【摘要】隨著入世后中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)主體不斷增加，其中，中小保險(xiǎn)企業(yè)從數(shù)量上來看，增長(zhǎng)速度驚人。而且對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)主體產(chǎn)生了巨大的沖擊和影響。中小保險(xiǎn)企業(yè)如何在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展成為當(dāng)前需要深入研究的課題。本文借鑒、研究國(guó)內(nèi)外中小型保險(xiǎn)企業(yè)成功發(fā)展戰(zhàn)略基礎(chǔ)上，采用理論和實(shí)務(wù)相結(jié)合的研究方法，針對(duì)目前制約著我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的客觀問題和現(xiàn)狀，以中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略為對(duì)象加以分析，嘗試探索出我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)快速健康發(fā)展的途徑與措施。

【關(guān)鍵詞】中小保險(xiǎn)企業(yè) 市場(chǎng)發(fā)展 策略研究

現(xiàn)階段，隨著我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的不斷國(guó)際化、一體化，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的金融行業(yè)之一。然而，如何打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的寡頭局面，讓更多的中小保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展，完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)細(xì)分，從而有效改善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)格局，是影響到我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的重要研究課題。提升中小保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，加快中小保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，不僅僅是完善我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)布局的重要舉措，更是完善保險(xiǎn)業(yè)深層次、多元化科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)需求。一方面，可以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，完善保險(xiǎn)業(yè)體系的建設(shè)，另一方面，還可以增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)與其他金融中介機(jī)構(gòu)的協(xié)同效應(yīng)，最終實(shí)現(xiàn)合作發(fā)展，價(jià)值共贏的戰(zhàn)略目標(biāo)。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展的過程中，產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化、價(jià)格戰(zhàn)、惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象等非常嚴(yán)重，不利于我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)還有整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。而另一方面，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民群眾收入水平的不斷提升，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)涵也提出了新的要求，差異化、多元化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)以遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)變化。特別是對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)，本身不具規(guī)模優(yōu)勢(shì)的情況下，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境就更為惡劣。因此，中小保險(xiǎn)企業(yè)要在未來的保險(xiǎn)市場(chǎng)中求生存，促發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，發(fā)現(xiàn)自身問題，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以創(chuàng)新發(fā)展模式為要?jiǎng)?wù)，不斷提升競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，從而適應(yīng)我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

一、中小保險(xiǎn)企業(yè)的相關(guān)理論綜述

（一）中小保險(xiǎn)企業(yè)的界定

“中小企業(yè)”是一個(gè)較為模糊的定義，各個(gè)國(guó)家對(duì)于“中小企業(yè)”的定位各不相同，但總體原則還是比較統(tǒng)一的，那就是“量化原則和相對(duì)性原則”。量化原則的概念是指“中小企業(yè)”規(guī)模的大小。多數(shù)情況下，不同的國(guó)家（或地區(qū)）對(duì)于中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)總可以歸結(jié)為包括“從業(yè)人數(shù)、資本額、營(yíng)業(yè)額”三項(xiàng)指標(biāo)的組合。另一方面，相對(duì)原則的概念是指中小企業(yè)所處的行業(yè)、國(guó)家等大的環(huán)境發(fā)展的不同階段，中小企業(yè)的界定也會(huì)因此而不同，也就是說，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)會(huì)隨著行業(yè)的規(guī)模發(fā)生著改變，從而成為一個(gè)動(dòng)態(tài)的指標(biāo)。

