許永健 高曉光

基金項(xiàng)目：本文是吉林省社會(huì)科學(xué)基金重點(diǎn)項(xiàng)目（2015A9）“吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)生成與管控措施研究”；教育部人文社科規(guī)劃基金項(xiàng)目（14YJA790009）“關(guān)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究——以吉林省為例”；吉林省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目（20150418084FG）“吉林省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范與可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題研究”的研究成果。

【摘 要】農(nóng)村金融能夠相對(duì)較好的實(shí)現(xiàn)資源的調(diào)配，這也是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵所在，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新則是克服交易成本障礙和緩解交易風(fēng)險(xiǎn)約束有效的方法之一。所以說(shuō)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)具有十分重要的意義。針對(duì)目前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)要大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。本文則是從農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)來(lái)探討農(nóng)村金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題，并且針對(duì)存在的問(wèn)題提出可行性的意見(jiàn)或建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；建議

金融創(chuàng)新并非是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是在技術(shù)創(chuàng)新開(kāi)始之初就伴隨著一同出現(xiàn)的。過(guò)去2015年無(wú)非是全面實(shí)現(xiàn)“十二五”規(guī)劃的收官之年，它更是落實(shí)十八屆四中、五中全會(huì)，全面深化農(nóng)村改革的關(guān)鍵之年。盡管各個(gè)省份地區(qū)加快了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新并取得一些成績(jī)，但是在我國(guó)較多的農(nóng)村地區(qū)仍然存在著許多問(wèn)題尚待解決。

一、農(nóng)村金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足

由于銀行的商業(yè)化改革，不斷地弱化了對(duì)農(nóng)村金融的服務(wù)，使得農(nóng)民更加難以得到金融需求的滿足。首先是服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布不均衡。商業(yè)銀行在欠發(fā)達(dá)和農(nóng)村地區(qū)大量撤并，大部分網(wǎng)點(diǎn)集中到縣市地區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)則很少見(jiàn)。其次是服務(wù)方式落后。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往只有最簡(jiǎn)單的存貸款業(yè)務(wù)，并沒(méi)有多種多樣的銀行業(yè)務(wù)，而且辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)也極為復(fù)雜。最后是服務(wù)的手段落后。因?yàn)檗r(nóng)村網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)，銀行卡除了存取錢不發(fā)揮任何其他作用，有很多地區(qū)甚至辦理轉(zhuǎn)賬也只能通過(guò)人工辦理。

2.農(nóng)業(yè)信貸總量下降，內(nèi)部結(jié)構(gòu)失衡

商業(yè)銀行是以追求盈利為目的的，所以大部分商業(yè)銀行不愿意將資金投放到流動(dòng)性差且盈利性低的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目以及普通農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)上。由此引發(fā)了大量農(nóng)村金融資源流出，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)信貸資金投入的減少，越來(lái)越多的資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和獲利機(jī)會(huì)較大的非農(nóng)領(lǐng)域，從而導(dǎo)致了農(nóng)村資金的供給不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

3.政策性銀行作用有限

我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行—中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其服務(wù)功能過(guò)于單一，工作僅限于單一的糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)。而不能涉足到與農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)相關(guān)的眾多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)面非常窄。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能根據(jù)農(nóng)村對(duì)金融產(chǎn)品的需求來(lái)擴(kuò)展自身的業(yè)務(wù)，更不能對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的項(xiàng)目給予鼓勵(lì)和支持，它只有保護(hù)功能而沒(méi)有促進(jìn)功能。

二、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問(wèn)題的原因

1.主觀因素

農(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源為農(nóng)作物，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性等特殊的自然條件，所以農(nóng)民沒(méi)有相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源，進(jìn)而更沒(méi)有可以用來(lái)?yè)?dān)保和抵押的資產(chǎn)。再加上農(nóng)村居民整體文化素質(zhì)偏低，即使可以購(gòu)買金融產(chǎn)品，但是又由于本身文化素質(zhì)不夠則無(wú)法正常的經(jīng)營(yíng)打理，所以想要從中獲利是很困難的事，當(dāng)然他們肯定不會(huì)花一部分錢去請(qǐng)專業(yè)人員來(lái)打理，因?yàn)樯婕暗浇疱X他們打心眼里的不信任。這些農(nóng)民本身的條件不足，所以想要他們短時(shí)間內(nèi)接受現(xiàn)有農(nóng)村金融產(chǎn)品有一定的困難。

2.客觀因素

首先是工作人員創(chuàng)新意識(shí)淡薄。他們總是將眼光放在最基本的存款、貸款和簡(jiǎn)單的結(jié)算任務(wù)上，并沒(méi)有將目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)。而且工作人員對(duì)產(chǎn)品了解過(guò)少，現(xiàn)在的宣傳只是讓廣大客戶知道有這樣一種產(chǎn)品的出現(xiàn)，但是對(duì)產(chǎn)品本身的了解卻很少甚至不知道如何使用，因此客戶很難接受并選擇這種新的農(nóng)村金融產(chǎn)品；其次是缺乏專業(yè)的金融人才。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，很多工作人員達(dá)到一定高度也會(huì)選擇跳槽到有更大的發(fā)展空間的地區(qū)，然而真正的金融管理專業(yè)人才寥寥無(wú)幾，在這樣一個(gè)沒(méi)有活力的平臺(tái)很難開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品；最后是配套政策不到位。新產(chǎn)品的推出與現(xiàn)有的內(nèi)控制度和操作規(guī)程不配套，規(guī)章制度的完善跟不上金融創(chuàng)新的步伐，因此存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議及對(duì)策

1.改善宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境

農(nóng)村金融產(chǎn)品活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，因此農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行情況將直接影響金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)程。所以要想創(chuàng)新金融產(chǎn)品，必須由政府出面加以干預(yù)首先穩(wěn)定金融市場(chǎng)，政府必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)中找好定位并發(fā)揮政府該起到的作用。要建立相對(duì)穩(wěn)定的農(nóng)村金融市場(chǎng)，政府需要在以下3個(gè)方而做出努力：一是創(chuàng)造一個(gè)良好的政策環(huán)境；二是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律和監(jiān)管框架；三是在一些情況下進(jìn)行直接干預(yù)。

2.找好金融產(chǎn)品創(chuàng)新方向，加大科技投入

農(nóng)信社作為主要的農(nóng)村金融產(chǎn)品來(lái)源的網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)客戶的需求來(lái)制定金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向以及營(yíng)銷策略，并且組織工作人員學(xué)習(xí)相關(guān)的金融知識(shí)，更好地掌握創(chuàng)新產(chǎn)品的使用方法及推出的用意。在此基礎(chǔ)上加大科技的投入，以此來(lái)更好的加快農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

3.積極落實(shí)相關(guān)的配套政策

農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不是只要金融機(jī)構(gòu)自己就能做得很好，它需要社會(huì)上各個(gè)部門的積極配合，因此要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品就要落實(shí)好相關(guān)的配套政策。首先中國(guó)人民銀行作為金融的領(lǐng)頭軍也是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的核心部門，必須要建立有效的創(chuàng)新產(chǎn)品專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，第一時(shí)間掌握產(chǎn)品創(chuàng)新工作的動(dòng)態(tài)。其次是各個(gè)部門如財(cái)政、稅務(wù)、工商、農(nóng)林等需盡快積極出臺(tái)相關(guān)政策來(lái)支持農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。最后是要深入的推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

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