佟祥龍

摘要：產(chǎn)品的創(chuàng)新是促進(jìn)銀行發(fā)展的主要方式之一，本文就我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的額問題進(jìn)行分析，并由此提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新策略

當(dāng)前我國金融行業(yè)面臨的市場競爭力不斷增強(qiáng)，在如此激烈的市場競爭環(huán)境下如何提高自身的競爭實力，促進(jìn)本行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展成為了各金融主體需要重點(diǎn)關(guān)注的問題[1]。近年來，我國商業(yè)銀行獲得了穩(wěn)定且快速的發(fā)展，但是在市場競爭中的優(yōu)勢地位依然不夠明顯。因此，商業(yè)銀行必須要立足消費(fèi)者的需求，增大資金和技術(shù)投入，進(jìn)一步拓展產(chǎn)品的功能，使金融產(chǎn)品的質(zhì)量得以有效提高。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

商業(yè)銀行我國金融市場中的重要組成部分，上個世紀(jì)以來，我國商業(yè)銀行相繼開發(fā)了不少金融產(chǎn)品，包括企業(yè)年金、理財產(chǎn)品等。促進(jìn)商業(yè)銀行的更好發(fā)展需要商業(yè)銀行具有一定的創(chuàng)新意識，研發(fā)更加適合消費(fèi)者和企業(yè)需要的產(chǎn)品。然而，當(dāng)前我國銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面卻還存在著諸多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）創(chuàng)新意識較為薄弱

商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的開發(fā)方面的創(chuàng)新意識較為薄弱，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的開發(fā)還不夠完善，這是目前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新中的主要問題之一。這主要是由于，商業(yè)銀行在開發(fā)新的金融產(chǎn)品時，一方面可以有效轉(zhuǎn)移當(dāng)時銀行面臨的金融風(fēng)險，但是也可能會給銀行帶來其他的風(fēng)險[2]。因此，我國商業(yè)銀行在無法確保金融風(fēng)險能夠得到有效控制的前提下，并不會隨意進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。加上當(dāng)前我國商業(yè)銀行均是先創(chuàng)新產(chǎn)品，然后進(jìn)行風(fēng)險管理和制度規(guī)范。這種管理制度缺乏規(guī)范性和合理性，無法有效加強(qiáng)銀行的風(fēng)險管理，并使我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的意識減弱。

（二）創(chuàng)新質(zhì)量有待提高

與國際上其他國家相比，我國商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的質(zhì)量還有較大的提高空間。發(fā)達(dá)國家在開發(fā)金融產(chǎn)品時更加注重的是客戶和企業(yè)對產(chǎn)品的實際需求，因此國外銀行開發(fā)的大多數(shù)均是具有針對性的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品開發(fā)的產(chǎn)品必然更加受服務(wù)對象的歡迎，具有良好的市場。而我國銀行卻由于受傳統(tǒng)思維和創(chuàng)新意識的影響，導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量還有大的提升空間。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時以產(chǎn)品本身為基礎(chǔ)，忽視客戶的根本需求，導(dǎo)致開發(fā)出的產(chǎn)品無法適應(yīng)客戶的需要，最終影響銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（三）產(chǎn)品整合度較低

以產(chǎn)品為根本來進(jìn)行創(chuàng)新是我國銀行發(fā)展的基本形式，但也是創(chuàng)新不足的重要表現(xiàn)形式之一。然而，就產(chǎn)品整合而言，我國商業(yè)銀行也存在著融合度不高、產(chǎn)品開發(fā)性不強(qiáng)等問題。產(chǎn)品的整合也應(yīng)該要根據(jù)客戶的要求來進(jìn)行，沒有以客戶為中心是我國商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要問題之一。這一點(diǎn)與我國商業(yè)銀行的人員專業(yè)素質(zhì)有一定的關(guān)聯(lián)。我國商業(yè)銀行的培訓(xùn)人員由于受傳統(tǒng)思想的影響，在專業(yè)訓(xùn)練和素質(zhì)提高中未將創(chuàng)新能力納入其范圍，使得產(chǎn)品研發(fā)人員在實際的工作中難以保持先進(jìn)的產(chǎn)品研發(fā)理念，更加無法認(rèn)識到根據(jù)客戶的意見和思想進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和融合的重要性。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識