在現(xiàn)階段我國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件下和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀下，以“量化原則和相對(duì)性原則”來界定中小保險(xiǎn)企業(yè)，那么中小保險(xiǎn)企業(yè)就應(yīng)該從從業(yè)人數(shù)、資本額、營(yíng)業(yè)額三個(gè)方面來進(jìn)行觀測(cè)，規(guī)模是界定中小保險(xiǎn)企業(yè)的重要指標(biāo)，前兩個(gè)指標(biāo)只能夠反映保險(xiǎn)公司的投入量，而營(yíng)業(yè)額則能反映保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)量，因此，第三個(gè)指標(biāo)變量更具有代表性，因?yàn)橥度肓看蟛灰欢I(yè)務(wù)量大，但反過來，業(yè)務(wù)量大，那么企業(yè)投入量與規(guī)模一定大。以安邦保險(xiǎn)公司為例，雖然公司已經(jīng)有了34以元的資本投入，但其并不能被界定為大型保險(xiǎn)公司，原因在于作為一個(gè)初創(chuàng)的保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)量并未達(dá)標(biāo)，營(yíng)業(yè)額仍然處在中小保險(xiǎn)企業(yè)的水平。因此衡量保險(xiǎn)公司規(guī)模的大小，主要就是以業(yè)務(wù)規(guī)模來界定的。但是，由于金融行業(yè)的高速發(fā)展，市場(chǎng)的不斷變化，業(yè)務(wù)規(guī)模也要遵循相對(duì)性原則，即單純的看業(yè)務(wù)規(guī)模的絕對(duì)指標(biāo)是沒有意義的，而是應(yīng)該將其置于行業(yè)之中，觀測(cè)其在整個(gè)行業(yè)中所占的比例，從而得出更為精準(zhǔn)的界定結(jié)果。因此，現(xiàn)階段各個(gè)國(guó)家在界定中小保險(xiǎn)企業(yè)時(shí)，“市場(chǎng)份額”就成為最為常用的相對(duì)指標(biāo)。

雖然，以“市場(chǎng)份額”為量化指標(biāo)是現(xiàn)階段界定中小保險(xiǎn)公司的主要標(biāo)準(zhǔn)，但是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)還會(huì)不斷完善。從目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)份額來看，可以得出這樣的界定：8%是一條分水嶺，即市場(chǎng)占有份額高于8%的保險(xiǎn)公司，可以大致界定為“大型保險(xiǎn)公司”；市場(chǎng)占有份額低于或不足8%的保險(xiǎn)公司，就可以大致界定為“中小型保險(xiǎn)公司”。

（二）國(guó)外研究現(xiàn)狀

國(guó)外的文獻(xiàn)資料中，大量的文獻(xiàn)主要集中研究了保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力。而這些研究也從宏觀和微觀的兩個(gè)不同層面展開。發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力研究是一種較為主流的行業(yè)分析方法，將這些方法引入到保險(xiǎn)行業(yè)中，以競(jìng)爭(zhēng)力為核心，分析不同環(huán)境下的保險(xiǎn)企業(yè)如何提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力。其中J.David Cummins的《保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際分析》和Paul L.Joskow de的《競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)制與保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力》是其中較有代表性的一些文獻(xiàn)。這些著作分別從不同的宏觀與微觀環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了分析研究。

對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展研究，國(guó)外研究主要集中在中小保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略上。Bamberger和Wrona，以及Miller等認(rèn)為，在中小保險(xiǎn)公司常見的五種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)中，除了成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為核心外，還囊括了營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)、質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)、技術(shù)能力和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)等其他四個(gè)方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而后面的這幾個(gè)優(yōu)勢(shì)正是差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略中最為凸顯的方面。Hambrick認(rèn)為，在不確定的環(huán)境下，中小保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)更多地采取創(chuàng)新戰(zhàn)略，而不是采用降低成本戰(zhàn)略。

（三）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

保險(xiǎn)學(xué)在中國(guó)還是一個(gè)起步較晚的學(xué)科，不論是理論還是實(shí)踐，還停留在較為初等的階段。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國(guó)加入WTO以后政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，保險(xiǎn)研究也有很快發(fā)展，關(guān)于中小保險(xiǎn)企業(yè)的研究，主要聚焦在中小保險(xiǎn)企業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇上。而現(xiàn)階段，我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略研究主要從以下幾個(gè)方面展開。

1.中小保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇。運(yùn)用戰(zhàn)略管理的方法研究中小保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的選擇。薛梅認(rèn)為，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品基本無差異、顧客轉(zhuǎn)換成本低、作為勞動(dòng)供給的銷售人員沒有形成技能壟斷和組織聯(lián)盟。所以提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取差異化戰(zhàn)略和目標(biāo)集聚戰(zhàn)略，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，做強(qiáng)之后再做大。

2.中小保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)化戰(zhàn)略。張燕在分析健康保險(xiǎn)與一般壽險(xiǎn)本質(zhì)的差異之后，認(rèn)為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)缺位已經(jīng)成為妨礙我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，提出我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路。周衛(wèi)東對(duì)我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)進(jìn)行了詳細(xì)的研究。他認(rèn)為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)信用保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展的必然選擇。

