(qū)別管理。同時(shí)在新產(chǎn)品的審批上，開(kāi)通綠色通道，減少審批步驟，便于其早日投放市場(chǎng)；另一方面，營(yíng)造產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境離不開(kāi)保險(xiǎn)公司自身投入。保險(xiǎn)公司應(yīng)樹(shù)立依靠創(chuàng)新產(chǎn)品擴(kuò)大自身市場(chǎng)影響力，增加市場(chǎng)份額的理念。從上至下增加市場(chǎng)調(diào)研、信息數(shù)據(jù)采集和產(chǎn)品研發(fā)的經(jīng)費(fèi)投入。不止總公司，省級(jí)及其以下分公司均應(yīng)設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部，在注重精算人才招聘的同時(shí)，也要加大對(duì)現(xiàn)有員工精算領(lǐng)域的培訓(xùn)。爭(zhēng)取早日實(shí)現(xiàn)各財(cái)險(xiǎn)集團(tuán)產(chǎn)品創(chuàng)新理念由總至分、自上而下的貫徹，并將創(chuàng)新之產(chǎn)品投放與市場(chǎng)。

（二）細(xì)分市場(chǎng)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新

與國(guó)外財(cái)險(xiǎn)公司將產(chǎn)品研發(fā)視作主要生產(chǎn)力，甚至是核心競(jìng)爭(zhēng)力加以建設(shè)相比，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新重視程度普遍較低，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境缺乏直觀認(rèn)識(shí)與對(duì)待。鑒于一天比一天嚴(yán)峻的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)宏觀環(huán)境，再不著手于新產(chǎn)品的研發(fā)及市場(chǎng)趨勢(shì)的研究，財(cái)險(xiǎn)公司將難以生存。外資財(cái)險(xiǎn)公司的引入打破了國(guó)資財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)原有的壟斷，滿足顧客需求的能力成為決定財(cái)險(xiǎn)公司生死的重要指標(biāo)。對(duì)于以往不注重客戶實(shí)際需求，只是照搬外國(guó)險(xiǎn)種的國(guó)資財(cái)險(xiǎn)公司而言，只有通過(guò)理性分析市場(chǎng)形勢(shì)，對(duì)自身原有經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整，主動(dòng)放棄價(jià)格戰(zhàn)，細(xì)分財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)粗放型經(jīng)營(yíng)向效益型經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變，走自主研發(fā)，產(chǎn)品創(chuàng)新性道路，方能在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。針對(duì)不同需求、不同性質(zhì)的消費(fèi)者研發(fā)不同的產(chǎn)品，有助于財(cái)險(xiǎn)公司降低因同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)而上升的交易成本，降低財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與壓力。

（三）以市場(chǎng)需求為向?qū)а邪l(fā)新險(xiǎn)種

財(cái)險(xiǎn)公司只有在熟知自身目標(biāo)市場(chǎng)的前提下，才能研發(fā)出能夠滿足客觀市場(chǎng)需求，具有生命力的產(chǎn)品。財(cái)險(xiǎn)公司過(guò)往沒(méi)基于產(chǎn)業(yè)壽命背景對(duì)險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，只是將照搬西方來(lái)的險(xiǎn)種進(jìn)行適度改良，便投放市場(chǎng)，致使險(xiǎn)種創(chuàng)新險(xiǎn)種收益甚微，新產(chǎn)品生命周期過(guò)短。現(xiàn)今，國(guó)家高度重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，“保險(xiǎn)國(guó)十條”的提出為保險(xiǎn)業(yè)的深度發(fā)展提供了機(jī)遇，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)敏銳地以政策支持為向?qū)?，以市?chǎng)需求為突破口，以自身特點(diǎn)與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，做好財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新工作，并努力做到產(chǎn)品創(chuàng)新差異化、簡(jiǎn)捷化、通俗化。

首先是產(chǎn)品創(chuàng)新差異化。由上文論述可知，各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)細(xì)分市場(chǎng)，明確自身特色與競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，研發(fā)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新差異化。其次是產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)捷化。產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)捷化主要是指用于實(shí)際使用的實(shí)物單證在設(shè)計(jì)上應(yīng)便于簡(jiǎn)單快捷的操作。目前，一些財(cái)險(xiǎn)公司嘗試簡(jiǎn)明扼要電子保單取代原有保單作為實(shí)務(wù)操作工具，這對(duì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新簡(jiǎn)捷化是一個(gè)很好地嘗試。最后是產(chǎn)品創(chuàng)新通俗化。長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)條款隱晦難懂的問(wèn)題不僅一直是影響整體保險(xiǎn)知識(shí)水平不高的我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者決定是否投保的重要因素，而且也是引發(fā)大量保險(xiǎn)糾紛的原因。針對(duì)這一問(wèn)題，前保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾要求保險(xiǎn)公司“制定條款時(shí)，拿到外面給人讀，讀懂了的才能用?！?/p>

五、結(jié)論

財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是財(cái)險(xiǎn)公司的生命線，是公司在行業(yè)中核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度日益激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，各財(cái)險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額往往采取一些違規(guī)行為，這些行為不僅已經(jīng)嚴(yán)重破壞了財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的形象，而且增加了財(cái)險(xiǎn)公司自身的交易成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力具有重要作用，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)于維護(hù)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，滿足客戶需求，維護(hù)行業(yè)形象具有積極意義。為了解決財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)有的惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，也為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，從培養(yǎng)創(chuàng)新環(huán)境出發(fā)，著手細(xì)分市場(chǎng)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向研發(fā)新險(xiǎn)種成為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的時(shí)代要求。

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