首先，商業(yè)銀行需要強(qiáng)化創(chuàng)新的意識。銀行管理人員必須要樹立正確的產(chǎn)品創(chuàng)新觀念，堅持以客戶為中心，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行產(chǎn)品的整合和研發(fā)；其次，銀行需要制定有效的人才管理機(jī)制如績效考核機(jī)制等。只有建立完善的人力資源管理機(jī)制，給工作人員充分的發(fā)揮才能的機(jī)會，同時實現(xiàn)多勞多得的績效獎勵制度，工作人員才會具有更高的工作激情，做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作。當(dāng)然，需要注意的是，在對人才進(jìn)行管理的同時，銀行還必須要加強(qiáng)人員專業(yè)素質(zhì)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)和提高；最后，在產(chǎn)品推廣過程中，銀行要采用人性化和情感化的服務(wù)模式，以客戶為中心，提高客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。

（二）實現(xiàn)科技創(chuàng)新策略和品牌創(chuàng)新策略

新時代要創(chuàng)新商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要銀行管理人員正是科技的力量，利用信息技術(shù)整合金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的科技投入和質(zhì)量，繼而提高客戶對產(chǎn)品的滿意度[3]。信息化將是未來世界發(fā)展的主要趨勢，在這樣的經(jīng)濟(jì)條件下，以科學(xué)技術(shù)拓展產(chǎn)品的功能必然能夠更受市場歡迎；此外，市場經(jīng)濟(jì)的競爭是殘酷的，要在激烈的金融市場中獲取有力地位必須要求銀行能夠建立具有品牌效應(yīng)的金融產(chǎn)品。品牌產(chǎn)品既要保持自己產(chǎn)品的風(fēng)格，還要提高產(chǎn)品的質(zhì)量和形象，以品牌戰(zhàn)略實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新必然能夠促進(jìn)銀行更好的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)法律建設(shè)

在全球化的經(jīng)濟(jì)形勢下，如何加強(qiáng)法制建設(shè)，為本國銀行的發(fā)展奠定法律基礎(chǔ)成為了各國政府應(yīng)該關(guān)注的問題。西方國家在法律控制方面較為民主，即能夠給予銀行充分的自由發(fā)展空間，又能夠給予銀行應(yīng)有的質(zhì)量和風(fēng)險保證。這是我國政府應(yīng)該學(xué)習(xí)的部分，目前我國政府對于商業(yè)銀行的控制還較為嚴(yán)厲，但是風(fēng)險監(jiān)管制度卻還有待加強(qiáng)。因此，為了促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，我國政府一方面應(yīng)該加強(qiáng)法制建設(shè)，政策鼓勵誠信，另一方面又必須要極大對銀行風(fēng)險的監(jiān)控力度，降低創(chuàng)新風(fēng)險，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，我國商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題主要包括：創(chuàng)新意識較為薄弱、創(chuàng)新質(zhì)量有待提高以及產(chǎn)品整合度較低。要改變這種現(xiàn)狀，需要商業(yè)銀行管理人員首先轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，強(qiáng)化創(chuàng)新管理意識；其次需要銀行加強(qiáng)人才和科技投入，實現(xiàn)科技創(chuàng)新策略和品牌創(chuàng)新策略；最后需要政府相關(guān)部門加強(qiáng)法律建設(shè)和監(jiān)管力度。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉安霞，陳昭旭，李曉彪.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].科學(xué)決策，2010，02：42-49.

[2]龍準(zhǔn)，柴緒兵.試析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向及其策略[J].中國市場，2010，10：84-85.

[3]中國建設(shè)銀行浙江省分行課題組，李曉虹.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防控的研究[J].浙江金融，2014，09：4-10.

（作者單位：沈陽理工大學(xué)）