3.中小保險(xiǎn)公司區(qū)域化戰(zhàn)略。黃薇在對(duì)我國(guó)各地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)有關(guān)數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析的之后認(rèn)為，市場(chǎng)主體發(fā)展的不同、經(jīng)濟(jì)水平的差異和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化程度的差別是引起地區(qū)間保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡的主要原因。

二、國(guó)外中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）日本發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

作為發(fā)達(dá)國(guó)家的日本，從上世紀(jì)的五十年代開始，就重視中小企業(yè)的發(fā)展與成長(zhǎng)，建立了一些列保護(hù)和鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)立法，發(fā)展到今天，日本的中小企業(yè)立法已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國(guó)家中最為健全的國(guó)家。從1963年開始，日本出臺(tái)了中小企業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性的一部法律——《中小企業(yè)基本法》，這部法律的出臺(tái)標(biāo)志著日本開始邁入以立法的形式保護(hù)中小企業(yè)發(fā)展的時(shí)代，被視作日本中小企業(yè)的“憲法”。在隨后的立法過程中，日本又不斷完善了相關(guān)的中小企業(yè)法律體系，先后出臺(tái)了30多部與中小企業(yè)發(fā)展方面的法律法規(guī)，其中包括非常具有代表性的《中小企業(yè)現(xiàn)代化促進(jìn)法》、《中小企業(yè)現(xiàn)代化資金助成法》、《中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)法》、《中小企業(yè)指導(dǎo)法》等一系列法律法規(guī)，構(gòu)成了現(xiàn)階段日本較為完善并且相對(duì)獨(dú)立的中小企業(yè)的立法體系，這套法律體系有效的支持了后續(xù)日本中小企業(yè)的發(fā)展。

除此之外，在財(cái)政稅收方面，日本針對(duì)中小保險(xiǎn)企業(yè)也出臺(tái)了很多相關(guān)的優(yōu)惠政策。作為財(cái)政稅收對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)的支持，是最直接有效的，這也是各個(gè)國(guó)家所普遍采取的支持方式。80年代開始，日本政府針對(duì)資本金低于一億日元的中小型保險(xiǎn)企業(yè)，采取直接降稅的方式，最大的優(yōu)惠幅度可以達(dá)到25%，同時(shí)鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行集團(tuán)化聯(lián)合，可以使稅率更為優(yōu)惠，并且對(duì)企業(yè)折舊也可以在一般這就基礎(chǔ)上進(jìn)行加成。

（二）美國(guó)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

與日本相比，美國(guó)的優(yōu)勢(shì)在于其發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)。為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供重要的資金支持，是美國(guó)利用其資本市場(chǎng)為中小企業(yè)提供幫助的重要手段。在美國(guó)，通過國(guó)會(huì)的授權(quán)，建立了專門的中小保險(xiǎn)企業(yè)的融資體系，同時(shí)建立了中小企業(yè)管理局，為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供貸款。這些貸款種類主要包括三類。第一類屬于直接貸款，貸款的提供者主要是政府及其相關(guān)機(jī)構(gòu)，通過中小企業(yè)管理局進(jìn)行撥付；第二類屬于協(xié)調(diào)貸款，亦屬于一種由政府和地方金融公司為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供的聯(lián)合放款；第三類屬于擔(dān)保貸款，由中小企業(yè)管理局作為第三方提供保證擔(dān)保，從商業(yè)銀行類金融企業(yè)取得貸款，在中小企業(yè)無力償還或逾期未還的情況下，由中小企業(yè)管理局代為償還90%的違約貸款。

三、我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小保險(xiǎn)企業(yè)的主體現(xiàn)狀

我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)的界定與大多數(shù)國(guó)家的劃分方式基本相同，即：以8%為分水嶺，市場(chǎng)占有份額小于或低于8%的保險(xiǎn)企業(yè)，被界定為“中小保險(xiǎn)企業(yè)”；而市場(chǎng)占有份額高于或大于8%的保險(xiǎn)企業(yè)，劃歸“大型保險(xiǎn)企業(yè)”。下面就根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)保險(xiǎn)公司加以分析。

