武漢東湖學(xué)院　經(jīng)濟(jì)學(xué)院　王康　郭蕾　鄺俊偉

我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的博弈分析

武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院王康郭蕾鄺俊偉

近年來(lái)，在我國(guó)汽車市場(chǎng)不斷發(fā)展的同時(shí)，機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度也隨之加快。然而，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，致使道德風(fēng)險(xiǎn)成為車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的不利因素之一，欺詐騙賠的情況屢見(jiàn)不鮮。針對(duì)這一市場(chǎng)現(xiàn)象，本文對(duì)投保人和保險(xiǎn)人雙方進(jìn)行博弈分析，針對(duì)分析結(jié)果提出了防范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的相關(guān)對(duì)策，以促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

欺詐騙賠 博弈分析 風(fēng)險(xiǎn)防范

1　我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)概況及欺詐騙賠的表現(xiàn)形式

1.1我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)概況

我國(guó)的汽車保險(xiǎn)欺詐騙賠一直都是保險(xiǎn)市場(chǎng)中的一大痛癥。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了2995.56億元的車險(xiǎn)保費(fèi)收入，同比增長(zhǎng)11.75%，較2014年下降5.09%，增速下降較為明顯，為近10年來(lái)的最低增速。其中，車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的比重為70.17%，較2014年下降了2.94個(gè)百分點(diǎn)，較去年同期下降 0.05個(gè)百分點(diǎn)。即便如此，車險(xiǎn)全行業(yè)卻實(shí)現(xiàn)了承保盈利，且盈利水平較2014年有所提升。截至2015年底，車險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)大概與上半年相持平。與此同時(shí)，我國(guó)車險(xiǎn)理賠和給付支出2943.05億元，同比增長(zhǎng)了7.52%。顯然，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)總體情況較為平穩(wěn)，但是，在理賠和給付支出方面仍存在較為負(fù)面的影響。為我國(guó)打造一個(gè)完善健康的車險(xiǎn)投保平臺(tái)，建立打擊欺詐騙賠的機(jī)制已成為我國(guó)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要解決的一個(gè)問(wèn)題。

1.2我國(guó)車險(xiǎn)欺詐騙賠的表現(xiàn)形式

（1）偽造假案騙賠：指投保人故意出險(xiǎn)，造成損失，從而向保險(xiǎn)人索取賠款的造假行為。

（2）頂包騙賠：指投保人出現(xiàn)后，因相關(guān)因素?zé)o法向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠時(shí)，找符合要求的人冒名頂替，從而獲得理賠的行為。

（3）非險(xiǎn)騙賠：指并非出險(xiǎn)，投保人謊報(bào)出險(xiǎn)，榨取保險(xiǎn)理賠的行為。

（4）一險(xiǎn)多賠：常分為兩種情況：一是將一次事故讓多方賠償；二是將一次事故按多險(xiǎn)索賠。

（5）出現(xiàn)后再投保騙賠：指投保人尚未投保，出現(xiàn)后再投保，然后偽造相關(guān)信息混淆視聽(tīng)，讓該事故成為能夠給付索賠的對(duì)象，從而獲得保險(xiǎn)公司的賠款。

（6）低險(xiǎn)高賠：指投保人出現(xiàn)后，損失較小卻故意夸大損失情況以小抵大，向保險(xiǎn)公司騙取賠款。

（7）將責(zé)任免除事故弄成保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)事故：指投保人出險(xiǎn)，但屬于責(zé)任免除事故，而投保人利用其他手段將該事故偽造成責(zé)任內(nèi)事故從而騙取保險(xiǎn)公司的賠款。

車險(xiǎn)中欺詐騙賠現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，不論是投保人還是保險(xiǎn)公司，都亟待提升自我素質(zhì)，為保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展提供一個(gè)良好的環(huán)境。

2　汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱的博弈分析

保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱是指汽車保險(xiǎn)交易中的參與者擁有對(duì)方?jīng)]有的信息，我國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)是信息不對(duì)稱市場(chǎng)的代表，汽車保險(xiǎn)具有自身的特性，無(wú)論是汽車保險(xiǎn)的賣方還是買方，都不能夠從對(duì)方立場(chǎng)獲得較為充實(shí)的相關(guān)信息。而正是這種雙方所擁有的不對(duì)稱信息的情況，較為輕易地被保險(xiǎn)市場(chǎng)中的雙方所利用，從而會(huì)影響我國(guó)汽車保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的運(yùn)行質(zhì)量。

