李文婷

現(xiàn)代人誰手里沒有一兩張信用卡？對剁手黨來說，在瘋狂購物時(shí)，先消費(fèi)再還款的信用卡可是起了大作用。其實(shí)，除了買買買，信用卡里面的名堂還真不少，現(xiàn)在記者就來帶著你一起玩轉(zhuǎn)信用卡。

養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣

信用卡有記賬功能，準(zhǔn)確地記錄你每一筆消費(fèi)金額，甚至精確到刷卡消費(fèi)的時(shí)間和刷卡消費(fèi)的商戶。把每月的賬單看作記賬本，可以隨時(shí)了解自己的消費(fèi)情況，做到心中有數(shù)。同時(shí)，還能據(jù)此賬單分析個(gè)人消費(fèi)情況，從而調(diào)整日常開支，達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

銀行為了鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)，不定期地推出各種信用卡優(yōu)惠活動(dòng)。比如在特定時(shí)間內(nèi)刷卡消費(fèi)即可打折，常見的有吃飯或看電影打折。還有使用信用卡消費(fèi)可享受返現(xiàn)或雙倍積分，積分到一定數(shù)額可以兌換禮品等等。不要小看這些小優(yōu)惠，時(shí)間長了，確實(shí)能夠幫你省下一部分錢。

免息期內(nèi)別讓錢閑著

除了管理自己的財(cái)務(wù)，信用卡最大的優(yōu)勢就是有免息期，相當(dāng)于銀行為你提供了小額免息貸款。有人說，將銀行的錢用到極致就是總欠著銀行的一筆錢，而且不用還利息，將原計(jì)劃用于消費(fèi)的錢剩下來，用作投資，相當(dāng)于用銀行的錢為你賺錢。所以，想讓信用卡幫你賺錢就不要讓錢在免息期內(nèi)閑著。

利用最長免息期

大多數(shù)銀行的信用卡免息期在20～50天之間。不要小看這個(gè)時(shí)間的差別，時(shí)間是理財(cái)?shù)闹匾蛩刂?，在本金和收益率一定的情況下，投資時(shí)間的延續(xù)可以帶來更多的收益。

如下圖，某家銀行每月20日發(fā)出賬單，假設(shè)9月20日發(fā)出這期賬單，免息還款期限為此后20天內(nèi)，也就是10月9日前。那么在發(fā)出賬單次日，即9月21日刷信用卡消費(fèi)最劃算，因?yàn)檫@次消費(fèi)在10月20日才被計(jì)入賬單，而還款日為11月9日。如此一來，整整多了30天的免息期，充分利用了50天免息還款期限。同樣情況，若是9月19日刷卡消費(fèi)，免息期限則只有21天。

信用卡達(dá)人崔先生日前為家里添置了一臺8000多元的新電視，付款時(shí)他選擇刷信用卡。緊接著，崔先生將省下來的將近1萬元現(xiàn)金，加上自己卡里的9萬多元湊足10萬元，購買了一款銀行50天理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率為5%。

崔先生刷卡消費(fèi)的時(shí)間是有講究的：“刷信用卡時(shí)是上一期賬單日后一天，這筆欠款可獲得50天的最長免息期?！彼约核懔怂悖徺I的理財(cái)產(chǎn)品到期后有將近700塊的收益。雖然不多，貼補(bǔ)家用不嫌少。然后拿出1萬元還款，不用支付一分錢利息，還利用透支的1萬元投資得到收益。

“利用信用卡刷卡支付大筆消費(fèi)，自有資金就可以用來投資銀行短期理財(cái)產(chǎn)品或者貨幣基金類產(chǎn)品，將刷信用卡的消費(fèi)利益最大化。”理財(cái)師稱。

延長免息期

免息期并非不可延長，但是需借助另外的支付方式：支付寶花唄和京東白條，綁定信用卡還款。選擇這兩種支付方式的消費(fèi)者可以享受各自的免息期，花唄的還款日為確認(rèn)收貨后下個(gè)月的10日，京東白條為購物后的30天。持卡人可以先使用以上信用消費(fèi)方式購物，然后再使用信用卡還款。這樣一來，利用支付寶花唄和京東白條刷卡消費(fèi)可將免息期分別最長延長至97天和86天左右。

這里還需提醒持卡人，一定要按時(shí)還款，否則不僅要支付對欠款計(jì)收的利息，同時(shí)個(gè)人信用評級也會被影響，對以后的貸款也會帶來麻煩。

還款也有潛規(guī)則

信用卡刷卡已經(jīng)影響了我們的消費(fèi)方式，越來越多的人選擇利用信用卡來解決短期資金需求。剁手黨在瘋狂買買買之后，面對幾種還款方式應(yīng)該如何選擇呢？其實(shí)，信用卡還款也有潛規(guī)則。

信用卡綁定借記卡還款并非高枕無憂

選擇任何理財(cái)方式的前提是計(jì)算好還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期，最省心的辦法就是將信用卡和工資卡綁定還款。然而，信用卡綁定借記卡以后在每月固定時(shí)間還款并非高枕無憂。要知道自動(dòng)扣款日并不等于最后還款日，一些銀行的劃款是會延遲的，所以要確定劃款的到賬時(shí)間，避免錯(cuò)過最后還款日而導(dǎo)致支付利息。

其次，如果劃款的時(shí)候關(guān)聯(lián)賬戶余額不足，銀行就會把賬戶余額扣至零，其余部分需用戶自行還款到賬戶。如果還款日內(nèi)沒有成功還清，就會因?yàn)闆]有全額還款而被罰息。

分期還款費(fèi)用并不合算

理財(cái)師建議資金充裕者最好全額還款，避免任何如利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等額外費(fèi)用，使用信用卡成本最低。如果還款資金不足，一時(shí)周轉(zhuǎn)不開，可以使用分期還款。這種方式不產(chǎn)生利息，只支付銀行手續(xù)費(fèi)。一般分為三期、六期、十二期等，費(fèi)率不一。

乍一聽，大家都會以為沒有利息就可以慢慢還，多劃算。其實(shí)，分期付款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一次性付款。

假如你上月刷卡12000元，分12期還清，每月還1000元，手續(xù)費(fèi)為0.6%。表面看起來每月要多還12000*0.6%=72元的手續(xù)費(fèi)，12個(gè)月之后，共計(jì)多交864元，年利率是7.2%。

但是要注意的是，利息和手續(xù)費(fèi)不一樣，你每個(gè)月都在還款，欠款在減少，但是手續(xù)費(fèi)卻始終不變。第一個(gè)月你欠銀行12000元，手續(xù)費(fèi)是72元，到了最后一個(gè)月，只欠1000元了，但手續(xù)費(fèi)還是72元。全年算下來，12000元的分期付款年化率竟高達(dá)15%。

最低還款越還越多

如果信用卡欠款太多，拆東墻補(bǔ)西墻也還不上，銀行還提供一種還最低還款的選擇，就是還款日內(nèi)先付當(dāng)月消費(fèi)金額的10%。最低還款不享受免息還款期，當(dāng)期所有消費(fèi)從賬單日起征收萬分之五的利息，直到還清欠款。

如果你在9月1日消費(fèi)了10000元，9月10日是賬單日，10月21日是到期還款日。如果你按最低還款額只還了1000元，剩下的9000元要從9月1日開始，以每天萬分之五計(jì)息，并且按復(fù)利計(jì)算，累計(jì)年息高達(dá)18.25%，比目前銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率高出4倍以上。

因此，只還最低還款額，利息會越滾越多。在此建議，如果有能力全額還款，盡量不選擇最低還款。