就2013年我國(guó)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)的的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為3428.56億元，總共有36家；財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為2198.32億元，總共有40家；外資壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為4025.30億元，外資壽險(xiǎn)28家；外資財(cái)險(xiǎn)收入為2281.33億元，外資財(cái)險(xiǎn)21家。

（二）2009～2013年的保費(fèi)收入規(guī)模分析

通過數(shù)據(jù)看出近五年間，我國(guó)壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入總體呈上升趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司也在逐年增多，公司規(guī)模不斷擴(kuò)大，中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展很快。

（三）保險(xiǎn)主體賠付支出狀況

近五年來，中小保險(xiǎn)主體賠付數(shù)據(jù)逐年上升，壽險(xiǎn)公司中的太平人壽、生命人壽、泰康人壽、中郵人壽和人保人壽5家公司的數(shù)據(jù)看均有不同程度的增長(zhǎng)，壽險(xiǎn)賠付支出從2011的93.51億元增長(zhǎng)到了2013年的235.13億元；財(cái)險(xiǎn)公司中的大地財(cái)產(chǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)和陽(yáng)關(guān)財(cái)險(xiǎn)5家公司的數(shù)據(jù)看，財(cái)險(xiǎn)賠付支出從2011的214.24億元增長(zhǎng)到了2013年的314.77億元。中小壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)合計(jì)的賠付支出額逐年上升，說明中小壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司為社會(huì)提供更多的保障，給人們更多的人身保障，成為社會(huì)保障的主體作用更加明顯，同時(shí)，另一方面也體現(xiàn)出社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加大。

四、我國(guó)中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展問題分析

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，市場(chǎng)占有率較低

現(xiàn)階段，中小型保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)量激增，總體的市場(chǎng)占有份額成快速上升趨勢(shì)，但從絕對(duì)占有率比重來看還是相對(duì)較低。以河南省為例，09年的上半年中，總計(jì)16家中小財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有份額雖以快速增長(zhǎng)，但就其平均占比也僅有1.9%，不足大型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)的一成；而17家中小壽險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)占有率就更加底下，平均不足1.1%，僅是大型壽險(xiǎn)企業(yè)的十五分之一。

另一方面，中小型保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也很不合理，發(fā)展失衡。同樣以河南省為例，中小型財(cái)險(xiǎn)企業(yè)中，有11家車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重已達(dá)到或超過90%，其他財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮；而17家中小型壽險(xiǎn)企業(yè)，其業(yè)務(wù)比重中，超過95%都是分紅型投資保險(xiǎn)，遠(yuǎn)超出正常壽險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)比重，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

（二）研發(fā)能力欠缺，創(chuàng)新動(dòng)力不足

創(chuàng)新是中小企業(yè)的立足根本，是發(fā)展的重要源泉，對(duì)于中小型保險(xiǎn)企業(yè)更是如此。然而，中小型保險(xiǎn)企業(yè)由于資金規(guī)模與市場(chǎng)規(guī)模的限制，往往很難優(yōu)先于大型保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新出新的業(yè)務(wù)和新的產(chǎn)品。從規(guī)模經(jīng)濟(jì)來看，保險(xiǎn)業(yè)屬于資本集約型行業(yè)，其適度規(guī)模一般較大，保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)模越大越有利于創(chuàng)新和產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，基于創(chuàng)新動(dòng)力來看，大的保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新更有意義。因此，往往創(chuàng)新源自于大型保險(xiǎn)企業(yè)，而中小型企業(yè)往往只是照搬大型企業(yè)的業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)模式。這樣的模仿和照搬會(huì)使中小型保險(xiǎn)企業(yè)喪失品牌優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)特色，從而進(jìn)入發(fā)展瓶頸。我國(guó)現(xiàn)階段中小型保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)狀正是如此。

另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，大的保險(xiǎn)企業(yè)掌握著基本的定價(jià)權(quán)，使得中小型保險(xiǎn)企業(yè)即便創(chuàng)新出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也無法控制其定價(jià)權(quán)，并且很快就會(huì)被大的保險(xiǎn)企業(yè)以壓倒性的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)所模仿取代。從上世紀(jì)九十年代以來，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款費(fèi)率幾乎沒有改變，但是，從1985年至2014年的三十年里，我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入?yún)s以翻了26倍之多，這說明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人均收入的高速增加完全不匹配，大型保險(xiǎn)企業(yè)的壟斷地位制約了中小保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力。

