陸敏

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的深入和利率市場化不斷推進(jìn)，我國銀行業(yè)亟需轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展模式。而農(nóng)信社由于“小法人、大系統(tǒng)”的特殊體制，存在固有的內(nèi)在矛盾，面臨更大的變革和挑戰(zhàn)?！绑w外創(chuàng)新”模式作為一種外延式的發(fā)展模式，有利于解決“小法人、大系統(tǒng)”體制下的弊端，促進(jìn)農(nóng)信社在新形勢下創(chuàng)新發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社 體外創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代 混業(yè)經(jīng)營

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展，信息流動(dòng)更加自由、充分，推動(dòng)了行業(yè)交叉領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品和商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，同時(shí)，我國利率市場化也在不斷持續(xù)深化推進(jìn)。因此對于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，混業(yè)經(jīng)營乃至跨界經(jīng)營已經(jīng)是必然的發(fā)展方向。對農(nóng)信社（含農(nóng)商行（下同））而言，由于有著“小法人、大系統(tǒng)”的特殊體制，更需要通過體外創(chuàng)新方式以謀求發(fā)展。

一、體外創(chuàng)新定義

體外創(chuàng)新是指在現(xiàn)有經(jīng)營主體之外設(shè)立新的法人機(jī)構(gòu)，從事專業(yè)領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營，協(xié)助現(xiàn)有經(jīng)營主體進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，從廣義上理解可以包括兩個(gè)方面：一是對現(xiàn)有的部分業(yè)務(wù)的分劈，剝離至體外設(shè)立法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營；二是對新業(yè)務(wù)的拓展，設(shè)立法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新嘗試，是一種外延式的創(chuàng)新。本文中討論的側(cè)重于后者，即狹義上對“體外創(chuàng)新”的理解。

二、體外創(chuàng)新對農(nóng)信社的意義

（一）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的內(nèi)在要求

互聯(lián)網(wǎng)精神講究“開放、平等、協(xié)作、分享”，在這樣一個(gè)時(shí)代里信息充分流通，原有的時(shí)間界限、空間界限已被網(wǎng)絡(luò)打破，原有的畫地為牢、分而治之的小家思想將會被挑戰(zhàn)。對農(nóng)信社現(xiàn)有的“小法人、大系統(tǒng)”二級法人體制也造成一定影響。

所謂“小法人”，指各個(gè)農(nóng)信社均為獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，相互之間基本無股權(quán)關(guān)系；所謂“大系統(tǒng)”，指各個(gè)農(nóng)信社雖然均為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，但產(chǎn)品研發(fā)、品牌建設(shè)、科技支撐等多數(shù)都依賴于省級聯(lián)社，且各法人行社之間相似度較高，客戶群體重合，同質(zhì)化程度高，協(xié)同性強(qiáng)。

“小法人”由于經(jīng)營能力存在差異，導(dǎo)致各個(gè)小法人之間為客戶所提供的線下金融服務(wù)水平參差不齊；“大系統(tǒng)”則要求品牌、產(chǎn)品、服務(wù)等具備相對一致性。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，由于地域上的物理分隔，客戶在線下不容易比較小法人之前的差異，而基本只能夠選擇本地機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，因此被“大系統(tǒng)”同質(zhì)化的小法人能夠在不同的區(qū)域內(nèi)服務(wù)相同的客戶群；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之后，通過直銷銀行、電子賬戶等方式，地域上的物理分隔被打破，農(nóng)信社的客戶們能夠輕松地在各個(gè)小法人之間進(jìn)行比較和選擇，由于各小法人機(jī)構(gòu)之間的客戶群原本就高度重合，故將會加劇小法人之間的競爭，進(jìn)一步拉大小法人之間的經(jīng)營差異：如果各個(gè)小法人在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)上同享一個(gè)人口，符合“大系統(tǒng)”的本質(zhì)要求，但受互聯(lián)網(wǎng)的馬太效應(yīng)影響，則可能將加速小法人間的分化；若各個(gè)小法人在互聯(lián)網(wǎng)上分別為不同的入口，“大系統(tǒng)”的統(tǒng)一性會受到嚴(yán)重的弱化，并且造成對內(nèi)重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)，對外力量分散、難以形成合力。由于存在上述內(nèi)在的矛盾，“小法人、大系統(tǒng)”的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下將會受到挑戰(zhàn)。

體外創(chuàng)新有助于緩解上述矛盾，由省級聯(lián)社或各個(gè)小法人集體出資設(shè)立獨(dú)立法人作為主體從事相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，統(tǒng)一入口，統(tǒng)一經(jīng)營，既集中力量，保持客戶體驗(yàn)的一致性，避免各自為戰(zhàn)，又能夠通過協(xié)作經(jīng)營和股份利潤分配方式，在一定程度上減緩小法人之間的分化，保持“大系統(tǒng)”整體性。

