【摘要】目前，中國(guó)正處于老齡化程度日益加劇的時(shí)期，社會(huì)養(yǎng)老基金缺口不斷加大，已有的社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)已不能滿(mǎn)足人們的需求。而商業(yè)保險(xiǎn)以其獨(dú)具的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)、開(kāi)發(fā)新型養(yǎng)老產(chǎn)品方式，可以實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合發(fā)展，對(duì)于完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整以及產(chǎn)業(yè)鏈的延伸具有重要的意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)保險(xiǎn) 養(yǎng)老服務(wù)業(yè) 養(yǎng)老社區(qū) 養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、引言

2014年8月10日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，意見(jiàn)中提到：把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者，支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃。充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。該意見(jiàn)的提出對(duì)于我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展具有重要的意義。

從養(yǎng)老服務(wù)供給層面看，目前，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的缺口很大，根據(jù)財(cái)政部2015年5月8日公布的全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算數(shù)據(jù)可知，社會(huì)基金收入為43088.07億元，支出為38463.97億元。剔除財(cái)政補(bǔ)貼，2015年全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總收入減總支出“虧空”3115.33億元，排除財(cái)政補(bǔ)貼因素，社保基金收不抵支，與前幾年相比，預(yù)算虧空程度越來(lái)越嚴(yán)重。[1]從養(yǎng)老服務(wù)的需求方面看，其一，我國(guó)老齡化速度不斷加快，目前增長(zhǎng)速度為每年3%，遠(yuǎn)大于0.66%的人口增速，到2014年，我國(guó)65歲老年人口數(shù)已達(dá)到1.38億，占總?cè)丝诘?0.1%；其二，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展與人們與人們收入水平的提高，存在老年人的實(shí)際壽命長(zhǎng)于預(yù)期壽命的風(fēng)險(xiǎn)，老年人口領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限延長(zhǎng)，我國(guó)的養(yǎng)老制度不能僅靠社會(huì)的保障與支持。從養(yǎng)老服務(wù)的結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，嚴(yán)重阻礙了基本養(yǎng)老服務(wù)從城鎮(zhèn)向農(nóng)村延伸，而且收入差距較大，不同收入水平對(duì)養(yǎng)老服務(wù)有不同的要求，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與，發(fā)展多元化的養(yǎng)老服務(wù)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

（一）資金運(yùn)作高效的優(yōu)勢(shì)

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為保障老年人基本生活的一種社會(huì)保障手段，基于資金安全與社會(huì)穩(wěn)定考慮，必須高度重視并保證資金運(yùn)用的安全性與流動(dòng)性，因此養(yǎng)老金保值增值的渠道與收益十分有限。與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)公司作為專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，具有非常安全且高效的資金運(yùn)作優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司通過(guò)完善的保險(xiǎn)資金管理策略，合理匹配投資與負(fù)債的期限與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，通過(guò)短期投資有效保證資金的安全與流動(dòng)性，通過(guò)長(zhǎng)期投資提高資金的盈利能力，從而在整體上提高資金的運(yùn)作效率，有效彌補(bǔ)社會(huì)保障的資金缺口。

（二）服務(wù)多樣性的優(yōu)勢(shì)

保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)其靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，追求養(yǎng)老社區(qū)的個(gè)性化與高品質(zhì)的服務(wù)宗旨，以滿(mǎn)足不同收入人群的需求。目前我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)體系還不夠完善，產(chǎn)品種類(lèi)與服務(wù)的深度、廣度越來(lái)越不能滿(mǎn)足人們的需求。因此需要商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)科學(xué)合理的設(shè)計(jì)，通過(guò)自身的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，設(shè)計(jì)出多樣性產(chǎn)品，對(duì)已有養(yǎng)老服務(wù)體系進(jìn)行補(bǔ)充與完善。

（三）服務(wù)專(zhuān)業(yè)性的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)保險(xiǎn)建立在科學(xué)的技術(shù)上，按照精算來(lái)科學(xué)管理人類(lèi)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面具有優(yōu)勢(shì)，與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)合作具有很大的空間。商業(yè)保險(xiǎn)公司具有較為成熟的銷(xiāo)售、信息管理等系統(tǒng)，服務(wù)具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化與高效化?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老、醫(yī)療領(lǐng)域，特別是對(duì)高端人群進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，生產(chǎn)滿(mǎn)足顧客特殊需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展一條新的路徑。

三、現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合的路徑

（一）構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)

目前我國(guó)的養(yǎng)老模式可分為三種，家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。“社區(qū)養(yǎng)老”是以家庭養(yǎng)老為主，社區(qū)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為輔，在為居家老人照料服務(wù)方面，又以上門(mén)服務(wù)為主，托老所服務(wù)為輔的整合社會(huì)各方力量的養(yǎng)老模式。近幾年，養(yǎng)老社區(qū)模式發(fā)展加速，主要是由于在人口老齡化的大背景下，我國(guó)家庭的模式也逐漸發(fā)生變化，以421為主的主要家庭模式成為主流，老年人居家養(yǎng)老的方式逐漸無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)的需求，而以養(yǎng)老院為代表的社會(huì)養(yǎng)老并不完全符合我國(guó)多年來(lái)的文化傳統(tǒng)，必然引發(fā)一定的社會(huì)矛盾。因此，社區(qū)養(yǎng)老的出現(xiàn)，成為一種兩全其美的選擇。我國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的模式主要分為以不動(dòng)產(chǎn)投資為基礎(chǔ)的社區(qū)養(yǎng)老以及已提供服務(wù)為主的社區(qū)養(yǎng)老：

