蔚藍

[摘要]后臺集中運營是國內(nèi)外商業(yè)銀行近十年的運營發(fā)展趨勢，是將原分散在前臺處理的會計、核算、結(jié)算等業(yè)務(wù)集中到后臺處理，徹底顛覆了傳統(tǒng)的“網(wǎng)點全功能，柜員全流程”模式，使運營能夠?qū)ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡淖谥钾灤└鞴芾砗妥鳂I(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)“專，3k4～、模塊化、集約化、信息化”的管理和作業(yè)模式，完善業(yè)務(wù)流程高度差異化的產(chǎn)品服務(wù)能力，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。在新的運營模式下，組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、作業(yè)人員等都隨之改變，產(chǎn)生新的風(fēng)險。本文通過分析后臺集中運營的風(fēng)險特點和動因，從制度、系統(tǒng)、流程、人員等方面，探討商業(yè)銀行后臺集中運營操作風(fēng)險的防范對策。

[關(guān)鍵詞]運營集中 操作風(fēng)險 防范對策

傳統(tǒng)分散的運營模式制約著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新，90年代末，國內(nèi)部分商業(yè)銀行業(yè)率先引進國外運營工業(yè)化的思路，建立后臺集中處理中心，將部分業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理職能向后臺轉(zhuǎn)移，逐步推廣前臺接單、后臺集中運營模式，實現(xiàn)“前后臺”分離。該模式充分發(fā)揮了“專業(yè)化、模塊化、集約化、信息化”管理和作業(yè)的優(yōu)勢，在效率提升、成本節(jié)約、風(fēng)險控制等方面起到了積極的效果，成為商業(yè)銀行提高核心競爭力、大力推動轉(zhuǎn)型的強大支持后盾，但是，新的模式必會改變原有的風(fēng)險點，因此，需要對潛在風(fēng)險進行重新識別，并制定與之相匹配的風(fēng)險防范措施，以確保商業(yè)銀行運營的安全、穩(wěn)定，有效發(fā)揮后臺集中運營的優(yōu)勢。

一、文獻綜述

商業(yè)銀行實施后臺集中運營后，國內(nèi)許多學(xué)者和金融從業(yè)者均意識到運營模式、風(fēng)險特征的改變以及重構(gòu)風(fēng)險管控對策的重要性，從不同的角度對相關(guān)案例進行了研究。

陶裴（2015）將商業(yè)銀行風(fēng)險表現(xiàn)分為操作系統(tǒng)設(shè)計不足和業(yè)務(wù)操作不規(guī)范兩類，建議運營集中后，由同一的規(guī)章制度監(jiān)管，由專門的負責(zé)人進行監(jiān)督，避免制度獨立和監(jiān)管不到位。

王玉輝（2014）通過分析集中處理模式的特征，提出風(fēng)險趨于集中、系統(tǒng)運營風(fēng)險提升、參數(shù)管控難度加大、實物真?zhèn)巫R別風(fēng)險增加等集中處理風(fēng)險特征。

范曉磊（2013）以FD銀行賬戶開立和銷戶業(yè)務(wù)的后臺集中處理為例，從技術(shù)和制度方面提出操作風(fēng)險控制措施。

陳洋、毛佳和高洪志（2012）結(jié)合國內(nèi)外銀行營運集中化處理的實際情況，從人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素、外部事件因素等方面對營運集中化處理的操作風(fēng)險類型進行了劃分。

二、商業(yè)銀行后臺集中運營概念和優(yōu)勢

（一）商業(yè)銀行后臺集中運營概念

所謂后臺集中運營，是將銀行柜臺或其他渠道受理的客戶提交的指令或憑證，運用電子影像和網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)燃夹g(shù)，把數(shù)據(jù)傳送到后臺，利用光學(xué)字符識別（OCR）、影像切割、二維碼等技術(shù)，對影像數(shù)據(jù)進行流水線、集約化處理，并由系統(tǒng)自動完成數(shù)據(jù)校驗、賬務(wù)核算、資金清算等步驟，最后將結(jié)果信息反饋給客戶的運營模式。這種模式從根本上改變了原來分散的運營格局，顛覆了傳統(tǒng)“經(jīng)辦-復(fù)核-授權(quán)”的業(yè)務(wù)流程，使運營能夠“標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化、集約化、高效率、低成本”，成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必選之路，同時，后臺集中運營也是運營改革的趨勢和方向，對提高商業(yè)銀行的核心競爭力具有顯著作用。

