陳愛華 袁天昂

【摘要】大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需要資金的支持，小額擔(dān)保貸款正是承擔(dān)了這一使命。云南小額擔(dān)保貸款在支持大學(xué)生就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用，但在運作中也存在一些問題。本文對云南小額擔(dān)保貸款的做法及存在的問題做一分析，并提出了完善措施。

【關(guān)鍵詞】云南 小額擔(dān)保貸款 大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 問題 改進(jìn)

一、問題的提出

在大眾創(chuàng)業(yè)的時代背景下，自主創(chuàng)業(yè)受到了在校大學(xué)生的歡迎。《云南信息報》曾對云南108位大一至研究生的在校學(xué)生進(jìn)行了一次問卷調(diào)查，有創(chuàng)業(yè)想法的人比較多，占調(diào)查人數(shù)的83.33%。近兩年來，從大學(xué)生的就業(yè)取向來看，創(chuàng)業(yè)已成為云南一部分大學(xué)生的選擇。2014年云南省畢業(yè)生超過15.2萬人，自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)1810人，比2013年上升了0.1個百分點，約占畢業(yè)生人數(shù)的1.22%。2015年全省有普通高校畢業(yè)生158316人，比2014年增加6000多人，自主創(chuàng)業(yè)占畢業(yè)生總?cè)藬?shù)的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)的增加與政府的支持與鼓勵分不開。2014-2017年，云南省實施“云嶺大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計劃”，預(yù)計3年內(nèi)要扶持2萬名大學(xué)生實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。

為了幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款和勞動密集型小企業(yè)貸款。提供辦公場地，云南省陸續(xù)建立了多個創(chuàng)業(yè)園，其中相當(dāng)一部分為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園。創(chuàng)業(yè)園還為創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提供了免費的辦公場地、電腦、網(wǎng)絡(luò)等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務(wù)。在創(chuàng)業(yè)園里，創(chuàng)業(yè)者可以享受所提供的“保姆式”服務(wù)，辦理工商稅務(wù)登記手續(xù)，以及其他審批手續(xù)都是園區(qū)內(nèi)“一站式”服務(wù)。提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。創(chuàng)業(yè)者遇到問題，只要向創(chuàng)業(yè)園的管理方反映，大多都能夠在短時間內(nèi)得到回應(yīng)。在有些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園，還提供免費的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。

現(xiàn)階段，盡管大學(xué)生選擇自主創(chuàng)業(yè)的人數(shù)越來越多，但大學(xué)生們對創(chuàng)業(yè)前景并不是很看好，從問卷調(diào)查的情況來看，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)困難比較大的占63%，對創(chuàng)業(yè)前景不清楚的占9%，只有28%的學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)是比較有希望的。問題在哪里呢？顯然資金是首要問題。資金是推動創(chuàng)業(yè)的第一動力和持續(xù)推動力。為了解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金問題，云南省出臺的資金扶持政策主要是創(chuàng)業(yè)貸款政策，包括三種即貸免扶補(bǔ)創(chuàng)業(yè)貸款、小額擔(dān)保貸款及勞動密集型小企業(yè)貸款。2015年，云南省共青團(tuán)系統(tǒng)小額擔(dān)保貸款扶持創(chuàng)業(yè)指標(biāo)有5000萬元，分布于全省17個市、地州及滇中新區(qū)。小額擔(dān)保貸款在支持云南大學(xué)生就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。2015年，云南曲靖會澤縣人力資源和社會保障局下達(dá)了800個小額擔(dān)保貸款指標(biāo)中，專門留存100個小額擔(dān)保貸款指標(biāo)，用于高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)資金扶持。紅河州也為577名大學(xué)生提供小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)扶持資金4895萬元，提高了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的能力。云南小額擔(dān)保貸款在支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮了積極作用，但在運作中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。本文對這些問題做出較客觀的分析，同時也提出相應(yīng)的解決對策。