以上兩方面充分說明了我國(guó)中小型保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新能力尚待提高，創(chuàng)新動(dòng)力急需保護(hù)。

（三）適應(yīng)能力弱，服務(wù)能力欠缺

中小保險(xiǎn)企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展過程中存在一定冒進(jìn)。中小保險(xiǎn)企業(yè)在進(jìn)入新的地方市場(chǎng)時(shí)，以網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)為第一要?jiǎng)?wù)，往往忽略了自身企業(yè)的發(fā)展能力的局限性和地方市場(chǎng)的市場(chǎng)特點(diǎn)，時(shí)常會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)的越多，業(yè)務(wù)越是萎縮，經(jīng)營(yíng)能力越是低下。以河南三門峽市某財(cái)險(xiǎn)公司為例，其中支公司雖然以經(jīng)過三年的經(jīng)營(yíng)，但仍未適應(yīng)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)慘淡，2009年上半年累積保費(fèi)只達(dá)到了100萬(wàn)左右，最終導(dǎo)致其下屬兩家支公司降格為出單點(diǎn)，同時(shí)中支也面臨降格。

另一方面，中小型保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)能力尚待提升。服務(wù)與后援相對(duì)集中，基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力與資源利用能力欠缺?；鶎訖C(jī)構(gòu)服務(wù)權(quán)限相對(duì)較小，主要職責(zé)集中于保險(xiǎn)展業(yè)，客戶服務(wù)意識(shí)淡薄，服務(wù)能力欠缺。

（四）經(jīng)營(yíng)成本高，盈利能力差

鑒于大多數(shù)中小保險(xiǎn)企業(yè)都是處在初創(chuàng)期，所面對(duì)的問題主要是解決生存與市場(chǎng)占有率，因此，在投入中，競(jìng)爭(zhēng)成本居高不下。這些成本包括營(yíng)銷成本、低價(jià)成本、網(wǎng)點(diǎn)開拓成本等等。通過實(shí)際調(diào)查結(jié)果顯示，中小保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷成本所占總成本比例高于普通保險(xiǎn)企業(yè)比例的2%～5%。然而，高的營(yíng)銷成本卻并沒有使經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)大幅增加，相反，高的競(jìng)爭(zhēng)成本使得本就捉襟見肘的經(jīng)營(yíng)資金又不得不進(jìn)一步縮減，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)和服務(wù)質(zhì)量的下降，最終使公司的盈利能力越來越差，形成惡性循環(huán)。從事實(shí)來看，部分中小保險(xiǎn)企業(yè)基層機(jī)構(gòu)成立多年，卻依然出現(xiàn)虧損，究其原因，與經(jīng)營(yíng)成本居高不下有著直接的聯(lián)系。

五、中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展對(duì)策建議

（一）重新制定發(fā)展戰(zhàn)略，合理選擇市場(chǎng)定位

中小保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展不能一味的模仿大型保險(xiǎn)企業(yè)，行業(yè)寡頭是不可能將市場(chǎng)份額輕易讓出。因此，要想在保險(xiǎn)市場(chǎng)中確立自己的位置，就要走差異化戰(zhàn)略。中小保險(xiǎn)企業(yè)最大的優(yōu)勢(shì)在于地方優(yōu)勢(shì)，可以深度挖掘自身熟悉的地方優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新出適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的保險(xiǎn)服務(wù)模式和產(chǎn)品，特別是我國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然不完善，市場(chǎng)空白還很多。中小保險(xiǎn)企業(yè)就應(yīng)該以填補(bǔ)市場(chǎng)空白和發(fā)揮地方特征為基本發(fā)展戰(zhàn)略，定位于可占領(lǐng)的空白或新興市場(chǎng)，成為特定客戶或者特殊渠道的不可替代的保險(xiǎn)企業(yè)。