（二）商業(yè)銀行后臺集中運營優(yōu)勢

1.減輕前臺柜面壓力。將前臺繁瑣、復(fù)雜的業(yè)務(wù)集中到后臺處理，柜員業(yè)務(wù)操作時間縮短，在后臺處理業(yè)務(wù)的過程中，柜員可利用等待時間與客戶進行交流和營銷。后臺集中運營減輕了一線柜臺的壓力，使前臺柜員從繁雜的事務(wù)中解放出來，騰出更多的精力開展?fàn)I銷和服務(wù)，使得一線柜員以及基層網(wǎng)點業(yè)務(wù)部門可以利用更多的時間用來維護銷售和管理客戶關(guān)系，真正成為銀行營銷和客戶服務(wù)的平臺。

2.集中管控操作風(fēng)險。在后臺集中運營模式下，業(yè)務(wù)處理方式由原來的“柜員一手清”變成了“背對背”多人協(xié)同合作，前臺只需進行基本數(shù)據(jù)錄入，記賬、檢查、清算、統(tǒng)計分析等復(fù)雜環(huán)節(jié)均有由后臺集中處理。同時，系統(tǒng)能夠?qū)L(fēng)險廣泛覆蓋，使操作風(fēng)險點趨于集中，風(fēng)險衡量標(biāo)準(zhǔn)能夠得到統(tǒng)一，有利于專業(yè)人員進行統(tǒng)一風(fēng)險把控，大大降低了操作風(fēng)險的發(fā)生率。

3.有效降低運營成本。在后臺集中運營模式下，由于大量繁瑣和復(fù)雜的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)集中到后臺處理，前臺柜員人數(shù)得到了有效控制，培訓(xùn)難度和周期也大幅下降，人力資源也得到了有效的配置。同時，流程再造減少了中間多余環(huán)節(jié)，節(jié)約了業(yè)務(wù)處理時間，有效提高了工作效率，員工工作飽和度增加，整體運營成本穩(wěn)步下降。

4.有效提升服務(wù)客戶質(zhì)量。在后臺集中運營模式下，大量數(shù)據(jù)由后臺集中錄入，定期進行深入加工和分析，提供給各對口人員使用，使用者能夠挖掘有效數(shù)據(jù)和關(guān)注重點客戶信息，做好客戶關(guān)系維護等工作，拉近了與現(xiàn)有客戶的距離，發(fā)展?jié)撛诳蛻?，樹立銀行的良好口碑，大幅提高營銷成功幾率。同時，后臺有專業(yè)的人員進行業(yè)務(wù)處理、流程跟蹤和后臺監(jiān)控，使得業(yè)務(wù)流程更加順暢，減少了客戶的等候時間，有效提升服務(wù)客戶質(zhì)量。

三、商業(yè)銀行后臺集中運營操作風(fēng)險特點和成因

隨著運營模式由分散向集中的轉(zhuǎn)變，原有風(fēng)險點和產(chǎn)生風(fēng)險的動因也相應(yīng)發(fā)生變化，出現(xiàn)了在集中運營模式下獨有的風(fēng)險特點。由于后臺集中了系統(tǒng)、人員、流程、制度、第三方機構(gòu)等多個管理模塊，使得風(fēng)險的影響因素更為多樣和復(fù)雜，因此，需要對原有和新增的風(fēng)險進行重新的識別、分析和評估，掌握風(fēng)險的特點和成因，以便制定有效的風(fēng)險管理措施。

