苗　娟

(焦作大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，河南 焦作 454002)

?

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提高商業(yè)銀行競爭力研究

苗娟

(焦作大學(xué) 經(jīng)濟管理學(xué)院，河南 焦作 454002)

自2014年政府工作報告首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模得到飛速發(fā)展。作為我國金融業(yè)的重要組成部分，商業(yè)銀行面臨巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行面臨的競爭壓力，進而提出了提高競爭力的相應(yīng)對策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策

一、引言

伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下積極開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)競爭模式。根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《中國網(wǎng)上銀行市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，中國網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達到555.5萬億元人民幣，環(huán)比增長率為8.9% 。工、建、交、農(nóng)、中五大行憑借龐大的客戶積累分別位列市場前五位，合計擁有70.2%的市場份額，份額占比較上季度略有提升。在競爭激烈的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和信息技術(shù)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物，成為各商業(yè)銀行競爭的重要手段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展促使金融行業(yè)越來越具有信息屬性，業(yè)務(wù)經(jīng)營處理的過程也逐漸向信息化、虛擬化發(fā)展[1]。同時，金融機構(gòu)的同質(zhì)化也逐漸被呈現(xiàn)出來。和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡單便捷、成本低、可以隨時隨地為客戶提供即時服務(wù)的優(yōu)勢。

(一)發(fā)展快

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長。比如支付寶與天弘基金合作的“余額寶”，自上線以來的1個月，每天資金增加量約為4億，客戶增加量達14萬戶，導(dǎo)致當期商業(yè)銀行的居民儲蓄存款呈下降趨勢。

(二)效率高

通過計算機處理的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，操作流程快速、標準。與傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點相比，具有不用排隊等候、業(yè)務(wù)處理速度快、體驗效果反應(yīng)及時等優(yōu)點。比如阿里巴巴的小額信貸，通過資信調(diào)查模式和風(fēng)險分析模式分析電商積累下的信用數(shù)據(jù)庫，極大地縮短了個人貸款時間，從申請到發(fā)放僅需幾秒鐘。

(三)成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，資金供求雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)詢價、定價、交易，避免了中介的高收費?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺上通過對比各種金融業(yè)務(wù)，能夠快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，操作方便快捷。此外，金融機構(gòu)還可以減少開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金投入以及運營成本。

(四)范圍廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行個人業(yè)務(wù)突破了時間、地域限制，消費者借助網(wǎng)絡(luò)能夠獲取到更加廣泛、直接的金融資源和服務(wù)；同時，以小微企業(yè)為主的金融客戶，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)盲區(qū)獲取金融服務(wù)，提高資源的優(yōu)化配置效率，促進經(jīng)濟的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的競爭壓力

(一)新的金融同行對商業(yè)銀行造成的壓力

當前，商業(yè)銀行的競爭主要是各銀行間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭和網(wǎng)點業(yè)務(wù)間的競爭。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，比如支付寶、余額寶等。它們操作便捷、收費低，可以更好地滿足客戶網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、代收代付和存取款等金融業(yè)務(wù)的需要[2]。此外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展和金融對外開放的深化，國外銀行可能借助網(wǎng)絡(luò)平臺以全新的方式進入我國金融市場，這必將給我國的商業(yè)銀行帶來一定的壓力。

(二)金融替代品對商業(yè)銀行帶來的壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。除電子支付外，還積極建設(shè)產(chǎn)品平臺、服務(wù)平臺。隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的逐漸普及，移動支付、電話支付等支付方式得到推廣。此外，許多網(wǎng)絡(luò)公司也競相研發(fā)自己的支付平臺，如財付通、網(wǎng)銀在線以及支付寶等，在為客戶提供部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同時，也對商業(yè)銀行產(chǎn)生替代壓力。

(三)客戶需求給商業(yè)銀行帶來的壓力

商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭外，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競爭也日趨激烈；同時，非銀行金融機構(gòu)的介入也促使客戶對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提出更高的服務(wù)要求?？蛻粼谶x擇服務(wù)時，不再局限于某一家銀行，也不再局限于銀行，可以隨時隨地更換自己的服務(wù)銀行或公司?？蛻敉ㄟ^比較各銀行、公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的價格和服務(wù)態(tài)度等，選擇自己中意的金融服務(wù)機構(gòu)。

(四)供應(yīng)商方面產(chǎn)生的競爭壓力

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展，離不開供應(yīng)商提供的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)備，也離不開網(wǎng)絡(luò)營銷中介。這就使得網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不僅受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)供應(yīng)商的制約，還要受制于營銷供應(yīng)商，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)供應(yīng)商對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的影響較大，在條件成熟的情況下，有可能綜合網(wǎng)銀業(yè)務(wù)特點和自身優(yōu)勢進軍金融市場，進一步加劇對商業(yè)銀行的競爭。

