朱意明

[摘要]近年我國縣域金融支持政策有較大改觀，但與實(shí)際需求相比仍有差距。欠發(fā)達(dá)地區(qū)（如安徽?。┑目h域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，自我造血能力不足，亟需構(gòu)建完善的金融支持體系以加快發(fā)展?；诎不帐】h域經(jīng)濟(jì)中金融支持不足現(xiàn)狀，通過銀政企聯(lián)動機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持力度勢在必行。

[關(guān)鍵詞]縣域經(jīng)濟(jì) 金融支持 安徽省

縣域經(jīng)濟(jì)作為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基礎(chǔ)和新農(nóng)村建設(shè)的主要陣地，不僅是全面建成小康社會的關(guān)鍵，也是解決“新三農(nóng)”問題的重要著力點(diǎn)。目前我國農(nóng)村資金短缺，小微企業(yè)貸款存在困難，相應(yīng)的縣域金融支持政策改革雖有較大進(jìn)步，但仍有差距。在縣域金融推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，必須構(gòu)建有縣域特色的金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮合理高效的金融資源配置對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用，才能切實(shí)增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)競爭實(shí)力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。本文將立足安徽縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，指出近年來縣域金融支持弱化成因，并探討縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融支持對策。

一、安徽省縣域經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

截至2013年，我國縣一級別的行政區(qū)域共計(jì)2853個(gè)，縣域人口91311萬，占國內(nèi)總?cè)丝诘?8.1%；縣域經(jīng)濟(jì)對全國貢獻(xiàn)率為51.04%。2015年，安徽省62個(gè)縣（市）的地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到10657.6億元，同年安徽全省地區(qū)生產(chǎn)總值為22005.6億，縣域經(jīng)濟(jì)對全省地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)率為48.43%。

從全國范圍看，在2015年由中郡縣研究所發(fā)布的全國縣域經(jīng)濟(jì)百強(qiáng)縣評比中，毗鄰的江西省、湖北省、河南省分別有三縣、兩縣、兩縣上榜，而安徽僅肥西一縣上榜，在中部地區(qū)處于相對落后狀態(tài)。

從安徽省內(nèi)范圍看，由安徽省縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展檢測評價(jià)平臺數(shù)據(jù)整理得下圖1，皖江城市帶自2010年建立以來，縣域經(jīng)濟(jì)增長速度長期領(lǐng)跑全省，安徽省內(nèi)皖江一帶縣域發(fā)展指數(shù)普遍高于皖北皖西縣市，存在明顯的南北差距，少數(shù)安徽西北部縣市的發(fā)展指數(shù)遠(yuǎn)低于安徽省平均水平。

二、縣域金融支持現(xiàn)狀及存在問題

群縣治則天下安，充裕的金融資本是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，提高縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的重要保障。完善的縣域金融支持體系是促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)跨越式發(fā)展的重要前提，但近年縣域金融機(jī)構(gòu)與信貸增量雙重緊縮，對經(jīng)濟(jì)的支持力度稍顯弱化。

（一）縣域金融機(jī)構(gòu)匱乏，物理網(wǎng)點(diǎn)過少

縣域經(jīng)濟(jì)中金融供給來源主要是國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行和少數(shù)其他金融機(jī)構(gòu)。

由于基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)回報(bào)率低、回報(bào)期長，國有商業(yè)銀行資金投入總量不大，且撤并網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重；唯一的政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，僅對糧食收購、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目發(fā)放貸款；郵政儲蓄銀行存貸款差懸殊，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金非農(nóng)化；而農(nóng)村信用合作社作為縣域金融主力軍，由于其資金實(shí)力不夠雄厚，在農(nóng)貸支持方面無法一農(nóng)支持三農(nóng)。

除此之外，股份制商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司及各類中小金融機(jī)構(gòu)幾乎為零，致使中小民營企業(yè)難以通過風(fēng)險(xiǎn)投資公司、資本市場等方式直接融資，也無法通過保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款或成唯一途徑。

（二）縣域信貸管理體制落后，金融生態(tài)環(huán)境有待改善

目前縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體制亟需改革：基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收、各類審批手續(xù)繁冗；基層機(jī)構(gòu)無權(quán)因地制宜開發(fā)新的貸款品種，難以滿足基層的多樣化需求；信貸產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，越來越難以適應(yīng)縣域中小民營企業(yè)“急、頻、小”的融資特點(diǎn)?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)個(gè)體、民營中小企業(yè)主要依賴于具有高利貸性質(zhì)的民間融資機(jī)構(gòu)，但政府對于民間借貸機(jī)構(gòu)并無嚴(yán)格的準(zhǔn)人機(jī)制以及有力的監(jiān)督引導(dǎo)。

縣域經(jīng)濟(jì)的金融生態(tài)環(huán)境仍有待改善。經(jīng)濟(jì)主體信用觀念淺薄，社會信用意識缺失，道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)不足。同時(shí)縣域中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差，自我造血能力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺少抵押擔(dān)保物品，銀行拓展業(yè)務(wù)缺少可依托的載體。