（一）后臺集中運營操作風(fēng)險特點

1.風(fēng)險向后臺集中。在后臺集中運營模式下，復(fù)雜業(yè)務(wù)由后臺集中處理，前臺業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)減少，風(fēng)險點也隨之減少，數(shù)據(jù)錄入、憑證審核和印鑒核驗等交易由系統(tǒng)自動處理或后臺專業(yè)人員處理，部分異常交易也隨著處理層級的上移而向后臺轉(zhuǎn)移，風(fēng)險向后臺集中的趨勢明顯。與此同時，后臺業(yè)務(wù)處理筆數(shù)大、金額大、涉及面廣，而且還承擔(dān)進程監(jiān)控、系統(tǒng)運維、參數(shù)管理、崗位配置、業(yè)務(wù)調(diào)度、外包管理等管理工作，成為多種風(fēng)險的聚集區(qū)域和并發(fā)中心，也使得后臺風(fēng)險管控壓力日益增大。

2.系統(tǒng)運行風(fēng)險提升。后臺集中運營的業(yè)務(wù)流水化、影像電子化傳輸對網(wǎng)絡(luò)的安全和穩(wěn)定以及光學(xué)字符識別（OCR）、影像切割、二維碼等技術(shù)對系統(tǒng)的兼容都具有極強的依賴性，功能完備、應(yīng)急切換、運行穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)連通、系統(tǒng)間交換等多方面因素都會影響到系統(tǒng)安全和穩(wěn)定的運行，如果出現(xiàn)通訊異常、系統(tǒng)故障等無法及時修復(fù)的情況，對全行的業(yè)務(wù)正常運行產(chǎn)生巨大的影響，嚴(yán)重時甚至引起業(yè)務(wù)連續(xù)性斷裂，進而產(chǎn)生資金風(fēng)險或客戶投訴。集中層級越高，風(fēng)險影響范圍越大，特別是地區(qū)集中和總行集中的商業(yè)銀行，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)運行故障，其影響范圍將會相當(dāng)大。

3.人員管理風(fēng)險加大。在后臺集中運營模式下，后臺聚集大量作業(yè)人員，這些人員來自銀行本身或外包公司，年齡跨度大、素質(zhì)參差不齊，價值觀也多種多樣。他們每天面對大金額、實物票據(jù)等交易，如不能做好正確的道德引導(dǎo)、日常監(jiān)控和培訓(xùn)管理，極易產(chǎn)生內(nèi)部欺詐、內(nèi)外勾結(jié)共同作案以及不熟悉業(yè)務(wù)操作產(chǎn)生的風(fēng)險，對商業(yè)銀行的聲譽、客戶資金帶來潛在的風(fēng)險隱患。

4.新的風(fēng)險逐步顯現(xiàn)。后臺集中運營模式對于業(yè)務(wù)風(fēng)險防范是把“雙刃劍”，不但風(fēng)險向后臺區(qū)域集中，而且在集中的過程中產(chǎn)生了新的風(fēng)險。例如，后臺集中處理的交易含有大量客戶賬號、印章、支票號碼等涉密信息和票據(jù)影像，如果未能對這些電子數(shù)據(jù)進行必要的保管、訪問控制和銷毀，極易造成客戶重要信息泄露；部分商業(yè)銀行在后臺集中運營過程中引入外包商，以進一步降低運營成本，如果對外包商管理不善，未進行有效的監(jiān)控和考核，極易出現(xiàn)外包商作業(yè)質(zhì)效無法達到銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、交付時間無法滿足銀行要求等情況。

（二）后臺集中運營的操作風(fēng)險成因

1.系統(tǒng)因素引起的風(fēng)險。該類操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有兩方面，一是信息技術(shù)水平跟不上業(yè)務(wù)處理的速度和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新速度；二是系統(tǒng)崩潰、存在漏洞、受到外部入侵對系統(tǒng)功能的安全性和穩(wěn)定性造成影響。由于系統(tǒng)建設(shè)過程中的調(diào)研欠重復(fù)、設(shè)計欠全面、安全控制缺乏或者其他人為或非人為因素，導(dǎo)致系統(tǒng)之間關(guān)聯(lián)性間斷、主要環(huán)節(jié)缺失，或是系統(tǒng)漏洞所產(chǎn)生的風(fēng)險，均屬于系統(tǒng)因素引起的風(fēng)險。例如，憑證影像通過掃描傳輸?shù)胶笈_進行切片錄入，如果切片模板出現(xiàn)異常，會產(chǎn)生切片不準(zhǔn)確或者無法切片，導(dǎo)致操作人員無法正確錄入數(shù)據(jù)；由于設(shè)計和安全控制缺失，使頭寸匡算出現(xiàn)誤差，導(dǎo)致銀行在人行的余額不足對外支付，造成罰息或客戶資金延誤等。

