盧悅

摘 要：當(dāng)前，在我國以保險產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品發(fā)展運(yùn)行體系中，對于產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識和相關(guān)法律、法規(guī)領(lǐng)域依然存在著大片空白。此類空白使得金融產(chǎn)品在市場運(yùn)行中的創(chuàng)新度不高，相互抄襲的問題嚴(yán)重。與此同時，金融產(chǎn)品運(yùn)行公平性的缺失，多種原因?qū)е率袌鲋刃虮淮蚱?。由此可見，建立并完善金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)勢在必行。本文就要以保險產(chǎn)品為例，簡要分析金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)屬性及其保護(hù)的相關(guān)問題以供參考。

關(guān)鍵詞：保險產(chǎn)品；金融產(chǎn)品；知識產(chǎn)權(quán)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，我國人民群眾的生活水平正不斷提高，眼界視野也在不斷提升。這使得越來越多的人通過投資金融產(chǎn)品獲得當(dāng)前利益的保障和升值，為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更為廣闊的市場前景，也使金融行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮的作用愈發(fā)重大。隨著時代的發(fā)展，市場在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的決定性作用已經(jīng)顯而易見，而在當(dāng)前這個經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化趨勢不斷增強(qiáng)的新形勢下，市場中求變求新已經(jīng)成為各行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為金融行業(yè)的核心問題，但是金融產(chǎn)品內(nèi)容存在較大的雷同，往往是換湯不換藥，嚴(yán)重打擊了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，極大地破壞了金融市場的體制機(jī)制。這一情況的存在與知識產(chǎn)權(quán)證券化的深入是不可分割的，可是我國目前對于金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)仍舊存在更大程度的不足。對于此種市場現(xiàn)狀，需要有關(guān)單位部門予以關(guān)注，并在適當(dāng)?shù)臅r候，建立健全的以保險產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系，對以保險產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品的未來發(fā)展帶來更為健全的保護(hù)和積極的引導(dǎo)作用。

1 金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)以及屬性

1.1 金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)

知識產(chǎn)權(quán)是指在一段時間內(nèi)，權(quán)利人對自己創(chuàng)造生產(chǎn)的智力勞動成果享有的專有性，具有排他性。知識產(chǎn)權(quán)所涵蓋的范圍極廣，包括社會生活的各行各業(yè)。所以具體到金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)就是指在金融領(lǐng)域內(nèi)對權(quán)利人智力勞動成果，工商業(yè)標(biāo)記享有者、使用者等依法產(chǎn)生的各種權(quán)利義務(wù)的統(tǒng)稱，常見的權(quán)利主要包括商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的本質(zhì)是以現(xiàn)有的思維模式為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)有的知識和物質(zhì)，在金融產(chǎn)品生產(chǎn)體系中進(jìn)行生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的重新組合的充滿智力創(chuàng)造性的過程。可以說在金融產(chǎn)品創(chuàng)新這個復(fù)雜龐大的體系中，每一步看似微不足道的前進(jìn)都是無數(shù)工作人員心血與智慧的結(jié)晶。對金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)問題的忽視和缺乏保護(hù)，在一定程度上阻礙了市場秩序的健全發(fā)展，長此以往也會降低金融產(chǎn)品開發(fā)人員的積極性，縮小金融產(chǎn)品所能產(chǎn)生的商業(yè)價值，最終甚至?xí)菇鹑谛袠I(yè)的發(fā)展停滯不前。

1.2 金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)屬性

金融產(chǎn)品作為創(chuàng)造性智力勞動成果，知識產(chǎn)權(quán)對其的創(chuàng)新保護(hù)更是存在天然的優(yōu)越性。而相比起其他的金融產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品涉及的范圍更為復(fù)雜，不能明確地計算投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。因此保險產(chǎn)品雖然也是典型的金融產(chǎn)品，但是其不僅擁有金融產(chǎn)品的屬性，還有自身特殊的屬性，具有專有性、創(chuàng)造性、社會性、公開性等屬性。以保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)屬性為例進(jìn)行簡要分析。

