冷紅芳+張靜+鄭俊瑤+葉鑫童+黃燁炯+李燕

摘 要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展命脈，因而農(nóng)村金融一直備受矚目，本文以嘉興農(nóng)村金融為藍(lán)本從農(nóng)村金融現(xiàn)狀展開(kāi)敘述，從現(xiàn)狀中引出農(nóng)村金融需求及供給方面的存在的問(wèn)題，再?gòu)膯?wèn)題中深入剖析這些問(wèn)題的成因，接下來(lái)給出解決方案，雖不能徹底解決這些問(wèn)題但也會(huì)起到輔助效果，最后就農(nóng)村金融創(chuàng)新提出建議。

關(guān)鍵詞：嘉興農(nóng)村；金融；問(wèn)題

一、嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀

農(nóng)村金融發(fā)展水平是影響農(nóng)民收入的一個(gè)重要因素，特別是對(duì)農(nóng)民的家庭經(jīng)營(yíng)收入和財(cái)產(chǎn)性收入的影響比較大，因此可以通過(guò)加大農(nóng)村金融支持力度，促使增加農(nóng)民收入，來(lái)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況。

1.總產(chǎn)值

（1）全市總產(chǎn)值

2015年，嘉興經(jīng)濟(jì)運(yùn)行平穩(wěn)，全市生產(chǎn)總值3517.06億元，增長(zhǎng)7.0%，觀察嘉興近五年來(lái)的總產(chǎn)值，不難發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)總值在進(jìn)一步下降，說(shuō)明經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入飽和期，經(jīng)濟(jì)趨于平穩(wěn)運(yùn)行，進(jìn)入穩(wěn)中求發(fā)展的階段。

（2）第一產(chǎn)業(yè)總值

2010年到2105年，嘉興市第一產(chǎn)業(yè)總值穩(wěn)步增長(zhǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展前景良好。具體數(shù)據(jù)如下所示。（如表1）

表1 嘉興第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值 單位：億元

本表為嘉興地區(qū)2010年至2015年第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值的數(shù)據(jù)，政府和有關(guān)銀行可根據(jù)總值數(shù)據(jù)的變化制定相對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策及金融扶持政策，以推動(dòng)嘉興農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。

2.農(nóng)村居民收入現(xiàn)狀

2010年，全市農(nóng)民人均純收入14365元，比上年增長(zhǎng)13.2%；2011年，全市農(nóng)民人均純收入16707元，名義增幅16.1%；2012年農(nóng)村居民人均收入18636元，比上年增長(zhǎng)11.5%；2013年全市農(nóng)村居民人均純收入為20556元，比上年增長(zhǎng)10.3%；2014年農(nóng)村居民人均可支配收入24676元，同比增長(zhǎng)10.2%；2015年全年嘉興全市農(nóng)村居民人均可支配收入26838元，比上年增長(zhǎng)8.8%。

從農(nóng)村居民收入情況中可以發(fā)現(xiàn)，每年的農(nóng)村居民人均收入均有大幅增長(zhǎng)，增幅雖稍有回落，但總體處于上升趨勢(shì)。農(nóng)村金融有好的發(fā)展的前提是居民收入有一定的提高和保障，只有農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)，農(nóng)村金融才能更好的發(fā)展。

3.嘉興市存貸款現(xiàn)狀

下表詳盡了列出了2010年-2014年的嘉興市金融指標(biāo)這五年的發(fā)展?fàn)顩r，分別從金融機(jī)構(gòu)存款余額、城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款、金融機(jī)構(gòu)貸款余額這三個(gè)指標(biāo)對(duì)全市和市區(qū)進(jìn)行對(duì)比分析，并從中來(lái)衍生出嘉興農(nóng)村金融現(xiàn)狀（如表2）。

表2 嘉興市金融指標(biāo)分析 單位：萬(wàn)元

（數(shù)據(jù)來(lái)源：嘉興信息統(tǒng)計(jì)局）

從這些數(shù)據(jù)中可以看出嘉興全市的存貸款余額每年都處于上升趨勢(shì)，這為金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，由全市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額逐年上漲可以了解到金融在全市整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，并逐漸成為主流發(fā)展趨勢(shì)，并且屢年城鄉(xiāng)居民存貸款余額也在不斷增加，說(shuō)明金融正在融入農(nóng)村生活，為農(nóng)村生活提供便利。

二、嘉興農(nóng)村金融存在問(wèn)題及分析

1.人才缺失嚴(yán)重

由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性，目前，許多高端人才不愿從事有關(guān)農(nóng)業(yè)的科研活動(dòng)。導(dǎo)致研究農(nóng)村金融方面的人才缺失嚴(yán)重，這是制約著農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。政府應(yīng)加強(qiáng)高端人才的引進(jìn)，成立專(zhuān)門(mén)研究農(nóng)村金融的科研小組，并撥出一定量的經(jīng)費(fèi)用于科研研究。

2.農(nóng)村金融需求大

通過(guò)對(duì)上面存貸款余額的分析可知，農(nóng)村存在著巨大的金融需求，貸款量的增加意味著農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民對(duì)資金的需求不斷增加，也意味著金融對(duì)農(nóng)村發(fā)展的滲透程度，反映了農(nóng)村金融服務(wù)開(kāi)展的深度和廣度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶(hù)去農(nóng)村信用社或者是銀行，已經(jīng)不僅僅局限于辦理個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)，更多的是爭(zhēng)取融資或者是其他金融服務(wù)，需求已經(jīng)從單一化向多元化過(guò)渡。