2.人員因素引起的風(fēng)險。該類操作風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要是員工因個人品德、風(fēng)險意識、業(yè)務(wù)素質(zhì)等因素，在業(yè)務(wù)處理的過程中出現(xiàn)操作失誤、主觀作案和人員流失的情況。操作失誤是由于員工業(yè)務(wù)知識水平不高，專業(yè)技能水平較低或是員工風(fēng)險意識淡薄，在操作過程所引發(fā)的一系列風(fēng)險。操作人員主觀作案是指在業(yè)務(wù)處理過程中因員工自身道德喪失、主觀違反銀行相關(guān)規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操作流程或利用制度的漏洞以及系統(tǒng)自身的漏洞違規(guī)操作所帶來的風(fēng)險。例如，操作人員利用庫房管理的漏洞，違法銀行的規(guī)章制度，盜取實物票據(jù)交由外部中介，從中收取“好處費”，使銀行資金受到損失。人員流失的風(fēng)險是指由于人員流失率過大，只能通過縮短培訓(xùn)周期加快人員上崗速度，造成人員專業(yè)水平和操作技能的不穩(wěn)定，產(chǎn)生操作風(fēng)險，影響業(yè)務(wù)處理質(zhì)效。特別是關(guān)鍵崗位人員流失，所帶來的直接和間接的風(fēng)險不可估量。

3.流程銀行引起的風(fēng)險。該類操作風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是業(yè)務(wù)流程設(shè)計不合理或不完善，導(dǎo)致流程上各環(huán)節(jié)間的風(fēng)險控制“形同虛設(shè)”，從而形成風(fēng)險隱患。例如，在“經(jīng)辦一復(fù)核一授權(quán)”模式下，經(jīng)辦、復(fù)核和授權(quán)人員不應(yīng)為同一人，轉(zhuǎn)變?yōu)楹笈_集中處理后，數(shù)據(jù)的錄入應(yīng)該采用“背對背”方式，由于業(yè)務(wù)流程設(shè)計不完善，沒有增加操作員互斥的功能，導(dǎo)致同一個操作員可重復(fù)錄入相同的數(shù)據(jù)，可能會影響數(shù)據(jù)的正確性以及引起內(nèi)部作案的潛在風(fēng)險。

4.制度因素引起的風(fēng)險。該類操作風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因有兩方面，一是在業(yè)務(wù)操作手冊、實施細則和指引等規(guī)章制度在制定的過程中，未能全面考慮各種業(yè)務(wù)或各相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險誘因，導(dǎo)致環(huán)節(jié)或步驟風(fēng)險控制的缺失，使操作人員在業(yè)務(wù)處理過程中無制度、手冊、細則或指引支持，產(chǎn)生一系列操作風(fēng)險。例如，一項業(yè)務(wù)沒有具體的操作手冊和細則，業(yè)務(wù)人員只能通過“口耳相傳”的方式進行培訓(xùn)或指導(dǎo)，當(dāng)其中一個人理解有誤，后續(xù)的其他操作員也會“將錯就錯”，使操作要求和標(biāo)準(zhǔn)“偏離正軌”；二是系統(tǒng)上線或優(yōu)化后，相關(guān)制度、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的更新速度落后，導(dǎo)致操作人員在新系統(tǒng)和舊制度“無所適從”，業(yè)務(wù)處理“無據(jù)可循”，易出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、管理漏洞、執(zhí)行不到位的情況，產(chǎn)生風(fēng)險隱患。