2.1保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人的博弈分析

如果在我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，有一位被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人投保了相關(guān)汽車保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則與被保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議，若被保險(xiǎn)人利用車輛來(lái)獲得騙保金，保險(xiǎn)公司將對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行嚴(yán)懲。此時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的收益為0，保險(xiǎn)公司嚴(yán)懲時(shí)獲得的收益也為0；相反，如果保險(xiǎn)公司選擇不嚴(yán)懲被保險(xiǎn)人，那么被保險(xiǎn)人將會(huì)獲得的收益為3，保險(xiǎn)公司會(huì)獲得的收益為1。通過(guò)以上分析，博弈支付矩陣如表1所示。

表1　博弈支付矩陣1

從表1中可以看出博弈均衡在“被保險(xiǎn)人欺詐，保險(xiǎn)公司不嚴(yán)懲”的情況下達(dá)成。從上文中可以分析出，對(duì)被保險(xiǎn)人嚴(yán)懲的威脅不可置信。由于被保險(xiǎn)人有騙保的行為而不會(huì)被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)的心理，保險(xiǎn)公司將面對(duì)逐漸增多的車輛保險(xiǎn)欺詐案，除去沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)的欺詐案件，剩下的保險(xiǎn)欺詐案件，如果保險(xiǎn)公司要嚴(yán)懲被保險(xiǎn)人的話，將會(huì)耗費(fèi)大量人力、物力、財(cái)力去調(diào)查欺詐案件，這樣會(huì)損失保險(xiǎn)公司自身的利益，所以，保險(xiǎn)公司通常選擇不嚴(yán)懲被保險(xiǎn)人。

從上文中可以看出，博弈中的關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的嚴(yán)懲政策無(wú)法令人置信，如果保險(xiǎn)公司大力打擊被保險(xiǎn)人的欺詐騙賠行為，為相關(guān)工作增強(qiáng)必要的資本，加大對(duì)反欺詐騙賠人才投資，那么，保險(xiǎn)公司想要回收欺詐騙賠投入的“打擊詐騙”人力、物力、財(cái)力等成本，就會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)欺詐實(shí)施嚴(yán)懲政策。則博弈支付矩陣如表2所示。

表2　博弈支付矩陣2

從表2中可以看出，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的嚴(yán)懲變得可以置信。如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司選擇欺詐騙保的話，保險(xiǎn)公司則會(huì)從其中得到的收益為1，相對(duì)于選擇不嚴(yán)懲得到的收益為0 較高，那么，保險(xiǎn)公司就會(huì)投入大量資本調(diào)查以及嚴(yán)懲欺詐騙保的被保險(xiǎn)人。從而使這種保險(xiǎn)公司的嚴(yán)懲威脅變得可以置信，所以被保險(xiǎn)人不會(huì)選擇欺詐騙保，從而便保險(xiǎn)公司得到的收益為2。相比較而言，保險(xiǎn)公司則會(huì)加大力度嚴(yán)懲“欺詐騙保”，打擊欺詐騙保的政策也是可行的。

2.2被保險(xiǎn)人激勵(lì)機(jī)制

假設(shè)在上文的“保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人的博弈”中，雙方選擇相互對(duì)抗即“嚴(yán)懲、欺詐”時(shí)，雙方收益都為1，而當(dāng)雙方選擇相互合作即“嚴(yán)懲、不欺詐”時(shí)，雙方收益均為2。如果被保險(xiǎn)人想和保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期合作，那么被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的博弈可以循環(huán)無(wú)數(shù)次。

此時(shí)，若收益在時(shí)間上存在貼現(xiàn)，下一段時(shí)期的收益為1，那么只能等于現(xiàn)在收益為c的這一時(shí)期的收益，此時(shí)，0＜c＜1。若保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人事先都選擇合作，而若在合作過(guò)程中察覺(jué)到對(duì)方開(kāi)始慢慢選擇對(duì)抗，那么自己也會(huì)從下個(gè)時(shí)期開(kāi)始就會(huì)選擇對(duì)抗。反之，如果一方?jīng)]有察覺(jué)到對(duì)方開(kāi)始對(duì)抗，則自己就會(huì)在第t個(gè)時(shí)期來(lái)確定自己是否選擇對(duì)抗。而相對(duì)于被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在第t個(gè)時(shí)期之前合作所能得到的收益為2；若對(duì)方約定在第t時(shí)期仍然合作，而被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司中的一方選擇了對(duì)抗，那么在第t時(shí)期他會(huì)得到的收益為3，但是，從第（t+1）時(shí)期開(kāi)始，他獲得的收益只能為1。所以，一方在第t期選擇對(duì)抗策略的收益為：

