王淑娟

中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開(kāi)放終于邁出實(shí)質(zhì)性步伐。近日，《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》正式發(fā)布，意味著境內(nèi)外知名支付機(jī)構(gòu)加入國(guó)內(nèi)清算市場(chǎng)，銀聯(lián)將不再“孤獨(dú)”。市場(chǎng)人士認(rèn)為，未來(lái)“新老”清算機(jī)構(gòu)“同臺(tái)飆戲”，將會(huì)為企業(yè)和消費(fèi)者提供更多的選擇，在價(jià)格和服務(wù)等方面也會(huì)提供更多的實(shí)惠和方便。

“雙標(biāo)卡”或成“絕版”

央行新近發(fā)布的《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）明確，境外銀行卡清算機(jī)構(gòu)可依法申請(qǐng)?jiān)O(shè)立境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)。外資亦可通過(guò)并購(gòu)境內(nèi)銀行卡清算機(jī)構(gòu)參與我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，但應(yīng)按規(guī)定履行相關(guān)程序。

“符合條件的內(nèi)外資企業(yè)都可以申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)牌照，以后國(guó)內(nèi)的人民幣卡就不再只有銀聯(lián)這一個(gè)品牌了?！币晃汇y行信用卡人士說(shuō)，可以跟多家清算機(jī)構(gòu)合作，自主選擇權(quán)交給了銀行，這對(duì)目前“一枝獨(dú)秀”的銀聯(lián)是一個(gè)沖擊。

銀聯(lián)總裁時(shí)文朝也曾表示，一旦國(guó)際巨頭VISA、萬(wàn)事達(dá)卡在國(guó)內(nèi)有了自己的轉(zhuǎn)接清算網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)收入下滑不可避免。

數(shù)據(jù)顯示，去年全年我國(guó)銀行卡消費(fèi)達(dá)55萬(wàn)億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的47.96%。僅今年一季度，全國(guó)就發(fā)生銀行卡交易192.30萬(wàn)億元，其中消費(fèi)業(yè)務(wù)13.39萬(wàn)億元。

按照目前的規(guī)定，每刷一次銀行卡，商戶(hù)需支付一筆手續(xù)費(fèi)，其中發(fā)卡行拿走70%，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)則“雷打不動(dòng)”地拿走10%。

數(shù)據(jù)顯示，2015年銀聯(lián)卡跨行交易總額高達(dá)53.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.2%。面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)，VISA、萬(wàn)事達(dá)乃至國(guó)內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)早就想分一杯羹。

實(shí)際上，早在20多年前，VISA、萬(wàn)事達(dá)就已先后進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，只不過(guò)因?yàn)檎呦拗?，只能“曲線(xiàn)發(fā)展”選擇與銀聯(lián)共同發(fā)信用卡，這就是目前許多人手中持有的“雙標(biāo)卡”，即一張信用卡上同時(shí)有銀聯(lián)和VISA或銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)卡標(biāo)。

目前，這種“雙標(biāo)卡”在境內(nèi)人民幣清算時(shí)使用銀聯(lián)通道，跨境和境外的外幣清算使用VISA或萬(wàn)事達(dá)通道。不過(guò)，隨著清算市場(chǎng)開(kāi)放，許多人手中的“雙標(biāo)卡”將成“絕版”。

“誰(shuí)的價(jià)格便宜、服務(wù)好，就用誰(shuí)的”

“放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)，不同清算機(jī)構(gòu)在刷卡、轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)等方面的費(fèi)率就會(huì)有所不同，這種差異化競(jìng)爭(zhēng)將使消費(fèi)者受益。誰(shuí)的服務(wù)好、費(fèi)率低、安全性高，企業(yè)和消費(fèi)者就會(huì)選擇誰(shuí)。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍說(shuō)。

由于銀聯(lián)目前是國(guó)內(nèi)唯一的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，“銀聯(lián)卡”交易范圍覆蓋消費(fèi)交易、日常繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、ATM取現(xiàn)等，因此無(wú)形的銀行卡清算其實(shí)與老百姓日常生活息息相關(guān)。

但是，當(dāng)境外卡組織也可以享有人民幣清算資格后，將來(lái)即使不出國(guó)門(mén)，持卡人也可拿著VISA卡、萬(wàn)事達(dá)卡在國(guó)內(nèi)任何POS機(jī)上使用，說(shuō)不定還會(huì)有支付寶卡等，就看誰(shuí)的價(jià)格便宜、誰(shuí)的服務(wù)好了。