5.管理因素引起的風(fēng)險。該類操作風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是在管理過程中未能按照正常的管理制度、流程進行，導(dǎo)致制度落實不到位、內(nèi)部控制失效。例如，部分需要逐級審批的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)人員未按照制度執(zhí)行，出現(xiàn)越級審批的情況；外包公司作業(yè)質(zhì)量持續(xù)下降，銀行沒有按正常管理流程約談外包公司管理層，未落實對外包商項目運營的管理，從而無法及時發(fā)現(xiàn)和糾正運營錯誤等。

四、商業(yè)銀行后臺集中運營操作風(fēng)險防范對策

商業(yè)銀行實施后臺集中運營，業(yè)務(wù)中的風(fēng)險隨著處理層級上移而在后臺聚集，使后臺成為風(fēng)險的“聚集區(qū)”和“反應(yīng)堆”，一旦某個環(huán)節(jié)缺少控制，將會引發(fā)一系列的“鏈?zhǔn)健狈磻?yīng)，使商業(yè)銀行出現(xiàn)大范圍業(yè)務(wù)中斷、服務(wù)停止等情況，對銀行聲譽、客戶資金造成影響。因此，提高風(fēng)險防范意識，針對后臺集中運營的風(fēng)險特點制定風(fēng)險管理機制，落實好風(fēng)險管控工作，是充分發(fā)揮集中運營提升服務(wù)質(zhì)量、降低經(jīng)營成本，提高運營效率優(yōu)勢的必要條件。

（一）從制度方面控制風(fēng)險

樹立“制度先行、有效落實”的觀念，一是在業(yè)務(wù)集中或系統(tǒng)改造前，結(jié)合監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)法律和法規(guī)，對各流程環(huán)節(jié)的風(fēng)險進行識別，制定行內(nèi)使用的管理辦法、業(yè)務(wù)操作手冊和實施細則，使員工清楚自身的工作職責(zé)和范圍，在管理、操作上均有據(jù)可循，有據(jù)可依，減少出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)、管理空白的情況；二是在系統(tǒng)優(yōu)化功能上線前，及時對原有的制度進行修訂，使之與新系統(tǒng)、新流程相匹配，避免出現(xiàn)“舊制度”對應(yīng)“新流程”的情況；三是在制度執(zhí)行的過程中，定期或不定期通過調(diào)研、考核、監(jiān)督等形式了解制度落實情況，對于存在的問題及時進行適當(dāng)?shù)脑u估和調(diào)整，避免制度執(zhí)行者和制定者脫節(jié)，使制度得到不斷完善，更貼合實際、更可行。

（二）從流程方面控制風(fēng)險

流程再造是后臺集中運營的重要部分，通過流程再造打破按職能設(shè)置部門的管理方式，取而代之以業(yè)務(wù)流程為中心，追求利益最大化，實現(xiàn)高效、高質(zhì)、低成本、低風(fēng)險運營。因此，在設(shè)計流程時，要以效率和風(fēng)險平衡為原則，在追求效率的同時，評估風(fēng)險發(fā)生頻率和影響程度，將風(fēng)險控制措施融入到流程中，充分發(fā)揮系統(tǒng)、流程控制的優(yōu)勢，使“機防”勝于“人防”。例如，通過參數(shù)控制超金額業(yè)務(wù)需要雙人復(fù)核或授權(quán)；在流程中設(shè)置錄入和審核權(quán)限、相同操作員互斥控制；一些環(huán)節(jié)通過系統(tǒng)自動化處理，減少人工干預(yù)，降低操作風(fēng)險發(fā)生幾率等。

（三）從系統(tǒng)方面控制風(fēng)險

后臺集中運營的電子影像、數(shù)據(jù)處理都是以系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定是發(fā)揮集中運營優(yōu)勢的必要條件。系統(tǒng)風(fēng)險可分為外部和內(nèi)部，外部風(fēng)險主要是系統(tǒng)受到外界不可抗力影響，出現(xiàn)通訊、網(wǎng)絡(luò)、硬件故障等系統(tǒng)失常的情況。外部風(fēng)險可通過建立數(shù)據(jù)備份、災(zāi)備恢復(fù)中心、制定應(yīng)急預(yù)案等措施進行控制，最大程度降低外界因素對業(yè)務(wù)連續(xù)性的影響；內(nèi)部風(fēng)險主要是內(nèi)部員工未按行內(nèi)制度要求，違規(guī)操作或誤操作引起的風(fēng)險，例如，系統(tǒng)超負荷、內(nèi)存溢出等。內(nèi)部風(fēng)險可通過加強機房環(huán)境和出入限制安全、軟件操作使用權(quán)限、硬件設(shè)備維護等安全管理措施控制，同時，可建立系統(tǒng)運行監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)警機制，實時關(guān)注系統(tǒng)運行情況，對異常情況進行報警，防范于未然。