1.以不動(dòng)產(chǎn)投資為基礎(chǔ)的社區(qū)養(yǎng)老。這種模式的養(yǎng)老社區(qū)主要以不動(dòng)產(chǎn)為依托，所有養(yǎng)老服務(wù)獲得的前提必須是獲得不動(dòng)產(chǎn)的使用權(quán)或產(chǎn)權(quán)。如我國(guó)的平安養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)，是一個(gè)集品質(zhì)房地產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)健管家服務(wù)相結(jié)合的全齡化、全配套、一站式養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務(wù)社區(qū)。其主要是以養(yǎng)老服務(wù)為核心，提供健康、護(hù)理、醫(yī)療、膳食、康娛等模塊，為日益老齡化的社會(huì)大眾提供服務(wù)。在該模式中，進(jìn)入社區(qū)的老年人可以得到全方位的養(yǎng)老服務(wù)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)帶動(dòng)護(hù)理服務(wù)、老年醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)，結(jié)合自身養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成一條新的行業(yè)鏈。

2.以提供服務(wù)為主的社區(qū)養(yǎng)老。已提供服務(wù)為主的社區(qū)養(yǎng)老不以不動(dòng)產(chǎn)為依托，保險(xiǎn)公司主要起到中介的作用，為供需雙方提供信息。以家居社區(qū)養(yǎng)老為代表，老人的主要養(yǎng)老地點(diǎn)依然是在家中，由家人與專(zhuān)業(yè)服務(wù)人員共同完成養(yǎng)老服務(wù)，由于我國(guó)傳統(tǒng)觀念深入人心，因此這種養(yǎng)老模式不僅不會(huì)產(chǎn)生社會(huì)矛盾，并且可以有效解決我國(guó)老人養(yǎng)老的問(wèn)題。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以獲得具有養(yǎng)老服務(wù)需求的客戶(hù)的相關(guān)信息，通過(guò)個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，起到保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老業(yè)共同發(fā)展的作用。

（二）創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)

在“國(guó)十條”中，提出了創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障。目前我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠豐富，缺乏針對(duì)于不同收入水平與不同需求層次的個(gè)性化產(chǎn)品，一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能發(fā)揮不夠全面，在某些保障領(lǐng)域發(fā)展緩慢；另一方面，具有儲(chǔ)蓄或收益性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種單一，已經(jīng)不能滿(mǎn)足日益變化的養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境。因此，針對(duì)目前我國(guó)現(xiàn)狀，通過(guò)借鑒國(guó)外成功的產(chǎn)品模式，鼓勵(lì)以“倒按揭”為代表的創(chuàng)新性商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推行。

1.“倒按揭”模式。該模式最早出現(xiàn)在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，該養(yǎng)老模式指擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給保險(xiǎn)公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)房屋的評(píng)估價(jià)值、老年人的預(yù)期壽命估計(jì)等，金融機(jī)構(gòu)給抵押人每期支付一定比例的養(yǎng)老金，待抵押人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸金融機(jī)構(gòu)所有。隨著養(yǎng)老成本越來(lái)越大，通過(guò)借助于金融機(jī)構(gòu)，將現(xiàn)有不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押以獲得長(zhǎng)期的養(yǎng)老收入，將成為一種新的趨勢(shì)。

2.長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推行成為未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大路徑，與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)側(cè)重于提供長(zhǎng)期護(hù)理保障。隨著老年人口的增加以及家庭結(jié)構(gòu)的變化，老年人的家庭供養(yǎng)模式開(kāi)始淡化，對(duì)于一部分具有較高支付水平的與特性保障需求的人群來(lái)說(shuō)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以有效解決老年人護(hù)理問(wèn)題。

四、結(jié)論

商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，是未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要路徑之一，通過(guò)養(yǎng)老社區(qū)的構(gòu)建與新型養(yǎng)老產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，可以很大程度上促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。首先，商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，適應(yīng)于我國(guó)目前的人口結(jié)構(gòu)狀況與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；其次，商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合有利于穩(wěn)定社會(huì)保障體系，它不僅可以有效的彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老基金的缺口，而且可以拉動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；最后，商業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金負(fù)債匹配與產(chǎn)業(yè)鏈的延伸具有重要的意義。但同時(shí)，促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融合，還需要政策支持與行業(yè)監(jiān)管的共同努力。

第一，在政策支持方面，政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)滲入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)改革予以支持，在充分發(fā)揮市場(chǎng)作用的前提下，進(jìn)行適當(dāng)政策引導(dǎo)，為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的社會(huì)環(huán)境。這不僅要求居民保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提高，更需要在戰(zhàn)略上明確現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要作用，引導(dǎo)其在醫(yī)療、養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮作用，鼓勵(lì)提供多層次、全方位的保障服務(wù)。

第二，需要加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，保證經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的規(guī)范化。在鼓勵(lì)發(fā)展的同時(shí)，注重現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的安全性與規(guī)范性。構(gòu)建養(yǎng)老社區(qū)，應(yīng)嚴(yán)格制定與遵守其準(zhǔn)入、設(shè)備與服務(wù)規(guī)則，提高服務(wù)人員素質(zhì)與服務(wù)質(zhì)量；對(duì)于創(chuàng)新應(yīng)養(yǎng)老產(chǎn)品的定價(jià)等應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)客戶(hù)的相關(guān)利益，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)

[1]2015年全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算情況[J].中國(guó)財(cái)政，2015，11：78.

[2]王成.中國(guó)養(yǎng)老金缺口的成因、風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策研究[J].財(cái)經(jīng)理論研究，2015，02：75-82.

[3]陳冬梅，陳之衡.商業(yè)保險(xiǎn)介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式研究[J].上海保險(xiǎn)，2015，02：5-10.

[4]王海艷，司辛欣.充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老的補(bǔ)充作用[J].上海保險(xiǎn)，2014，12：51-53.

作者簡(jiǎn)介：李斯文（1995-），安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在校生，研究方向：金融方向。