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        淺析當前農(nóng)商銀行不良貸款形成成因及對策

        2016-10-21 13:11:44張麗
        山東青年 2016年8期
        關鍵詞:不良貸款農(nóng)商貸款

        張麗

        不良貸款不僅影響著我國金融體制的順利改革,也關系到我國經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展。當前農(nóng)商銀行發(fā)展艱難的一個重要原因就是存在大量不良貸款,嚴重影響銀行下一階段的信貸風險管理體系。這就需要深入分析和研究不良貸款的形成成因,做好自身調(diào)整,從而降低銀行的不良貸款率,提高銀行的市場競爭力,促進農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)合審計發(fā)現(xiàn)及當前形勢,淺析當前農(nóng)商銀行不良貸款形成成因及對策。

        一、當前農(nóng)商銀行不良貸款的形成成因

        當前農(nóng)商銀行不良貸款的形成具有多方面的成因,具體表現(xiàn)如下:

        一是歷史包袱重。為加快銀行化改革,從農(nóng)村信用社制度改制成農(nóng)商銀行,達成各項監(jiān)管指標。通過增資擴股稀釋不良貸款率、加大非應計貸款短期壓降力度等,造成短期經(jīng)營利潤極速上升。隨著時間的發(fā)展,潛在的不良貸款因素爆發(fā),再加上當前經(jīng)濟形勢蕭條,隱藏的不良貸款逐一暴露。

        二是經(jīng)濟環(huán)境的影響。當前市場經(jīng)濟蕭條,導致企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難,利潤極速下滑,資金回籠難,資金鏈斷接,從而難以歸還到期貸款本息,形成不良貸款。

        三是經(jīng)營管理不善。未嚴格執(zhí)行三查制度,貸前調(diào)查不真實,客戶經(jīng)理只看看報表,聽聽介紹,審審提報的貸款資料,沒有實地核實,造成虛報資產(chǎn),表面符合貸款條件,實際無償還能力。造成貸款時就存在償還風險,到期無力償還。貸款審查不嚴,只是將提報的貸款資料進行簡單匯總整理,沒有對材料的真實性進行盡職審查,對貸款調(diào)查報告重要內(nèi)容未提出異議,導致貸款審查流于形式。貸后檢查不到位,因農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理稀少,一人管理貸款戶數(shù)多,導致貸款重貸前調(diào)查、輕貸后管理,貸后管理制度形同虛設,無法及時發(fā)現(xiàn)客戶資金風險。

        二、當前農(nóng)商銀行不良貸款的處置對策

        (一)落實政策支持

        農(nóng)商銀行歷史包袱十分沉重,加強農(nóng)商銀行的政策扶持力度顯得尤為重要。首先,對于農(nóng)商銀行隱藏的不良貸款,應該本著尊重歷史的態(tài)度,對農(nóng)商銀行的資產(chǎn)進行重新規(guī)劃。其次,爭取稅務部門采取稅收減免與返還的政策、國家財政予以撥補的政策等,改制后,農(nóng)商銀行沒有了以前稅收減免及優(yōu)惠政策,造成本就改制不成熟、不穩(wěn)定的農(nóng)商銀行立馬面對負擔更重的稅收,對還沒有改制成熟站穩(wěn)腳的農(nóng)商銀行來說,無疑是雪上加霜。爭取稅收減免及優(yōu)惠政策有助于農(nóng)商銀行鞏固改制結(jié)果。最后,農(nóng)商銀行可以提高轉(zhuǎn)存款利率,也可對使用的人行支農(nóng)再貸款實行稅收優(yōu)惠,化解不良貸款。

        (二)爭取相關部門的支持

        防范金融風險的主要內(nèi)容就是消化與清理不良貸款,因此農(nóng)商銀行需要加強與當?shù)卣块T的溝通,對有關問題加以反映,以此獲得政府的支持與理解,采取有效措施來化解金融風險,降低不良貸款率。政府與相關部門需要充分理解銀行債權(quán)對社會穩(wěn)定以及企業(yè)發(fā)展的重要作用,嚴格按照國家政策處理好企業(yè)破產(chǎn)與改制的銀行債權(quán),及時糾正與堅決制止企業(yè)賴、逃銀行債務的行為。