四、提高商業(yè)銀行競爭力的對策

(一)提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

當前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏既精通電子計算機又精通金融管理的復(fù)合型人才。很多商業(yè)銀行的人員都是僅僅會計算機或者僅僅會管理[3]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)。在工作上，加強對在崗員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，強化金融知識培訓(xùn)，在管理的同時注重網(wǎng)絡(luò)營銷，不斷提高商業(yè)銀行競爭力。

(二)加強交流與合作

1.加強與第三方支付平臺的交流合作

近年來，第三方支付平臺發(fā)展迅速，并逐漸成為客戶交易的主要入口。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況的調(diào)查報告顯示，截止2015年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到4.16億，增長率為36.8%。其中手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達到3.58億，增長率為64.5%[4]。

第三方支付平臺的清算業(yè)務(wù)、資金劃撥最終需要商業(yè)銀行來完成。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，實現(xiàn)與第三方支付平臺的交流合作，優(yōu)化資源配置，提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量；同時，積極學(xué)習(xí)第三方支付平臺的成功經(jīng)驗，根據(jù)客戶的金融需求以及不同行業(yè)電子商務(wù)流程的特征，完善電子支付方案。

2.加強商業(yè)銀行之間的交流與合作

截至2016年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.55億，較2015年底增加3857萬人，增長率為9.3%，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.1%。手機支付用戶規(guī)模增長迅速，達到4.24億，半年增長率為18.7%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%?！?/p>

3.加強客戶體驗營銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣普及，越來越多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借助自身優(yōu)勢建立了各種網(wǎng)絡(luò)平臺。這種創(chuàng)新型的金融服務(wù)有助于發(fā)展客戶與企業(yè)間的交互式營銷，卻造成了商業(yè)銀行部分客戶資源的流失。因此，商業(yè)銀行必須加強客戶體驗業(yè)務(wù)營銷，以客戶需求為根本出發(fā)點，完善金融業(yè)務(wù)服務(wù)流程，不斷研發(fā)新的產(chǎn)品，提升線上線下金融服務(wù)質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展體驗式營銷，是商業(yè)銀行應(yīng)長期堅持的一項重要工作。

4.加強風(fēng)險管理

商業(yè)銀行應(yīng)當在可控性風(fēng)險、可量化成本以及可披露信息的原則下，有效管理金融產(chǎn)品。第一，分析金融產(chǎn)品的預(yù)期收益、存在風(fēng)險和客戶期望的產(chǎn)品價值，盡可能準確地定位產(chǎn)品；第二，對金融產(chǎn)品進行分段評估，并邀請相關(guān)人員對研發(fā)結(jié)果進行評估，以減少金融產(chǎn)品完成后風(fēng)險出現(xiàn)的可能性[5]。第三，從財務(wù)、技術(shù)、市場以及監(jiān)管等角度對金融產(chǎn)品的風(fēng)險進行識別、評估和控制。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險評估預(yù)期值超過風(fēng)險控制，應(yīng)及時采取風(fēng)控手段，有效化解金融風(fēng)險。

5.加強科技的研發(fā)與應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)平臺的日益發(fā)展，要求商業(yè)銀行進一步加強科技研發(fā)力度，重視科技信息技術(shù)的應(yīng)用層次，從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層逐步推進。商業(yè)銀行應(yīng)當充分了解并發(fā)掘客戶需求，利用大數(shù)據(jù)分析支持金融服務(wù)產(chǎn)品；有效整合客戶數(shù)據(jù)，升級完善客戶管理系統(tǒng)；積極應(yīng)用新技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；加強對信息數(shù)據(jù)的管理，不斷完善金融信息系統(tǒng)[6]。商業(yè)銀行通過進一步完善信息處理機制，可以提升應(yīng)急處理效率以及預(yù)警效率，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展。

四、結(jié)語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展契機的同時，也使其面臨更多的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當融會貫通互聯(lián)網(wǎng)金融理念、完善金融系統(tǒng)、不斷提高創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，才能在激烈的市場競爭中取得新的發(fā)展 。

[1]耿培軍.網(wǎng)絡(luò)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究[D].河南大學(xué),2014.

[2]李景.網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[D].云南師范大學(xué),2014.

[3]路遠方.網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行競爭力分析[J].廣西教育學(xué)院學(xué)報,2014,(05):59-61.

[4]中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心.第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告[R].www.cnnci.cn”

[5]林杰.網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略[J].金融經(jīng)濟,2014,(16):36-37.

[責(zé)任編輯：董士忠]

2016-04-01

本文系河南省科技廳規(guī)劃項目《資本規(guī)制視角下的民間金融組織異化與防范》階段性成果，課題編號：142400411351。

苗娟(1978—)，女，河南濟源人，講師，研究方向為金融學(xué)、財務(wù)管理。

F830

A

1671-5330(2016)04-0034-03