陳立杰++王丹丹

摘要：機(jī)動車輛保險作為我國保險市場上的主要財產(chǎn)險險種之一，其保費(fèi)收入在財產(chǎn)險中一直位居首位。隨著車險費(fèi)率市場化改革的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的出現(xiàn)，我國現(xiàn)有的車險費(fèi)率厘定模式已難以滿足新形勢的要求，加快實現(xiàn)車險費(fèi)率差異化己經(jīng)成為車險市場發(fā)展的必然趨勢。本文在分析國內(nèi)外車險費(fèi)率厘定相關(guān)研宄與應(yīng)用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討研宄了基于UBI的車險費(fèi)率厘定模式與厘定方法。對于實現(xiàn)我國車險精準(zhǔn)化、個性化定價具有直接指導(dǎo)意義，對于促進(jìn)我國車險費(fèi)率市場化改革具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：車險費(fèi)率；UBI；駕駛行為；厘定模式

中圖分類號：F842.634 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）022-000-01

一、研究背景

近年來，大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)在保險等各行業(yè)中的應(yīng)用越來越廣泛。就車險費(fèi)率厘定而言，目前我國保險公司還沒有車聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)用產(chǎn)品，而國外己經(jīng)有了一個成功的先例UBI （Usage Based Insurance），即基于使用的保險定價模式，它是車聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代的新型保險產(chǎn)品。其基本思想是保費(fèi)應(yīng)取決于實際駕駛時間、地點(diǎn)、駕駛習(xí)慣及駕駛行為表現(xiàn)。駕駛行為表現(xiàn)安全的駕駛員應(yīng)獲得保費(fèi)優(yōu)惠，讓保費(fèi)價格“從車”轉(zhuǎn)向“從人”，讓車險定價更公平、科學(xué)與精細(xì)。

二、車險費(fèi)率厘定模式與方法分析

1.車險費(fèi)率厘定概述

機(jī)動車輛保險（簡稱“車險”）作為我國保險市場上的主要財產(chǎn)險種，其保費(fèi)收入在財產(chǎn)險中一直居于首位。在車險費(fèi)率厘定過程中，如何使得保險定價公平與合理，需要從多方面采取措施。大量統(tǒng)計分析表明，影響車輛保險費(fèi)率的因子眾多，不同影響因子對于費(fèi)率的影響程度也各不相同。因此，保險人在車險費(fèi)率厘定過程中將風(fēng)險因子分為兩大類：一類是與車輛相關(guān)的風(fēng)險因子，包括汽車類型、使用性質(zhì)以及購置價格等；另一類是與駕駛員相關(guān)的風(fēng)險因子，包括駕駛員的性別、年齡以及婚姻狀況等。因此，車險費(fèi)率厘定模式可分為從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式兩種類型。

2.車險費(fèi)率厘定模式優(yōu)缺點(diǎn)分析

（1）車費(fèi)率模式

從車費(fèi)率模式的體系比較簡單，易于操作。但從車費(fèi)率模式的局限性也顯而易見的。據(jù)交通統(tǒng)計資料表明，在交通事故的三大原因中，因駕駛員引起的交通事故占總事故比例的90%以上，而因車輛相關(guān)因素引起的交通事故僅占5%。此外，交通事故的影響因素主要來自與駕駛員有關(guān)的風(fēng)險因子。如果在車險費(fèi)率厘定時只考慮車輛因素而不忽視駕駛員因素，這顯然會與車輛無賠款優(yōu)待制度（獎優(yōu)懲劣）相違背，不利于調(diào)動駕駛員的主觀能動性，培養(yǎng)駕駛員的安全意識。

（2）人費(fèi)率模式

相比從車費(fèi)率模式，從人費(fèi)率模式更具有科學(xué)性和合理性。首先，在車險費(fèi)率厘定時，加入從人因素，能夠使得計算更加精確。研究資料表明，加入從人因素進(jìn)行車險費(fèi)率厘定時，支付較高保費(fèi)的駕駛員，其預(yù)期損失要高于支付較低保費(fèi)的駕駛員。若禁止使用從人因素，不僅會破壞費(fèi)率的真實性，而且會擾亂市場秩序。其次，從人費(fèi)率模式有利于調(diào)動駕駛員的主觀能動性，也使得保費(fèi)負(fù)擔(dān)更加合理。