3.農(nóng)村金融供給不足

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)利潤(rùn)回報(bào)率低，導(dǎo)致融資難，一些商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此興趣不大，導(dǎo)致商業(yè)銀行在農(nóng)村投資方面業(yè)務(wù)并沒(méi)有完全開(kāi)發(fā)。目前，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)貸款非常慎重，普遍存在慎貸、惜貸、恐貸心理。由于農(nóng)業(yè)收益周期比較長(zhǎng)，然而農(nóng)民又需要成本低的流動(dòng)資金，因此農(nóng)民更加需要貸款周期長(zhǎng)、利率低的金融產(chǎn)品，但是目前大多數(shù)金融產(chǎn)品利率普遍較高、貸款期限又比較短。

4.農(nóng)村本身存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融認(rèn)識(shí)不足

農(nóng)民可能由于本身文化水平有限以及對(duì)未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r的沒(méi)考慮導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)識(shí)不足；其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信息傳遞、內(nèi)容宣傳等方面的工作沒(méi)有做到位，其中可能是工作人員本身忽略了對(duì)農(nóng)戶(hù)傳遞信息的重要性，再有就是宣傳方式單一、簡(jiǎn)略，并沒(méi)有引起農(nóng)戶(hù)注意。

（2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況

發(fā)展金融要根據(jù)各個(gè)農(nóng)村狀況配置相應(yīng)的農(nóng)村資源，目前嘉興各個(gè)農(nóng)村的發(fā)展的狀況也不同，總體而言，嘉興農(nóng)村資源配置不合理，沒(méi)有達(dá)到最優(yōu)，從而導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)資源浪費(fèi)或緊缺的情況。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際狀況，合理配置金融資源。

三、嘉興農(nóng)村金融問(wèn)題的解決措施

1.引入資金供給

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求已大于供給，為了讓農(nóng)村金融體系能夠維持并發(fā)揮其作用，最有效的方法就是引入資金。提升農(nóng)村合作銀行的支農(nóng)力度，農(nóng)村合作銀行是農(nóng)村金融的經(jīng)濟(jì)主體，其可以在供應(yīng)農(nóng)村資金方面加大力度；此外還可以引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)回流農(nóng)村地區(qū)?？梢酝ㄟ^(guò)以下兩種方法引入農(nóng)村資金供給。

（1）引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)回流

吸引更多金融機(jī)構(gòu)回流是改變“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”局面、改善農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村金融市場(chǎng)是其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)策略的市場(chǎng)選擇，政府必須在倡導(dǎo)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加強(qiáng)考核引導(dǎo)、改善農(nóng)村金融環(huán)境等方面作更大力度的突破，提升農(nóng)村金融的綜合回報(bào)水平，進(jìn)而在根本上增強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)的吸引力。

（2）規(guī)范民間借貸

除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠提供資金以外，民間借貸也可以，并且民間借貸在農(nóng)村金融方面一直占有一席之地，但由于民間借貸的不透明化及操作不規(guī)范化，使得民間借貸不能很好地發(fā)揮其效用。但從其他的一些地方如溫州地區(qū)等民間借貸的例子中可以看出，規(guī)范化的民間借貸可以更好地服務(wù)于農(nóng)村金融。

2.增大農(nóng)村金融的宣傳

由于農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村金融的概念缺乏了解，造成許多惠農(nóng)政策無(wú)法及時(shí)發(fā)揮其效用，因此加大農(nóng)村金融的宣傳就顯得十分必要。

從方式上來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)報(bào)紙、廣播、宣傳欄以及設(shè)立農(nóng)村金融知識(shí)宣傳站點(diǎn)等形式為廣大農(nóng)戶(hù)普及金融知識(shí)。從內(nèi)容上來(lái)講，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)貸的資金范圍、利率以及農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度、回報(bào)率以及資金投入等，制定適合本地區(qū)的農(nóng)村金融政策，同時(shí)，可簡(jiǎn)化有關(guān)貸款政策的手續(xù)。

3.有效完善農(nóng)村信用體制

通過(guò)在全省范圍內(nèi)建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，按照信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，確定省內(nèi)農(nóng)戶(hù)的信用等級(jí)，建立完整的浙江省農(nóng)戶(hù)信用檔案，按照信用程度考慮農(nóng)戶(hù)的貸款額度，對(duì)信用等級(jí)差的堅(jiān)決予以信貸制裁，對(duì)符合條件的及時(shí)發(fā)放貸款。這一舉措既有利于完善農(nóng)村金融信貸市場(chǎng)，又有利于農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用機(jī)制的建立。

四、農(nóng)村金融創(chuàng)新建議

1.農(nóng)村金融組織創(chuàng)新

大力推進(jìn)農(nóng)村金融組織體系創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，改善農(nóng)村金融服務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的一個(gè)問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋率低、金融需求大而供給不足，競(jìng)爭(zhēng)不充分。政府可適度調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織，還要引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。

2.推進(jìn)產(chǎn)權(quán)抵押貸款

農(nóng)戶(hù)貸款難，主要難在無(wú)可供抵押物，“三權(quán)”抵押貸款的根本設(shè)計(jì)目的在于，可以將農(nóng)民手中的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)“放活變現(xiàn)”，在一定程度上能緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資本短缺現(xiàn)狀，切實(shí)幫助一批正在創(chuàng)業(yè)、或有創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)戶(hù)解決“燃眉之需”。

3.推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，增加融資渠道

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式對(duì)時(shí)間、空間、成本約束的限制，對(duì)創(chuàng)新金融模式和服務(wù)、完善金融市場(chǎng)、推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義。各類(lèi)農(nóng)村金融組織應(yīng)積極開(kāi)發(fā)符合當(dāng)?shù)孛袂榈母哔|(zhì)量農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，增加融資渠道，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有更多的方式進(jìn)行借貸，從而提高融資效率。

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