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        年收入45萬元家庭二胎教育金規(guī)劃

        2016-10-13 08:39:43陳玉罡
        大眾理財(cái)顧問 2016年6期
        關(guān)鍵詞:黃先生保額缺口

        陳玉罡

        如今,二胎政策全面放開,但不少家庭卻任“生不生二胎”這個(gè)問題上更加糾結(jié)。毫無疑問,過高的養(yǎng)育和教育成本成了年輕夫婦面臨的最大壓力。最近,剛剛生育了二胎的黃先生夫婦就正在為兩個(gè)孩子的教育金規(guī)劃發(fā)愁。

        黃先生,35歲,月收入2.5萬元,年終獎(jiǎng)3萬元,月生活支出4000元;黃太太,32歲,月收入1萬元,年終獎(jiǎng)1萬元,月生活支出4000元;黃先生夫婦的第一個(gè)孩子4歲,月生活支出2500元。黃先生和黃太太均有社保,還各自購買了保額20萬元的商業(yè)保險(xiǎn),每年各交納保費(fèi)6000元。黃先生每月為孩子定投5000元基金,希望在孩子18歲時(shí)為其籌備100萬元教育金,目前基金市值為16,3萬元。黃先生和黃太太有自住房l套,市值280萬元,尚余84.8萬元貸款未償還,每月還款5500元,房貸由黃先生一人承擔(dān)?,F(xiàn)金和活期存款4.5萬元,定期存款20萬元。黃先生家庭每年用于旅游、贍養(yǎng)父母等費(fèi)用共計(jì)5萬元。如今,黃先生和黃太太的第二個(gè)孩子剛剛誕生,每月新增2500元生活支出,黃太太希望在前期請一位保姆幫忙照顧孩子,預(yù)計(jì)每月支出6000元。黃先生夫婦同樣希望為第二個(gè)孩子籌備100萬元教育金。根據(jù)家庭目前的財(cái)務(wù)狀況,如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)?

        家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

        黃先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見表1、表2。

        從表1來看,黃先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為24.88%,家庭財(cái)務(wù)較為安全,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等風(fēng)險(xiǎn)。黃先生家庭處于成長期,家庭中最大開支是保健醫(yī)療、學(xué)前教育、智力開發(fā)等費(fèi)用。由于家中增添了一位成員,在養(yǎng)育和教育上的開支也在增加。

        目前,黃先生夫婦二人的月總收入為3.5萬元,其中,男方的月收人為2.5萬元,占比71.43%;女方的月收人為l萬元,占比28.57%0。目前家庭的月總支出為2.5萬元,其中,日常生活支出1.3萬元,占比52%;月房貸還款支出0.55萬元,占比22%。家庭日常支出占月收入的比重為37 .14%,低于50%,表明家庭控制開支的能力較強(qiáng)。黃先生家庭月房貸還款占月收入的比重為15.71%,低于40%,財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低。從年結(jié)余來看,家庭每年可結(jié)余14.6萬元,留存比例為31.74%,儲(chǔ)蓄能力較好。家庭理財(cái)規(guī)劃

        可從應(yīng)急規(guī)劃、長期保障、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃這4個(gè)方面人手對黃先生家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析。

        應(yīng)急規(guī)劃

        由于黃先生家庭月房貸還款額較高,因此建議按照6個(gè)月的家庭生活支出籌備應(yīng)急資金,共計(jì)需要11.1萬元,目前還需增加6.6萬元左右的應(yīng)急準(zhǔn)備金。其中,1.85萬元左右以活期存款的形式保留,余下的部分可考慮購買貨幣基金。

        長期保障

        黃先生已購買保額20萬元的商業(yè)保險(xiǎn),保額無法覆蓋意外情況發(fā)生時(shí)1年的收入,在考慮房貸的情況下,如果需要保障未來5年的收入,則保險(xiǎn)缺口為229萬元。目前黃先生的保費(fèi)支出占年收入的比重為1.82%,按照loo/o~15%的比例測算,每年可增加27000~43500元的保費(fèi)支出。黃太太的年收入為13萬元,同樣購買了保額20萬元的商業(yè)保險(xiǎn),如果需要保障5年的收入,則保額缺口為45萬元。按保費(fèi)支出占年收入lO%~15%的比例測算,每年可增加7000~13500元的保費(fèi)支出。

        子女教育規(guī)劃

        黃先生夫婦的第一個(gè)孩子4歲,計(jì)劃在孩子18歲時(shí)為其儲(chǔ)備100萬元教育金,目前已儲(chǔ)備16.3萬元,缺口83.7萬元。假設(shè)投資收益率為7%、通脹率為3%,則黃先生每月需要定投4457元。

        目前,夫婦二人的第二個(gè)孩子剛剛誕生,同樣希望為孩子籌備100萬元教育金。假設(shè)投資收益率為7%,通脹率為3%,則每月需要定投3980元。

        養(yǎng)老規(guī)劃

        黃黃先生夫婦二人的生活費(fèi)用為8000元,距離黃先生退休還有25年,距離黃太太退休還有23年。由于黃太太退休的時(shí)間較早,因此按照黃太太的退休時(shí)間測算養(yǎng)老費(fèi)用。假設(shè)通脹率為3%,至黃太太退休時(shí),夫婦二人每月的生活費(fèi)用將為15789元,按照25年的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算,需要籌備的養(yǎng)老金總額為473萬元。如果其中的50%可以由社保滿足,另外50%自行籌備,黃先生家庭每月需要定投3472元。

        基本規(guī)劃完成后的收入支出情況

        上述基本規(guī)劃完成后,黃先生家庭的月結(jié)余為5238元,無法滿足每月6000元的保姆費(fèi)用;年結(jié)余為-16149元,留存比例為-3.51%,表明家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源無法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)。

        重新檢視上述規(guī)劃,建議黃先生將定期存款中的一部分資金用于雇傭保姆并彌補(bǔ)每年16149元的缺口,完成調(diào)整后上述規(guī)劃將可以得到滿足。家庭理財(cái)實(shí)施策略

        第一,增加6.6萬元應(yīng)急準(zhǔn)備金,其中,1.85萬元可以活期存款形式保留,其余購買貨幣基金。

        第二,黃先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,由于房貸負(fù)擔(dān)較重,黃先生的長期保障缺口較大,每年還可追加27000~43500元的保費(fèi)支出增加保障;黃太太每年可追加7000~13500元的保費(fèi)支出增加保障。

        第三,分別為兩個(gè)孩子建立兩個(gè)子女教育金賬戶,其中一個(gè)賬戶每月定投基金4457元,已有的市值16.3萬元的基金納入第一個(gè)賬戶;另一個(gè)賬戶每月可定投3980元。

        第四,單獨(dú)建立第3個(gè)賬戶,每月定投基金3472元作為夫婦二人的養(yǎng)老基金。

        第五,定期存款中的資金用來滿足應(yīng)急資金、雇傭保姆的費(fèi)用,并用于彌補(bǔ)每年的資金缺口。

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