1.2.1保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的專有性。

因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品不需要生產(chǎn)，在設(shè)計開發(fā)后就可以直接投放市場之中，所有設(shè)計就是保險產(chǎn)品的靈魂所在。保險產(chǎn)品的設(shè)計過程是十分艱巨的，首先要依據(jù)市場情況進(jìn)行調(diào)研產(chǎn)生創(chuàng)意方案，其次要對創(chuàng)意方案進(jìn)行可行性考察并進(jìn)行不斷完善，最終才可以將保險產(chǎn)品投入市場?？墒钱?dāng)保險產(chǎn)品進(jìn)入市場流通后，很快會出現(xiàn)類似產(chǎn)品，搶占原產(chǎn)品的市場份額，給原產(chǎn)品的所有者造成極大的損害。因此，承認(rèn)并重視保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的專有性是保護(hù)保險產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)造者以及使用者合法正當(dāng)利益的前提。

1.2.2保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)造性。

保險產(chǎn)品的創(chuàng)造性，是保險實(shí)用性的一種體現(xiàn)，是保險服務(wù)性的一種要求，更是無數(shù)工作人員智慧的凝聚。具體來說，面對廣泛復(fù)雜的不同個體，真正的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是能夠滿足被保險人需求的，應(yīng)當(dāng)是對符合被保險人情況的產(chǎn)品，而不是單純地復(fù)制粘貼。因此，根據(jù)年齡、性別、需求等的不同，設(shè)計出適合的保險產(chǎn)品，則更需要注重保險產(chǎn)品的創(chuàng)造性，突破當(dāng)前市場上傳統(tǒng)的保險形式。

1.2.3保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的社會性和公開性

保險產(chǎn)品在市場流通的基本要求就是面向社會公眾，因此保險產(chǎn)品具有知識產(chǎn)權(quán)的公開性和社會性。主要表現(xiàn)為保險產(chǎn)品向消費(fèi)者推廣的時候需要公開保險產(chǎn)品的內(nèi)容，幫助消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品后依據(jù)自身的需求選擇購買。同時，保險產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展都離不開社會公眾，其所滿足的是社會廣泛群體的需求，其所產(chǎn)生的財富也是社會財富的一部分。

2 以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)問題

2.1 以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)問題在其他地區(qū)的現(xiàn)狀

目前國際上對金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)只要有兩種，第一種是以明確的立法形式對知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行直接明確保護(hù)；第二種是相信金融產(chǎn)品經(jīng)營者的信譽(yù)，要求相關(guān)人員自我約束和保護(hù)，而未建立明確的保護(hù)機(jī)制。

美國是發(fā)達(dá)國家中率先將知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的生產(chǎn)要素的國家。近些年來，美國對于金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)正在逐步建立起一個新的框架，完善傳統(tǒng)保護(hù)機(jī)制中的漏洞，同時以政府為代表對金融產(chǎn)品的商標(biāo)權(quán)和貿(mào)易機(jī)密等知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行保護(hù)，采取相關(guān)措施以提高知識產(chǎn)權(quán)犯罪的偵破率和懲治率。但是，美國的保險公司對于保險產(chǎn)品專利申請并不多，且多集中在保單管理、風(fēng)險投資等層面，對于保險申請及理賠等方面的創(chuàng)新還需要進(jìn)一步發(fā)展。

我國香港相比起內(nèi)地的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度也更加完善和具體，不僅成立了獨(dú)立專利制度，對于商標(biāo)和版權(quán)的取得也有明確的條例，更是依據(jù)注冊設(shè)計條例成立了一個獨(dú)立的設(shè)計注冊處。香港采取了諸多措施對保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)予以保護(hù)，以此提高保險設(shè)計者的積極性，推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這都是值得借鑒的。

2.2 以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)問題在國內(nèi)的現(xiàn)狀

法律上保險產(chǎn)品保障機(jī)制和救濟(jì)追償機(jī)制的不健全，令有關(guān)的法律法規(guī)之間銜接運(yùn)行不通暢，導(dǎo)致無法可用、有法難依的尷尬局面出現(xiàn)。雖然我國以《知識產(chǎn)權(quán)法》《商標(biāo)法》《專利法》等法律法規(guī)對金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)加以保護(hù)，但都不夠充分，尤其是在保險產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)方面更是缺失嚴(yán)重，以致于在實(shí)踐中經(jīng)常會出現(xiàn)一些漏洞。比如說，保險產(chǎn)品的原設(shè)計使用單位在追償時，雖然有《知識產(chǎn)權(quán)法》第39、40條以及其他法律對侵權(quán)行為的處罰規(guī)定，但是在實(shí)施中卻有舉證困難的問題。