（二）利率市場化的內(nèi)在要求

隨著利率市場化到來，利差水平逐步下降，銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)模式受到較大的沖擊。同時(shí)，“十三五”規(guī)劃健議》中也明確提出：“加快金融體制改革，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率……推進(jìn)股票和債券發(fā)行交易制度改革，提高直接融資比重，降低杠桿率”。因此，對銀行業(yè)而言，必須想方設(shè)法拓寬盈利渠道以應(yīng)對挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融學(xué)觀點(diǎn)是以“混業(yè)經(jīng)營”方式來拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)對傳對業(yè)務(wù)收入下降，但在互聯(lián)網(wǎng)的新時(shí)代背景下，已經(jīng)不是單純的“混業(yè)經(jīng)營”，而是演化至“跨界經(jīng)營”。在現(xiàn)有的監(jiān)管體制下，要實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營乃至跨界經(jīng)營，則必然要通過體外創(chuàng)新設(shè)立法人機(jī)構(gòu)的形式才能夠?qū)崿F(xiàn)。

從實(shí)際觀察，各家銀行早已紛紛開始布局，包括四大國有銀行和多數(shù)全國性股份制銀行都已經(jīng)通過不同方式滲入證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，并在大力推廣自己的電商平臺及O2O線下生活服務(wù)，努力拓展自身業(yè)務(wù)領(lǐng)域，構(gòu)建屬于自己的金融生態(tài)閉環(huán)。對農(nóng)信社而言，由于各個(gè)小法人實(shí)力相對較弱，不可能像大中型銀行一樣面面俱到，因此更需求抱團(tuán)取暖，合作共贏，站在省級農(nóng)信整體的高度，以體外創(chuàng)新的方式共同組建專業(yè)領(lǐng)域的子公司進(jìn)行經(jīng)營。

三、體外創(chuàng)新必須與省聯(lián)社改革相結(jié)合

農(nóng)信社體外創(chuàng)新制度與省級聯(lián)社改革緊密相關(guān)。2016年的中央一號文件，首次提出“開展農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革試點(diǎn)，逐步淡出行政管理，強(qiáng)化服務(wù)職能”。根據(jù)這個(gè)思路，有兩種可能的解讀方式：

一是省聯(lián)社不再對各小法人行社進(jìn)行任何管理，改制為金融服務(wù)公司，純粹提供相關(guān)服務(wù)。

二是實(shí)施“金融控股公司”制度，由省聯(lián)社人股各小法人行社，兩者之間由行政紐帶改為資本紐帶，并強(qiáng)化服務(wù)職能。

但無論上述哪一種方式，都繼續(xù)要求省級聯(lián)社強(qiáng)化服務(wù)職能，為此體外創(chuàng)新制度則大有可為：傳統(tǒng)上，一直以來都將省聯(lián)社對各法人行社的“服務(wù)”職責(zé)定位在科技服務(wù)、產(chǎn)品服務(wù)以及為農(nóng)信社協(xié)調(diào)各地區(qū)黨政關(guān)系等方面，然而事實(shí)上，不應(yīng)當(dāng)將“服務(wù)”的定義局限在傳統(tǒng)領(lǐng)域，在新的時(shí)代背景下，應(yīng)將“服務(wù)”定位于更廣泛的概念。

四、結(jié)論

堅(jiān)守“支農(nóng)支小”，確保穩(wěn)健發(fā)展，能讓農(nóng)信社繼續(xù)“吃飽”；著力轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，開拓新領(lǐng)域業(yè)務(wù)，才能讓農(nóng)信社“吃好”。當(dāng)然，體外創(chuàng)新要真正產(chǎn)生成效并不容易，一方面，要求在相關(guān)領(lǐng)域必須有專業(yè)的人才和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)信社需要從零做起逐步摸索和積累，任務(wù)道遠(yuǎn)；另一方面，體外創(chuàng)新并不是意味著要盲目擴(kuò)張，而且尋找與現(xiàn)有業(yè)務(wù)契合度高的領(lǐng)域進(jìn)行拓展，結(jié)合農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，結(jié)合具體的需求場景，循序漸進(jìn)，逐步推進(jìn)。

馬克思主義哲學(xué)告訴我們，生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系，生產(chǎn)關(guān)系反作用于生產(chǎn)力。農(nóng)信社經(jīng)過這十年左右的快速發(fā)展，生產(chǎn)力水平大幅提升，業(yè)務(wù)量大幅增加，取得了驕人的成績。但在新形勢下，如何保持健康持續(xù)發(fā)展，是需要認(rèn)真思考的一個(gè)問題。在當(dāng)前農(nóng)信社“小法人、大系統(tǒng)”的二級法人體制下未發(fā)生根本變化的前提下，目的明確、針對性強(qiáng)的體外創(chuàng)新或許是一條解決之道。