文/董慧

汽車金融樣本：三把風(fēng)控鑰匙

文/董慧

車貸市場產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、競爭激烈，如此導(dǎo)致收益率下降是必然趨勢；而且由于車輛的動產(chǎn)屬性，二次質(zhì)押高發(fā)，損失的風(fēng)險會越來越大。

在近幾年的市場發(fā)展中，P2P平臺的車貸業(yè)務(wù)已經(jīng)具有一定的規(guī)模與形態(tài)。但是，車貸業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻極低，模式簡單容易復(fù)制，相對收益較高，目前全國各地已百花齊放，整個行業(yè)處于一種粗放的跑馬圈地的初級發(fā)展階段。目前，車貸市場產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、競爭越來越激烈，如此導(dǎo)致收益率下降是必然趨勢；而且由于車輛的動產(chǎn)屬性，二次質(zhì)押高發(fā)，在激烈的市場競爭中，損失的風(fēng)險會越來越大。

建立獨立的統(tǒng)一風(fēng)控審批中心

在開拓市場初期，車貸平臺需要建立自有的風(fēng)險控制體系，做到業(yè)務(wù)操作的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，以防范在業(yè)務(wù)中容易出現(xiàn)的人為操作和道德風(fēng)險。以團(tuán)貸網(wǎng)為例，其技術(shù)團(tuán)隊通過開發(fā)一套自有特色的業(yè)務(wù)審批系統(tǒng)，實行分公司初審、總部集中終審（包括車輛價值評估）；并且在組織架構(gòu)設(shè)計上，將風(fēng)控審批部門獨立于業(yè)務(wù)管理部門之外，單獨成立了風(fēng)控事業(yè)部，對全國各分公司當(dāng)?shù)氐某鯇徍弦?guī)部門實行直線管理和考核，有效規(guī)避了各地業(yè)務(wù)團(tuán)隊對審核過程和結(jié)果的干涉，較好地控制了業(yè)務(wù)過程中的人為道德風(fēng)險。

在一段時間之后，隨著全國各地業(yè)務(wù)量的增加和市場競爭加劇，審批的時效性和各地區(qū)域市場特性的凸顯，發(fā)現(xiàn)全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化審批流程難以適應(yīng)市場發(fā)展。在對全國分公司做了充分的市場調(diào)查后，決定在現(xiàn)有的風(fēng)控審批架構(gòu)下設(shè)立區(qū)域?qū)徟行?。由總部風(fēng)控事業(yè)部外派人員至各區(qū)域分公司深入了解當(dāng)?shù)厥袌鼋M建區(qū)域?qū)徟行?，一方面提高審批效率；一方面更貼近當(dāng)?shù)厥袌?，加大線下實地風(fēng)控力度，并根據(jù)各地市場特性來調(diào)整風(fēng)控審批尺度及貸后管理流程?？偛匡L(fēng)控事業(yè)部依據(jù)各地業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)對各區(qū)域、各分公司進(jìn)行風(fēng)險定級，給予區(qū)域?qū)徟行南鄳?yīng)的審批權(quán)限，并結(jié)合各地業(yè)務(wù)風(fēng)險數(shù)據(jù)實時調(diào)整。

目前根據(jù)地區(qū)差異，在全國建立起四大審批中心：華北審批中心（北京）、西南審批中心（成都）、華東審批中心（上海）、總部審批中心（東莞），由東莞總部風(fēng)控事業(yè)部直線管理。建立區(qū)域?qū)徟行暮?，整體業(yè)務(wù)審批流程更加順暢，審批前端更貼近了解各地市場情況，對風(fēng)險客戶的識別敏銳度明顯提升。

貸后管理的三大改善

眾所周知，在車貸業(yè)務(wù)中，貸后風(fēng)控管理和貸前審批同樣重要，可以說貸后管理是車貸業(yè)務(wù)能否正常經(jīng)營、能否盈利的決定因素，也決定貸款車輛的管控和逾期車輛收回處置的手段是否及時、高效。