        (三)加強產(chǎn)權(quán)制度改革

        對當前農(nóng)商銀行所有者缺位、股權(quán)虛置、事實上由少數(shù)人或內(nèi)部人控制的實際情況進行分析,穩(wěn)固銀行化改革步伐,對農(nóng)商銀行為入股社員私人產(chǎn)權(quán)加以明確,增資擴股,不斷擴充資金,吸收個體私營經(jīng)濟界人士或個體工商大戶入股,達到內(nèi)部控制的誘因。同時農(nóng)商銀行可以適當分離監(jiān)督權(quán)與經(jīng)營權(quán),對所有權(quán)加以建立,構(gòu)建相互制約的機制,完善法人治理結(jié)構(gòu),有效化解不良貸款。

        (四)將銀行債權(quán)變?yōu)槠髽I(yè)股權(quán)

        農(nóng)商銀行可以積極與負債企業(yè)進行溝通,將其暫時無力償還的貸款轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行對其的股權(quán),并且銀行可以將持有的股份部分或全部轉(zhuǎn)讓給其他收購機構(gòu)或優(yōu)勢企業(yè),這樣購買人只需投入少量資金即可達到控股的目的,有效降低不良貸款率。當然銀行可以不轉(zhuǎn)讓股份,以債權(quán)人和股東的身份參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動,派遣高級管理人員來監(jiān)測企業(yè)的財務情況,積極組織營救方法來化解企業(yè)的經(jīng)營危機,從而建立良好穩(wěn)定的銀企關系,保證企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展及效益的提升,化解不良貸款。

        (五)構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境

        案件執(zhí)行與訴訟的實效性不強、企業(yè)誠信度低下等,往往會對農(nóng)商銀行授信業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生直接影響,不利于地方經(jīng)濟的建設及發(fā)展。因此農(nóng)商銀行應積極與地方政府進行協(xié)調(diào)溝通,加強金融生態(tài)環(huán)境的建設,對惡意逃廢銀行債務的行為進行嚴厲打擊,改變“銀行贏了官司拿不到錢”的局面。此外,農(nóng)商銀行可以完善中小企業(yè)的信用擔保制度,構(gòu)建信用擔保機構(gòu),對個人與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供信用擔保,從而分散信用風險,強化自身抵御信用風險的能力。

        (六)完善銀行管理體制。改制成功后,擺脫“穿新鞋、走老路、換槍不換藥”的局面,加強管理體制。一是完善法人治理結(jié)構(gòu),加強高級管理層的領導。二是加強信貸管理制度執(zhí)行力度,明確制度就是銀行生命線,提高信貸人員警惕力度,做到合規(guī)操作、合規(guī)經(jīng)營,確保新增貸款質(zhì)量大幅度提升,杜絕以往不良貸款前清后增這一頑疾現(xiàn)象發(fā)生。三是加強內(nèi)審監(jiān)督力度,內(nèi)部審計就是農(nóng)商銀行的護航手,為銀行的穩(wěn)健經(jīng)營保駕護航。充分利用內(nèi)審力量,加強信貸制度執(zhí)行力度的檢查監(jiān)督,及時防范信貸風險。

        結(jié)束語:

        農(nóng)商銀行不良貸款問題是影響銀行發(fā)展的難題,直接影響著銀行的深化改革與穩(wěn)健運行。當前在社會主義市場經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下,農(nóng)商銀行面臨著激烈的市場競爭,受財稅體制不健全、投資膨脹、經(jīng)營管理不善、銀行體制不完善等因素的影響,如果不良貸款問題得不到有效解決,將影響銀行的安全運營,不利于我國經(jīng)濟社會的長遠發(fā)展。因此農(nóng)商銀行需要積極落實宏觀調(diào)控政策,爭取相關部門的支持,實施不良貸款的證券化,將銀行債權(quán)變?yōu)槠髽I(yè)股權(quán),構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境,從而降低不良貸款率,實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

        (作者單位:梁山農(nóng)商銀行,山東 梁山 272600)

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