（二）重新梳理產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置

從專業(yè)化分工來看，對(duì)著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化分工也應(yīng)該有中小保險(xiǎn)企業(yè)的一席之地。雖然中小保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)能力和技術(shù)水品有限，但這并不妨礙中小保險(xiǎn)企業(yè)向著某一類產(chǎn)品的集中化、聚焦化研究。因此，中小保險(xiǎn)企業(yè)可以利用自身的各方面優(yōu)勢(shì)和地方市場(chǎng)特征，做專業(yè)換產(chǎn)品和市場(chǎng)的開拓，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)；另一方面，這樣的轉(zhuǎn)變使得大型的保險(xiǎn)公司無法做出相應(yīng)的、快速的競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)對(duì)，從而使中小保險(xiǎn)企業(yè)走出一條不可替代的、具有自身優(yōu)化結(jié)構(gòu)的發(fā)展之路。

（三）注重產(chǎn)品創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

中小保險(xiǎn)企業(yè)有著自身的優(yōu)勢(shì)，“船小好調(diào)頭”是其中之一。大多數(shù)中小保險(xiǎn)企業(yè)之所以創(chuàng)新能力低下，主要原因是受制于技術(shù)和資金。然而，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷完善，門檻的逐漸降低，特別是新三板和創(chuàng)業(yè)板的出現(xiàn)，為中小保險(xiǎn)企業(yè)提供了重要的資金渠道。中小保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該將主要的資金投入到創(chuàng)新產(chǎn)品中去，研發(fā)出更加適合中國(guó)國(guó)情和人民群眾需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以健康險(xiǎn)和綠色保險(xiǎn)為例，中國(guó)在未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求會(huì)越來越強(qiáng)烈，基于這兩個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新，必然符合市場(chǎng)需求和國(guó)家政策，同時(shí)也為中小保險(xiǎn)企業(yè)自身尋找到新的發(fā)展之路。

（四）加強(qiáng)企業(yè)合作，提升技術(shù)水平

中小保險(xiǎn)企業(yè)在精算和資金管理等技術(shù)方面能力是非常有限的，這些技術(shù)如果使用不充分，不僅會(huì)影響業(yè)務(wù)的有效性和安全性，更會(huì)影響到企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，甚至?xí)绊懙狡髽I(yè)未來的發(fā)展的穩(wěn)定性。中小保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不如大型保險(xiǎn)公司，所以分析和計(jì)算的結(jié)論也會(huì)有很大的局限性，這種問題的解決只能依賴和其他企業(yè)的合作，如再保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)企業(yè)。通過業(yè)務(wù)交叉和合作，加強(qiáng)企業(yè)間交流，獲取更多有效經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，提升自身經(jīng)營(yíng)的技術(shù)水平，保證企業(yè)的安全性和穩(wěn)定性。

（五）建立健全保險(xiǎn)服務(wù)體系，提升品牌效應(yīng)

保險(xiǎn)業(yè)以服務(wù)為核心，就應(yīng)該建立強(qiáng)化服務(wù)理念。在完善產(chǎn)品內(nèi)涵的同時(shí)，還要不斷提升品牌服務(wù)效應(yīng)。這就要求不僅要在開發(fā)客戶層面不斷加強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，更要在后續(xù)業(yè)務(wù)中提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，要建立完善的服務(wù)體系，從出單到理賠等一系列業(yè)務(wù)都要有更為專業(yè)化的機(jī)制；其次，在咨詢、宣傳方面更是要有以客戶為中心的理念；再次，就是要建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)客戶有更為全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系；最后，就是要在效率上不斷提升，特別是在理賠環(huán)節(jié)，一定要簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，堅(jiān)決避免拖賠、無理拒賠、欠賠等損害企業(yè)形象的現(xiàn)象發(fā)生，提高企業(yè)社會(huì)信譽(yù)。

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[11]參考網(wǎng)站：中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng) http：//www.circ.gov.cn.

基金項(xiàng)目：本文是陜西省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“后危機(jī)時(shí)代陜西保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系研究”課題成果，課題編號(hào)：12D204；同時(shí)也是陜西省教育廳專項(xiàng)科研計(jì)劃“基于產(chǎn)業(yè)組織優(yōu)化視角對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司金融集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)模式研究”的課題成果，課題編號(hào)：2013JK0124。

作者簡(jiǎn)介：段曉華（1972-），女，漢族，陜西西安人，碩士，副教授，研究方向：金融與保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)。