陳小慧

從產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)，從單贏到多贏。2016年6月20日，花果金融的新資產(chǎn)端公司與華彬集團(tuán)正式簽署戰(zhàn)略合作意向，根據(jù)協(xié)議，華彬集團(tuán)將向資產(chǎn)端——惠農(nóng)分期項(xiàng)目進(jìn)行投資，投資資金用于該項(xiàng)目的推廣和運(yùn)營(yíng)。未來(lái)，花果金融線(xiàn)上平臺(tái)將作為供應(yīng)鏈金融閉環(huán)業(yè)務(wù)在財(cái)富端的重要支撐。

這讓熟悉花果金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)格的人多少有些詫異。成立兩年多以來(lái)，以自有資金開(kāi)展運(yùn)營(yíng)是花果金融的鮮明特點(diǎn)。董事長(zhǎng)塔拉也坦言，花果金融自成立以來(lái)，就沒(méi)有想過(guò)必須要在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)進(jìn)行融資?！爸詴?huì)與華彬集團(tuán)進(jìn)行這項(xiàng)戰(zhàn)略合作，華彬集團(tuán)的雄厚資金實(shí)力是一方面，但更加重要的一個(gè)問(wèn)題是，華彬集團(tuán)在供應(yīng)鏈上的管理經(jīng)驗(yàn)，將對(duì)新資產(chǎn)端——惠農(nóng)分期項(xiàng)目未來(lái)的發(fā)展提供十分有利的支撐?！彼硎尽?/p>

惠農(nóng)分期到底是一款怎樣的產(chǎn)品，能引起以低調(diào)著稱(chēng)的嚴(yán)彬麾下的華彬集團(tuán)的關(guān)注，讓塔拉這位同樣低調(diào)的老金融人對(duì)這款產(chǎn)品寄予厚望？要解釋這個(gè)問(wèn)題，就不得不提到花果金融近來(lái)在企業(yè)能力建設(shè)上的轉(zhuǎn)變。

“收”的智慧

2016年以來(lái)，花果金融在以往低調(diào)的基礎(chǔ)上更注重“基本功”的修煉，往里“收”的幅度更大了些。這種低調(diào)不僅來(lái)自于行業(yè)整體發(fā)展的要求，更來(lái)自于花果金融看到了如今的行業(yè)調(diào)整和進(jìn)化階段正是企業(yè)夯實(shí)基礎(chǔ)的好時(shí)機(jī)。在這半年里，花果金融對(duì)平臺(tái)的安全防護(hù)級(jí)別和策略進(jìn)行了升級(jí)、改造，并與國(guó)內(nèi)安全技術(shù)實(shí)力一流的網(wǎng)絡(luò)安全公司知道創(chuàng)宇合作，給平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的安全再添一層堅(jiān)實(shí)保障。據(jù)塔拉介紹，2015年年底，行業(yè)內(nèi)很多平臺(tái)都不同程度上遭受黑客的大規(guī)模集中攻擊，花果金融同樣有過(guò)這樣的遭遇。但好在提前布置了防護(hù)措施，加上知道創(chuàng)宇的技術(shù)支持，花果金融成功應(yīng)對(duì)了每一次黑客攻擊，保護(hù)了平臺(tái)，更保護(hù)了投資者，使平臺(tái)投資者免受信息泄露等安全威脅。平臺(tái)安全性有了保障，投資者對(duì)平臺(tái)的信心也自然增強(qiáng)。

“經(jīng)過(guò)幾十年的積累，我國(guó)居民財(cái)富已經(jīng)上升到新的高度，各種數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)富端并不缺乏，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來(lái)講，現(xiàn)在缺的是好資產(chǎn)。未來(lái)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，也是在資產(chǎn)端。”塔拉進(jìn)一步解釋說(shuō)，“花果金融發(fā)展到今天，資產(chǎn)端的確成為我們發(fā)展的一個(gè)瓶頸。實(shí)際上，由于資產(chǎn)端的制約，花果金融甚至不得不放慢發(fā)展腳步，有意識(shí)地控制平臺(tái)的發(fā)展?！睌?shù)據(jù)顯示，截至2016年6月中旬，花果金融累計(jì)交易金額剛剛突破12億元，2016年上半年交易額增長(zhǎng)亦較為緩慢。

塔拉介紹：“自2015年6月以來(lái)，我們就在研究開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，希望在資產(chǎn)端能夠獲得突破，使花果金融邁上新的發(fā)展臺(tái)階?！边@一嘗試在今年得到了回報(bào)，2016年3月，惠農(nóng)分期正式公測(cè)。

“惠農(nóng)分期”的場(chǎng)景

“惠農(nóng)分期項(xiàng)目是我們未來(lái)的資產(chǎn)端項(xiàng)目之一。目前，我們推出的農(nóng)村社區(qū)金融平臺(tái)已經(jīng)形成成熟的產(chǎn)品，惠農(nóng)分期正式上線(xiàn)之后，將在全國(guó)全面鋪開(kāi)?！彼榻B。