（四）從人員方面控制風(fēng)險

后臺集中運營中心聚集了大量來自銀行、外包公司、派遣公司的人員，這些人員年齡層次不同、素質(zhì)參差不齊，極易因個人品德、風(fēng)險意識、業(yè)務(wù)素質(zhì)等因素，在業(yè)務(wù)處理的過程中出現(xiàn)操作失誤、主觀作案和人員流程是等情況，給運營的穩(wěn)定性帶來潛在的風(fēng)險。商業(yè)銀行應(yīng)建立以人為本的風(fēng)險管理機制，采用強化意識、培訓(xùn)引導(dǎo)、考核激勵、違規(guī)處罰等方式進行管理。通過培訓(xùn)引導(dǎo)，在員工中形成良好的風(fēng)險管理文化，樹立正確的職業(yè)道德，從思想上遏制員工主觀犯案的苗頭，建立牢固的思想防線。建立健全的用人機制，一是落實準(zhǔn)入制度，根據(jù)崗位職責(zé)和發(fā)展規(guī)劃選用適合的人員，使“人盡其用、人崗相適”，充分發(fā)揮員工所長，培養(yǎng)潛力；二是建立相應(yīng)的獎懲機制，通過物質(zhì)或精神激勵、違規(guī)處罰和定期檢查等形式，使員工意識到違規(guī)成本，增強執(zhí)行相關(guān)規(guī)章制度的積極性和主動性，主動規(guī)避風(fēng)險，杜絕有章不循、違規(guī)操作的陋習(xí)。

（五）從管理方面控制風(fēng)險

在實施后臺集中運營的過程中，除了風(fēng)險的后移、聚集外，還產(chǎn)生了信息安全、外包管理等新的風(fēng)險，因此，除了從系統(tǒng)、人員、流程、制度方面控制風(fēng)險，還需要針對不同的活動制定相應(yīng)的風(fēng)險管理措施。例如，對于服務(wù)外包風(fēng)險，應(yīng)建立外包準(zhǔn)入、監(jiān)控和考核機制，選擇資優(yōu)價廉的服務(wù)外包商承接項目，監(jiān)控外包員工的作業(yè)質(zhì)效，減少延遲交付、作業(yè)質(zhì)效未達服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等情況發(fā)生的幾率；對于信息安全風(fēng)險，除了在設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)上進行控制外，還應(yīng)制定相應(yīng)的作業(yè)區(qū)域管理辦法，明確可攜帶和禁止攜帶物品等，避免敏感信息外泄；對于作業(yè)質(zhì)效，應(yīng)建立質(zhì)量管理體系，質(zhì)量控制范圍覆蓋事前、事中和事后，涵括專項和日常監(jiān)控內(nèi)容，特別是風(fēng)險易發(fā)生的重要崗位、重要環(huán)節(jié)和重要時點進行重點檢查等。

五、結(jié)束語

綜上所述，后臺集中運營在效率提升、成本節(jié)約、風(fēng)險控制等方面起到了積極的作用，是商業(yè)銀行運營改革的趨勢和發(fā)展方向，也是商業(yè)銀行提高核心競爭力、大力推動轉(zhuǎn)型的強大支持后盾。但是，在實施后臺集中運營的過程中存在各種類型風(fēng)險，因此，通過分析后臺集中運營的風(fēng)險特點，探討銀行實施集中運營過程中產(chǎn)生風(fēng)險的主要原因，提出從流程、制度、人員、系統(tǒng)、管理方面控制風(fēng)險，對商業(yè)銀行后臺集中運營的風(fēng)險管理有一定的借鑒意義。