現(xiàn)在業(yè)內(nèi)基本都會使用最先進(jìn)的GPS系統(tǒng)和相關(guān)設(shè)備，并安裝多套GPS。為了適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展，通過自己搭建的一套GPS系統(tǒng)放在自有的服務(wù)器中，由技術(shù)團(tuán)隊定期升級維護(hù)，硬件設(shè)備由專業(yè)廠家代工生產(chǎn)并積極尋求市場上更先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備更新?lián)Q代。這樣一方面便于控制成本，一方面系統(tǒng)也更穩(wěn)定可靠可控。安排有專職人員對系統(tǒng)實時監(jiān)控，并結(jié)合各地分公司掌握的市場信息，對各地發(fā)現(xiàn)的高危區(qū)域、二押車場地等進(jìn)行地圖標(biāo)注，一旦有車輛進(jìn)入該區(qū)域，系統(tǒng)會自動報警提醒，貸后管理團(tuán)隊保持高度警惕及時跟進(jìn)處理。

與此同時，為了加強全國的貸后管理，成立了電催部門，一方面對存量客戶進(jìn)行關(guān)懷回訪，在與存量客戶的溝通交流中，可以及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊的違規(guī)操作現(xiàn)象并反饋處理，有效減少正?？蛻舯灰龑?dǎo)轉(zhuǎn)單的現(xiàn)象；另一方面對還款客戶提前2-3天就進(jìn)行提醒，還款當(dāng)天再確認(rèn)提醒是否代扣成功；對逾期3天內(nèi)的客戶加大電話催收力度，發(fā)現(xiàn)異常情況實時反饋給貸后管理團(tuán)隊采取上門催收或收車作業(yè)。

因為二手車貸業(yè)務(wù)的特性，決定了目前的車貸產(chǎn)品基本上是作為借款客戶融資渠道的末端，屬于次級貸款的范疇，客戶往往負(fù)債率較高，誰的貸后跟進(jìn)催收力度越大，客戶就會選擇優(yōu)先還款給誰。成立電催部門后，車貸客戶的逾期率將明顯下降，并對出現(xiàn)異常的客戶能夠及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警。

現(xiàn)在，數(shù)據(jù)中心已經(jīng)開始對客戶數(shù)據(jù)建模，結(jié)合客戶的個人基本信息、車輛信息、還款情況、GPS軌跡分析、行業(yè)共享合作、引入第三方征信數(shù)據(jù)等。目標(biāo)是建立起一個更科學(xué)、更有效率、更有據(jù)可依的業(yè)務(wù)審批風(fēng)控管理系統(tǒng)，最大限度地減少目前業(yè)務(wù)審批風(fēng)控流程上對于人力的過度依賴，降低人為審批的主觀性和操作風(fēng)險。目前，數(shù)據(jù)中心的持續(xù)努力已初見成效，已經(jīng)可以給到風(fēng)控審批前端一些參考性的數(shù)據(jù)建議和貸后管理的風(fēng)險預(yù)警。

建立線下資產(chǎn)端，重在直營

在全國范圍開始設(shè)立線下資產(chǎn)端方面，一直堅持直營模式，近40家分公司全部是自己一手建立。直營模式的優(yōu)點在于更容易集中管理、便于建立統(tǒng)一的風(fēng)控模型，但隨之而來的是較高的運營成本。但是在直營的分公司管理運營進(jìn)入正軌之后，也開始嘗試在分公司輻射范圍內(nèi)引入了一些業(yè)務(wù)合作渠道方及加盟合作方。

目前，直營分公司基本上分布在國內(nèi)一二線城市，利用當(dāng)?shù)氐闹睜I團(tuán)隊對周邊的合作方進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，給合作方開放業(yè)務(wù)審批端口，所有業(yè)務(wù)必須進(jìn)入審批系統(tǒng)，按公司風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一集中審批。目前這種合作方式對于各地市場份額的增加、運營成本的控制，以及當(dāng)?shù)厣鐣Y源的共享、貸后風(fēng)險的有效控制等方面都起到了非常積極的作用。

（作者系團(tuán)貸網(wǎng)信貸服務(wù)中心汽車金融事業(yè)部總監(jiān)）