據(jù)塔拉介紹，花果金融要構(gòu)建的，實(shí)際上是一個(gè)基于農(nóng)村的金融消費(fèi)場(chǎng)景。這個(gè)場(chǎng)景至少包括了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、生產(chǎn)資料供應(yīng)商和作為資金供應(yīng)端的花果金融。在這個(gè)場(chǎng)景里，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者擁有生產(chǎn)資料——土地，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，這就保證了還款來(lái)源是特定的；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在平臺(tái)得到信貸額度之后，不能跨區(qū)域消費(fèi)，只能在其所在地特定范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)物資；而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，由平臺(tái)直接將資金支付給供應(yīng)商，作為借款人的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不接觸資金，這就保證了借款用途是特定的。這個(gè)場(chǎng)景的底端，是對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)資料、其所處的生產(chǎn)關(guān)系、社區(qū)狀況等數(shù)據(jù)的全面掌握，有了這些數(shù)據(jù)，平臺(tái)就能給農(nóng)民進(jìn)行準(zhǔn)確畫(huà)像，并建立一套信用體系，通過(guò)這套信用體系對(duì)農(nóng)民進(jìn)行授信。獲得授信之后，農(nóng)民就可以根據(jù)所獲得的授信級(jí)別，在區(qū)域內(nèi)的商家直接進(jìn)行消費(fèi)。

“農(nóng)村市場(chǎng)我考慮了很長(zhǎng)時(shí)間，這是第一次用消費(fèi)貸的眼光來(lái)看它，并用這種數(shù)據(jù)來(lái)設(shè)計(jì)這款產(chǎn)品。我希望這款產(chǎn)品能給農(nóng)民、給花果金融的投資者，帶來(lái)理性的回報(bào)?！彼f(shuō)。

華彬集團(tuán)的介入

2016年春節(jié)之后，惠農(nóng)分期在內(nèi)蒙古河套地區(qū)進(jìn)行了1個(gè)月的公測(cè)。在這期間，該產(chǎn)品獲得了5000多個(gè)用戶(hù)的注冊(cè)，共計(jì)30多家商戶(hù)加入這一平臺(tái)。

“惠農(nóng)分期給農(nóng)民的授信一般都在三五千元，這樣低的額度，靠吃息差盈利是不可能的。實(shí)際上，我們從產(chǎn)品構(gòu)思之初，就沒(méi)有考慮要通過(guò)這樣方式盈利。相反，我們不靠農(nóng)民的借款賺錢(qián)，我們收入的來(lái)源，恰恰是在這個(gè)場(chǎng)景之下為農(nóng)民提供服務(wù)時(shí)在供應(yīng)鏈中獲取利潤(rùn)。”塔拉說(shuō)，“在這樣的思路下，我們可以在不同范圍內(nèi)構(gòu)建各種消費(fèi)場(chǎng)景，只要有足夠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，構(gòu)建足夠多的消費(fèi)場(chǎng)景，未來(lái)，項(xiàng)目的盈利就十分可觀?！?/p>

但正如塔拉所說(shuō)，構(gòu)建這樣的消費(fèi)場(chǎng)景需要足夠的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的支撐，尤其是這些數(shù)據(jù)都來(lái)自于廣大的農(nóng)村，其搜集難度較城市消費(fèi)數(shù)據(jù)更高。同時(shí)，龐大的場(chǎng)景數(shù)量也需要足夠的管理模型提供強(qiáng)大支撐，否則，屆時(shí)即便有豐富的數(shù)據(jù)在手，不能進(jìn)行有效的開(kāi)發(fā)利用，也只能“望洋興嘆”。

華彬集團(tuán)的出現(xiàn)給這一系列問(wèn)題的解決提供了極大可能?！拔覀兣c華彬集團(tuán)的合作也是看中華彬集團(tuán)能在供應(yīng)鏈的設(shè)計(jì)和解決方案上給我們提供有力的支撐。與其他小微企業(yè)借貸不同的是，惠農(nóng)分期面向的是農(nóng)民，市場(chǎng)在廣大農(nóng)村，要大規(guī)模鋪展開(kāi)來(lái)，需要投入極大的人力進(jìn)行線(xiàn)下的數(shù)據(jù)采集，這給我們的運(yùn)營(yíng)管理也出了一道難題。因此，與華彬集團(tuán)的合作，還會(huì)包括在大規(guī)模運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)方面給予良好的支撐?！彼f(shuō)。

“雖然前期工作并不好做，但因?yàn)檗r(nóng)民的圈子有封閉性特點(diǎn)，決定了他們一旦選擇你，進(jìn)入到你的場(chǎng)景，就可能會(huì)是一輩子的事情，不會(huì)再改變。這意味著只要我們做起來(lái)了，未來(lái)的發(fā)展速度和體量將是非?？捎^的，同時(shí)這也是任重而道遠(yuǎn)的一條長(zhǎng)征路?！彼f(shuō)。