三、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相應(yīng)對策

實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)金融和諧發(fā)展、互為促進(jìn)的局面，需充分發(fā)揮金融對資源的高效配置對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用。宏觀層面上，國家通過稅收、財(cái)政政策引導(dǎo)國有商業(yè)銀行對縣域放貸，適當(dāng)增加對欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的再貸款額度，并通過繼續(xù)降息降準(zhǔn)進(jìn)一步發(fā)揮貨幣乘數(shù)的作用。此外，微觀層面的縣域范圍亟需建立銀政企聯(lián)動合作機(jī)制，形成三位一體共商共建的良性局面，共同推進(jìn)縣域金融生態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制，推動企業(yè)在基層政府及縣域金融機(jī)構(gòu)支持下不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

（一）政府部門

1.優(yōu)先考慮貢獻(xiàn)較大機(jī)構(gòu)。基層政府在行政許可方面應(yīng)盡可能簡化程序，降低相關(guān)手續(xù)辦理費(fèi)用，引導(dǎo)國有銀行將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸到縣域；在政策規(guī)劃方面對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中貢獻(xiàn)較大的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮，在相關(guān)市場準(zhǔn)入、新金融業(yè)務(wù)申請等方面適當(dāng)放寬標(biāo)準(zhǔn)。

2.規(guī)范引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)。民間借貸機(jī)構(gòu)即所謂“地下錢莊”質(zhì)量良莠不齊，基層政府應(yīng)采取有效的措施對其進(jìn)行規(guī)范，并嚴(yán)格市場準(zhǔn)人機(jī)制以構(gòu)建良好的民間金融支持環(huán)境。此外，政府也應(yīng)引導(dǎo)、鼓勵(lì)民間借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行良性高效的資本借貸，將民間金融機(jī)構(gòu)作為縣域金融支持體系中的重要補(bǔ)充部分，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的多樣化需求。

3.改善縣域中介服務(wù)環(huán)境。政府應(yīng)凝聚多方力量，努力完善縣域經(jīng)濟(jì)金融支持體系，支持構(gòu)建包括律師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)及貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各類中介機(jī)構(gòu)，并宣傳普及金融知識，提高中介機(jī)構(gòu)的民眾認(rèn)知度和市場公信力。

4.構(gòu)建農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系?，F(xiàn)階段縣域社會信用體系不成熟，基層政府應(yīng)牽頭構(gòu)建企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)，鼓勵(lì)銀行業(yè)與擔(dān)保公司合作，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出臺具體有針對性的擔(dān)保制度，例如建立聯(lián)戶擔(dān)保、農(nóng)戶共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保體系，形成金融聯(lián)動合力機(jī)制。此外，基層政府應(yīng)出臺相應(yīng)政策法規(guī)嚴(yán)厲遏制企業(yè)逃廢債現(xiàn)象，改善地方信用環(huán)境，才能極大限度的鼓勵(lì)縣域小額信用貸款蓬勃發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.調(diào)整基層信貸管理政策，開展金融業(yè)務(wù)及手段創(chuàng)新。各大國有銀行應(yīng)將貸款審批權(quán)、授信權(quán)適當(dāng)?shù)叵路胖粱鶎樱艑拰χ行∶駹I企業(yè)的貸款條件，增加授信額度，減少貸款審批環(huán)節(jié)，加強(qiáng)自我調(diào)節(jié)功能，響應(yīng)央行號召，結(jié)合各縣市實(shí)際情況進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)改革，創(chuàng)新適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸品種，保證國有銀行對縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持力度。

2.完善中小客戶金融服務(wù)體系，強(qiáng)化縣域金融支持力度。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)支持縣域中小企業(yè)，改變以往“抓大抓強(qiáng)”的理念，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向以個(gè)體工商戶和中小企業(yè)為代表的中小客戶，充分發(fā)揮籌融資及資源配置功能，強(qiáng)化對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。在縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)人新常態(tài)的今天，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)放眼新三農(nóng)（即土地承包、土地流轉(zhuǎn)及土地的非農(nóng)使用及其衍生問題），響應(yīng)央行號召竭盡全力做實(shí)小微、做強(qiáng)縣域。

3.大力發(fā)展縣域小微保險(xiǎn)，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險(xiǎn)合作。保險(xiǎn)公司應(yīng)延伸縣域服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展具有針對性的農(nóng)業(yè)小額保險(xiǎn)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)平穩(wěn)快速發(fā)展。在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)加強(qiáng)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)間的合作，提供解決農(nóng)村貸款難、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大的問題。

（三）個(gè)體農(nóng)戶、中小民營企業(yè)

打鐵還需自身硬，在改善外部發(fā)展條件的同時(shí)，個(gè)體農(nóng)戶、中小民營企業(yè)也應(yīng)準(zhǔn)確把握國家政策，提高自身核心競爭力，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提高生產(chǎn)效益，通過自身實(shí)力的提高吸引金融資源。