“市場(chǎng)放開(kāi)后，各卡組織‘同臺(tái)飆戲’，必然要甩出足夠分量的優(yōu)惠，刺激公眾辦自己旗下的銀行卡，或者會(huì)推出更多、更大力度的用卡優(yōu)惠?！比?60銀行業(yè)分析師劉銀平指出，人民幣結(jié)算市場(chǎng)放開(kāi)，銀行卡清算市場(chǎng)將會(huì)逐步形成一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的狀況，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)不僅選擇更多，而且可以享受更多的優(yōu)惠。

有業(yè)內(nèi)人士分析，銀聯(lián)為了吸引持卡人使用“銀聯(lián)卡”，可能會(huì)和商戶(hù)合作推出更多“刷卡打折”等優(yōu)惠活動(dòng)，通過(guò)補(bǔ)貼來(lái)吸引用戶(hù)。

更進(jìn)一步，各卡組織可能會(huì)通過(guò)刷卡費(fèi)率的調(diào)整來(lái)吸引銀行、商戶(hù)使用自己的通道。比如，一直被詬病偏高的零售、餐飲等行業(yè)刷卡費(fèi)率，就可能因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)而下降。而銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)雖然不向持卡消費(fèi)者直接收取，但降低了費(fèi)率水平，就降低了商戶(hù)經(jīng)營(yíng)成本，也會(huì)激勵(lì)商戶(hù)更多地安裝使用刷卡機(jī)，也有可能更多地讓利給消費(fèi)者。

據(jù)了解，根據(jù)今年3月國(guó)家發(fā)展改革委、中國(guó)人民銀行印發(fā)的通知，今年9月6日起，收單機(jī)構(gòu)收取的收單服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在不超過(guò)上限標(biāo)準(zhǔn)的范圍內(nèi)，按照國(guó)家政策規(guī)定，確定其品牌銀行卡執(zhí)行的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)具體費(fèi)率及相關(guān)優(yōu)惠措施操作辦法。

銀聯(lián)獨(dú)大格局短期難顛覆

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，雖然銀行卡清算市場(chǎng)的大門(mén)打開(kāi)了，但要角逐這一市場(chǎng)也并不容易，短期內(nèi)市場(chǎng)格局不會(huì)發(fā)生顛覆式變化。新入局者在金融標(biāo)準(zhǔn)、信息安全、差錯(cuò)處理、災(zāi)備系統(tǒng)等方面，還有不少“關(guān)”要闖。

《辦法》要求，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元，資金來(lái)源限定為機(jī)構(gòu)的自有資金。并且，全面放開(kāi)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)并不意味著降低安全防控要求。《辦法》還明確，為保障金融信息安全，境內(nèi)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)使用時(shí)，其相關(guān)交易處理應(yīng)當(dāng)通過(guò)境內(nèi)銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施完成。銀行卡清算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)滿(mǎn)足國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)要求，使用經(jīng)國(guó)家密碼管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，符合國(guó)家及行業(yè)相關(guān)金融標(biāo)準(zhǔn)，且其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不得外包。

另外，因?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)不同，國(guó)內(nèi)POS機(jī)要想刷VISA或者萬(wàn)事達(dá)卡，必須先升級(jí)改造，這一投入成本巨大，尚需時(shí)日。

“賠錢(qián)都得干，這個(gè)市場(chǎng)太大了?！毙庞每ǚ?wù)平臺(tái)我愛(ài)卡首席研究員董崢表示，國(guó)際卡組織希望通過(guò)在境內(nèi)發(fā)行人民幣卡占領(lǐng)市場(chǎng)，從而帶動(dòng)持卡人在境外刷卡消費(fèi)。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼表示，銀行卡清算市場(chǎng)需要更加開(kāi)放，但應(yīng)避免為放開(kāi)而放開(kāi)的做法?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，“第二銀聯(lián)”不會(huì)大量出現(xiàn)，清算機(jī)構(gòu)重在質(zhì)量，而不是數(shù)量。

在國(guó)際卡組織迫不及待想進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的同時(shí)，銀聯(lián)也在積極“走出去”，加快全球布局。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，基本覆蓋了中國(guó)游客常去的國(guó)際城市，而且在境外可以直接刷人民幣，并且用人民幣還款，不收取任何中間費(fèi)用.