二、云南小額擔(dān)保貸款的做法

（一）貸款對象

在小額擔(dān)保貸款服務(wù)的群體中，未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生就是其中的一大類人員。小額擔(dān)保貸款是現(xiàn)階段政府為幫助自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，從事個體（合伙）經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)人員及勞動密集型小企業(yè)提供資金支持的一項政策。貸款的對象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業(yè)人員（其中包括未就業(yè)的各類院校畢業(yè)生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊退役人員、留學(xué)回國人員和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村勞動力。從中可以看出，尚未就業(yè)的各院校畢業(yè)生是其中給予資金支持的對象。

（二）期限、額度及利率

1.期限。小額擔(dān)保貸款期限不超過2年，兩年內(nèi)免利息。

2.額度。凡從事個體經(jīng)營或合伙經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)人員，按每人不超過10萬元申請小額擔(dān)保貸款。另外，凡符合勞動密集型小企業(yè)貸款條件的大學(xué)生開辦的企業(yè)，可申請最高不超過200萬元，期限為2年的貸款。

3.利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔(dān)保貸款由中央財政據(jù)實全額貼息，展期不貼息。

（三）要求提供保證擔(dān)保

這一要求各地都有相應(yīng)規(guī)定，昆明的規(guī)定是申請小額擔(dān)保貸款原則上由昆明地區(qū)各級財政撥款的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或國有大中型企業(yè)中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內(nèi)）作擔(dān)保，且擔(dān)保人均無不良信用記錄。

（四）申請貸款程序

1.申請。符合條件的尚未就業(yè)人員，到戶籍或工商注冊所在地的社區(qū)進(jìn)行小額擔(dān)保貸款的申請，需提交書面申請書，填寫《昆明市勞動就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款征信查詢表》。經(jīng)征信查詢合格的申請人需提供以下資料：身份證、就業(yè)失業(yè)登記證、營業(yè)執(zhí)照或租賃協(xié)議、稅務(wù)登記證明、場地證明、婚姻證明、擔(dān)保人夫妻雙方身份證等材料復(fù)印件一式三份，其中就業(yè)失業(yè)登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請審批表》一式三份。

2.初審。街道辦事處收到上報的材料后進(jìn)行初審。經(jīng)征信查詢合格的申請人，街道辦事處在3個工作日內(nèi)對申請人的項目、經(jīng)營情況、還貸能力以及提交的材料的真實性、合法性進(jìn)行入戶調(diào)查，簽注意見后報縣（市）區(qū)勞動就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)復(fù)審。復(fù)審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報上級行審批后發(fā)放貸款。借款人在銀行發(fā)放貸款第七個月分批次還款，第二十四個月全部還完。

（五）對貸款行業(yè)的限制

小額擔(dān)保貸款限制的行業(yè)主要有建筑業(yè)、娛樂業(yè)、銷售不動產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)、廣告業(yè)、房屋中介、桑拿及網(wǎng)吧等行業(yè)。

三、當(dāng)前小額擔(dān)保貸款工作中存在的問題

（一）擔(dān)保難

很多人對小額擔(dān)保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機(jī)構(gòu)為了保證貸款的安全，對擔(dān)保條件要求比較特殊，即擔(dān)保人員需為財政發(fā)工資的相關(guān)人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請貸款的大學(xué)生都能找得到。擔(dān)保人難找已成為高校畢業(yè)生申請創(chuàng)業(yè)小額貸款的瓶頸。一些高校畢業(yè)生家多在外地，本地沒什么社會關(guān)系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔(dān)保人?！皳?dān)保難”已成為創(chuàng)業(yè)大學(xué)生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續(xù)資金也無法保證。

（二）對項目經(jīng)營要求較很高

一些高校畢業(yè)生選擇創(chuàng)業(yè)只有項目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營業(yè)，很難符合小額擔(dān)保貸款的條件要求。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款謹(jǐn)慎。銀行是放貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。銀行要考慮成本和收益問題，在發(fā)放貸款上，對申請人的項目效益、信用評估和還款方式等進(jìn)行考察。如果項目沒有活力和發(fā)展前景，銀行會很慎重。

