佟祥龍

摘要：產品的創(chuàng)新是促進銀行發(fā)展的主要方式之一，本文就我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的額問題進行分析，并由此提出相應的創(chuàng)新策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融產品；創(chuàng)新策略

當前我國金融行業(yè)面臨的市場競爭力不斷增強，在如此激烈的市場競爭環(huán)境下如何提高自身的競爭實力，促進本行業(yè)的長遠發(fā)展成為了各金融主體需要重點關注的問題[1]。近年來，我國商業(yè)銀行獲得了穩(wěn)定且快速的發(fā)展，但是在市場競爭中的優(yōu)勢地位依然不夠明顯。因此，商業(yè)銀行必須要立足消費者的需求，增大資金和技術投入，進一步拓展產品的功能，使金融產品的質量得以有效提高。

一、當前我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新現(xiàn)狀

商業(yè)銀行我國金融市場中的重要組成部分，上個世紀以來，我國商業(yè)銀行相繼開發(fā)了不少金融產品，包括企業(yè)年金、理財產品等。促進商業(yè)銀行的更好發(fā)展需要商業(yè)銀行具有一定的創(chuàng)新意識，研發(fā)更加適合消費者和企業(yè)需要的產品。然而，當前我國銀行在產品創(chuàng)新方面卻還存在著諸多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）創(chuàng)新意識較為薄弱

商業(yè)銀行在金融產品的開發(fā)方面的創(chuàng)新意識較為薄弱，導致我國商業(yè)銀行金融產品的開發(fā)還不夠完善，這是目前銀行產品創(chuàng)新中的主要問題之一。這主要是由于，商業(yè)銀行在開發(fā)新的金融產品時，一方面可以有效轉移當時銀行面臨的金融風險，但是也可能會給銀行帶來其他的風險[2]。因此，我國商業(yè)銀行在無法確保金融風險能夠得到有效控制的前提下，并不會隨意進行金融產品的創(chuàng)新。加上當前我國商業(yè)銀行均是先創(chuàng)新產品，然后進行風險管理和制度規(guī)范。這種管理制度缺乏規(guī)范性和合理性，無法有效加強銀行的風險管理，并使我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的意識減弱。

（二）創(chuàng)新質量有待提高

與國際上其他國家相比，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品的質量還有較大的提高空間。發(fā)達國家在開發(fā)金融產品時更加注重的是客戶和企業(yè)對產品的實際需求，因此國外銀行開發(fā)的大多數(shù)均是具有針對性的金融產品。這種產品開發(fā)的產品必然更加受服務對象的歡迎，具有良好的市場。而我國銀行卻由于受傳統(tǒng)思維和創(chuàng)新意識的影響，導致產品質量還有大的提升空間。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產品時以產品本身為基礎，忽視客戶的根本需求，導致開發(fā)出的產品無法適應客戶的需要，最終影響銀行的經濟效益。

（三）產品整合度較低

以產品為根本來進行創(chuàng)新是我國銀行發(fā)展的基本形式，但也是創(chuàng)新不足的重要表現(xiàn)形式之一。然而，就產品整合而言，我國商業(yè)銀行也存在著融合度不高、產品開發(fā)性不強等問題。產品的整合也應該要根據(jù)客戶的要求來進行，沒有以客戶為中心是我國商業(yè)銀行進行金融產品創(chuàng)新的主要問題之一。這一點與我國商業(yè)銀行的人員專業(yè)素質有一定的關聯(lián)。我國商業(yè)銀行的培訓人員由于受傳統(tǒng)思想的影響，在專業(yè)訓練和素質提高中未將創(chuàng)新能力納入其范圍，使得產品研發(fā)人員在實際的工作中難以保持先進的產品研發(fā)理念，更加無法認識到根據(jù)客戶的意見和思想進行產品開發(fā)和融合的重要性。

二、商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新對策

（一）強化商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識

首先，商業(yè)銀行需要強化創(chuàng)新的意識。銀行管理人員必須要樹立正確的產品創(chuàng)新觀念，堅持以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求進行產品的整合和研發(fā)；其次，銀行需要制定有效的人才管理機制如績效考核機制等。只有建立完善的人力資源管理機制，給工作人員充分的發(fā)揮才能的機會，同時實現(xiàn)多勞多得的績效獎勵制度，工作人員才會具有更高的工作激情，做好產品創(chuàng)新工作。當然，需要注意的是，在對人才進行管理的同時，銀行還必須要加強人員專業(yè)素質和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提高；最后，在產品推廣過程中，銀行要采用人性化和情感化的服務模式，以客戶為中心，提高客戶對產品和服務的滿意度。

（二）實現(xiàn)科技創(chuàng)新策略和品牌創(chuàng)新策略

新時代要創(chuàng)新商業(yè)銀行的產品需要銀行管理人員正是科技的力量，利用信息技術整合金融產品，提高產品的科技投入和質量，繼而提高客戶對產品的滿意度[3]。信息化將是未來世界發(fā)展的主要趨勢，在這樣的經濟條件下，以科學技術拓展產品的功能必然能夠更受市場歡迎；此外，市場經濟的競爭是殘酷的，要在激烈的金融市場中獲取有力地位必須要求銀行能夠建立具有品牌效應的金融產品。品牌產品既要保持自己產品的風格，還要提高產品的質量和形象，以品牌戰(zhàn)略實現(xiàn)產品創(chuàng)新必然能夠促進銀行更好的發(fā)展。

（三）加強法律建設

在全球化的經濟形勢下，如何加強法制建設，為本國銀行的發(fā)展奠定法律基礎成為了各國政府應該關注的問題。西方國家在法律控制方面較為民主，即能夠給予銀行充分的自由發(fā)展空間，又能夠給予銀行應有的質量和風險保證。這是我國政府應該學習的部分，目前我國政府對于商業(yè)銀行的控制還較為嚴厲，但是風險監(jiān)管制度卻還有待加強。因此，為了促進商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品，我國政府一方面應該加強法制建設，政策鼓勵誠信，另一方面又必須要極大對銀行風險的監(jiān)控力度，降低創(chuàng)新風險，促進其更好的發(fā)展。

三、結語

綜上所述，我國商業(yè)銀行在金融產品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題主要包括：創(chuàng)新意識較為薄弱、創(chuàng)新質量有待提高以及產品整合度較低。要改變這種現(xiàn)狀，需要商業(yè)銀行管理人員首先轉變發(fā)展觀念，強化創(chuàng)新管理意識；其次需要銀行加強人才和科技投入，實現(xiàn)科技創(chuàng)新策略和品牌創(chuàng)新策略；最后需要政府相關部門加強法律建設和監(jiān)管力度。

參考文獻：

[1]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].科學決策，2010，02：42-49.

[2]龍準，柴緒兵.試析商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的方向及其策略[J].中國市場，2010，10：84-85.

[3]中國建設銀行浙江省分行課題組，李曉虹.商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新及其風險防控的研究[J].浙江金融，2014，09：4-10.

（作者單位：沈陽理工大學）