三、基于UBI的車險費(fèi)率厘定模式研究

1.基于UBI的車險費(fèi)率厘定方法

基于UBI的車險費(fèi)率厘定方法所厘定的車險費(fèi)率主要包含兩個方面：基礎(chǔ)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，車險費(fèi)率等于二者的乘積。

基礎(chǔ)費(fèi)率由保險監(jiān)管協(xié)會統(tǒng)一厘定，一般是根據(jù)傳統(tǒng)的費(fèi)率因子，如機(jī)動車輛的車齡、車型、出產(chǎn)地、價格等，駕駛員的性別、年齡、駕齡、身體狀況等，利用傳統(tǒng)的車險費(fèi)率厘定方法，如純保費(fèi)法、廣義線性模型法等方法厘定車險的基礎(chǔ)費(fèi)率。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的確定包含兩個步驟：一是建立基于UBI的駕駛行為評分模型；二是將駕駛行為評分與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)進(jìn)行掛鉤聯(lián)動。

2.車險費(fèi)率與駕駛行為評分掛鉤聯(lián)動機(jī)制模型的建立

根據(jù)駕駛行為評分模型得到駕駛員的駕駛行為評分。在此基礎(chǔ)上，利用掛鉤聯(lián)動模型建立駕駛行為評分與車險費(fèi)率間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。具體步驟如下：

（1）確定基準(zhǔn)安全評分分值p0及基準(zhǔn)評分區(qū)間

基準(zhǔn)評分分值p0是衡量駕駛行為是否安全的臨界點(diǎn)，基準(zhǔn)評分區(qū)間是在基準(zhǔn)分值的上下加減C的基礎(chǔ)上確定的。一般而言，在大數(shù)據(jù)樣本的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)挖掘中的特征分析方法建立駕駛行為評分與事故率、賠付率的關(guān)聯(lián)關(guān)系，根據(jù)大數(shù)原則，確定基準(zhǔn)評分分值p0和浮動分值C。

（2）確定評分分值區(qū)間pi（i=1，2）

評分分值區(qū)間Pi的確定是掛鉤聯(lián)動模型的關(guān)鍵。一般而言，在大樣本數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，利用數(shù)據(jù)挖掘中的聚類分析方法挖掘并分析事故風(fēng)險與駕駛行為評分的關(guān)系，把具有風(fēng)險相似的駕駛行為評分歸為為同一類，以此確定評分分值區(qū)間P，。

（3）費(fèi)率調(diào)整系數(shù)bi（i=1，2）

一般地，以基準(zhǔn)安全評分區(qū)間的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)為1，然后根據(jù)評分分值區(qū)間在費(fèi)率調(diào)整系數(shù)浮動范圍內(nèi)給予對應(yīng)的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。本文模型中的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)浮動范圍參考了保監(jiān)會印發(fā)《深化商業(yè)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》中費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，費(fèi)率上下調(diào)整幅度應(yīng)在[-0.15，+0.15]范圍內(nèi)。因此，本文的費(fèi)率調(diào)整浮動區(qū)間為0.85≤bi≤1. 15。

（4）得到費(fèi)率調(diào)整系數(shù)

在駕駛行為評分模型的基礎(chǔ)上，建立車險費(fèi)率與駕駛行為評分的掛鉤聯(lián)動模型，得到費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。

四、總結(jié)

本文將駕駛員的駕駛行為引入到車險費(fèi)率厘定中，提出并研究了基于UBI的車險費(fèi)率厘定模式以及費(fèi)率厘定方法?；赨BI的車險費(fèi)率厘定模式遵循“從車+從人”綜合費(fèi)率模式，除了參考傳統(tǒng)的車輛因素和駕駛員因素之外，還引入了駕駛員的駕駛行為表現(xiàn)，并對其駕駛行為風(fēng)險進(jìn)行量化評分；基于UBI的車險費(fèi)率厘定方法包含基礎(chǔ)費(fèi)率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)兩個部分?；A(chǔ)費(fèi)率參照傳統(tǒng)費(fèi)率因子厘定，而費(fèi)率調(diào)整系數(shù)則根據(jù)駕駛行為評分厘定，最終車險費(fèi)率由二者相乘得到。

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作者簡介：陳立杰（1964-），女，吉林人，副教授。

王丹丹（1991-），女，山東人，碩士研究生，專業(yè)：系統(tǒng)安全管理及應(yīng)用。