另外在保險產(chǎn)品行業(yè)內(nèi)部運(yùn)行中，缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)體系和監(jiān)管機(jī)制。同時，各單位對自身保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識淡薄，也致使各單位之間的保險產(chǎn)品相互抄襲現(xiàn)象嚴(yán)重。當(dāng)合法權(quán)利受到損害無法得到補(bǔ)償，當(dāng)嘔心瀝血設(shè)計的產(chǎn)品被他人無償獲得，當(dāng)所有人都處在一種停滯不前的狀態(tài)，創(chuàng)新觀念薄弱、競爭意識落后，自然也就沒有人再愿意對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，也就無法發(fā)揮出知識產(chǎn)權(quán)對于經(jīng)濟(jì)建設(shè)應(yīng)有的積極作用。

3 以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)措施

以上所說的就是當(dāng)前我國金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的發(fā)展現(xiàn)狀，與其他國家相比依然存在較大的差距，落后于當(dāng)前時代對金融產(chǎn)品的最新要求。所以，接下來做好金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，完善金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)體系是發(fā)展的必然。

3.1 鼓勵以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)在保險產(chǎn)品中的積極作用，首先需要提高保險行業(yè)的整體素質(zhì)，完善自身對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識，建立保險產(chǎn)品的創(chuàng)新競爭機(jī)制。

具體來說，需要保險公司在選擇保險設(shè)計人員時注重其綜合素質(zhì)，并對所有工作人員進(jìn)行定期的工作培訓(xùn)和業(yè)績考核，對敢于創(chuàng)新的員工予以獎勵，以此激勵其他人不斷提高自身的素質(zhì)，發(fā)揮自身的潛能，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，打造出更多更符合社會不同需求的保險產(chǎn)品，最終做好以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作。

3.2 政府及相關(guān)部門借助國家強(qiáng)制力規(guī)范金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)體系

保險產(chǎn)品包括保險單、投保單、保險條款、費(fèi)率規(guī)章、電子保單、與保險電子商務(wù)有關(guān)的計算機(jī)軟件、保險產(chǎn)品名稱、保險標(biāo)志與商標(biāo)、保險產(chǎn)品說明書、投保提示書等。由于這是一個十分復(fù)雜的體系，所以需要做好保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，發(fā)揮知識產(chǎn)權(quán)在保險產(chǎn)品中的積極作用，還需要政府及有關(guān)部門依靠國家強(qiáng)制力的保護(hù)。

也就是說需要政府及有關(guān)部門掌握保險行業(yè)運(yùn)行的整體情況，建立一個統(tǒng)一的機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，并對各個保險公司之間的競爭以及各個保險產(chǎn)品的投放進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管控。同時，對于知識產(chǎn)權(quán)受到損害的公司及時進(jìn)行有效的幫助，并對侵害人進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，且告誡行業(yè)中其他公司。從而盡可能打造一個公平公正的市場機(jī)制。

3.3 從法律法規(guī)入手打造金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的發(fā)展環(huán)境

法律是最后一道保護(hù)屏障，營造一個良好的金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的法律環(huán)境十分必要。因此，以一個完善的法律法規(guī)體系為基礎(chǔ)，保障金融產(chǎn)品設(shè)計者的積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

對于保險產(chǎn)品中的知識產(chǎn)權(quán)的認(rèn)定、登記、批準(zhǔn)等環(huán)節(jié)都要制定直接明確的法律法規(guī)，對于保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)追償保護(hù)機(jī)制也要逐步完善，從而將保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)體系所涵蓋的環(huán)節(jié)真正聯(lián)系在一起，形成一個完整的鏈條，做到有法可依，有法必依。

3.4 注重以保險產(chǎn)品為例的金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)

當(dāng)今時代是信息化時代，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展已經(jīng)滲透到各行各業(yè)，金融行業(yè)自然也不例外。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入金融行業(yè)后，不僅提高了工作效率和工作質(zhì)量，同時也帶來了貿(mào)易機(jī)密等信息外泄的不良情況。因此，做好保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)工作還要重視金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)，在發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)時效的同時，也要采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，要充分考慮可能遇到的各種問題，以便及早制定應(yīng)對方案，確保金融產(chǎn)品安全。

綜上所述，做好以保險產(chǎn)品為代表的金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作，有利于激勵保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保護(hù)公司創(chuàng)新性利益，維護(hù)市場公平的競爭秩序，并對保險資源進(jìn)行合理的優(yōu)化配置。因此需要政府、有關(guān)組織以及相關(guān)單位的一致努力，注重金融產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)，不斷促進(jìn)金融產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新，滿足人民群眾多種多樣的金融需求，深入挖掘其背后的巨大利益，推動經(jīng)濟(jì)效益的不斷提高。

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