如果合作下的收益大于等于對(duì)抗下的收益，那么雙方就會(huì)選擇繼續(xù)合作，由上式解得c＞1/3為彼此繼續(xù)合作的條件。也就是說(shuō)，只要c＞1/3，就可以共同達(dá)成合作的目標(biāo)，反之，c＜1/3，合作關(guān)系則會(huì)破裂。由上文中博弈的結(jié)果可見(jiàn)，如果博弈的次數(shù)足夠多（關(guān)系維持足夠長(zhǎng)），那么雙方就有意愿來(lái)選擇通過(guò)合作樹(shù)立的聲譽(yù)來(lái)獲得長(zhǎng)期的利益。

3　防范機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的對(duì)策

3.1加強(qiáng)對(duì)外合作，大力打擊欺詐

現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司對(duì)于已發(fā)現(xiàn)的車險(xiǎn)欺詐騙賠行為，處理方式太過(guò)溫和，對(duì)于虛假案件，保險(xiǎn)公司往往采取拒賠或者要求客戶放棄索賠即可，沒(méi)有進(jìn)一步追究欺詐實(shí)施人的行政或者刑事責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與政法部門合作，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐騙賠行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該嚴(yán)格處理，立刻上報(bào)政法部門，絕不姑息。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極配合相關(guān)行政部門對(duì)案件進(jìn)行查辦，并配合政法部門將欺詐實(shí)施人繩之于法。其次，加強(qiáng)行業(yè)合作。各保險(xiǎn)公司應(yīng)積極進(jìn)行反欺詐合作，實(shí)現(xiàn)反欺詐信息共享，避免重復(fù)保險(xiǎn)和多次索賠現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)欺詐騙賠行為加大打擊力度。

3.2完善法律制度，依法處理欺詐

目前，在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)刑法》等一系列法律法規(guī)體現(xiàn)了關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)欺詐的法律規(guī)范。這些法律規(guī)定，只有詐騙金額達(dá)到一定數(shù)量才能訴訟法律。然而，這些法律對(duì)于保險(xiǎn)欺詐界定的金額太大，使得保險(xiǎn)欺詐中常見(jiàn)小額欺詐，尚未構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，對(duì)其處罰力度也有限制。此外，與國(guó)外專門制定的保險(xiǎn)欺詐法案相比，我國(guó)的法律約束還存在不足。由此可見(jiàn)，我國(guó)的保險(xiǎn)法律有待強(qiáng)化和完善，除了完善保險(xiǎn)法律，還需要針對(duì)不同的保險(xiǎn)類型制定專門的特殊法律。

3.3建立反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

建立專業(yè)的行業(yè)反保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，會(huì)給保險(xiǎn)公司在核保核賠過(guò)程中解決與投保人信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題帶來(lái)很大幫助。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，保監(jiān)局可以通過(guò)建立“高風(fēng)險(xiǎn)修理廠端數(shù)據(jù)庫(kù)”、“高風(fēng)險(xiǎn)客戶端數(shù)據(jù)庫(kù)”、“高風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人員數(shù)據(jù)庫(kù)”、“保險(xiǎn)犯罪數(shù)據(jù)庫(kù)”等，從保險(xiǎn)的不同角色為保險(xiǎn)公司提供防范措施，有效防范和化解車險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)智能反欺詐。此外，隨著我國(guó)信息平臺(tái)技術(shù)的發(fā)展，保監(jiān)局可以建立“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”、“人身險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)”、“道路交通事故檢驗(yàn)鑒定信息系統(tǒng)”，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)筑力反保險(xiǎn)欺詐，有效打擊保險(xiǎn)欺詐。

［1］張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟(jì)學(xué)［M］.上海：上海人民出版社，2004.

［2］陳翠霞.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐騙賠的博弈分析［J］.保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（04）.

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2096-0298（2016）08（b）-130-02