（三）足額貸款的有效使用時間偏短

按規(guī)定借款人從銀行發(fā)放貸款的第七個月就開始分批次還款，第二十四個月全部還完。從第七個月就開始還款，所用資金越來越少。小額擔(dān)保貸款的最高小額擔(dān)保貸款額度只有十萬元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔(dān)保貸款需經(jīng)過就業(yè)服務(wù)管理局、擔(dān)保公司、擔(dān)保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創(chuàng)業(yè)者的資金使用。

（四）貸款審批手續(xù)復(fù)雜、時間較長

申領(lǐng)小額擔(dān)保貸款須經(jīng)過多道審批程序，從審核、申報、放款以及審批等等，不但有著非常復(fù)雜的手續(xù)，同時還因為各個部門缺乏有效且科學(xué)的協(xié)調(diào)機(jī)制，直接影響貸款的發(fā)放進(jìn)程。辦理貸款的時間長、程序復(fù)雜已成為很多人的切身感受。

（五）財政貼息資金不能及時到位

由于上級貼息資金不能及時到位，不能按時結(jié)付利息，也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開展此項業(yè)務(wù)的積極性。

（六）部分大學(xué)生誠信有問題

一些大學(xué)生自身經(jīng)營管理能力較低、自身素質(zhì)不高，加之當(dāng)前我國社會創(chuàng)業(yè)環(huán)境相對較差，個人誠信意識不足以及成功概率過低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風(fēng)險，也影響了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦此項業(yè)務(wù)的積極性。

四、改進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作的對策及措施

（一）完善制度設(shè)計，切實發(fā)揮小額擔(dān)保貸款的作用

首先降低貸款的“門檻”。創(chuàng)業(yè)所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過高。相關(guān)部門應(yīng)該對高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)優(yōu)先進(jìn)行貸款支持、適當(dāng)發(fā)放信用貸款，簡化貸款手續(xù)，利率優(yōu)惠，激勵畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。其次，進(jìn)一步完善激勵機(jī)制，制定獎懲措施，按照貸款發(fā)放、回收、經(jīng)濟(jì)效益、社會效益、促進(jìn)就業(yè)效果等指標(biāo)，對積極推進(jìn)、創(chuàng)新舉措的機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行獎勵，充分調(diào)動各方積極性。

（二）財政貼息資金能按時到位

貼息資金縮短審批時間，能及時撥付到賬，可根據(jù)年初下達(dá)目標(biāo)，按月預(yù)撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，同時要進(jìn)一步加大擔(dān)?；鸬耐度肓Χ?。

（三）加強(qiáng)溝通協(xié)作，完善聯(lián)合管理機(jī)制

小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續(xù)保持和加強(qiáng)與人民銀行、財政、經(jīng)辦銀行等部門的溝通和聯(lián)系，及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，獲取最準(zhǔn)確的信用情況。同時，也要及時通報有關(guān)情況，最大限度消除信息不對稱的隱患，以保證貸款安全運行。

（四）完善反擔(dān)保機(jī)制

反擔(dān)保作為風(fēng)險控制措施，在一定程度上限制了對小額擔(dān)保貸款的需求。如何在風(fēng)險控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關(guān)鍵。解決辦法是創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑峁┒喾N擔(dān)保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經(jīng)驗，建立信用社區(qū)，由社區(qū)根據(jù)創(chuàng)業(yè)者在社區(qū)日常生活行為而做作出的信用擔(dān)保評價作為大學(xué)生申辦小額擔(dān)保貸款的“反擔(dān)?！毙问?。對于信用評價高的大學(xué)生可以免除貸款擔(dān)保。另外，在反擔(dān)保要求上，也可以區(qū)別對待。對于參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)計劃周詳、有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔(dān)保。

（五）簡化放款程序，適當(dāng)延長借款時間

創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦機(jī)制，要簡化程序，縮短審批時間。比如設(shè)立“一站式”服務(wù)大廳，各相關(guān)部門聯(lián)合辦公，隨時對存在的問題進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，同時也免去了申請人在各部門之間往返奔波。

（六）建立創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用體系

小額擔(dān)保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺，引入市場力量建設(shè)征信體系，通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。

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基金項目：云南財經(jīng)大學(xué)?；鹫n題，YC2012A07。